Zamierzasz wykupić ubezpieczenie na życie? Zastanawiasz się, który produkt zapewni Ci największy poziom ochrony? Sprawdź, które ubezpieczenie na życie warto wybrać i przekonaj się dokładnie, w jakich sytuacjach Twoich najbliżsi mogą liczyć na wypłatę polisy.

Obraz przedstawiający, jak wygląda ubezpieczenie na życie.

Jak działa ubezpieczenie na życie

Nikt z nas nie jest w stanie przewidzieć, co przyniesie przyszłość. Mnóstwo osób martwi się, co stanie się z ich rodziną w przypadku niespodziewanej śmierci.

Dotyczy to w szczególności osób, które samodzielnie zapewniają najbliższym znaczną część utrzymania lub niedawno zdecydowały się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego albo inną dyspozycję majątkiem, która może mieć negatywny wpływ na stabilność finansową irodziny.

Najskuteczniejszym rozwiązaniem tych problemów jest wykupienie polisy, która zapewnia rodzinie ubezpieczonego wypłatę gotówki w razie jego śmierci.

Warto bliżej przyjrzeć się ubezpieczeniom na życie, bo w ich przypadku możemy liczyć na największe sumy ubezpieczenia (sięgające nawet 250 000 zł), przy relatywnie niskiej składce.

Zatem w niskiej cenie otrzymujesz gwarancję, że w razie niespodziewanej śmierci Twoi najbliżsi utrzymają stabilność finansową i dotychczasowy poziom życia.

Zastanawiasz się też pewnie, czy znajdziesz produkt, który będzie odpowiadał Twoim konkretnym potrzebom?

W końcu życie każdego z nas wygląda nieco inaczej. Być może masz niebezpieczną pracę, uprawiasz ekstremalny sport, dużo podróżujesz albo spodziewasz się nadchodzących problemów ze zdrowiem?

Wybór ubezpieczeń na życie jest ogromny i w przypadku polis tego typu masz ogromną szansę na znalezienie produktu, który będzie dokładnie odpowiadał Twoim potrzebom.

Na rynku funkcjonują ubezpieczenia indywidualne i grupowe. Z określonym terminem ochrony ubezpieczeniowej oraz polisy bezterminowe. Działające na terenie kraju, określonego kontynentu lub całego świata. Zapewniające wypłatę w razie śmierci ubezpieczonego lub w razie upływu ustalonego w umowie terminu (tzw. polisy oszczędnościowe lub polisy na dożycie).

Jednak zanim zabierzesz się za szczegółowe porównywanie ofert, warto dowiedzieć się, w jakim przypadku ubezpieczenie na życie naprawdę się opłaca.

Kto powinien wykupić ubezpieczenie na życie

Pamiętaj, że ubezpieczenia na życie nie są obowiązkowe.

Teoretycznie może je wykupić każdy, jednak przytłaczająca część klientów decyduje się na wykupienie polisy dopiero po założeniu rodziny.

Robią to przede wszystkim z myślą o przyszłości i bezpieczeństwie finansowym swoich najbliższych. Ważnym czynnikiem, który wpływa na podjęcie decyzji o wykupieniu ubezpieczenia jest też pojawienie się na świecie dzieci.

Oferta towarzystw ubezpieczeniowych raczej nie jest kierowana bezpośrednio do singli (w końcu od ich dochodów nie zależy byt innych osób).

Ubezpieczenie na życie może również nie opłacać się w przypadku klientów, którzy dysponują znacznym majątkiem lub oszczędnościami.

Zalety ubezpieczenia na życie

Podstawową rolą wszystkich produktów ubezpieczeniowych jest transfer ryzyka. Każdy z nas musi liczyć się z większym lub mniejszym niebezpieczeństwem utraty życia, a co za tym idzie obniżenia poziomu dochodów rodziny. Posiadanie solidnego ubezpieczenia to jeden ze sposobów, dzięki którym ograniczysz to ryzyko.

1. Oferta ubezpieczeń na życie jest elastyczna

W podstawowej konfiguracji oferty ubezpieczenia na życie, pieniądze zostaną wypłacone rodzinie wyłącznie w przypadku Twojej śmierci. Jednak paradoksalnie dość trudno spotkać się z taką ofertą.

