Bank odm├│wi┼é Ci udzielenia kredytu? Zastanawiasz si─Ö, jak szybko poprawi─ç swoj─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů? Sprawd┼║, co mo┼╝esz zrobi─ç, aby b┼éyskawicznie zwi─Ökszy─ç swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt.

Obraz przedstawiaj─ůcy jak wygl─ůda zdolno┼Ť─ç kredytowa.

Na czym polega zdolno┼Ť─ç kredytowa

Zdolno┼Ť─ç kredytow─ů posiadaj─ů osoby fizyczne i przedsi─Öbiorstwa, kt├│rych bie┼╝─ůca i przewidywana sytuacja maj─ůtkowa zapewnia wyp┼éacalno┼Ť─ç oraz gwarantuje sp┼éat─Ö kredytu wraz z odsetkami w ustalonym terminie. Zdolno┼Ť─ç kredytowa to inaczej szansa na to, ┼╝e terminowo sp┼éacisz sw├│j d┼éug.

Od oceny zdolno┼Ťci kredytowej zale┼╝y nie tylko spos├│b rozpatrzenia Twojego wniosku (np. o kredyt hipoteczny), ale r├│wnie┼╝ wysoko┼Ť─ç przyznanej kwoty.

Banki dokonuj─ů oceny ryzyka przy sprzeda┼╝y ka┼╝dego produktu finansowego. Naturalnie, spos├│b oraz wnikliwo┼Ť─ç tej oceny zale┼╝y od powagi zobowi─ůzania. Zupe┼énie inaczej wygl─ůda sytuacja oceny zdolno┼Ťci kredytowej osoby ubiegaj─ůcej si─Ö o d┼éugoletni kredyt hipoteczny, a zupe┼énie inaczej kilkuminutowa analiza sytuacji maj─ůtkowej osoby ubiegaj─ůcej si─Ö np. o niewielk─ů po┼╝yczk─Ö lub limit odnawialny na swoim koncie.

Tak czy inaczej ÔÇô je┼╝eli chcesz korzysta─ç z us┼éug banku (teraz lub w przysz┼éo┼Ťci), musisz ┼Ťwiadomie zadba─ç o swoj─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů.

I wbrew pozorom nie chodzi tu tylko o wysoko┼Ť─ç Twojego wynagrodzenia. Z odrzuceniem wniosku o kredyt wielokrotnie spotkaj─ů si─Ö osoby, kt├│re wcale nie narzekaj─ů na brak got├│wki.

Dlaczego tak si─Ö dzieje?

Odpowied┼║ znajdziesz poni┼╝ej.

Jak banki oceniaj─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů

Zacznijmy od absolutnych podstaw. Kredytodawcy w celu minimalizowania ryzyka niewyp┼éacalno┼Ťci klient├│w korzystaj─ů z wielu metod oceny zdolno┼Ťci kredytowej. W┼Ťr├│d najpopularniejszych znajdziemy:

  • metod─Ö opisow─ů – polegaj─ůc─ů na przyporz─ůdkowaniu poszczeg├│lnego klienta banku do okre┼Ťlonej klasy ryzyka. Banki tworz─ů co najmniej kilka takich klas, w kt├│rych wymieniaj─ů konkretne warunki, kt├│re musi spe┼éni─ç kredytobiorca, aby zosta─ç do nich zaliczony.
  • metod─Ö punktow─ů ÔÇô polegaj─ůc─ů na przypisywaniu r├│┼╝nych wag do wska┼║nik├│w, okre┼Ťlaj─ůcych sytuacj─Ö ekonomiczn─ů klienta (np. miesi─Öczne zarobki, wiek, stan cywilny itd.). Informacje podawane we wniosku o kredyt s─ů nast─Öpnie zestawiane z tabel─ů punktow─ů. Po ich zsumowaniu otrzymujemy wynik, wskazuj─ůcy zdolno┼Ť─ç kredytow─ů klienta (lub jej brak).
  • metod─Ö finansow─ů ÔÇô polegaj─ůc─ů na analizie sprawozda┼ä finansowych klienta. W tym wypadku bank dokonuje oceny na podstawie dokument├│w dostarczonych przez osob─Ö wnioskuj─ůc─ů o kredyt (np. bilanse, rachunki zysk├│w i strat, wyci─ůgi z konta ┼Ťwiadcz─ůce o przep┼éywie ┼Ťrodk├│w pieni─Ö┼╝nych).

