Lokaty i konta oszcz─Ödno┼Ťciowe to ┼Ťwietne rozwi─ůzanie dla wszystkich os├│b, kt├│re chc─ů bezpieczne pomna┼╝a─ç sw├│j kapita┼é. Na stop─Ö zwrotu os├│b korzystaj─ůcych z tych produkt├│w wp┼éywaj─ů przede wszystkim stopy procentowe, ale tak┼╝e kapitalizacja, czyli dodawanie odsetek do aktualnie zgromadzonej kwoty. Jak to wygl─ůda w praktyce? Czy warto zwraca─ç uwag─Ö na form─Ö kapitalizacji odsetek? Kt├│ra z nich b─Ödzie najbardziej op┼éacalna? Dowiesz si─Ö z tego artyku┼éu.┬á

Obraz przedstawiaj─ůcy co to jest kapitalizacja odsetek.

Co to jest kapitalizacja odsetek

Z poj─Öciem kapitalizacji odsetek mamy do czynienia m.in. w odniesieniu do kont oszcz─Ödno┼Ťciowych. Oczywi┼Ťcie – nie jest to jedyna sytuacja, w kt├│rej pos┼éugujemy si─Ö tym poj─Öciem, jednak na tym gruncie ma ono szczeg├│lne znaczenie.

Co nale┼╝y rozumie─ç pod terminem kapitalizacji odsetek? Jest to nic innego jak naliczanie odsetek od kapita┼éu, kt├│ry ulokowa┼ée┼Ť na swoim koncie. Dzi─Öki temu mo┼╝esz zwi─Öksza─ç sum─Ö bazow─ů w okre┼Ťlonym momencie trwania umowy z bankiem.

Jak cz─Östo naliczane s─ů odsetki? Zale┼╝y to przede wszystkim od oferty, z kt├│rej zdecydowa┼ée┼Ť si─Ö skorzysta─ç.

Je┼╝eli chodzi o terminy kapitalizacji, mamy najcz─Ö┼Ťciej do czynienia z:

  • kapitalizacj─ů jednorazow─ů (np. na koniec trwania lokaty),
  • kapitalizacj─ů roczn─ů,
  • kapitalizacj─ů p├│┼éroczn─ů,
  • kapitalizacj─ů kwartaln─ů,
  • kapitalizacj─ů miesi─Öczn─ů,
  • kapitalizacj─ů dzienn─ů.

Cz─Östotliwo┼Ť─ç, z jak─ů Tw├│j kapita┼é zostaje uzupe┼éniony dodatkowymi ┼Ťrodkami to w┼éa┼Ťnie kapitalizacja odsetek.

Jak zapewne si─Ö domy┼Ťlasz – im cz─Östsza jest kapitalizacja odsetek, tym wi─Öcej zarobisz, gdy┼╝ za ka┼╝dym razem b─Ödzie ros┼éa suma bazowa, od kt├│rej naliczane s─ů kolejne odsetki.

Warto przy tym zaznaczy─ç, ┼╝e banki unikaj─ů cz─Östych kapitalizacji, wobec czego produkty z naliczaniem w systemie dziennym lub miesi─Öcznym zdarzaj─ů si─Ö niezmiernie rzadko. Najcz─Ö┼Ťciej spotkamy si─Ö z co najmniej rocznym okresem kapitalizacji.

W kt├│rych produktach najcz─Ö┼Ťciej spotkamy si─Ö z kapitalizacj─ů?

Z kapitalizacj─ů odsetek mamy do czynienia w przypadku nast─Öpuj─ůcych produkt├│w:

  • lokata,
  • konto oszcz─Ödno┼Ťciowe,
  • Indywidualne Konto Emerytalne (IKE).

Masz problemy z otrzymaniem kredytu? Przeczytaj, jak poprawi─ç zdolno┼Ť─ç kredytow─ů.

