Masz trudno艣ci z uzyskaniem kredytu, po偶yczki lub karty kredytowej? Bank negatywnie ocenia Twoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮? G艂owa do g贸ry. To, 偶e Tw贸j wniosek zosta艂 odrzucony w jednym banku to jeszcze nie koniec 艣wiata. Ka偶dy bank stosuje nieco inny spos贸b oceny sytuacji finansowej klient贸w. Przekonaj si臋, jakie elementy s膮 brane przez uwag臋 w trakcie oceny zdolno艣ci kredytowej i co mo偶esz zrobi膰, aby szybko je poprawi膰 i otrzyma膰 kredyt. Szczeg贸艂y znajdziesz poni偶ej.

Obraz przedstawiaj膮cy, jak wygl膮da brak zdolno艣ci kredytowej.

Na czym polega brak zdolno艣ci kredytowej

Zacznijmy od ustalenia najwa偶niejszej rzeczy – bez r贸偶nicy, jaki kredyt chcesz uzyska膰 i jak kszta艂tuje si臋 Twoja zdolno艣膰 kredytowa, zawsze mo偶emy spotka膰 si臋 z sytuacj膮, w kt贸rej bank odrzuci Tw贸j wniosek kredyt. Mo偶e to by膰 spowodowane mn贸stwem czynnik贸w, na kt贸re nie masz bezpo艣redniego wp艂ywu np. koniunktur膮 na rynku, wewn臋trzn膮 polityk膮 kredytow膮 wybranego podmiotu lub rekomendacjami ze strony instytucji pa艅stwowych, kt贸re nadzoruj膮 banki.

Na przyk艂ad – w ostatnich latach na decyzj臋 o przyznaniu b膮d藕 odmowie kredytu mocny wp艂yw mia艂o zamieszanie na rynku finansowym, wywo艂ane radykalnym podniesieniem poziomu st贸p procentowych przez Narodowy Bank Polski.

Dlaczego nie posiadam zdolno艣ci kredytowej

Jednoznaczne udzielenie odpowiedzi na pytanie „dlaczego nie posiadam zdolno艣ci kredytowej” jest niesamowicie trudne. Podczas badania zdolno艣ci kredytowej ka偶dy bank uwzgl臋dnia co najmniej kilkana艣cie czynnik贸w.

Jednak sytuacja, w kt贸rej klient posiada niedoci膮gni臋cia w wielu obszarach zdarza si臋 niesamowicie rzadko. Najcz臋艣ciej wystarczy zmiana jednej, drobnej rzeczy, aby dobrze wypa艣膰 w trakcie oceny dokonywanej przez bank. Poni偶ej znajdziesz wszystkie niezb臋dne informacje, kt贸re pomog膮 Ci zdiagnozowa膰 przyczyny braku zdolno艣ci kredytowej i podj膮膰 skuteczne kroki zaradcze, dzi臋ki kt贸rym b臋dziesz m贸g艂 swobodnie korzysta膰 z bankowych produkt贸w finansowych.

Co bank bierze pod uwag臋 przy ocenie zdolno艣ci kredytowej

Na wst臋pie warto ustali膰, co konkretnie bank bierze pod uwag臋 w trakcie oceniania Twojej zdolno艣ci kredytowej.

Podczas oceny zdolno艣ci kredytowej banki bior膮 pod uwag臋:

  1. rodzaj produktu, kt贸rego dotyczy wniosek,
  2. okres sp艂aty zobowi膮zania,
  3. parametry produktu,
  4. dodatkowe zabezpieczenie produktu,
  5. 藕r贸d艂o i wysoko艣膰 dochodu kredytobiorcy.

1. Rodzaj produktu o kt贸ry wnioskujemy

Zdolno艣膰 kredytowa jest inaczej liczona dla ka偶dego produktu oferowanego przez bank. Zupe艂nie inaczej wygl膮da badanie zdolno艣ci kredytowej w przypadku niewielkiego kredytu konsumenckiego lub po偶yczki, a inaczej w przypadku wieloletniego kredytu hipotecznego.

