Wiele osób znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej poszukuje sposobów na zabezpieczenie swojej gotówki przed wierzycielami. W końcu pieniądze przekazywane bezpośrednio na rachunek bankowy w łatwy sposób można namierzyć, a następnie zająć na poczet spłaty zadłużenia. Podstawowym pomysłem na rozwiązanie tego problemu jest korzystanie z karty przedpłaconej lub założenie rachunku w zagranicznym banku. Czy to na pewno dobre rozwiązania? Czy komornik może zablokować środki na karcie prepaid? Z tego artykułu dowiesz się dokładnie, jak funkcjonuje karta prepaid, czy łatwo ją namierzyć, oraz jak skutecznie ustrzec swoje pieniądze przed zajęciem komorniczym.
Karty przedpłacone a zajęcia komornicze
Zajęcie rachunku bankowego to standardowa procedura w przedłużającym się postępowaniu egzekucyjnym. Jeżeli nie dokonujesz żadnych spłat na poczet zadłużenia, komornik z dużym prawdopodobieństwem wejdzie na Twój podstawowy rachunek. Wszystkie wpływy, które się na nim pojawią, zostaną automatycznie zablokowane w celu spłaty zadłużenia.
To trudna sytuacja i nie można się dziwić, że wielu dłużników poszukuje jakiegoś sposobu na poradzenie sobie z tym problemem. Podstawowy pomysł to korzystanie z karty przedpłaconej (tzw. karty prepaid).
Czy to aby na pewno w pełni legalny i skuteczny sposób na pozbycie się komornika? Przekonajmy się.
Czy karta prepaid chroni przed zajęciem komorniczym
Karta prepaid – to narzędzie płatnicze, które nie jest bezpośrednio powiązane z kontem bankowym klienta. Osoba, która wnioskuje o wyrobienie karty przedpłaconej otwiera nowy rachunek techniczny, dla którego wydawana jest karta prepaid. Karty prepaid mają bardzo podobne funkcjonalności, co zwykłe karty płatnicze, z tą różnica, że za ich pośrednictwem nie można dysponować całością gotówki zgromadzoną na podstawowym koncie oraz przekraczać salda (np. w postaci limitu odnawialnego). Takie karty są wydawane np. pracownikom, których firma wysyła na delegacje, w ramach benefitów, upominków lub prezentów. Posiadacz karty prepaid dysponuje wyłącznie kwotą przelaną na konto techniczne powiązane z tą kartą.
Jeżeli interesują Cię szczegóły funkcjonowania karty prepaid – zajrzyj do naszego poradnik karta przedpłacona.
Proces wykorzystania karty przedpłaconej do ochrony przed zajęciem komorniczym wygląda następująco:
- zakładamy konto w banku obsługującym karty przedpłacone,
- zakładamy dodatkowy rachunek powiązany z kartą (konto techniczne),
- zamawiamy kartę prepaid na infolinii swojego banku lub za pośrednictwem bankowości elektronicznej.
Część dłużników uważa, że taka operacja zabezpieczy ich przed komornikiem – stąd popularność zapytań o treści „karta przedpłacona a komornik”.
Jednak samo wyrobienie karty prepaid nie zabezpiecza przed egzekucją. Dlaczego tak się dzieje:
- w trakcie postępowania egzekucyjnego, jesteś prawnie zobowiązany do regularnego ujawniania swojego majątku. Komornik wzywa Cię do tej czynności na piśmie. Jeżeli odmówisz – zostaniesz ukarany grzywną (nawet do 2000 zł). Jeżeli nie wyjawisz dodatkowego konta z gotówką – poświadczysz nieprawdę i narażasz się nawet na odpowiedzialność karną.
- jeżeli konto do karty prepaid dłużnik założy na swoje dane, nie istnieją żadne przeszkody, aby bank przekazał tę informację komornikowi (dokładnie w ten sam sposób, co przy standardowym koncie).
- środki zgromadzone na koncie objętym egzekucją zostaną automatycznie zajęte i nie będzie możliwości przekazania ich na konto techniczne powiązane z kartą prepaid.
Rozwiązaniem może być prezentowa karta prepaid, która jest powiązana z kontem bankowym osoby niepodlegającej egzekucji komorniczej.
Zwróć uwagę, że banki mocno reklamują opcję udzielania prezentów w postaci kart prepaid. Jeżeli jakaś osoba zdecyduje się na sprezentowanie dłużnikowi takiej karty – komornik się o tym nie dowie. Należy przy tym podkreślić, że dłużnik ma prawny obowiązek zgłoszenia komornikowi faktu dysponowania dodatkową gotówką (z najróżniejszych źródeł np. spadków, prezentów, darowizn). Mnóstwo przydatnych informacji na ten temat znajdziesz w artykule jak komornik dowiaduje się o spadku.