Na rynku dominują oferty mieszane. W ich przypadku wciąż mamy do czynienia z nazwą odnoszącą się do ubezpieczenia życia, jednak w rzeczywistości polisa chroni nas także od Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW), trwałej i czasowej niezdolności do pracy lub jest połączeniem ochrony z oszczędzaniem na przyszłość (tzw. polisy na dożycie).

W takiej sytuacji dodatkowe pieniądze nie należą się tylko Twoim najbliższym. Również Ty możesz otrzymać środki z polisy np. za pobyt w szpitalu, operację chirurgiczną, ciężką chorobę lub inwalidztwo.

2. Polisa ubezpieczenia na życie może obejmować koszty leczenia po wypadku

Dobry wariant ubezpieczenia na życie zapewnia nie tylko wypłatę środków w razie śmierci, ale pomaga również w pokryciu kosztów leczenia lub rehabilitacji w razie choroby lub po wypadku.

Ochrona, w zależności od wybranej opcji, może dotyczyć zarówno ubezpieczonego, jak też jego najbliższych.

3. Ubezpieczenie na życie zapewnia płynność finansową najbliższym

Przytłaczająca większość rodzin w Polsce żyje z miesiąca na miesiąc. Nie dysponują żadnymi oszczędnościami ani majątkiem.

W takich okolicznościach utrata każdego źródła dochodu grozi znacznym pogorszeniem poziomu życia. Pieniądze z polisy, w razie śmierci jednej z osób generujących dochód rodziny, pomogą najbliższym w przetrwaniu najtrudniejszego czasu i adaptacji do nowych warunków.

4. Ubezpieczenie na życie jako zabezpieczenie zobowiązań finansowych

Dotyczy to w szczególności osób, które podejmują inwestycje obarczone dużym ryzykiem (np. zaciąganie kredytów lub pożyczek na rozwój biznesu lub zakup nieruchomości). Musisz mieć świadomość, że w razie śmierci zadłużonej osoby, wierzyciele mogą domagać się zaspokojenia swoich roszczeń od spadkobierców zmarłego.

Pieniądze z polisy to ogromna pomoc, którą rodzina zmarłego może wykorzystać na spłatę długów.

5. Ubezpieczenie na życie jako inwestycja

Na rynku spotkasz też oferty ubezpieczeń, które wypłacają klientom pieniądze w przypadku dożycia do końca umowy.

Poprzez długoterminowe dokonywanie wpłat składek podstawowych, nie tylko zapewniasz sobie ochronę ubezpieczeniową ale także przeznaczasz część składki na inwestowanie.

Wady ubezpieczenia na życie

Często mówi się, że „każde ubezpieczenie jest dobre, do momentu, gdy nie trzeba z niego skorzystać”. Jak zapewne się domyślasz, również w tym wypadku możesz spotkać oferty, które są po prostu niekorzystne lub kompletnie nie dopasowane do Twoich potrzeb. Na co najczęściej narzekają klienci towarzystw ubezpieczeniowych?

1. Skomplikowana konstrukcja Ogólnych Warunków Ubezpieczenia

Najważniejszym dokumentem z Twojego punktu widzenia jest spis Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (tzw. OWU). Od zawartych tam postanowień zależy, w jakich sytuacjach towarzystwo zobowiązuję się do wypłaty świadczenia, a w jakich może odmówić.

Jeżeli do tej pory byłeś pod wrażeniem płynnego zapoznawania się z ofertami najróżniejszych towarzystw ubezpieczeniowych – na tym etapie możesz napotkać znaczne trudności.

Przede wszystkim dlatego, że OWU nie mają najczęściej nic wspólnego z czytelnymi i przejrzystymi tabelkami, z którymi masz do czynienia na etapie wyboru produktu.

Swoim wyglądem przypominają raczej pokaźnych rozmiarów książkę i to napisaną skomplikowanym, prawniczym językiem.

Osoby, które zlekceważą dokładne zapoznanie się z tym dokumentem tak naprawdę nie są świadome za co płacą, a w razie problemów mogą spotkać się z niemiłą niespodzianką w postaci odmowy wypłaty polisy.

2. Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela

Kolejnym problemem jest dość szeroki zakres wyłączenia odpowiedzialności, który możemy spotkać w ofercie wielu towarzystw.

Wyłączenia dotyczą np.:

  • utraty życia w ustalonym okresie od podpisania umowy (np. 180 dni)
  • utraty życia w wyniku spożycia alkoholu
  • utraty życia w wyniku zaburzeń psychicznych i ich skutków
  • utraty życia w wypadku uprawiania niebezpiecznych sportów lub aktywności fizycznych
  • utraty życia w wyniku wojny, działań wojennych lub stanu wojennego; aktywnego i dobrowolnego uczestnictwa w aktach przemocy, terroryzmu, zamieszkach lub rozruchach

Podczas, gdy na pierwszy rzut oka te wyłączenia mogą wydawać się racjonalne, najistotniejsze oczywiście są szczegóły tych definicji.

Otóż niektóre towarzystwa za „uprawianie niebezpiecznych sportów” uznają np. pływanie. Niekiedy możemy nawet spotkać się z celową praktyką umieszczania nieostrych definicji w umowie.

Wszelkie wątpliwości są następnie wykorzystywane jako podstawa do odmowy wypłaty świadczenia. Niejednokrotnie zdarza się, że sprawy te są następnie przedmiotem długotrwałego postępowania przed sądem, np. w celu dokładnego ustalenia, co można uznać za „skutki zaburzeń psychicznych”, a co nie.

3. Wysoki poziom składek wybranych zawodów

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe posiada też listę zawodów, których wykonywanie znacznie podnosi koszty składki (a czasami nawet uniemożliwia zawarcie umowy).

Na listach znajdują się dość uzasadnione przypadki, takie jak kaskader lub korespondent wojenny. Jednak z większą składką ubezpieczenia muszą liczyć się również elektrycy, ratownicy medyczni lub pracownicy przemysłu drzewnego i wydobywczego.

Wybierasz się za granicę? Sprawdź, które ubezpieczenie turystyczne warto wybrać.

Na co zwracać uwagę wybierając ubezpieczenie na życie

W pierwszej kolejność zwróć uwagę na wykaz świadczeń, dostępnych w ofercie ubezpieczenia na życie. Mogą to być m.in.:

  • utrata życia (bez dodatkowych warunków)
  • utrata życia w następstwie nieszczęśliwego wypadku
  • utrata życia w wypadku komunikacyjnym
  • uszczerbek na zdrowiu w wyniku nieszczęśliwego wypadku
  • pobyt w szpitalu w wyniku choroby lub wypadku
  • pakiet ochronny na wypadek poważnego zachorowania lub poważnej operacji

Wysokość składki ubezpieczeniowej

Kolejną istotną rzeczą jest wysokość składki. Ile kosztuje ubezpieczenie na życie? Wszystko zależy od konkretnej oferty oraz towarzystwa, z którego usług zdecydujesz się skorzystać.

Ogólna zasada jest prosta, im więcej świadczeń wybierzesz, tym większą zapłacisz składkę.

Przy wyliczaniu wysokości składki ubezpieczenia bierze się również pod uwagę wszystkie czynniki, które podnoszą poziom ryzyka firmy ubezpieczeniowej.

Ubezpieczyciel weźmie pod uwagę przede wszystkim:

  • Twój wiek oraz płeć
  • charakter wykonywanej pracy
  • stan zdrowia oraz przebyte choroby
  • zakres obowiązywania polisy (np. ochrona w trakcie uprawiania sportu)
  • okres obowiązywania umowy
  • liczbę osób ubezpieczonych (w przypadku ubezpieczenia rodzinnego lub grupowego)

Zatem w każdym przypadku składka może się nieco różnić.

Przykład: Wybierając ofertę indywidualną (obejmującą tylko Ciebie), ze średnim zakresem ochrony (suma ubezpieczenia na życie w wysokości 100 000 zł), bez żadnych dodatkowych świadczeń, musisz liczyć się ze składką w wysokości około 80zł – 100 zł miesięcznie.

