Sprawy finansowe spędzają Ci sen z powiek? Masz już dość martwienia się tym, co przyniesie jutro? Sprawdź, jak zbudować poduszkę finansową i zacznij racjonalnie zarządzać swoim budżetem.

Obraz przedstawiający, jak wygląda poduszka finansowa.

Co to jest poduszka finansowa

Poduszka finansowa – to oszczędności, które pomogą Ci w przypadku wystąpienia zdarzeń okresowo uniemożliwiających Ci pracę zarobkową lub w inny sposób nadwyrężających Twój budżet.

Czy taka poduszka jest naprawdę potrzebna?

W ostatnich miesiącach mnóstwo osób przekonało się, jak istotne są zapasy gotówki. To przede wszystkim wynik najróżniejszych ograniczeń i obostrzeń.

Spójrzmy prawdzie w oczy – do tej pory nikt nie spodziewał się, że jego branża może zostać zamknięta jedną decyzją administracyjną. Setki tysięcy osób niemal z dnia na dzień zostały pozbawione podstawowych źródeł utrzymania.

To jedna z sytuacji, w których poduszka finansowa zapewnia miękkie lądowanie. Osobom, które posiadają oszczędności dużo łatwiej jest zachować spokój i przeczekać zamieszanie lub poszukiwać innego, racjonalnego wyjścia z trudnej sytuacji.

Jednak znaczna część polskiego społeczeństwa wciąż nie dysponuje oszczędnościami, przez co jest bezbronna w starciu z brutalną rzeczywistością. Zgodnie z najnowszym raportem ING Banku Śląskiego niemal 1/3 Polaków nie ma żadnych zapasów gotówki. To osoby, które regularnie wydają wszystkie zarobione pieniądze (wiele z nich musi również posiłkować się długiem, by przeżyć miesiąc).

Mało tego. Ponad 40% oszczędzających respondentów przyznaje, że często zdarza im się sytuacja, w których pieniędzy nie wystarcza do kolejnej wypłaty.

Ekonomiści zgodnie wskazują, że znaczna część Polaków ma problemy z racjonalnym gospodarowaniem finansami. Jako powód takiego stanu rzeczy wskazuje się najczęściej brak elementarnej wiedzy ekonomicznej oraz szereg negatywnych nawyków finansowych (takich jak np. nieracjonalna konsumpcja lub zakupy pod wpływem impulsu).

Stanu majątkowego Polaków, również tych skłonnych do oszczędzania, nie poprawia sytuacja na rynku depozytów. Niski poziom stóp procentowych wpływa na niskie oprocentowanie lokat bankowych, które w żaden sposób nie nadążają za realną inflacją.

Po uwzględnieniu podatku od dochodów kapitałowych (tzw. „podatek Belki”) – ten sposób „oszczędzania” zniechęca trzeźwo kalkulujących inwestorów. Pieniądze na lokacie bankowej w tych warunkach po prostu tracą na wartości.

Z kolei inne sposoby oszczędzania lub inwestowania wymagają od zainteresowanych zdecydowanie większej wiedzy i inicjatywy. Niestety – mało kto jest gotów na poświęcanie swojego wolnego czasu na nieraz trudną naukę zarządzania finansami i „konstruowanie” indywidualnej poduszki finansowej. Taką sytuację dobrze określa bestsellerowy autor T. Harv Eker:

Jeśli jesteś gotów robić tylko to, co łatwe, Twoje życie będzie trudne. Ale jeśli jesteś gotów robić to, co trudne, Twoje życie będzie łatwe.

Przejdźmy zatem do tego, co powinieneś zrobić, aby Twoje życie, przynajmniej w wymiarze finansowym, było nieco łatwiejsze.

Jak dużą poduszkę finansową powinieneś stworzyć

Jeżeli nie należysz do grupy osób, które lekceważą długoterminowe zarządzanie swoim majątkiem, na pewno zastanawiasz się, jak dużej poduszki finansowej będziesz potrzebował.

Oczywiście – wielkość poduszki zależy od Twoich ambicji, obecnej sytuacji majątkowej i oczekiwań na przyszłość.

Nie zmienia to faktu, że większość osób osiąga podstawowe poczucie bezpieczeństwa finansowego w momencie odłożenia oszczędności w wysokości 3 miesięcznych pensji.

Myślisz, że odłożenie takiej kwoty to nic trudnego? Uważaj! Możesz się niemiło zaskoczyć. W literaturze biznesowej regularnie pojawiają się opinię, że podejmując decyzję o oszczędzaniu, należy każdego miesiąca odkładać co najmniej 10% swoich dochodów. Jak łatwo policzyć, generowanie poduszki finansowej w takich okolicznościach może zająć Ci ponad dwa lata…

Owszem – na początku wartość Twoich oszczędności pewnie nie będzie powalała na kolana. Ale to tylko początek!

Pamiętaj, że celem poduszki nie jest generowanie zysków z inwestycji, a jedynie zapewnienie elementarnego bezpieczeństwa w przypadku niespodziewanych wydatków lub kłopotów na rynku pracy.

Co nie zmienia faktu, że stworzenie poduszki finansowej jest niesamowicie istotne. Dla większości osób to pierwszy krok do wspaniałej przygody ze sztuką skutecznego zarządzania finansami i budowania majątku.

Jak zbudować swoją poduszkę finansową w 3 krokach

Ok – w teorii wszystko wygląda wspaniale 🙂 Jednak gdy już przystąpisz do budowania swojej poduszki, błyskawicznie przekonasz się, że oszczędzanie wcale nie jest łatwe. Do osiągnięcia sukcesu będziesz potrzebował 3 kluczowych informacji.

