Otrzymanie kredytu hipotecznego jest zwi─ůzane z konieczno┼Ťci─ů poniesienia szeregu dodatkowych op┼éat. W┼Ťr├│d nich znajdziemy m.in. ubezpieczenia pomostowe. Na czym polega ubezpieczenie pomostowe, przed czym chroni polisa i kto powinien z niej skorzysta─ç? Przekonaj si─Ö sam.

Obraz przedstawiaj─ůcy, jak wygl─ůda ubezpieczenie pomostowe.

Na czym polega ubezpieczenie pomostowe

Pod poj─Öciem ubezpieczenia pomostowego rozumiemy czasowe podwy┼╝szenie oprocentowania kredytu hipotecznego od momentu podpisania umowy do momentu ustanowienia hipoteki w ksi─Ödze wieczystej nieruchomo┼Ťci.

Zastanawiasz się, dlaczego taka pozycja pojawiła się w Twoim zestawieniu kosztów kredytu?

Ka┼╝dy bank stara si─Ö jak najlepiej zabezpiecza─ç swoje zobowi─ůzania. Szczeg├│lnie w przypadku kredyt├│w na zakup nieruchomo┼Ťci, gdy mamy do czynienia z d┼éugim okresem kredytowania oraz wysokimi kwotami kredytu.

Podstawowym zabezpieczeniem banku jest oczywi┼Ťcie hipoteka ÔÇô czyli odpowiedni wpis w ksi─Ödze wieczystej, na podstawie kt├│rego w przypadku niemo┼╝no┼Ťci sp┼éaty kredytu przez klienta nieruchomo┼Ť─ç przechodzi na w┼éasno┼Ť─ç banku.

Ca┼éy problem w tym, ┼╝e od momentu zawarcia umowy do momentu za┼éo┼╝enia hipoteki na nieruchomo┼Ťci mo┼╝e up┼éyn─ů─ç nieco czasu (np. kilka tygodni, kilka miesi─Öcy, a w skrajnych przypadkach nawet kilka lat). Z kolei bank wyp┼éaca pieni─ůdze klientowi bezpo┼Ťrednio po podpisaniu dokumentu.

Zatem okres pomi─Ödzy podpisaniem umowy, a dokonaniem wpisu w ksi─Ödze wieczystej stanowi pewnego rodzaju pomost, w kt├│rym mog─ů pojawi─ç si─Ö najr├│┼╝niejsze komplikacje.

Kredytodawca (czyli w tym wypadku bank) nie zamierza ponosi─ç ich ryzyka, wobec czego jednym z warunk├│w uzyskania dost─Öpu do wnioskowanych ┼Ťrodk├│w przez klienta jest ÔÇ×wykupienieÔÇŁ ubezpieczenia pomostowego.

W takim wypadku ryzyko zostaje przeniesione na towarzystwo ubezpieczeniowe, a bank zabezpiecza swoje interesy. W razie niespodziewanych problem├│w towarzystwo zwr├│ci bankowi ca┼é─ů kwot─Ö wyp┼éacon─ů klientowi.

Jak wykupi─ç ubezpieczenie pomostowe? Jedyny plus (z punktu widzenia klienta) jest taki, ┼╝e nie musisz si─Ö tym martwi─ç. Kredytobiorcy nie maj─ů mo┼╝liwo┼Ťci wyboru ubezpieczenia konkretnej firmy, musz─ů skorzysta─ç z us┼éug towarzystwa wskazanego przez bank.

Ubezpieczenie przyjmuje najcz─Ö┼Ťciej form─Ö automatycznego powi─Ökszenia oprocentowania kredytu (kt├│re w momencie dokonania wpisu w ksi─Ödze wieczystej nieruchomo┼Ťci wraca do standardowej wysoko┼Ťci).

Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe

Na rynku spotkasz najcz─Ö┼Ťciej oferty, w kt├│rych oprocentowanie kredytu w okresie pomostowym jest powi─Ökszane od oko┼éo 1% do oko┼éo 2%. Wszystko zale┼╝y od wysoko┼Ťci kredytu i konstrukcji konkretnej umowy, jednak z regu┼éy b─Ödzie to kwota w granicach kilkuset z┼éotych (za ca┼éy okres oczekiwania na wpis).

Czasami mo┼╝na te┼╝ jeszcze spotka─ç banki, kt├│re wymagaj─ů od swoich klient├│w op┼éaty wyznaczonej kwoty ubezpieczenia od warto┼Ťci kredytu z g├│ry.

Jak będzie kształtowała się kwota ubezpieczenia pomostowego w Twoim przypadku?

Najlepszym pomys┼éem jest dok┼éadne zapoznanie si─Ö z tabel─ů koszt├│w kredytu hipotecznego przedstawion─ů przez bank. Mo┼╝esz te┼╝ wykorzysta─ç jeden z internetowych kalkulator├│w, chocia┼╝ pami─Ötaj, ┼╝e zawarte w nim dane wcale nie musz─ů by─ç aktualne i w 100% zgodne z wybran─ů przez Ciebie ofert─ů.

