Otrzymanie kredytu hipotecznego jest zwi膮zane z konieczno艣ci膮 poniesienia szeregu dodatkowych op艂at. W艣r贸d nich znajdziemy m.in. ubezpieczenia pomostowe. Na czym polega ubezpieczenie pomostowe, przed czym chroni polisa i kto powinien z niej skorzysta膰? Przekonaj si臋 sam.

Obraz przedstawiaj膮cy, jak wygl膮da ubezpieczenie pomostowe.

Na czym polega ubezpieczenie pomostowe

Pod poj臋ciem ubezpieczenia pomostowego rozumiemy czasowe podwy偶szenie oprocentowania kredytu hipotecznego od momentu podpisania umowy do momentu ustanowienia hipoteki w ksi臋dze wieczystej nieruchomo艣ci.

Zastanawiasz si臋, dlaczego taka pozycja pojawi艂a si臋 w Twoim zestawieniu koszt贸w kredytu?

Ka偶dy bank stara si臋 jak najlepiej zabezpiecza膰 swoje zobowi膮zania. Szczeg贸lnie w przypadku kredyt贸w na zakup nieruchomo艣ci, gdy mamy do czynienia z d艂ugim okresem kredytowania oraz wysokimi kwotami kredytu.

Podstawowym zabezpieczeniem banku jest oczywi艣cie hipoteka 鈥 czyli odpowiedni wpis w ksi臋dze wieczystej, na podstawie kt贸rego w przypadku niemo偶no艣ci sp艂aty kredytu przez klienta nieruchomo艣膰 przechodzi na w艂asno艣膰 banku.

Ca艂y problem w tym, 偶e od momentu zawarcia umowy do momentu za艂o偶enia hipoteki na nieruchomo艣ci mo偶e up艂yn膮膰 nieco czasu (np. kilka tygodni, kilka miesi臋cy, a w skrajnych przypadkach nawet kilka lat). Z kolei bank wyp艂aca pieni膮dze klientowi bezpo艣rednio po podpisaniu dokumentu.

Zatem okres pomi臋dzy podpisaniem umowy, a dokonaniem wpisu w ksi臋dze wieczystej stanowi pewnego rodzaju pomost, w kt贸rym mog膮 pojawi膰 si臋 najr贸偶niejsze komplikacje.

Kredytodawca (czyli w tym wypadku bank) nie zamierza ponosi膰 ich ryzyka, wobec czego jednym z warunk贸w uzyskania dost臋pu do wnioskowanych 艣rodk贸w przez klienta jest 鈥瀢ykupienie鈥 ubezpieczenia pomostowego.

W takim wypadku ryzyko zostaje przeniesione na towarzystwo ubezpieczeniowe, a bank zabezpiecza swoje interesy. W razie niespodziewanych problem贸w towarzystwo zwr贸ci bankowi ca艂膮 kwot臋 wyp艂acon膮 klientowi.

Jak wykupi膰 ubezpieczenie pomostowe? Jedyny plus (z punktu widzenia klienta) jest taki, 偶e nie musisz si臋 tym martwi膰. Kredytobiorcy nie maj膮 mo偶liwo艣ci wyboru ubezpieczenia konkretnej firmy, musz膮 skorzysta膰 z us艂ug towarzystwa wskazanego przez bank.

Ubezpieczenie przyjmuje najcz臋艣ciej form臋 automatycznego powi臋kszenia oprocentowania kredytu (kt贸re w momencie dokonania wpisu w ksi臋dze wieczystej nieruchomo艣ci wraca do standardowej wysoko艣ci).

Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe

Na rynku spotkasz najcz臋艣ciej oferty, w kt贸rych oprocentowanie kredytu w okresie pomostowym jest powi臋kszane od oko艂o 1% do oko艂o 2%. Wszystko zale偶y od wysoko艣ci kredytu i konstrukcji konkretnej umowy, jednak z regu艂y b臋dzie to kwota w granicach kilkuset z艂otych (za ca艂y okres oczekiwania na wpis).

Czasami mo偶na te偶 jeszcze spotka膰 banki, kt贸re wymagaj膮 od swoich klient贸w op艂aty wyznaczonej kwoty ubezpieczenia od warto艣ci kredytu z g贸ry.

Jak b臋dzie kszta艂towa艂a si臋 kwota ubezpieczenia pomostowego w Twoim przypadku?

Najlepszym pomys艂em jest dok艂adne zapoznanie si臋 z tabel膮 koszt贸w kredytu hipotecznego przedstawion膮 przez bank. Mo偶esz te偶 wykorzysta膰 jeden z internetowych kalkulator贸w, chocia偶 pami臋taj, 偶e zawarte w nim dane wcale nie musz膮 by膰 aktualne i w 100% zgodne z wybran膮 przez Ciebie ofert膮.