1. Budowanie poduszki jest bardziej kwestią wewnętrzną, niż zewnętrzną

Ustalmy jedno – zaoszczędzenie 10% miesięcznych dochodów jest możliwe w każdej sytuacji. Oczywiście, na pewno słyszałeś już mnóstwo wymówek, przez które ludzie w ogóle nie oszczędzają lub odkładają oszczędzanie na „później”:

„Teraz za mało zarabiam. Gdy będę zarabiał więcej, zacznę oszczędzać.”

„Teraz nie mogę oszczędzać bo jest kryzys. Zacznę oszczędzać, gdy sytuacja na rynku się poprawi.”

„Oszczędzanie jest bez sensu bo inflacja, bo bańki na rynku, bo spekulacja itd.”

Sytuacja na rynku lub Twoja osobista sytuacja finansowa to nie powód do rezygnowania z idei oszczędzania. Skuteczne budowanie majątku to przede wszystkim kwestia kształtowania Twoich nawyków i Twojej woli. Dlatego jeżeli zależy Ci na poprawie swojej sytuacji finansowej – przestań narzekać i podejmij właściwe decyzje.

2. Budowanie poduszki jest kwestią priorytetów

Kolejną ważną kwestią jest odpowiednie ustalenie priorytetów. Większość osób po otrzymaniu wypłaty, mniej lub bardziej świadomie, dzieli jej kwotę na różne zagadnienia i porządkuje je od tych najważniejszych do tych najmniej istotnych. Najpopularniejsza kolejność tych zagadnień to:

obowiązkowe opłaty (czynsz, media, raty kredytów itd.) → wydatki na szeroko pojętą rozrywkę (np. wyjścia na miasto lub zakup nowego telefonu) → wydatki na inwestowanie lub oszczędzanie

Znany amerykański inwestor, Warren Buffet, jest zdania, że osoba racjonalnie myśląca o swoich finansach powinna wprowadzić znaczne zmiany do tego schematu.

Przy konstruowaniu każdego budżetu najpierw powinniśmy przeznaczyć środki na inwestowanie/oszczędzanie, następnie na obowiązkowe wydatki, a na samym końcu zaś na ewentualne przyjemności.

3. Budowanie poduszki wymaga racjonalnego myślenia

Sama świadomość, że potrzebujesz poduszki finansowej już wyróżnia Cię wśród ogółu społeczeństwa. Teraz skieruj swoje racjonalne myślenie na sposoby, dzięki którym wygospodarujesz kwotę potrzebną na budowę swojego bezpieczeństwa finansowego. Jak zapewne się domyślasz, większość tych sposobów sprowadza się do dwóch aktywności, tj.

a) zwiększanie przychodów

b) ograniczanie wydatków

Szczerze mówiąc – najlepsze rezultaty osiągniesz przy zastosowaniu obu tych sposób. Jednak najłatwiej zacząć od cięcia kosztów. Zrób dokładną listę swoich miesięcznych wydatków. Zastanów się, czy dysponujesz polem manewru do ich ograniczenia.

Być może nie potrzebujesz tak drogiego abonamentu na telefon albo internet? Często zdarza się, że umowę podpisywałeś kilka lat temu. Od tego czasu na rynku mogły pojawić się ciekawsze alternatywy. Być może wcale już nie korzystasz z kablówki, a każdego miesiąca wydajesz na nią kilkadziesiąt złotych?

Być może nie potrzebujesz najnowszego modelu smartfona lub modnych w tym sezonie ubrań? Jeżeli poważnie podchodzisz do oszczędzania, Twoim ulubionym słowem powinna stać się „optymalizacja”.

Optymalizacja
– organizowanie działań, procesów itp. w taki sposób, aby dały jak największe efekty przy jak najmniejszych nakładach

Jeżeli brakuje Ci silnej woli, wykorzystaj automatyzację oszczędzania. Podstawowym sposobem jest zlecenie automatycznego przelewu określonej części pensji na konto oszczędnościowe. Aczkolwiek istnieje też dużo innych rozwiązań (np. darmowych aplikacji na telefon), które pomogą Ci pamiętać o oszczędzaniu.

Wiele ciekawych pomysłów znajdziesz też w artykule jak osiągnąć wolność finansową.

Poduszka finansowa a budowanie bogactwa

Zarządzanie finansami jest trudne. To wcale nie przypadek, że większości społeczeństwa ledwie udaje się wiązać koniec z końcem. Budowanie bogactwa stanowi takie samo wyzwanie, jak budowanie muskularnej sylwetki. Z kolei pokonywanie negatywnych nawyków finansowych nie różni się zbytnio od procesu wychodzenia z najróżniejszych uzależnień.

Potrzebujesz przede wszystkim wiedzy o tym, które zachowania służą Twojej kondycji finansowej, a które ją dewastują. Potrzebujesz motywacji i wytrwałości. Efekty Twojej pracy na pewno nie będą widoczne w skali kilku dni lub kilku miesięcy. Jednak jeżeli zależy Ci na stabilności finansowej, nie ma żadnej drogi na skróty. Budowanie wszystkich dobrych rzeczy wymaga czasu, ale jeżeli zachowasz regularność, na pewno dojdziesz do wyznaczonego celu.

Skuteczne zarządzanie finansami z biegiem czasu stanie się Twoim nawykiem. Racjonalne podejście do pieniędzy to nie tylko sposób na generowanie oszczędności. Poważniejsze traktowanie sfery majątkowej Twojego życia pomoże Ci w podjęciu decyzji o podnoszeniu kwalifikacji, przekona Cię do większej aktywności w poszukiwaniu lepszej pracy oraz zapewni pole do kształtowania umiejętności samoorganizacji.

Mnóstwo przydatnych wskazówek o zarządzaniu finansami znajdziesz na tym portalu w sekcji oszczędzanie.