Najlepsze pożyczki konsolidacyjne 2024

Ranking pożyczek konsolidacyjnych często zadawane pytania

Poniżej znajdziesz kilka informacji, które pomogą Ci sprawnie korzystać z naszego rankingu pożyczek konsolidacyjnych.

Ostatnie artykuły o pożyczkach:

Pożyczki konsolidacyjne – porównywarka ofert

Rynek produktów finansowych nieustannie stara się wychodzić naprzeciw potrzebom klientów. Jednym z ważnych elementów tego rynku są instrumenty, które pomagają w pozbyciu się długów. Konsolidacja pożyczek kredytem bankowym to jeden z najskuteczniejszych sposobów wyjścia ze spirali zadłużenia.

Z punktu widzenia banku taki układ również jest korzystny. Termin spłaty takie zobowiązania rozłożony jest na wiele miesięcy, a klient zadowolony z przebiegu transakcji z dużym prawdopodobieństwem ponownie skorzysta z usług wybranego podmiotu.

Podczas porównywania ofert pożyczek konsolidacyjnych weź pod uwagę przede wszystkim:

• opłacalność oferty (koszty konsolidacji)
• termin trwania umowy
• proces badania zdolności kredytowej klienta

Co to jest pożyczka konsolidacyjna

„Pożyczka konsolidacyjna” to potoczna nazwa kredytów konsolidacyjnych. Pod tym terminem kryje się kredyt gotówkowy, za pośrednictwem którego klient łączy w jedno (tj. konsoliduje) swoje dotychczasowe zobowiązania (np. chwilówki, pożyczki, inne kredyty).

Dlaczego warto pomyśleć nad konsolidacją swoich zobowiązań?

Po pierwsze – pozabankowe produkty finansowe mogą okazać się szalenie drogie w przypadku przekroczenia podstawowego terminu spłaty.

Po drugie – kredyt konsolidacyjny jest umową długotrwałą. Spłata zobowiązań może zostać rozłożona nawet na kilkanaście lat. W tym wypadku masz zdecydowanie większe szansę na poprawę swojej sytuacji finansowej (np. znalezienie lepszej pracy).

Po trzecie – rata kredytu konsolidacyjnego może być nawet kilkakrotnie niższa, niż koszty przekroczenia terminu spłaty pożyczki. Porządkując swoje finanse masz zdecydowanie większe szansę na trwałe pozbycie się zadłużenie.

Jak działają kredyty konsolidacyjne

Kredyty konsolidacyjne są oferowane wyłącznie przez banki. W przeciwieństwie do zwykłego kredytu gotówkowego, pieniądze nie są tu przelewane na Twoje konto. Po podpisaniu umowy bank spłaca w Twoim imieniu wszystkie zobowiązania, natomiast Ciebie zobowiązuje do comiesięcznej spłaty rat określonej wysokości.

Dzięki takiemu rozwiązaniu spłacasz tylko jeden kredyt i pozbywasz się wszystkich innych zobowiązań. Możesz negocjować z bankiem warunki kredytu konsolidacyjnego, tak aby wysokość raty nie obciążała za mocno Twojego budżetu i nie doprowadziła do niewypłacalności.

Czy pożyczka konsolidacyjna się opłaca

Opłacalność kredytów konsolidacyjnych należy rozpatrywać na dwóch gruntach. Po pierwsze – ostateczne koszty zobowiązania. Zwróć uwagę, że produkty konsolidacyjne mają na celu przede wszystkim zmniejszenie comiesięcznej raty i umożliwienie Ci uspokojenia swojej sytuacji finansowej. Jednak dzieje się to kosztem przedłużenia terminu trwania zobowiązania i zwiększeniem ostatecznej sumy kosztów. Drugi aspekt to oczywiście funkcjonowanie indywidualnego budżetu każdego konsumenta. Zbyt wysoki poziom zobowiązań może doprowadzić do niewypłacalności lub wejścia w spiralę zadłużenia. W takim wypadku lepszym rozwiązaniem jest konsolidacja i zachowanie płynności finansowej (nawet jeżeli ostateczne koszty połączonych zobowiązań będą większe).

Co jest potrzebne do kredytu konsolidacyjnego

Podstawowymi dokumentami, które są potrzebne do złożenia wniosku o kredyt konsolidacyjny to dowód osobisty oraz umowy dotyczące zobowiązań, które chcesz skonsolidować.

Pamiętaj, że istotną częścią procesu jest w tym wypadku badanie zdolności kredytowej. Przy produktach konsolidacyjnych jest to spore wyzwanie. Te produkty ze swojej natury są przeznaczone dla osób w nieco cięższej sytuacji finansowej i bank siłą rzeczy musi obniżyć swoje oczekiwania i zaakceptować wyższy poziom ryzyka.