Je偶eli masz jakiekolwiek w膮tpliwo艣ci, zapytaj o nie przedstawiciela banku. Pami臋taj, 偶e w przypadku op艂acania zwi臋kszonej raty przez d艂u偶szy czas, ni偶 do momentu dokonania wpisu w ksi臋dze wieczystej, przys艂uguje Ci roszczenie do banku o zwrot nadp艂aconej kwoty.

Roszczenie o zwrot nienale偶nie pobranej kwoty ubezpieczenia pomostowego przedawnia si臋 po up艂ywie 10 lat.

Przed czym chroni ubezpieczenie pomostowe

Jakie komplikacje mog膮 pojawi膰 si臋 w okresie niezb臋dnym do dokonania wpisu w ksi臋dze wieczystej nieruchomo艣ci?

Mo偶e by膰 ich ca艂e mn贸stwo. Bank w ko艅cu ju偶 wyp艂aci艂 kwot臋 kredytu klientowi, a do momentu dokonania wpisu w ksi臋dze wieczystej nieruchomo艣ci nie ma 偶adnego konkretnego zabezpieczenia.

W tym okresie mo偶e doj艣膰 np. do kradzie偶y, oszustwa lub jakiejkolwiek innej nieprzewidzianej sytuacji (np. wojna, epidemia, zamieszki), kt贸re znacznie op贸藕ni膮 lub nawet uniemo偶liwi膮 dokonanie odpowiedniego wpisu.

Warto przy tym podkre艣li膰, 偶e ubezpieczeniem jest obj臋te ryzyko banku, a nie ryzyko kredytobiorcy.

Gdy dojdzie do takiego zdarzenia, towarzystwo ubezpieczeniowe wyp艂aca odszkodowanie bankowi i zyskuje roszczenie regresowe do kredytobiorcy (tj. mo偶e ubiega膰 si臋 od niego zwrotu pieni臋dzy do pe艂nej wysoko艣ci udzielonego kredytu lub wyp艂aconej transzy).

Czy ubezpieczenie pomostowe jest obowi膮zkowe

Konieczno艣膰 wykupienia dodatkowych ubezpiecze艅 przy podpisywaniu umowy o kredyt hipoteczny jest obecnie czym艣 naturalnym. Owszem, wiele zale偶y tu od polityki konkretnego banku, kwoty zobowi膮zania oraz oceny zdolno艣ci kredytowej klienta.

Niekiedy wykupienie dodatkowego ubezpieczenia zwi膮zanego z kredytem na nieruchomo艣膰 (np. ubezpieczenia na 偶ycie) b臋dzie warunkiem zawarcia umowy, czasami bank tylko zaproponuje skorzystanie z polisy jako dodatkow膮 opcj臋.

Nieco inaczej wygl膮da sprawa z ubezpieczeniem pomostowym, kt贸re jest obowi膮zkowe dla ka偶dego klienta.

Potrafi to wygenerowa膰 do艣膰 poka藕ne koszty, gdy偶 w najwi臋kszych polskich miastach na wpis w ksi臋dze wieczystej mo偶na czeka膰 nawet kilka miesi臋cy.

Czy da si臋 co艣 zrobi膰, aby zmniejszy膰 koszty ubezpieczenia pomostowego?

Oczywi艣cie mo偶esz por贸wna膰 wysoko艣膰 ubezpieczenia w kilku r贸偶nych bankach i wybra膰 to najmniejsze. Jednak to nie zawsze op艂acalne wyj艣cie.

Pami臋taj, aby ocenia膰 op艂acalno艣膰 ka偶dego kredytu ca艂o艣ciowo. Zwracaj uwag臋 na wszystkie potencjalne koszty zobowi膮zania.

W ko艅cu nie masz 偶adnego wp艂ywu na biurokratyczne procedury dokonywania wpisu. Owszem, jeste艣 nara偶ony na niebezpiecze艅stwo zap艂aty kilku wi臋kszych rat kredytu, ale mo偶e zdarzy膰 si臋 te偶, 偶e ca艂a procedura potrwa najwy偶ej kilka lub kilkana艣cie dni.

Zwr贸膰 te偶 uwag臋, 偶e banki oferuj膮ce mniejsz膮 warto艣膰 ubezpieczenia pomostowego regularnie rekompensuj膮 sobie ponoszenie wi臋kszego ryzyka w innych op艂atach. Warto zatem potraktowa膰 konieczno艣膰 wykupu takiego ubezpieczenia jako sta艂y element rynku i skupi膰 uwag臋 na pozosta艂ych kosztach, kt贸re w perspektywie kilkudziesi臋ciu lat mog膮 Ci臋 kosztowa膰 zdecydowanie wi臋cej.

Zastanawiasz si臋, kt贸r膮 polis臋 warto wybra膰? Sprawd藕 na czym polega ubezpieczenie turystyczne oraz ubezpieczenie od utraty pracy.