Jak kapitalizacja odsetek wp┼éywa na op┼éacalno┼Ť─ç konta lub lokaty

W funkcjonowaniu lokat bankowych nie ma nic skomplikowanego. Po ustalonym czasie bank zwraca Ci zainwestowan─ů kwot─Ö wraz z dodatkowymi odsetkami. Termin naliczania odsetek jest jasno wskazany w umowie z bankiem. W przypadku lokat kr├│tkoterminowych, b─Ödziemy mieli najcz─Ö┼Ťciej z jednorazowym doliczeniem odsetek po zako┼äczeniu umowy (mo┼╝e to by─ç np. rok), jednak na rynku czasami spotkamy r├│wnie┼╝ produkty oferuj─ůce naliczanie w systemie dziennym, miesi─Öcznym, kwartalnym lub p├│┼érocznym.

Analizuj─ůc atrakcyjno┼Ť─ç poszczeg├│lnych produkt├│w finansowych, klienci bank├│w zazwyczaj skupiaj─ů si─Ö przede wszystkim na oprocentowaniu. Warto jednak podkre┼Ťli─ç, ┼╝e to tylko jeden z czynnik├│w, kt├│ry wp┼éywa na ich op┼éacalno┼Ť─ç. R├│wnie wa┼╝na jest kapitalizacja odsetek i nale┼╝y to uwzgl─Ödni─ç w ostatecznej ocenie.

Kapitalizacja odsetek to, obok oprocentowania, najwa┼╝niejszy czynnik wp┼éywaj─ůcy na op┼éacalno┼Ť─ç konta oszcz─Ödno┼Ťciowego lub lokaty.

Dlaczego?

Przede wszystkim z uwagi na fakt, ┼╝e regularnie doliczane do kapita┼éu odsetki od razu zaczynaj─ů na siebie pracowa─ç. Zatem ka┼╝da kolejna kapitalizacja odbywa si─Ö od nieco wy┼╝szej sumy. Im d┼éu┼╝ej trwa Twoja lokata lub im d┼éu┼╝ej trzymasz sw├│j kapita┼é na koncie oszcz─Ödno┼Ťciowym, tym wi─Öcej zarabiasz.

Lokaty i konta oszcz─Ödno┼Ťciowe w za┼éo┼╝eniu powinny zapewni─ç Ci proste i wygodne pomna┼╝anie kapita┼éu. W rzeczywisto┼Ťci to nieco bardziej skomplikowane, dlatego gdy masz w─ůtpliwo┼Ťci co do wyboru oferty – skorzystaj z pomocy profesjonalnych doradc├│w finansowych.

Kapitalizacja odsetek a podatek od zysków kapitałowych

Podczas obliczania op┼éacalno┼Ťci produkt├│w oszcz─Ödno┼Ťciowych oferowanych przez banki, nale┼╝y pami─Öta─ç o uwzgl─Ödnieniu w swoich obliczeniach konieczno┼Ťci op┼éaty podatku dochodowego od zysk├│w kapita┼éowych (tzw. podatek Belki). Podatek ma stawk─Ö 19% i w znaczny spos├│b uszczupla zyski wszystkich inwestor├│w. Jedyny plus jest taki, ┼╝e nie musisz pami─Öta─ç o zap┼éaceniu tego podatku – zrobi to za Ciebie bank.

Efektywne oszcz─Ödzanie pieni─Ödzy mo┼╝e generowa─ç wiele trudno┼Ťci. Szczeg├│lnie dla osoby ca┼ékowicie pocz─ůtkuj─ůcej. Wybieraj─ůc lokat─Ö albo konto oszcz─Ödno┼Ťciowe, liczy si─Ö nie tylko na oprocentowanie, ale tak┼╝e kapitalizacja odsetek.

Chcesz trwale poprawi─ç swoj─ů sytuacj─Ö finansow─ů? Koniecznie zajrzyj do sekcji oszcz─Ödzanie na naszym blogu.