W bankach funkcjonują różne instrukcje oceny ryzyka i zdolności kredytowej. Jeżeli wcześniej miałeś trudności w otrzymaniu zwykłego kredytu gotówkowego, nie oznacza to wcale, że bank odrzuci Twój wniosek o kredyt konsolidacyjny. Zawsze warto spróbować.

Ile pożyczek można skonsolidować

Konkretna liczba zobowiązań zależy od wybranego banku i oferty. Najczęściej będzie to od kilku nawet do kilkunastu zobowiązań. Pamiętaj też, że kredyt konsolidacyjny nie jest ostatecznością, przeznaczoną wyłącznie dla osób w niesamowicie trudnej sytuacji finansowej. Minimalna wysokość kredytu konsolidacyjnego może wynieść nawet 1000 zł lub 2000 zł. Jeżeli tylko przewidujesz, że nie poradzisz sobie ze spłatą zobowiązania – warto przemyśleć tę opcję.

Jakie zobowiązania można skonsolidować

Z wykorzystaniem bankowego kredytu można skonsolidować:

• chwilówki
• pożyczki internetowe
• kredyty gotówkowe w innych bankach
• zadłużenie na karcie kredytowej
• kredyt samochodowy
• limit odnawialny

Z kolei banki najczęściej odmawiają konsolidacji kredytów i pożyczek przeznaczonych na finansowanie działalności gospodarczej.

Kto może skorzystać z konsolidacji

Konsolidacja jest przeznaczona dla osób pełnoletnich, które spełniają wymagania określone w ofercie wybranego banku.

Wymagania te najczęściej dotyczą takich aspektów jak:

• poziom dochodów
• charakter dochodów
• historia kredytowa
• zdolność kredytowa
• wiek klienta

Poziom dochodów a konsolidacja

W tym wypadku liczy się udokumentowany poziom comiesięcznych dochodów klienta. Bank musi ocenić, jaki poziom miesięcznej raty będzie mógł spłacać klient, zakładając, że znaczna część tych dochodów (np. wynagrodzenia za pracę) musi być przeznaczona na bieżące wydatki.

Charakter dochodów a konsolidacja

W przypadku pozabankowych produktów finansowych charakter dochodów nie ma większego znaczenia. Najczęściej mamy tu do czynienia tylko z deklaracjami i oświadczeniami o wysokości miesięcznych przychodów.

Nieco inaczej wygląda sprawa w przypadku ubiegania się o kredyt w banku. Bank ocenia nie tylko potencjalną sumę przychodów ale również stabilność tego źródła. Nie jest tajemnicą, że największą szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku mają osoby zatrudnione na umowę o pracę lub posiadające inne stałe źródło dochodu (np. zyski z najmu lub dzierżawy nieruchomości).

Historia kredytowa klienta podczas konsolidacji

Istotne znaczenie ma też Twoja dotychczasowa historia kredytowa. Bank przed podjęciem decyzji o konsolidacji dokona sprawdzenia Twoich danych w dostępnych bazach dłużników.

Jeżeli do tej pory swoje długi spłacałeś w terminie, a wniosek o konsolidacje jest efektem przejściowych problemów – nie masz się czym martwić. Trochę inaczej wygląda sytuacja w przypadku osób, które mają regularny problem ze spłatą swoich zobowiązań. W tym wypadku pozytywne rozpatrzenie wniosku o konsolidacje może być trudniejsze, chociaż nie oznacza to wcale, że taki wniosek nie zostanie zaakceptowany. Wszystko zależy od polityki wybranego banku i jego aktualnej oferty.

Zdolność kredytowa w konsolidacji

Zdolność kredytowa to sposób na określenie ryzyka banku, który udziela Ci dostępu do dodatkowych środków. W trakcie ustalania zdolności kredytowej bierze się pod uwagę takie czynniki jak poziom Twoich zarobków, koszty życia w wybranej miejscowości, Twój stan cywilny itd.

W przypadku produktów konsolidacyjnych również na tym gruncie często występują problemy. Po pierwsze dlatego, że z takich produktów korzystają osoby w trudniejszej sytuacji finansowej. Po drugie dlatego, że faktyczny brak zdolności kredytowej to podstawowy powód poszukiwania rozwiązań – czyli w tym wypadku konsolidacji.

Banki zdają sobie z tego sprawę i stosują tutaj nieco inne kryteria oceny. Na przykład – klient, który nie ma szans na kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny ma szanse na otrzymanie kredytu konsolidacyjnego. W tym wypadku bank jest gotowy na wyższe ryzyko i zastosuje inne algorytmy oceny.

