Lokaty i konta oszczędnościowe to świetne rozwiązanie dla wszystkich osób, które chcą bezpieczne pomnażać swój kapitał. Na stopę zwrotu osób korzystających z tych produktów wpływają przede wszystkim stopy procentowe, ale także kapitalizacja, czyli dodawanie odsetek do aktualnie zgromadzonej kwoty. Jak to wygląda w praktyce? Czy warto zwracać uwagę na formę kapitalizacji odsetek? Która z nich będzie najbardziej opłacalna? Dowiesz się z tego artykułu.
Co to jest kapitalizacja odsetek
Z pojęciem kapitalizacji odsetek mamy do czynienia m.in. w odniesieniu do kont oszczędnościowych. Oczywiście – nie jest to jedyna sytuacja, w której posługujemy się tym pojęciem, jednak na tym gruncie ma ono szczególne znaczenie.
Co należy rozumieć pod terminem kapitalizacji odsetek? Jest to nic innego jak naliczanie odsetek od kapitału, który ulokowałeś na swoim koncie. Dzięki temu możesz zwiększać sumę bazową w określonym momencie trwania umowy z bankiem.
Jak często naliczane są odsetki? Zależy to przede wszystkim od oferty, z której zdecydowałeś się skorzystać.
Jeżeli chodzi o terminy kapitalizacji, mamy najczęściej do czynienia z:
- kapitalizacją jednorazową (np. na koniec trwania lokaty),
- kapitalizacją roczną,
- kapitalizacją półroczną,
- kapitalizacją kwartalną,
- kapitalizacją miesięczną,
- kapitalizacją dzienną.
Częstotliwość, z jaką Twój kapitał zostaje uzupełniony dodatkowymi środkami to właśnie kapitalizacja odsetek.
Jak zapewne się domyślasz – im częstsza jest kapitalizacja odsetek, tym więcej zarobisz, gdyż za każdym razem będzie rosła suma bazowa, od której naliczane są kolejne odsetki.
Warto przy tym zaznaczyć, że banki unikają częstych kapitalizacji, wobec czego produkty z naliczaniem w systemie dziennym lub miesięcznym zdarzają się niezmiernie rzadko. Najczęściej spotkamy się z co najmniej rocznym okresem kapitalizacji.
W których produktach najczęściej spotkamy się z kapitalizacją?
Z kapitalizacją odsetek mamy do czynienia w przypadku następujących produktów:
- lokata,
- konto oszczędnościowe,
- Indywidualne Konto Emerytalne (IKE).
Masz problemy z otrzymaniem kredytu? Przeczytaj, jak poprawić zdolność kredytową.
Jak kapitalizacja odsetek wpływa na opłacalność konta lub lokaty
W funkcjonowaniu lokat bankowych nie ma nic skomplikowanego. Po ustalonym czasie bank zwraca Ci zainwestowaną kwotę wraz z dodatkowymi odsetkami. Termin naliczania odsetek jest jasno wskazany w umowie z bankiem. W przypadku lokat krótkoterminowych, będziemy mieli najczęściej z jednorazowym doliczeniem odsetek po zakończeniu umowy (może to być np. rok), jednak na rynku czasami spotkamy również produkty oferujące naliczanie w systemie dziennym, miesięcznym, kwartalnym lub półrocznym.
Analizując atrakcyjność poszczególnych produktów finansowych, klienci banków zazwyczaj skupiają się przede wszystkim na oprocentowaniu. Warto jednak podkreślić, że to tylko jeden z czynników, który wpływa na ich opłacalność. Równie ważna jest kapitalizacja odsetek i należy to uwzględnić w ostatecznej ocenie.
Kapitalizacja odsetek to, obok oprocentowania, najważniejszy czynnik wpływający na opłacalność konta oszczędnościowego lub lokaty.
Dlaczego?
Przede wszystkim z uwagi na fakt, że regularnie doliczane do kapitału odsetki od razu zaczynają na siebie pracować. Zatem każda kolejna kapitalizacja odbywa się od nieco wyższej sumy. Im dłużej trwa Twoja lokata lub im dłużej trzymasz swój kapitał na koncie oszczędnościowym, tym więcej zarabiasz.
Lokaty i konta oszczędnościowe w założeniu powinny zapewnić Ci proste i wygodne pomnażanie kapitału. W rzeczywistości to nieco bardziej skomplikowane, dlatego gdy masz wątpliwości co do wyboru oferty – skorzystaj z pomocy profesjonalnych doradców finansowych.
Kapitalizacja odsetek a podatek od zysków kapitałowych
Podczas obliczania opłacalności produktów oszczędnościowych oferowanych przez banki, należy pamiętać o uwzględnieniu w swoich obliczeniach konieczności opłaty podatku dochodowego od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki). Podatek ma stawkę 19% i w znaczny sposób uszczupla zyski wszystkich inwestorów. Jedyny plus jest taki, że nie musisz pamiętać o zapłaceniu tego podatku – zrobi to za Ciebie bank.
Efektywne oszczędzanie pieniędzy może generować wiele trudności. Szczególnie dla osoby całkowicie początkującej. Wybierając lokatę albo konto oszczędnościowe, liczy się nie tylko na oprocentowanie, ale także kapitalizacja odsetek.
Chcesz trwale poprawić swoją sytuację finansową? Koniecznie zajrzyj do sekcji oszczędzanie na naszym blogu.