Masz problemy ze sp艂at膮 kilku chwil贸wek? Szukasz sposobu na zmniejszenie raty i unikni臋cie dodatkowych op艂at? Przeczytaj artyku艂, z kt贸rego dowiesz si臋 jak skonsolidowa膰 chwil贸wki i unikn膮膰 spirali zad艂u偶enia.

Co to jest po偶yczka konsolidacyjna

Po偶yczka konsolidacyjna聽 – to po艂膮czenie kilku po偶yczek w jedno zobowi膮zanie (z rat膮 dostosowan膮 do mo偶liwo艣ci klienta). Dzi臋ki konsolidacji wyd艂u偶a si臋 termin sp艂aty oraz zmniejsza si臋 comiesi臋czn膮 rat臋 kredytu. Na konsolidacj臋 najcz臋艣ciej decyduj膮 si臋 osoby, kt贸re maj膮 trudno艣ci ze sp艂at膮 zaci膮gni臋tego zobowi膮zania. Pami臋taj, 偶e przed艂u偶enie terminu sp艂aty (oraz pozorne obni偶enie wysoko艣ci rat) mo偶e powi臋kszy膰 ostateczny koszt zobowi膮zania.

Sprawd藕, jak mo偶esz op艂acalnie skonsolidowa膰 chwil贸wki!

Jak skonsolidowa膰 chwil贸wki

Chwil贸wki mog膮 by膰 skonsolidowane poprzez konsolidacyjny kredyt bankowy lub inn膮 po偶yczk臋 pozabankow膮 (tzw. po偶yczk臋 konsolidacyjn膮).

Pami臋taj, 偶e konsoliduj膮c chwil贸wki rozk艂adasz sp艂at臋 zobowi膮zania na wiele miesi臋cy. Dlatego w pierwszej kolejno艣ci powiniene艣 zainteresowa膰 si臋 ofert膮 bank贸w. W tym wypadku mo偶esz liczy膰 na lepsze warunki po艂膮czenia d艂ug贸w.

Jak skonsolidowa膰 chwil贸wki kredytem bankowym

Obraz przedstawiaj膮cy jak skonsolidowa膰 chwil贸wki kredytem bankowym.

Banki ch臋tnie udzielaj膮 us艂ug konsolidacyjnych (chocia偶 nie wszystkie banki chc膮 konsolidowa膰 chwil贸wki – list臋 znajdziesz poni偶ej). Konsolidacja chwil贸wek w banku polega na tym, 偶e podpisujesz now膮 umow臋 na kredyt. Ustalasz d艂ugo艣膰 zobowi膮zania oraz wysoko艣膰 raty kredytu. W zamian bank reguluje Twoje zobowi膮zania wobec firm po偶yczkowych. Taki kredyt jest du偶o bardziej op艂acalny, ni偶 op艂aty zwi膮zane z przekroczeniem terminu sp艂aty chwil贸wek.

Brzmi zbyt pi臋knie?

Musisz pami臋ta膰 o tym, 偶e przy udzielaniu kredytu konsolidacyjnego banki s膮 zwi膮zane tak samo restrykcyjnymi przepisami, jak przy innych us艂ugach finansowych. Oznacza to, 偶e pracownicy banku dok艂adnie przeanalizuj膮 Twoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮.

Aby otrzyma膰 kredyt konsolidacyjny w banku powiniene艣 posiada膰:

  • dobr膮 histori臋 kredytow膮
  • sta艂e miejsce zatrudnienia (lub inne 藕r贸d艂o dochod贸w)
  • zabezpieczenie w postaci ruchomo艣ci (np. samoch贸d) lub nieruchomo艣ci (np. mieszkanie)

Wymagania te cz臋sto stanowi膮 wyzwanie dla konsument贸w chwil贸wek. W ko艅cu wielu z nich wybra艂o us艂ugi firmy po偶yczkowej z uwagi na brak mo偶liwo艣ci uzyskania kredytu w banku. Jednak warto zapozna膰 si臋 z ofert膮 konsolidacyjn膮 bank贸w – jest to najta艅szy spos贸b pozbycia si臋 chwil贸wek.

Z艂o偶enie wniosku o taki kredyt jest bezp艂atne. Wielu konsument贸w samodzielnie ocenia swoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮 (co nie koniecznie musi odpowiada膰 aktualnym wymaganiom analitycznym banku). Nie wykluczone, 偶e Tw贸j wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie, nawet je偶eli wydaje Ci si臋, 偶e nie masz zdolno艣ci kredytowej.