Każde rozszerzenie oferty zwiększa wysokość comiesięcznych składek.

Wysokość sumy ubezpieczenia

Kolejnym istotnym czynnikiem jest suma ubezpieczenia, czyli konkretna kwota pieniędzy, na którą mogą liczyć Twoi najbliżsi w przypadku wystąpienia zdarzenia określonego w umowie (np. śmierci).

W przypadku ubezpieczeń na życie niezwykle ważne jest rozsądne określenie sumy, tak aby mogła zapewnić stabilność finansową rodziny (np. w wysokości pokrywającej się z pozostałymi kosztami kredytów).

Największą popularnością na rynku cieszą się produkty, zapewniające wypłatę sum:

  • 50 000 zł
  • 100 000 zł
  • 150 000 zł

Aczkolwiek bez większego problemu znajdziesz też oferty towarzystw, które proponują wypłatę zdecydowanie wyższego świadczenia.

Czas trwania umowy ubezpieczenia na życie

Możesz wybrać polisę, która chroni Cię przez określony czas (np. 20 lat) lub polisę bezterminową.

Pamiętaj, że w przypadku ubezpieczeń na życie im dłuższy okres ubezpieczenia wybierzesz, tym większą składkę zapłacisz.

Ciekawą opcją jest wybór okresu ubezpieczenia dostosowanego do konkretnego momentu w Twoim życiu, np. do chwili w której Twoje dzieci osiągną 18 rok życia.

Jeżeli zdecydujesz się na ubezpieczenie oszczędnościowe (tzw. ubezpieczenie na dożycie), po upływie ustalonego okresu towarzystwo wypłaci Ci dodatkową sumę pieniędzy.

Charakter ubezpieczenia na życie – indywidualny czy grupowy

Ubezpieczenie na życie możesz wykupić indywidualnie, zgłaszając się do wybranego towarzystwa lub skorzystać z tzw. ubezpieczeń grupowych.

Z drugą kategorią umów mamy do czynienia najczęściej w dużych zakładach pracy. Składka ubezpieczeniowa może być odprowadzana przez Twojego pracodawcę lub automatycznie pobierana z Twojego wynagrodzenia.

Sposób funkcjonowania tych produktów jest bardzo podobny, chociaż w przypadku ubezpieczeń indywidualnych masz zdecydowanie większy wpływ na poszczególne elementy umowy (np. wysokość sumy ubezpieczeniowej i wybór dodatkowych świadczeń).

Ubezpieczenie grupowe może być wygodnym rozwiązaniem (chociażby dlatego, że składka będzie nieco niższa i nie musisz pamiętać o przelewach), jednak w tym wypadku tracisz dużo na elastyczności.

Zakres terytorialny obowiązywania ubezpieczenia na życie

Kolejnym ważnym aspektem jest zakres terytorialny obowiązywania ubezpieczenia. To szczególnie ważne dla wszystkich osób, które regularnie podróżują za granicę w celach turystycznych lub biznesowych.

Koniecznie sprawdź, czy wybrana oferta zapewni Twojej rodzinie wypłatę polisy w przypadku śmierci poza granicami kraju. W tym artykule przeczytasz też, na czym polega ubezpieczenie pogrzebowe.

Czy warto wykupić ubezpieczenie na życie

Owszem, najczęściej warto. Istnieje jednak kilka warunków, które zadecydują o tym, czy będziesz zadowolony z zawartej umowy.

Pamiętaj, że w gąszczu dostępnych ofert wybór dobrego ubezpieczenia na życie może stanowić poważne wyzwanie.

Przede wszystkim dlatego, że zakres ochrony poszczególnych ofert znacznie się od siebie różni.

Jednak jeżeli poświęcisz temu procesowi nieco uwagi – na pewno znajdziesz ubezpieczenie, które odpowiada Twoim potrzebom.

Ubezpieczenie na życie warto wykupić na okres, w którym naprawdę go potrzebujesz. Taka decyzja to przejaw troski i odpowiedzialności za swoich najbliższych.

Robisz porządek w swoich polisach? Sprawdź czy warto wykupić ubezpieczenie od utraty pracy.