Metoda CAMPARI ICE w ocenie zdolno┼Ťci kredytowej

Jednak najwi─Öcej informacji o czynnikach analizowanych przez banki zdradza popularna metoda CAMPARI ICE (jej nazwa pochodzi od pierwszych liter kryteri├│w, uwzgl─Ödnianych przez kredytodawc─Ö).

  • Character ÔÇô osobowo┼Ť─ç firmy, kredytobiorcy – rozumiana m.in. przez charakter bran┼╝y, w kt├│rej dzia┼éa (stabilno┼Ť─ç, op┼éacalno┼Ť─ç, perspektywy rozwoju)
  • Ability ÔÇô zdolno┼Ť─ç do sp┼éaty zobowi─ůzania; do┼Ťwiadczenia klienta z korzystania z produkt├│w finansowych
  • Means ÔÇô ┼Ťrodki; poziom wk┼éadu w┼éasnego, ┼║r├│d┼éa przychodu
  • Purpose ÔÇô cel kredytu, analizowany pod k─ůtem op┼éacalno┼Ťci ekonomicznej i potencjalnych zysk├│w z inwestycji w przysz┼éo┼Ťci
  • Amount ÔÇô kwota kredytu; czy jej wysoko┼Ť─ç zapewnia szans─Ö realizacji celu
  • Repaymant ÔÇô sp┼éata; w jaki spos├│b klient zamierza sp┼éaci─ç zobowi─ůzanie (z jakich ┼║r├│de┼é b─Ödzie czerpa┼é dochody) oraz w jakim terminie zamierza je sp┼éaci─ç
  • Interest ÔÇô odsetki; czy cena kredytu odpowiada ryzyku ponoszonemu przez bank
  • Income ÔÇô doch├│d; czy udzielenie kredytu zapewni odpowiedni doch├│d bankowi
  • Collateral ÔÇô zabezpieczenie; czy jest wystarczaj─ůce i czy mo┼╝na je szybko zrealizowa─ç w razie problem├│w ze sp┼éat─ů
  • Extras ÔÇô dodatki; czy w przypadku klienta istnieje szansa na sprzedanie mu dodatkowych produkt├│w (dodatkowy kredyt na wyko┼äczenie mieszkania, lokaty, ubezpieczenia, przeniesienie rachunku do banku)

Nie trudno si─Ö domy┼Ťli─ç, ┼╝e zgodnie z ocen─ů zdolno┼Ťci kredytowej klienta opart─ů na tej metodzie, najwi─Öksz─ů szans─Ö otrzymania kredytu b─Öd─ů mia┼éy osoby z regularnym dochodem (np. pochodz─ůcym z rozwojowego biznesu lub stabilnego zatrudnienia), pozytywn─ů histori─ů sp┼éaty innych zobowi─ůza┼ä, kt├│re zaci─ůgaj─ů kredyt na uzasadniony ekonomicznie cel, dysponuj─ůce odpowiednim zabezpieczeniem oraz wybieraj─ůce ofert─Ö kredytu op┼éacaln─ů z punktu widzenia interes├│w ekonomicznych banku (np. z dodatkowym kontem i ubezpieczeniem).

Jak sprawdzi─ç swoj─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů

Zastanawiasz si─Ö, na jakim poziomie kszta┼étuje si─Ö Twoja zdolno┼Ť─ç kredytowa? Do jej okre┼Ťlenia mo┼╝esz skorzysta─ç z jednego z kalkulator├│w dost─Öpnych online.

Nale┼╝y przy tym zaznaczy─ç, ┼╝e wyniki podawane przez taki kalkulator najcz─Ö┼Ťciej znacznie r├│┼╝ni─ů si─Ö od rzeczywisto┼Ťci.