Istniej膮 dwie mo偶liwo艣ci konsolidacji chwil贸wek w banku: ubieganie si臋 o zwyk艂膮 po偶yczk臋 (na korzystniejszych warunkach), kt贸r膮 samodzielnie dokonujemy sp艂aty chwil贸wek lub dedykowany kredyt konsolidacyjny. Warto zapozna膰 si臋 ze szczeg贸艂owymi warunkami obu typ贸w produkt贸w. Jednak z regu艂y lepiej sprawdzaj膮 si臋 kredyty konsolidacyjne – s膮 one dostosowane do potrzeb klient贸w w skomplikowanej sytuacji finansowej.

Wi臋kszo艣膰 bank贸w, przed wydaniem decyzji, wymaga przedstawienia nast臋puj膮cych dokument贸w:

  • dokument to偶samo艣ci
  • dokumenty dotycz膮ce uzyskiwanych dochod贸w (np. za艣wiadczenie z zak艂adu pracy)
  • komplet dokument贸w zwi膮zanych z chwil贸wkami (umowy, harmonogramy sp艂aty etc.)

馃弳 Najlepsze po偶yczki w tym miesi膮cu. Wysoka przyznawalno艣膰 馃弳

馃 Hapi Po偶yczki

馃 Wonga

馃 Takto Finanse

Chcesz dowiedzie膰 si臋 wi臋cej? Sprawd藕 nasz ranking po偶yczek online.

Kt贸re banki konsoliduj膮 chwil贸wki

Rodzaj zobowi膮za艅, kt贸re mog膮 zosta膰 skonsolidowane, okre艣la regulamin konkretnego kredytu. Przedstawiam Ci list臋 produkt贸w bankowych, dzi臋ki kt贸rym skonsolidujesz swoje chwil贸wki:

Jak skonsolidowa膰 chwil贸wki po偶yczk膮 pozabankow膮

Obraz przedstawiaj膮cy jak skonsolidowa膰 chwil贸wki po偶yczk膮 pozabankow膮.

Je偶eli bank odm贸wi Ci udzielenia kredytu konsolidacyjnego – mo偶esz po艂膮czy膰 swoje zobowi膮zania za pomoc膮 innej po偶yczki. Pami臋taj, 偶e chwil贸wki to specyficzny produkt finansowy (nawet na rynku produkt贸w pozabankowych).

Termin sp艂aty chwil贸wki wynosi z regu艂y 30 dni, natomiast sp艂ata nast臋puje najcz臋艣ciej w jednej racie.

W chwil贸wkach najwa偶niejszy jest szybki dost臋p do dodatkowych 艣rodk贸w na koncie. Z uwagi na to firmy po偶yczkowe nie dokonuj膮 dok艂adnego sprawdzenia zdolno艣ci kredytowej klienta (czyli ponosz膮 wi臋ksze ryzyko). Ryzyko to jest rekompensowane przez wysoko艣膰 op艂at, nak艂adanych w przypadku przekroczenia terminu sp艂aty chwil贸wki (przekroczenie terminu sp艂aty chwil贸wki jest po prostu bardzo drogie).

Z uwagi na to – je偶eli utraci艂e艣 zdolno艣膰 sp艂aty chwil贸wki – najlepiej szybko si臋 jej pozby膰 (np. wymieniaj膮c na inny produkt finansowy).

W tym wypadku mo偶esz skorzysta膰 z oferty firmy po偶yczkowej. Dzi臋ki pozbyciu si臋 starych zobowi膮za艅 – zaoszcz臋dzisz pieni膮dze zwi膮zane z wysokimi kosztami. Ponadto roz艂o偶ysz sp艂at臋 zobowi膮zania na wi臋cej ni偶szych rat.

Podmioty udzielaj膮ce po偶yczek konsolidacyjnych maj膮 艣wiadomo艣膰 tego, 偶e ich klienci znajduj膮 si臋 w trudnej sytuacji finansowej. Dlatego tutaj te偶 mo偶emy spotka膰 si臋 z wymogiem zabezpieczenia po偶yczki (np. nieruchomo艣ci膮).

