Najlepsze chwilówki 2024

Ranking chwilówek często zadawane pytania

Poniżej znajdziesz kilka informacji, które pomogą Ci sprawnie korzystać z naszego rankingu chwilówek.

Ostatnie artykuły o chwilówkach:

Chwilówki – porównywarka ofert

Zastanawiasz się, jak wybrać najlepszą chwilówkę? Na pierwszy rzut oka może to być dość trudne zadanie. Szybko przekonasz się, że oferta pożyczek pozabankowych jest niesamowicie bogata. Na liście Komisji Nadzoru Finansowego znajduje się już kilkaset podmiotów, które zostały uznane za instytucje finansowe i mają prawo do udzielania szybkich pożyczek.

Jeżeli czujesz się nieco zagubiony i nie wiesz, którą pożyczkę najlepiej wybrać – z pomocą przychodzi Ci nasz ranking. Porównujemy w nim najpopularniejsze chwilówki i wybieramy oferty, które wyróżniają się na rynku, tak abyś zaoszczędził swój czas. Sprawdź, która z nich Cię interesuje i wybierz tą najlepszą.

Na czym polega chwilówka

Czym różni się chwilówka od innych produktów finansowych? Firmy pożyczkowe starają się wychodzić naprzeciw potrzebom konsumentów i oferują im dostęp do dodatkowych środków na koncie. Z punktu widzenia prawa chwilówka to najzwyklejsza pożyczka udzielana w myśl przepisów prawa cywilnego. Co prawda w tym wypadku zastosowanie mają przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, jednak nazywanie chwilówki „kredytem” należy uznać co najmniej za nieprecyzyjne. Otóż zgodnie z prawem kredytów mogą udzielać tylko banki, kredyt musi zostać wykorzystany na określony cel oraz kredyt zawsze jest produktem płatnym. Tymczasem chwilówki są sprzedawane przez podmioty niebędące bankami, nikt nie określa, na co należy przeznaczyć dodatkowe środki, a w odpowiednich okolicznościach – chwilówka może być całkowicie darmowa.

Cechy chwilówki

Zatem dlaczego na rynku funkcjonują zarówno kredyty, jak i chwilówki? Firmy pożyczkowe starają się wypełnić luki, które powstają na rynku w wyniku najróżniejszych regulacji nakładanych na banki. Pierwszą z nich jest konieczność dokładnego badania zdolności kredytowej klienta. Na rynku funkcjonuje mnóstwo osób, które mają na tym gruncie problemy. Banki zarabiają największe pieniądze na innych usługach i nie chcą podejmować niepotrzebnego ryzyka w przypadku kredytów konsumenckich.

Kolejnym ważnym aspektem jest wysokość zobowiązania. W przypadku chwilówek mamy najczęściej do czynienia z pożyczkami, które nie przekraczają wartości 3000 zł. Potencjalna skala zysków dla banku jest w tym wypadku kompletnie nieatrakcyjna.

Trzecią cechą charakterystyczną chwilówki jest tempo dostępu do dodatkowych środków. Banki podlegają skomplikowanym przepisom, które nakładają na nie obowiązek wykonywania mnóstwa formalności. Firma pożyczkowa może wypłacić pieniądze klientowi niemal „od ręki”.

Kto korzysta z chwilówek

Z chwilówki online korzystają najczęściej osoby, które potrzebują szybkiego dostępu do relatywnie niewielkiej kwoty pieniędzy, a nie chcą (lub nie mogą) ubiegać się o kredyt konsumencki w banku.

Dobrym przykładem będą tu osoby, które posiadają źródła dochodu, które nie mogą zostać uznane przez bank – np. dochód z pracy na czarno lub świadczeń społecznych (tzw. chwilówki na 500+).

Nie oznacza to wcale, że klienci firm pożyczkowych są mniej zamożni, niż klienci banków. Mnóstwo konsumentów przywiązuje ogromną uwagę do wygody zaciągania zobowiązania. To cecha charakterystyczna rynku chwilówek. Złożenie wniosku trwa kilka minut, a pieniądze mogą zostać wypłacone już chwilę po jego złożeniu. Szczególnie w przypadku stałego klienta firmy, z dobrą historią spłaty poprzednich zobowiązań. Wykorzystanie aplikacji na telefon lub strony internetowej firmy pozwala otrzymać dodatkowe pieniądze w niesamowitym tempie.