Ponadto banki manipuluj膮 swoimi algorytmami w celu realizacji okre艣lonych za艂o偶e艅. Np. je偶eli z analizy wybranego banku wynika, 偶e w okre艣lonym kwartale sprzedano za ma艂o kredyt贸w konsumenckich, algorytm oceny zdolno艣ci kredytowej w tym obszarze mo偶e zosta膰 nieco zmodyfikowany, tak aby wi臋ksza ilo艣膰 klient贸w mog艂a skorzysta膰 z tej oferty.

2. Okres sp艂aty zobowi膮zania

Znaczenie ma r贸wnie偶 okres sp艂aty, na kt贸ry zaci膮gamy zobowi膮zanie. Wbrew pozorom – w przypadku d艂ugich zobowi膮za艅 zdolno艣膰 kredytowa potencjalnego klienta jest wy偶sza. Ma on te偶 mo偶liwo艣膰 zaci膮gni臋cia kredytu na wi臋ksz膮 kwot臋.

3. Parametry produktu

Do oceny zdolno艣ci kredytowej wliczaj膮 si臋 te偶 parametry produktu, o kt贸ry wnioskujesz. Bierzemy tu pod uwag臋 przede wszystkim wysoko艣膰 odsetek, prowizji oraz ubezpieczenia. Og贸lnie – im ta艅szy produkt wybierzesz, tym 艂agodniejsza b臋dzie ocena Twojej zdolno艣ci kredytowej.

Warto w tym miejscu wspomnie膰 r贸wnie偶 o tym, 偶e mn贸stwo bank贸w dopuszcza mo偶liwo艣膰 negocjacji. Je偶eli nie dysponujesz wystarczaj膮c膮 wiedz膮, aby skorzysta膰 z tej opcji – poszukaj pomocy zawodowego po艣rednika kredytowego.

4. Dodatkowe zabezpieczenie produktu

Ogromne znaczenie ma te偶 forma zabezpieczenia kredytu. Najwi臋kszy wp艂yw na ten element mo偶e mie膰 hipoteka lub roz艂o偶enie kredytu na dwie lub wi臋cej os贸b (wyst臋powanie tzw. wsp贸艂kredytobiorcy).

5. 殴r贸d艂o i wysoko艣膰 dochodu kredytobiorcy

Co do 藕r贸de艂 dochodu – najwi臋ksz膮 zdolno艣膰 kredytow膮 gwarantuje zatrudnienie na umow臋 o prac臋 na czas nieokre艣lony oraz inne formy zatrudnienia, powszechnie uznawane za bezpieczne (np. mianowanie w administracji publicznej, powo艂anie na stanowisko, obj臋cie mandatu itd.). Przez banki honorowana jest r贸wnie偶 emerytura, chocia偶 w przypadku os贸b dysponuj膮cych tym 藕r贸d艂em dochodu cz臋sto spotkamy najr贸偶niejsze ograniczenia wiekowe.

Wysoko艣膰 dochodu sama w sobie nie jest a偶 tak wa偶na. Owszem聽 – z regu艂y przyjmuje si臋, 偶e miesi臋czna rata kredytu nie powinna przekracza膰 od 50% do 65% Twojego og贸lnego dochodu. Jednak dla banku najwi臋ksze znaczenie ma Tw贸j doch贸d rozporz膮dzalny, a wi臋c suma pieni臋dzy, kt贸ra ka偶dego miesi膮ca mo偶esz przeznaczy膰 na sp艂at臋 raty kredytu. Poziom dochodu rozporz膮dzalnego jest zmniejszany np. poprzez posiadanie licznego potomstwa oraz innych os贸b na utrzymaniu, a tak偶e liczb臋 innych zobowi膮za艅 (kredyty, po偶yczki, alimenty itd.).

Brak zdolno艣ci kredytowej jak sobie z nim poradzi膰

Przez lata nie istnia艂 偶aden spos贸b, aby dowiedzie膰 si臋, dlaczego tak naprawd臋 zdarzy艂 nam si臋 odrzucony wniosek o kredyt w banku.