Je┼╝eli masz jakiekolwiek w─ůtpliwo┼Ťci, zapytaj o nie przedstawiciela banku. Pami─Ötaj, ┼╝e w przypadku op┼éacania zwi─Ökszonej raty przez d┼éu┼╝szy czas, ni┼╝ do momentu dokonania wpisu w ksi─Ödze wieczystej, przys┼éuguje Ci roszczenie do banku o zwrot nadp┼éaconej kwoty.

Roszczenie o zwrot nienależnie pobranej kwoty ubezpieczenia pomostowego przedawnia się po upływie 10 lat.

Przed czym chroni ubezpieczenie pomostowe

Jakie komplikacje mog─ů pojawi─ç si─Ö w okresie niezb─Ödnym do dokonania wpisu w ksi─Ödze wieczystej nieruchomo┼Ťci?

Mo┼╝e by─ç ich ca┼ée mn├│stwo. Bank w ko┼äcu ju┼╝ wyp┼éaci┼é kwot─Ö kredytu klientowi, a do momentu dokonania wpisu w ksi─Ödze wieczystej nieruchomo┼Ťci nie ma ┼╝adnego konkretnego zabezpieczenia.

W tym okresie mo┼╝e doj┼Ť─ç np. do kradzie┼╝y, oszustwa lub jakiejkolwiek innej nieprzewidzianej sytuacji (np. wojna, epidemia, zamieszki), kt├│re znacznie op├│┼║ni─ů lub nawet uniemo┼╝liwi─ů dokonanie odpowiedniego wpisu.

Warto przy tym podkre┼Ťli─ç, ┼╝e ubezpieczeniem jest obj─Öte ryzyko banku, a nie ryzyko kredytobiorcy.

Gdy dojdzie do takiego zdarzenia, towarzystwo ubezpieczeniowe wyp┼éaca odszkodowanie bankowi i zyskuje roszczenie regresowe do kredytobiorcy (tj. mo┼╝e ubiega─ç si─Ö od niego zwrotu pieni─Ödzy do pe┼énej wysoko┼Ťci udzielonego kredytu lub wyp┼éaconej transzy).

Czy ubezpieczenie pomostowe jest obowi─ůzkowe

Konieczno┼Ť─ç wykupienia dodatkowych ubezpiecze┼ä przy podpisywaniu umowy o kredyt hipoteczny jest obecnie czym┼Ť naturalnym. Owszem, wiele zale┼╝y tu od polityki konkretnego banku, kwoty zobowi─ůzania oraz oceny zdolno┼Ťci kredytowej klienta.

Niekiedy wykupienie dodatkowego ubezpieczenia zwi─ůzanego z kredytem na nieruchomo┼Ť─ç (np. ubezpieczenia na ┼╝ycie) b─Ödzie warunkiem zawarcia umowy, czasami bank tylko zaproponuje skorzystanie z polisy jako dodatkow─ů opcj─Ö.

Nieco inaczej wygl─ůda sprawa z ubezpieczeniem pomostowym, kt├│re jest obowi─ůzkowe dla ka┼╝dego klienta.

Potrafi to wygenerowa─ç do┼Ť─ç poka┼║ne koszty, gdy┼╝ w najwi─Ökszych polskich miastach na wpis w ksi─Ödze wieczystej mo┼╝na czeka─ç nawet kilka miesi─Öcy.

Czy da si─Ö co┼Ť zrobi─ç, aby zmniejszy─ç koszty ubezpieczenia pomostowego?

Oczywi┼Ťcie mo┼╝esz por├│wna─ç wysoko┼Ť─ç ubezpieczenia w kilku r├│┼╝nych bankach i wybra─ç to najmniejsze. Jednak to nie zawsze op┼éacalne wyj┼Ťcie.

Pami─Ötaj, aby ocenia─ç op┼éacalno┼Ť─ç ka┼╝dego kredytu ca┼éo┼Ťciowo. Zwracaj uwag─Ö na wszystkie potencjalne koszty zobowi─ůzania.

W ko┼äcu nie masz ┼╝adnego wp┼éywu na biurokratyczne procedury dokonywania wpisu. Owszem, jeste┼Ť nara┼╝ony na niebezpiecze┼ästwo zap┼éaty kilku wi─Ökszych rat kredytu, ale mo┼╝e zdarzy─ç si─Ö te┼╝, ┼╝e ca┼éa procedura potrwa najwy┼╝ej kilka lub kilkana┼Ťcie dni.

Zwr├│─ç te┼╝ uwag─Ö, ┼╝e banki oferuj─ůce mniejsz─ů warto┼Ť─ç ubezpieczenia pomostowego regularnie rekompensuj─ů sobie ponoszenie wi─Ökszego ryzyka w innych op┼éatach. Warto zatem potraktowa─ç konieczno┼Ť─ç wykupu takiego ubezpieczenia jako sta┼éy element rynku i skupi─ç uwag─Ö na pozosta┼éych kosztach, kt├│re w perspektywie kilkudziesi─Öciu lat mog─ů Ci─Ö kosztowa─ç zdecydowanie wi─Öcej.

Zastanawiasz si─Ö, kt├│r─ů polis─Ö warto wybra─ç? Sprawd┼║ na czym polega ubezpieczenie turystyczne oraz ubezpieczenie od utraty pracy.