Czy chwilówki są drogie

Opłacalności chwilówek zależy od mnóstwa czynników. Porównywanie ich z ofertami kredytów bankowych jest niemal pozbawione sensu. Pamiętaj, że w tym wypadku mówimy o zobowiązaniu, którego termin nie przekracza najczęściej 30 dni. Umowa o kredyt bankowy jest zawierana na co najmniej kilka miesięcy. Ponadto te produkty są skierowanie do zupełnie innego kręgu odbiorców.

W świadomości społecznej funkcjonuje przekonanie, że chwilówki są drogimi produktami. A to nie koniecznie musi być prawda. Zła sława chwilówek ma swoje źródło w sytuacji prawnej, z którą mieliśmy do czynienia ponad dekadę temu. Wtedy to firmy pożyczkowe potrafiły naliczać ogromne opłaty za każdym razem, gdy klient przekroczył termin spłaty chwilówki. Obecnie ta sytuacja została uregulowana przez kilka nowelizacji ustawy antylichwiarskiej. W dzisiejszych czasach nie można żądać od klienta spłaty kwoty większej niż 100% wartości zobowiązania, bez różnicy, o ile przekroczył termin ustalony w umowie.

Nie oznacza to wcale, że osoba która decyduje się na chwilówkę będzie musiała spłacać kwotę dwukrotnie większą, niż pożyczyła. Terminowa spłata zobowiązania pozwala na kontrolowanie kosztów chwilówki. Pamiętaj, że największe koszty dotyczą osób, które zalegają z płatnościami (np. firma nalicza dodatkowe koszty wysyłania monitów i przypomnień).

Warto też zauważyć tu jeszcze jedną ciekawą sprawę – otóż chwilówka, w przeciwieństwie do kredytu bankowego może być darmowa. Dlaczego tak się dzieje? To przede wszystkim wynik przepisów, które umożliwiają pożyczkodawcom udzielanie chwilówki bez opłat. Pamiętaj, że w tym wypadku mamy do czynienia z umową pożyczki na podstawie przepisów kodeksu cywilnego, a nie z umową kredytu na podstawie przepisów prawa bankowego.

Na czym polega darmowa chwilówka

Jeżeli zdecydujesz się na skorzystanie z oferty darmowej chwilówki, będziesz musiał zwrócić firmie pożyczkowej dokładnie taką samą kwotę, jaką pożyczyłeś. Dlaczego firmy pożyczkowe decydują się na takie rozwiązanie?

To przede wszystkim efekt ich strategii marketingowej. Otóż większość firm posiada bazę stałych klientów, którzy regularnie korzystają z ich usług (np. za pomocą dedykowanej aplikacji mobilnej). Udzielenie darmowej chwilówki to świetny sposób na to, aby nowy klient wypróbował usługi firmy. Jeżeli będzie zadowolony – z dużym prawdopodobieństwem skorzysta z jej usług ponownie.

Kolejną istotną sprawą jest tez obowiązek podawania współczynnika Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania w reklamach produktów finansowych (tzw. RRSO chwilówki). W przypadku szybkich pożyczek ten współczynnik potrafi przyjmować kosmiczne wartości i odstraszać potencjalnych klientów. To przede wszystkim skutek tego, że w przypadku chwilówki mamy do czynienia ze zobowiązaniem krótkoterminowym, a RRSO zostało stworzone do oceny opłacalności produktów o co najmniej rocznym okresie trwania. Zatem firmy pożyczkowe, udzielając darmowych pożyczek mogą śmiało wykorzystać w reklamie zapis, że RRSO wynosi 0%.

Chwilówki a bezpieczeństwo

Ważną sprawą jest tez bezpieczeństwo zaciąganego zobowiązania. Podobnie jak z ceną chwilówek – wątpliwości potencjalnych klientów mają tu swoje źródło w przykrych historiach nagłaśnianych w mediach ponad dekadę temu. To wówczas mieliśmy do czynienia z prawdziwym wysypem nierzetelnych firm, które prowadziły swój biznes w patologiczny sposób. Po latach uregulowano również tę kwestię. W dzisiejszych czasach każda firma zajmująca się udzielaniem pożyczek pozabankowych musi zostać zarejestrowana na liście Komisji Nadzoru Finansowego. To instytucja państwowa, która posiada najróżniejsze uprawnienia kontrolne.

