Lokaty i konta oszcz臋dno艣ciowe to 艣wietne rozwi膮zanie dla wszystkich os贸b, kt贸re chc膮 bezpieczne pomna偶a膰 sw贸j kapita艂. Na stop臋 zwrotu os贸b korzystaj膮cych z tych produkt贸w wp艂ywaj膮 przede wszystkim stopy procentowe, ale tak偶e kapitalizacja, czyli dodawanie odsetek do aktualnie zgromadzonej kwoty. Jak to wygl膮da w praktyce? Czy warto zwraca膰 uwag臋 na form臋 kapitalizacji odsetek? Kt贸ra z nich b臋dzie najbardziej op艂acalna? Dowiesz si臋 z tego artyku艂u.聽

Obraz przedstawiaj膮cy co to jest kapitalizacja odsetek.

Co to jest kapitalizacja odsetek

Z poj臋ciem kapitalizacji odsetek mamy do czynienia m.in. w odniesieniu do kont oszcz臋dno艣ciowych. Oczywi艣cie – nie jest to jedyna sytuacja, w kt贸rej pos艂ugujemy si臋 tym poj臋ciem, jednak na tym gruncie ma ono szczeg贸lne znaczenie.

Co nale偶y rozumie膰 pod terminem kapitalizacji odsetek? Jest to nic innego jak naliczanie odsetek od kapita艂u, kt贸ry ulokowa艂e艣 na swoim koncie. Dzi臋ki temu mo偶esz zwi臋ksza膰 sum臋 bazow膮 w okre艣lonym momencie trwania umowy z bankiem.

Jak cz臋sto naliczane s膮 odsetki? Zale偶y to przede wszystkim od oferty, z kt贸rej zdecydowa艂e艣 si臋 skorzysta膰.

Je偶eli chodzi o terminy kapitalizacji, mamy najcz臋艣ciej do czynienia z:

  • kapitalizacj膮 jednorazow膮 (np. na koniec trwania lokaty),
  • kapitalizacj膮 roczn膮,
  • kapitalizacj膮 p贸艂roczn膮,
  • kapitalizacj膮 kwartaln膮,
  • kapitalizacj膮 miesi臋czn膮,
  • kapitalizacj膮 dzienn膮.

Cz臋stotliwo艣膰, z jak膮 Tw贸j kapita艂 zostaje uzupe艂niony dodatkowymi 艣rodkami to w艂a艣nie kapitalizacja odsetek.

Jak zapewne si臋 domy艣lasz – im cz臋stsza jest kapitalizacja odsetek, tym wi臋cej zarobisz, gdy偶 za ka偶dym razem b臋dzie ros艂a suma bazowa, od kt贸rej naliczane s膮 kolejne odsetki.

Warto przy tym zaznaczy膰, 偶e banki unikaj膮 cz臋stych kapitalizacji, wobec czego produkty z naliczaniem w systemie dziennym lub miesi臋cznym zdarzaj膮 si臋 niezmiernie rzadko. Najcz臋艣ciej spotkamy si臋 z co najmniej rocznym okresem kapitalizacji.

W kt贸rych produktach najcz臋艣ciej spotkamy si臋 z kapitalizacj膮?

Z kapitalizacj膮 odsetek mamy do czynienia w przypadku nast臋puj膮cych produkt贸w:

  • lokata,
  • konto oszcz臋dno艣ciowe,
  • Indywidualne Konto Emerytalne (IKE).

Masz problemy z otrzymaniem kredytu? Przeczytaj, jak poprawi膰 zdolno艣膰 kredytow膮.

Jak kapitalizacja odsetek wp艂ywa na op艂acalno艣膰 konta lub lokaty

W funkcjonowaniu lokat bankowych nie ma nic skomplikowanego. Po ustalonym czasie bank zwraca Ci zainwestowan膮 kwot臋 wraz z dodatkowymi odsetkami. Termin naliczania odsetek jest jasno wskazany w umowie z bankiem. W przypadku lokat kr贸tkoterminowych, b臋dziemy mieli najcz臋艣ciej z jednorazowym doliczeniem odsetek po zako艅czeniu umowy (mo偶e to by膰 np. rok), jednak na rynku czasami spotkamy r贸wnie偶 produkty oferuj膮ce naliczanie w systemie dziennym, miesi臋cznym, kwartalnym lub p贸艂rocznym.

Analizuj膮c atrakcyjno艣膰 poszczeg贸lnych produkt贸w finansowych, klienci bank贸w zazwyczaj skupiaj膮 si臋 przede wszystkim na oprocentowaniu. Warto jednak podkre艣li膰, 偶e to tylko jeden z czynnik贸w, kt贸ry wp艂ywa na ich op艂acalno艣膰. R贸wnie wa偶na jest kapitalizacja odsetek i nale偶y to uwzgl臋dni膰 w ostatecznej ocenie.

Kapitalizacja odsetek to, obok oprocentowania, najwa偶niejszy czynnik wp艂ywaj膮cy na op艂acalno艣膰 konta oszcz臋dno艣ciowego lub lokaty.

Dlaczego?

Przede wszystkim z uwagi na fakt, 偶e regularnie doliczane do kapita艂u odsetki od razu zaczynaj膮 na siebie pracowa膰. Zatem ka偶da kolejna kapitalizacja odbywa si臋 od nieco wy偶szej sumy. Im d艂u偶ej trwa Twoja lokata lub im d艂u偶ej trzymasz sw贸j kapita艂 na koncie oszcz臋dno艣ciowym, tym wi臋cej zarabiasz.

Lokaty i konta oszcz臋dno艣ciowe w za艂o偶eniu powinny zapewni膰 Ci proste i wygodne pomna偶anie kapita艂u. W rzeczywisto艣ci to nieco bardziej skomplikowane, dlatego gdy masz w膮tpliwo艣ci co do wyboru oferty – skorzystaj z pomocy profesjonalnych doradc贸w finansowych.

Kapitalizacja odsetek a podatek od zysk贸w kapita艂owych

Podczas obliczania op艂acalno艣ci produkt贸w oszcz臋dno艣ciowych oferowanych przez banki, nale偶y pami臋ta膰 o uwzgl臋dnieniu w swoich obliczeniach konieczno艣ci op艂aty podatku dochodowego od zysk贸w kapita艂owych (tzw. podatek Belki). Podatek ma stawk臋 19% i w znaczny spos贸b uszczupla zyski wszystkich inwestor贸w. Jedyny plus jest taki, 偶e nie musisz pami臋ta膰 o zap艂aceniu tego podatku – zrobi to za Ciebie bank.

Efektywne oszcz臋dzanie pieni臋dzy mo偶e generowa膰 wiele trudno艣ci. Szczeg贸lnie dla osoby ca艂kowicie pocz膮tkuj膮cej. Wybieraj膮c lokat臋 albo konto oszcz臋dno艣ciowe, liczy si臋 nie tylko na oprocentowanie, ale tak偶e kapitalizacja odsetek.

Chcesz trwale poprawi膰 swoj膮 sytuacj臋 finansow膮? Koniecznie zajrzyj do sekcji oszcz臋dzanie na naszym blogu.