Czy prezentowa karta prepaid to skuteczny sposób na komornika
Z technicznego punktu widzenia posługiwanie się prezentową kartą prepaid, zarejestrowaną na inną osobę, zapewnia dłużnikowi możliwość korzystania z bankowości elektronicznej niemal bez ryzyka wykrycia tej aktywności przez komornika.
Zwróć uwagę, że do każdej karty prepaid jest podpięty oddzielny rachunek bankowy. Taki rachunek ma bardzo podobne funkcjonalności, co standardowe konto osobiste. Zatem kartę prepaid można wykorzystywać nie tylko do wykonywania płatności, ale również do ich przyjmowania, a komornik nie będzie miał prawa do ich zajęcia.
Czy posługiwanie się takim kontem (np. przyjmowanie wynagrodzenia, innych przelewów, wykonywanie płatności) jest legalne?
Podstawowy problem to oczywiście cykliczny obowiązek wyjawienia całego majątku, którym dysponuje dłużnik (art. 762 Kodeksu postępowania cywilnego). Poświadczenie nieprawdy na tym gruncie może nawet wiązać się z odpowiedzialnością karną.
Odpowiedzialność dłużników w przypadku ukrywania majątku przed wierzycielami została również opisana w art. 300-302 Kodeksu karnego. Należy przy tym podkreślić, że większość zapisów tych artykułów odnosi się do dłużników, prowadzących działalność gospodarczą. W przypadku zadłużonych osób prywatnych orzecznictwo sądów na tym gruncie mocno się od siebie różni. Pamiętaj, aby przed podjęciem ostatecznej decyzji skonsultować ją z zawodowym prawnikiem.
Czy zagraniczna karta prepaid chroni przed zajęciem komorniczym
Niektórzy dłużnicy idą nawet o krok dalej – decydują się na założenie konta w zagranicznym banku. Taką możliwość mają wszyscy obywatele Unii Europejskiej. Mało tego – obecnie cały proces zakładania rachunku bankowego odbywa się w sposób zdalny – zatem masz możliwość założenia rachunku bankowego w innym państwie bez wychodzenia z domu.
Takie konto posiada bardzo podobne funkcjonalności, co polskie konto bankowe. Kartą powiązaną z zagranicznym kontem można płacić w sklepach, wypłacać gotówkę z bankomatów i dokonywać przelewów. Więcej problemów pojawia się na gruncie przyjmowania płatności (nie każdy podmiot chce dokonywać przelewów na zagraniczne konto, często pobierana jest dodatkowa prowizja za przewalutowanie).
Posiadanie konta w zagranicznym banku, a także powiązanej z nim karty prepaid jest zdecydowanie trudniejsze do namierzenia przez komornika (jednak nie jest to niemożliwe). Wszystko zależy tu od kwoty zadłużenia i determinacji organu prowadzącego egzekucje. Na mocy umów międzynarodowych istnieje bowiem opcja uzyskania pomocy prawnej od innych państw, również w sprawach cywilnych. Jest to jednak niesamowicie długi i skomplikowany proces.
Zatem śmiało można uznać, że w większości przypadków posiadanie zagranicznego konta i powiązanej z nim karty uchroni dłużnika przed egzekucją.
Należy jednak wziąć pod uwagę dodatkowe koszty związane z obsługą takiego konta oraz jego ograniczoną funkcjonalność.
Karta przedpłacona a komornik podsumowanie
Samo posiadanie karty przedpłaconej w polskim banku, wystawionej na dane dłużnika w żadnym stopniu nie zabezpiecza go przed egzekucją komorniczą. Komornik błyskawicznie namierzy takie konto i zablokuje znajdujące się tam środki.
Nieco inaczej wygląda sytuacja otrzymania karty prepaid w prezencie od innej osoby. W takiej sytuacji środki zgromadzone na koncie powinny być bezpieczne, chociaż decydując się na takie rozwiązanie należy liczyć się z ewentualną odpowiedzialnością za niewyjawienie składników majątku lub nawet odpowiedzialnością karną (szczególnie w przypadku dłużników-przedsiębiorców).
Założenie konta w zagranicznym banku znacznie utrudnia postępowanie egzekucyjne, jednak również nie daje 100% pewności, że komornik nigdy się o nim nie dowie.
Należy przy tym podkreślić, że nie każde postępowanie egzekucyjne musi kończyć się zablokowaniem konta lub egzekucją z majątku ruchomego lub nieruchomości dłużnika. Najlepszym sposobem na uniknięcie tych nieprzyjemności jest dokonywanie regularnych, nawet niewielkich wpłat na poczet zadłużenia.
Pamiętaj też, że w polskim prawie przewidziano najróżniejsze formy ochrony dłużnika. Komornik nie ma prawa zajmować całości Twoich środków do życia. Szczegóły znajdziesz w artykule kwota wolna od zajęcia.