Kt贸re firmy po偶yczkowe konsoliduj膮 chwil贸wki

Firmy po偶yczkowe akceptuj膮 wnioski od klient贸w, kt贸rzy nie otrzymali zgody na kredyt konsolidacyjny w banku. Pami臋taj, 偶e s膮 to rozwi膮zania dro偶sze, ni偶 produkty bankowe i ich wyb贸r powinien by膰 ostateczno艣ci膮.

Pomimo tego, wci膮偶 jest to rozwi膮zanie lepsze, ni偶 wpadni臋cie w spiral臋 zad艂u偶enia (czyt. pobieranie kolejnych zwyk艂ych chwil贸wek na sp艂at臋 poprzednich).

Czy konsolidacja chwil贸wek jest op艂acalna

W trakcie wyboru konkretnego produktu finansowego zwracaj uwag臋 na:

  • oprocentowanie po偶yczki konsolidacyjnej (im mniejsze tym lepiej – zapoznaj si臋 z ofert膮 co najmniej kilku firm)
  • op艂aty dodatkowe (cz臋sto spotykane przy pozabankowych po偶yczkach konsolidacyjnych – warto ich unika膰)
  • wysoko艣膰 raty po偶yczki konsolidacyjnej (dostosuj j膮 do swoich realnych mo偶liwo艣ci finansowych)
  • zabezpieczenie (nie zawsze jest niezb臋dne – ale po偶yczki z zabezpieczeniem maj膮 najcz臋艣ciej mniejsz膮 rat臋 – pami臋taj, 偶e w przypadku braku sp艂aty zabezpieczenie przechodzi na rzecz po偶yczkodawcy)

Okre艣lenie ostatecznej op艂acalno艣ci konsolidacji nie jest proste. Najcz臋艣ciej mamy do czynienia z sytuacj膮, w kt贸rej zmniejsza si臋 rata kredytu, ale przed艂u偶a si臋 termin sp艂aty. W perspektywie kilkunastu (lub kilkudziesi臋ciu) miesi臋cy mo偶e to generowa膰 wi臋ksze koszty, ni偶 same op艂aty zwi膮zane z chwil贸wk膮. Z uwagi na to koniecznie musisz oceni膰 swoj膮 sytuacj臋 finansow膮 i mo偶liwo艣ci sp艂aty.

Je偶eli jeste艣 w stanie „spi膮膰” swoje finanse (np. uzyskuj膮c dodatkowe 艣rodki z innych 藕r贸de艂 – oszcz臋dno艣ci, dodatkowa praca itd.) i samodzielnie sp艂aci膰 zobowi膮zania w kr贸tkiej perspektywie – nie potrzebujesz konsolidacji. Z tego wpisu dowiesz si臋 dok艂adnie, jak szybko sp艂aci膰 chwil贸wki.

Je偶eli jednak Twoje zobowi膮zania Ci臋 przerastaj膮 – konsolidacja mo偶e by膰 jedynym wyj艣ciem. Prawdopodobnie zwi臋kszysz ostateczne koszty po偶yczki – ale przynajmniej uzyskasz mo偶liwo艣膰 ostatecznego wyj艣cia z d艂ug贸w.

Eksperci rynku finansowego wskazuj膮, 偶e najpopularniejsz膮 przyczyn膮 wej艣cia w spiral臋 zad艂u偶enia jest bierno艣膰 klient贸w. Problem nie rozwi膮偶e si臋 sam. Niesp艂acone chwil贸wki nie tylko wygeneruj膮 dodatkowe op艂aty wynikaj膮ce z umowy – po偶yczkobiorca ponosi tak偶e koszty windykacyjne. Je偶eli post臋powanie trafi przed s膮d – dojd膮 do tego koszty s膮dowe, a nast臋pnie – komornicze. Mo偶e si臋 okaza膰, 偶e pozornie niewielka chwil贸wka b臋dzie wp艂ywa膰 na Twoj膮 sytuacj臋 finansow膮 przez wiele lat.

Dlatego na spokojnie oce艅 swoje mo偶liwo艣ci i poszukaj najlepszego rozwi膮zania. Racjonalno艣膰 i inicjatywa pozwoli Ci na skuteczne pozbycie si臋 zad艂u偶enia. Masz stare d艂ugi? Sprawd藕, kiedy przedawniaj膮 si臋 chwil贸wki i czy w og贸le musisz je sp艂aca膰.