Wątpliwości co do bezpieczeństwa chwilówek może budzić też sam proces wnioskowania o dostęp do dodatkowych środków na koncie. W tym wypadku cały proces odbywa się najczęściej w sposób zdalny. Oznacza to, że wystarczy kilka kliknięć, aby otrzymać chwilówkę. Nie zmienia to faktu, że firmy pożyczkowe wciąż potrzebują najróżniejszych danych, które pomogą im oszacować ryzyko udzielenia klientowi dodatkowych środków. Mowa to np. o automatycznej analizie przepływów na koncie klienta, zgodach marketingowych i ogólnie – udzielaniu firmie wrażliwych danych. Pamiętaj, że sposób wykorzystania tych wszystkich informacji musi zostać Ci wyjaśniony w trakcie zawierania umowy pożyczki. Jeżeli martwisz się o bezpieczeństwo swoich danych – korzystaj wyłącznie z usług pożyczkodawców wymienionych na liście Komisji Nadzoru Finansowego.

Porównanie ofert chwilówek

Wykorzystanie porównywarki, którą znajdziesz na górze tej strony znacznie ułatwi Ci wybranie najlepszej oferty. Podczas wybierania umieszczonych tam ofert zwracamy uwagę nie tylko na opłacalność (np. kwotę odsetek), ale również inne elementy związane z przebiegiem umowy – takie jak prawdopodobieństwo pozytywnego rozpatrzenia wniosku lub poziom kontaktu z klientem.

Pamiętaj, aby przed zaciągnięciem każdego zobowiązania dokładnie przeczytać umowę i zapoznać się z jego warunkami. Zwróć największą uwagę na:

• koszty chwilówki
• proces wnioskowania (niezbędne dokumenty)
• rabaty i promocje

Koszty chwilówki

W przypadki chwilówek mamy do czynienia z odsetkami oraz pozaodsetkowymi kosztami umowy. Wśród tych drugich możemy wymienić chociażby opłatę za rozpatrzenie wniosku lub koszty wezwań w przypadku przekroczenia terminu spłaty. Oba te aspekty są ściśle regulowane przez ustawy, które określają ich maksymalną wartość. I tak dla chwilówki będzie to obecnie maksymalnie 25% pożyczanej kwoty, oraz 30% za każdy rok kredytowania, ale w sumie nie więcej niż 100% pożyczanej kwoty. Obecnie trwają pracę nad nowelizacją ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym i w najbliższym czasie można się spodziewać dalszego obniżenia tych kwot (będzie to prawdopodobnie maksymalnie 10% pożyczanej kwoty oraz 10% w ujęciu rocznym, przy maksymalnym limicie kosztów chwilówki w wysokości 55%). Oznacza to, że po wprowadzeniu tych zmian chwilówki będą jeszcze tańsze.

Proces wnioskowania o chwilówkę

Każdy pożyczkodawca ma swoją procedurę udzielania klientom dostępu do dodatkowych środków na koncie. Najczęściej będziemy mieli do czynienia z chwilówką online – czyli zdalnym procesem zawierania umowy o pożyczkę. W tym wypadku wystarczy założyć konto na stronie wybranej firmy (lub w jej aplikacji). A następnie wypełnić krótki formularz. Warto tu zauważyć, że w przypadku chwilówek mamy najczęściej do czynienia z tzw. „pożyczką na oświadczenie”. Oznacza to, że nie musisz dostarczać firmie żadnych dokumentów, potwierdzających np. Twój poziom zarobków. Wystarczy, że oświadczysz, że zarabiasz określoną kwotę. Takie rozwiązanie pozwala maksymalnie ograniczyć formalności i skrócić czas niezbędny do wypłaty środków. Naturalnie – w przypadku większych kwot chwilówki, gdy firma podejmuje zdecydowanie większe ryzyko – konsultant firmy może nawiązać z Tobą kontakt i poprosić Cię o dostarczenie niezbędnych dokumentów.

Po zweryfikowaniu Twojego wniosku, ustalona suma pieniędzy zostaje przelana na Twoje konto. To aż tak proste. Jeżeli masz już swoje konto u wybranego pożyczkodawcy i korzystałeś już wcześniej z jego usług (masz pozytywną historię kredytową) – proces wnioskowania o chwilówkę może zająć dosłownie kilka sekund.

