Każdy kredytobiorca ma obowiązek spłaty kredytu zgodnie z przyjętym harmonogramem. Ale warto mieć świadomość, że istnieje możliwość nadpłacania kredytu. To znakomity sposób na uzyskanie oszczędności, które mogą sięgać nawet setek tysięcy złotych. Konkrety pozwoli Ci poznać kalkulator nadpłaty kredytu. Przekonajmy się, jak działa.
Jak oprocentowanie wpływa na wysokość kredytu?
Zaciągając kredyt hipoteczny, kredytobiorca zobowiązuje się do spłacania nie tylko kapitału, ale również części odsetkowej rat. Bardziej szczegółowa analiza harmonogramu pokazuje, że to właśnie oprocentowanie jest szczególnym obciążeniem dla domowego budżetu.
Po prostu: im większy kapitał pozostaje do spłacenia, tym wyższe odsetki. A w przypadku standardowych rat równych okazuje się, że – zwłaszcza w początkowym okresie – spłata kapitału postępuje bardzo powoli. Kwota, którą ostatecznie należy oddać bankowi, jest więc często wielokrotnie wyższa od pożyczonej sumy.
Przykładowo, jak wynika z kalkulatora kredytu hipotecznego: przy kredycie na kwotę 300 000 zł i okresie spłaty wynoszącym 30 lat z oprocentowaniem w wysokości 7,5% rata wyniesie 2097,64 zł. W przypadku pierwszej raty na spłatę kapitału przeznaczone zostanie zaledwie 222,64 zł. Łączna suma, jaką odda kredytobiorca, to 755 151,75 zł. Aż 455151,75 zł stanowić będą odsetki.
Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?
Mamy jednak dobrą informację: istnieje w pełni legalny i skuteczny sposób na uzyskanie wysokich oszczędności. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest gwarantowana przez prawo: mówi o niej rozdział 5 Ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
Zgodnie z art. 38 Konsument ma prawo w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny. Co prawda w ciągu pierwszych 36 miesięcy od zawarcia kredytu bank może z tego tytułu pobierać prowizję, jednak wiele instytucji rezygnuje z tego uprawnienia.
W praktyce zwykle okaże się, że wcześniejszej spłacie – czy to całościowej, czy częściowej – nie będą towarzyszyć żadne wydatki, a oszczędności mogą być olbrzymie.
Kalkulator nadpłaty kredytu – sprawdź, ile oszczędzisz!
Jak dużo uda się zyskać, nadpłacając kredyt? Możesz to sprawdzić w udostępnionym kalkulatorze nadpłaty kredytu na blogkredytowy.pl.
Korzystanie z niego jest bardzo proste. Wystarczy, że wprowadzisz:
- Kwotę kapitału pozostałego do spłaty,
- Wysokość oprocentowania kredytu,
- Rodzaj rat,
- Pozostały okres spłaty,
- Skutek nadpłaty – czy przełoży się na obniżenie raty czy skrócenie okresu kredytowania,
- Informacje na temat nadpłaty: to, czy będzie jednorazowa czy cykliczna.
- Kwotę nadpłaty.
Sprawdźmy, jak regularne nadpłacanie kwotą 1500 zł miesięcznie przełoży się na przytoczone wyżej zobowiązanie. Zakładamy przy tym, że wybrano opcję obniżenia rat. W takim scenariuszu okaże się, że suma odsetek spadnie o blisko… 300 tysięcy złotych – zamiast ponad 455 tysięcy wyniesie dokładnie 165 437,44 zł. Sam okres spłaty również ulegnie skróceniu (o 181 miesięcy).
Co ważne: jeśli w analogicznej sytuacji kredytobiorca zdecyduje się na skracanie okresu kredytowania, oszczędności będą jeszcze większe i wyniosą aż 329 926,91 zł. Sam kredyt zostanie natomiast spłacony aż o 241 miesięcy szybciej.
Informacje o nowej wysokości raty
Kalkulator nadpłaty kredytu oczywiście obliczy także wysokość nowych rat, wskazując przy tym kwotę kapitału i odsetek. Informacje należy jednak traktować poglądowo. Po zleceniu wcześniejszej spłaty kredytu otrzymasz od banku nowy harmonogram spłaty, w którym będą widnieć zaktualizowane informacje dotyczące zobowiązania, w tym oczywiście wysokości kolejnych rat kredytu.