Jak wziąć kredyt konsolidacyjny

Podstawowym sposobem jest oczywiście osobista wizyta w wybranym banku. Natomiast nie jest to koniecznością. W dzisiejszych czasach możesz skonsolidować swoje zobowiązania całkowicie zdalnie. Szczególnie jeżeli jesteś już klientem banku, z którym chcesz podpisać umowę (np. posiadasz tam rachunek). Możesz też wykorzystać infolinię telefoniczną i umówić rozmowę z konsultantem, który pomoże Ci w wypełnieniu wniosku.

Jaki kredyt konsolidacyjny wybrać

Samodzielny wybór kredytu konsolidacyjnego może stanowić nie lada wyzwanie. Przede wszystkim dlatego, że oferta banków często się zmienia. Warto trzymać rękę na pulsie i wykorzystać nadarzające się promocje i okazje. Pomoże Ci w tym nasz ranking kredytów konsolidacyjnych, który znajdziesz na górze tej strony.

Pamiętaj też, aby przed podjęciem umowy zawsze dokładnie zapoznać się z jej warunkami oraz tabelą opłat i prowizji. To jedyny sposób na świadome kształtowanie swojej sytuacji finansowej.

Pożyczka konsolidacyjna a dodatkowe usługi

W wielu przypadkach spotkasz się też z sytuacją, w której pożyczka konsolidacyjna będzie „sprzedawana” w pakiecie z innymi usługami. Mowa tu przede wszystkim o konieczności założenia rachunku w wybranym banku i przekazywania tam odpowiednich wpływów, konieczności wykupienia dodatkowego ubezpieczenia lub wyrażenia zgód marketingowych.

To wszystko sposoby, w które banki starają się zwiększyć swoje zyski z zawieranej umowy. Pamiętaj, że wszystkie te usługi są najczęściej dodatkowo płatne. Jeżeli zamierzasz skorzystać tylko z konsolidacji, warto poświęcić chwilę, aby wybrać produkt bez dodatkowych kosztów.

Ile kosztuje pożyczka konsolidacyjna

Prędzej czy później warto też zastanowić się nad ostatecznym kosztem planowanej konsolidacji. Przy kredytach konsolidacyjnych spotkamy się z takimi opłatami jak:

• koszt rozpatrzenia wniosku
• prowizja banku
• prowizja za wcześniejszą spłatę
• składki obligatoryjnego ubezpieczenia
• oprocentowanie kredytu

Warto też zauważyć, że większość kredytów konsolidacyjnych to produkty o zmiennym oprocentowaniu. Oznacza to, że każdy wzrost poziomu stóp procentowych (a ostatnio często mamy z tym do czynienia) odbije się na wysokości Twojej raty.

Jak widzisz – ostateczne koszty konsolidacji mogą okazać się całkiem spore. Czasami lepszym rozwiązaniem będzie np. pożyczenie pieniędzy u rodziny i spłata swoich zobowiązań. Jednak nie każda osoba może skorzystać z takiej opcji. Wtedy pozostaje konsolidacja zobowiązań kredytem bankowym. Pomimo swojej ceny – to wciąż lepsze rozwiązanie, niż spłata kosztów przeterminowanych pożyczek. Ponadto decydując się na takie rozwiązanie kupujesz czas – Twoja comiesięczna rata się zmniejszy, a Ty będziesz mógł poszukać sposobów na poprawę swojej sytuacji finansowej (np. znalezienie lepszej pracy).

Czy pożyczkę konsolidacyjną można spłacić przed czasem

Jak najbardziej. Obecnie obowiązujące prawo (zarówno krajowe, jak i europejskie) umożliwia Ci spłatę wszystkich zobowiązań przed terminem ustalonym w umowie. Mało tego – w tym wypadku pożyczkodawca lub kredytodawca jest zobowiązany do zmniejszenia kosztów wynikających z wcześniejszego spłacenia długów. Oznacza to, że ostateczne koszty Twojego zobowiązania się zmniejszą i będziesz musiał zapłacić mniej pieniędzy. Jeżeli już je zapłaciłeś – żaden problem. W przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania kredytodawca będzie musiał oddać Ci należną kwotę.

Brak spłaty rat kredytu konsolidacyjnego

Może zdarzyć się też sytuacja, w której klient z różnych powodów będzie miał problemy z terminową spłatą rat kredytu konsolidacyjnego. W tym wypadku wprowadzana jest standardowa procedura wykorzystywana przez bank.