Do wyliczenia kwoty maksymalnego kredytu wykorzystuje si─Ö tam przede wszystkim miesi─Öczny doch├│d gospodarstwa domowego oraz wysoko┼Ť─ç innych zobowi─ůza┼ä. Jak widzisz to zdecydowanie mniej czynnik├│w, ni┼╝ chocia┼╝by podczas podstawowej analizy CAMPARI ICE.

Warto też zaznaczyć, że istotny wpływ na sposób rozpatrywania wniosków o kredyty ma polityka wybranego banku oraz ogólna sytuacja ekonomiczna w kraju. Np. w trakcie pandemii Covid-19 banki okresowo zwiększyły kwotę minimalnego wkładu własnego do kredytu hipotecznego z 20% do 30% lub nawet 40% i zaostrzyły kryteria punktowe oceny klientów.

Analiza ryzyka zwi─ůzanego z udzielaniem kredyt├│w jest czym┼Ť dynamicznym. Najlepszym rozwi─ůzaniem jest um├│wienie wizyty w wybranym banku lub kontakt z doradc─ů finansowym. Us┼éuga oceny zdolno┼Ťci kredytowej wraz z przedstawieniem proponowanych ofert jest bezp┼éatna.

Brak zdolno┼Ťci kredytowej co robi─ç

Jak widzisz, ocena zdolno┼Ťci kredytowej wcale nie jest prosta i nie opiera si─Ö wy┼é─ůcznie na ocenie ilo┼Ťci pieni─Ödzy, kt├│re co miesi─ůc wp┼éywaj─ů na Twoje konto.

Z reszt─ů – mn├│stwo potencjalnych klient├│w bank├│w pope┼énia du┼╝y b┼é─ůd ju┼╝ na tym etapie. Mowa tu o wszystkich przedsi─Öbiorcach oraz pracownikach, kt├│rzy z r├│┼╝nych przyczyn ÔÇ×optymalizuj─ůÔÇŁ sw├│j poziom dochod├│w (np. generuj─ůc mn├│stwo koszt├│w lub rozliczaj─ůc cz─Ö┼Ť─ç wynagrodzenia ÔÇ×pod sto┼éemÔÇŁ z uwagi na uwarunkowania podatkowe).

To naturalne, ┼╝e bank jest zainteresowany wy┼é─ůcznie dochodami, kt├│re mo┼╝esz udokumentowa─ç.

Problemem mo┼╝e by─ç te┼╝ rodzaj bran┼╝y, w kt├│rej dzia┼éasz. Je┼╝eli Tw├│j biznes lub zaw├│d z r├│┼╝nych przyczyn zostanie oceniony przez bank jako pozbawiony perspektyw ÔÇô Twoje szanse otrzymania wysokiego kredytu znacznie si─Ö zmniejszaj─ů.

Regularnie mo┼╝na spotka─ç si─Ö z sytuacj─ů, w kt├│rej kredyt jest przyznawany osobie zatrudnionej na stanowisku z relatywnie niskim poziomem dochod├│w (np. w sektorze bud┼╝etowym), a przedsi─Öbiorca rozpoczynaj─ůcy nawet dobrze zapowiadaj─ůcy si─Ö biznes, musi liczy─ç si─Ö z decyzj─ů odmown─ů.

Jednak g┼éowa do g├│ry. Istniej─ů skuteczne sposoby na zwi─Ökszenie zdolno┼Ťci kredytowej i tylko od Ciebie zale┼╝y, czy stworzysz okoliczno┼Ťci wymagane do otrzymania pozytywnej oceny.

6 sposob├│w jak zwi─Ökszy─ç zdolno┼Ť─ç kredytow─ů

Budowanie zdolno┼Ťci kredytowej mo┼╝e zaj─ů─ç nieco czasu (pierwsze efekty Twoich dzia┼éa┼ä zobaczysz dopiero po kilku miesi─ůcach). Jednak je┼╝eli zale┼╝y Ci na wykorzystaniu pieni─Ödzy banku do realizacji swoich cel├│w, musisz przej┼Ť─ç przez ten proces. Co konkretnie mo┼╝esz zrobi─ç?