Rabaty i promocje

Pamiętaj też, że na rynku chwilówek występuje ogromna konkurencja. Obecnie w Polsce mamy do czynienia co najmniej z kilkudziesięcioma podmiotami, które oferują takie umowy. Największą popularnością cieszą się oferty darmowych chwilówek, ale nie oznacza to wcale, że to jedyny sposób na przyciągnięcie do firmy nowych klientów.

Jeżeli dokładnie przyjrzysz się ofertom poszczególnych pożyczkodawców, zauważysz, że w wielu przypadkach możesz liczyć na dodatkowe bonusy lub programy lojalnościowe. Ponadto za każdym razem, gdy terminowo spłacisz swoje zobowiązanie, możesz w przyszłości liczyć na jeszcze szybszy proces wypłaty pieniędzy oraz wyższą kwotę proponowanego zobowiązania.

Na co można wydać środki z chwilówki

Środki uzyskane w ramach chwilówki możesz przeznaczyć na co tylko chcesz. Nie ma tu żadnych ograniczeń. W świadomości konsumentów powstał mit, jakoby środki z chwilówek były przeznaczane głównie na bieżące wydatki (np. jedzenie, opłata rachunków). Jednak to nieprawda. W statystykach dotyczących klientów firm pożyczkowych dominują opłaty za meble i remont mieszkania oraz za sprzęt RTV i AGD (np. telewizory, telefony komórkowe, tablety).

Czy istnieją chwilówki bez baz

W internecie możesz spotkać się z najróżniejszymi ofertami typu „chwilówki bez bik” lub „chwilówki bez sprawdzania baz dłużników”. To tylko chwyt marketingowy, który ma podkreślić, że dany pożyczkodawca jest gotowy zaakceptować wnioski od osób z trudną historią kredytową. W rzeczywistości nie występuję coś takiego, jak chwilówki bez sprawdzania zdolności kredytowej klienta. Oczywiście – jest to procedura dużo bardziej uproszczona, niż procedura w banku. Ale jak najbardziej istnieje.

Wszystkie firmy pożyczkowe korzystają z usług baz danych dłużników. Bazy te mają różne nazwy i sposoby działania, jednak ich dane często się pokrywają. Być może faktycznie wybrany pożyczkodawca oferuje chwilówki bez BIK – nie informując przy tym, że dokonuje sprawdzenia w analogicznej bazie.

Kto może wziąć chwilówkę online

Chwilówki to produkty przeznaczone dla osób pełnoletnich. W trakcie składania wniosku o pożyczkę, będziesz musiał udostępnić firmie takie dane, jak:

• imię i nazwisko
• adres e-mail
• numer pesel
• numer rachunku bankowego

W zależności od procedury przyjętej przez wybraną firmę – będziesz musiał wyrazić zgodę na automatyczną analizę przepływów na Twoim rachunku bankowym lub w inny sposób udzielić informacji o wysokości Twoich dochodów. W przypadku chwilówek będą to najczęściej dane na oświadczenie – nie oznacza to wcale, że możesz tam wskazać nieprawdę. Jeżeli tak zrobisz, a następnie pojawią się trudności w spłacie zobowiązania – możesz narazić się na odpowiedzialność karną za oszustwo.

W przytłaczającej większości firm pożyczkowych będziemy mieli też do czynienia z koniecznością weryfikacji nowo założonego konta klienta. Po założeniu konta firma poprosi Cię o dokonanie przelewu niewielkiej kwoty (np. 1 zł) na wskazany rachunek. To jeden ze sposobów, dzięki którym firma ma możliwość zweryfikowania podawanych danych i wykluczyć możliwość zaciągania chwilówek na dane innej osoby.

Niektóre firmy pożyczkowe wprowadzają też górny limit wieku, do którego można ubiegać się o pożyczkę. Czasami może to być 65 lat, czasami 70 lat. Związane jest to z wyższym ryzykiem niewypłacalności lub utraty zdrowia przez takie osoby.

Warto też podkreślić, że osoba ubiegająca się o chwilówkę nie powinna mieć wpisu w bazie dłużników lub w jasny sposób poinformować pożyczkodawcę o swoim zadłużeniu. Nie oznacza to, że chwilówki dla zadłużonych są niemożliwe. Każda firma pożyczkowa inaczej zarządza ryzykiem i często decyduje się na wypłatę dodatkowych środków dla osób z trudną historią kredytową.