Oznacza to, że koszt konsolidacji rośnie bo bank nalicza nie tylko należne odsetki, ale także dodatkowe koszty związane z różnymi czynnościami dotyczącymi odzyskiwania długów. Można wymienić tu chociażby koszty wysyłania wezwań do zapłaty, monitów i wiadomości sms przypominających o zadłużeniu.

W ostateczności z klientem zostanie zerwana umowa, a jego zadłużenie przekazane wybranej firmie windykacyjnej.

Ignorowanie obowiązku spłaty zadłużenia może być również podstawą do wszczęcia postępowania przed sądem i w ostateczności – egzekucji długów przez komornika.

Spłata rat kredytu konsolidacyjnego

Spłata rat pożyczki konsolidacyjnej niczym nie różni się od spłaty rat innych zobowiązań, które zaciągasz w banku. W trakcie podpisywania umowy otrzymasz dokładny harmonogram spłaty i dowiesz się, jakiej wysokości przelewy powinieneś wykonywać. Dobrym pomysłem jest w tym wypadku ustalenie stałego zlecenia na swoim rachunku bankowym. Dzięki temu nie zapomnisz o dokonaniu płatności.

Pamiętaj też, że oferta kredytów konsolidacyjnych jest mocno zbliżona do oferty kredytów gotówkowych. Oznacza to, że również tutaj możesz liczyć na różnego rodzaju promocje. Warto wymienić tu chociażby wakacje kredytowe (czyli tymczasowe zawieszenie spłaty rat kredytu konsolidacyjnego).

Pożyczka konsolidacyjna czy warto

W sieci możesz znaleźć najróżniejsze opinie osób korzystających z konsolidacji. Na początku warto zaznaczyć, że nie ma produktów uniwersalnych i wszystko zależy od Twojej indywidualnej sytuacji. Owszem, jeżeli możesz pożyczyć pieniądze od rodziny i znajomych, a następnie błyskawicznie pozbyć się długów w bankach lub firmach pożyczkowych – pewnie warto to zrobić. W ten sposób sporo oszczędzisz. Jednak nie każdy ma taką opcję.

Konsolidacja długów ma mnóstwo niewątpliwych plusów. Wśród najważniejszych warto wymienić uporządkowanie sytuacji finansowej i zmniejszenie poziomu comiesięcznej raty. Takie rozwiązanie pozwoli uspokoić Twoje finanse. Przestaniesz odczuwać stres związany z posiadaniem mnóstwa długów. Zredukowanie comiesięcznych opłat to czasami jedyna droga, która pozwoli Ci zachować płynność finansową.

Dobrym rozwiązaniem może być też wysoka liczba rat oferowanych przez banki. W tym wypadku spłatę zobowiązania możesz rozłożyć nawet na 120 miesięcy (tj. 10 lat). Przez ten czas może zdarzyć się mnóstwo rzeczy, a jeżeli Twoja ogólna sytuacja finansowa się poprawi – spłacisz pożyczkę konsolidacyjną przed czasem i trwale pozbędziesz się swoich długów.

Wysokość kredytu konsolidacyjnego wynosi najczęściej od 1000 zł do 200 000 zł wobec czego pozwali na spłatę sumy zobowiązań większości konsumentów.

Wśród minusów konsolidacji warto wymienić chociażby fakt, że dłuższy okres spłaty generuje wyższe ostateczne koszty zobowiązania. Klienci zgłaszają też problemy dotyczące wysokich wymagań podczas oceny zdolności kredytowej. W przypadku braku zdolności kredytowej bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia (np. w postaci nieruchomości). Rozpatrywanie wniosku o kredyt jest też związane z wieloma formalnościami i koniecznością przedstawienia najróżniejszych dokumentów i zaświadczeń. Z uwagi na to cały proces konsolidacji może przedłużyć się do kilku dni, a nawet tygodni.

Tak czy inaczej – konsolidacja to koło ratunkowe dla osób, które znajdują się w trudnej sytuacji finansowej. To rozwiązanie przynosi najlepsze skutki w połączeniu ze zmianą ogólnego podejścia do zarządzania swoim budżetem. Dzięki konsolidacji istnieje zdecydowanie mniejsza szansa niewypłacalności lub wejścia w spiralę zadłużenia. Skutecznie przeprowadzone działania konsolidacyjne pomagają też naprawić historię kredytową i zwiększyć szanse na otrzymanie korzystnej oferty kredytowej w przyszłości. Banki nieustannie dostosowują swoją ofertę do potrzeb klientów. Najciekawsze pożyczki konsolidacyjne znajdziesz w rankingu na górze tej strony.