1. Zadbaj o swoj─ů histori─Ö w bazach d┼éu┼╝nik├│w

Przydarzy┼é Ci si─Ö problem z terminow─ů sp┼éat─ů zobowi─ůzania? Je┼╝eli zamierzasz zn├│w wnioskowa─ç o dost─Öp do dodatkowych ┼Ťrodk├│w, trzeba si─Ö go jak najszybciej pozby─ç.

Jedn─ů z podstawowych czynno┼Ťci przy analizowaniu zdolno┼Ťci kredytowej klienta jest dokonanie sprawdzenia w dost─Öpnych bazach d┼éu┼╝nik├│w. Gdy znajduje si─Ö w nich Twoje imi─Ö i nazwisko ÔÇô szanse otrzymania nowego kredytu dramatycznie malej─ů.

Na szcz─Ö┼Ťcie nic nie trwa wiecznie i istniej─ů skuteczne sposoby na pozbycie si─Ö takich wpis├│w. Naturalnie – podstaw─ů jest sp┼éata zaleg┼éego zobowi─ůzania. Jednak musisz dopilnowa─ç te┼╝, aby firma prowadz─ůca wybrany rejestr (np. BIK) jak najszybciej wykre┼Ťli┼éa Twoje dane z listy. Cz─Östo wystarczy do tego Tw├│j pisemny wniosek.

Jak sprawdzi─ç, czy znajdujesz si─Ö w bazie d┼éu┼╝nik├│w? Ka┼╝dy podmiot prowadz─ůcy tak─ů baz─Ö ma obowi─ůzek raz na p├│┼é roku bezp┼éatnie udost─Öpni─ç Ci tzw. kopi─Ö danych. Mo┼╝esz wnioskowa─ç o to listem poleconym lub za pomoc─ů aplikacji internetowej wybranej bazy.

2. Sp┼éa─ç swoje zobowi─ůzania przed czasem

Planujesz wzi─ů─ç wi─Ökszy kredyt? Jak najszybciej pozb─ůd┼║ si─Ö swoich starych zobowi─ůza┼ä. Pami─Ötaj, ┼╝e ka┼╝dy bank oraz po┼╝yczkodawca ma obowi─ůzek umo┼╝liwienia Ci przedterminowej sp┼éaty zobowi─ůzania.

Sprawnie sp┼éacony kredyt lub po┼╝yczka znacznie zwi─Ökszy Twoj─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů poprzez wykazanie do┼Ťwiadczenia w korzystaniu z produkt├│w finansowych. Ma┼éo tego ÔÇô dokonuj─ůc sp┼éaty kredyt├│w i po┼╝yczek przed czasem, zmniejszasz ich ostateczny koszt (mo┼╝esz uzyska─ç m.in. zwrot prowizji bankowej).

3. Dostosuj swoj─ů sytuacj─Ö cywiln─ů

Pami─Ötaj, ┼╝e bank bierze pod uwag─Ö dochody ca┼éego gospodarstwa domowego. Oznacza to, ┼╝e ma┼é┼╝e┼ästwo (bez dzieci) b─Ödzie mia┼éo zdecydowanie wy┼╝sz─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů, ni┼╝ panna lub kawaler. I chocia┼╝ zawieranie zwi─ůzku ma┼é┼╝e┼äskiego z uwagi na popraw─Ö zdolno┼Ťci kredytowej nie jest niesamowicie romantyczne ÔÇô na pewno warto wzi─ů─ç to pod uwag─Ö.

To samo dzia┼éa te┼╝ w drug─ů stron─Ö. Je┼╝eli Tw├│j ma┼é┼╝onek posiada z┼é─ů histori─Ö kredytow─ů, warto zastanowi─ç si─Ö na rozdzielno┼Ťci─ů maj─ůtkow─ů.

4. Zaoszczędź na większy wkład własny

Poziom minimalnego wk┼éadu w┼éasnego przy kredytach hipotecznych sp─Ödza sen z powiek dla mn├│stwa klient├│w bank├│w (obecnie to ju┼╝ 20% warto┼Ťci nieruchomo┼Ťci).

Zwr├│─ç jednak uwag─Ö, ┼╝e im wi─Ökszym wk┼éadem w┼éasnym dysponujesz, tym mniejsze jest ryzyko kredytodawcy, a co za tym idzie ÔÇô wymagana zdolno┼Ť─ç kredytowa.

Mn├│stwo przydatnych porad o szybkim generowaniu oszcz─Ödno┼Ťci znajdziesz w artykule jak oszcz─Ödza─ç pieni─ůdze.

5. Negocjuj z kredytodawc─ů i sprawdzaj inne oferty

Brak zdolno┼Ťci kredytowej do skorzystania z wybranej oferty wcale nie zamyka Ci drogi do otrzymania dodatkowych pieni─Ödzy. Po negatywnym rozpatrzeniu wniosku, pracownik banku powinien przedstawi─ç Ci alternatyw─Ö. Je┼╝eli tak si─Ö nie stanie ÔÇô sam wyjd┼║ z inicjatyw─ů negocjacji.

By─ç mo┼╝e modyfikacja kwoty kredytu, jego waluty, okresu trwania, poziomu odsetek pozwoli Ci zrealizowa─ç Tw├│j cel nieco inn─ů drog─ů? By─ç mo┼╝e bank by┼éby sk┼éonny udzieli─ç Ci kredytu, gdyby┼Ť zdecydowa┼é si─Ö r├│wnie┼╝ na lokat─Ö i prowadzenie w nim swojego ROR? Wbrew pozorom masz na tym gruncie spore pole manewru, a oddzia┼éy banku, kt├│rym zale┼╝y na poprawieniu statystyk sprzeda┼╝y r├│wnie┼╝ nie powinny utrudnia─ç Ci tego procesu.

Pami─Ötaj te┼╝ o sprawdzeniu co najmniej kilku ofert dost─Öpnych na rynku. To, ┼╝e jeden bank ┼║le oceni┼é Twoj─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů, wcale nie oznacza, ┼╝e wszyscy potencjalni kredytodawcy oceni─ů Ci─Ö tak samo.

6. Zwi─Öksz swoje dochody i uporz─ůdkuj swoj─ů sytuacj─Ö prawn─ů

Je┼╝eli w najbli┼╝szych latach zamierzasz ubiega─ç si─Ö o kredyt, warto maksymalnie zwi─Ökszy─ç swoje dochody i ustabilizowa─ç sytuacj─Ö prawn─ů (np. podj─ů─ç zatrudnienie w ramach umowy o prac─Ö w pe┼énym wymiarze godzin).

Je┼╝eli prowadzisz biznes, zadbaj o cz─Öste wp┼éywy na rachunku bie┼╝─ůcym i spraw, aby dokumenty wykazywa┼éy jego faktyczn─ů kondycj─Ö. Wiele przydatnych porad znajdziesz te┼╝ we wpisie jak osi─ůgn─ů─ç wolno┼Ť─ç finansow─ů.

Dlaczego warto dba─ç o zdolno┼Ť─ç kredytow─ů

Dysponowanie odpowiedni─ů zdolno┼Ťci─ů kredytow─ů to nie tylko warunek otrzymania dost─Öpu do dodatkowych ┼Ťrodk├│w z banku. To r├│wnie┼╝ spos├│b na otrzymanie go w zdecydowanie ni┼╝szej cenie.

Zwr├│─ç uwag─Ö, ┼╝e im mniejsze ryzyko generuje Twoje zobowi─ůzanie, tym bank b─Ödzie bardziej sk┼éonny do nawi─ůzania z Tob─ů wsp├│┼épracy.

Wysoka zdolno┼Ť─ç kredytowa odpowiada Twojemu wysokiemu statusowi maj─ůtkowemu. Z tym zastrze┼╝eniem, ┼╝e musisz zwraca─ç szczeg├│ln─ů uwag─Ö formalne potwierdzenie wszystkich element├│w tego maj─ůtku.

Robisz porz─ůdek w swoich finansach? Sprawd┼║, na czym polega nadp┼éata kredytu.