Jednak dzi艣 sytuacja wygl膮da zupe艂nie inaczej.

Owszem – cz臋sto spotkasz si臋 z sytuacj膮, w kt贸rej otrzymasz pismo informuj膮ce o odmowie z lakonicznym stwierdzeniem „brak zdolno艣ci kredytowej”. Nie oznacza to wcale, 偶e powiniene艣 si臋 nim zadowoli膰 i zapomnie膰 o sprawie.

Na podstawie obowi膮zuj膮cych przepis贸w masz bowiem prawo do poznania szczeg贸艂贸w, kt贸re wp艂yn臋艂y na decyzj臋 odmown膮. Podstaw膮 prawn膮 jest w tym wypadku art. 70a Ustawy prawo bankowe, kt贸ry stanowi, 偶e:

Art. 70a. 1. Banki i inne instytucje ustawowo upowa偶nione do udzielania
kredyt贸w na wniosek osoby fizycznej, prawnej lub jednostki organizacyjnej
niemaj膮cej osobowo艣ci prawnej, o ile posiada zdolno艣膰 prawn膮, ubiegaj膮cej si臋
o kredyt przekazuj膮, w formie pisemnej, wyja艣nienie dotycz膮ce dokonanej przez
siebie oceny zdolno艣ci kredytowej wnioskuj膮cego.

Wystarczy zatem, 偶e poprosisz bank o wyja艣nienia na pi艣mie dotycz膮ce decyzji w Twojej sprawie. W ich tre艣ci znajdziesz dok艂adn膮 informacj臋, kt贸ry element Twojej zdolno艣ci kredytowej wymaga poprawy. W przypadku os贸b fizycznych ta czynno艣膰 jest ca艂kowicie bezp艂atna.

Warto te偶 podkre艣li膰, 偶e ustawodawca nie okre艣li艂 konkretnego rodzaju kredytu, przy kt贸rym przys艂uguj膮 Ci wyja艣nienia. Wobec tego mo偶esz poprosi膰 o nie zar贸wno w przypadku kredytu hipotecznego, jak te偶 w przypadku kredyt贸w konsumenckich.

Chcesz, aby Tw贸j wniosek o kredyt zosta艂 rozpatrzony pozytywnie? Przeczytaj nasz poradnik jak poprawi膰 zdolno艣膰 kredytow膮.

Elementy najbardziej zmniejszaj膮ce zdolno艣膰 kredytow膮

Jakie elementy s膮 najcz臋艣ciej wskazywane przez banki w pismach wyja艣niaj膮cych odmow臋 kredytu? Sprawd藕, czy nie wyst臋puj膮 one w Twoim przypadku. Powstrzymaj si臋 ze sk艂adaniem kolejnych wniosk贸w, do momentu w kt贸rym nie uporasz si臋 z poni偶szymi problemami.

W艣r贸d element贸w, kt贸re negatywnie wp艂ywaj膮 na zdolno艣膰 kredytow膮 w banku mo偶na wymieni膰:

  1. karty kredytowe i debety,
  2. po偶yczki pozabankowe,
  3. 藕le oszacowan膮 wysoko艣膰 kredytu.

1. Karty kredytowe i debety

Masz problem z brakiem zdolno艣ci kredytowej? W pierwszej kolejno艣ci pozb膮d藕 si臋 kart kredytowych i debet贸w na swoich kontach. Przeszkod膮 mo偶e by膰 te偶 wysoki limit odnawialny, szczeg贸lnie je偶eli od d艂u偶szego czasu saldo Twojego konta znajduje si臋 na minusie. Pami臋taj te偶, 偶e korzystanie z tych us艂ug bankowych zwi膮zane jest z konieczno艣ci膮 dokonywania comiesi臋cznych op艂at. Pozbycie si臋 ich wp艂ynie pozytywnie nie tylko na Twoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮, ale te偶 og贸ln膮 sytuacj臋 Twoich finans贸w.

2. Po偶yczki pozabankowe.

Kolejnym wa偶nym elementem s膮 po偶yczki pozabankowe. Samo korzystanie z tego typu us艂ug nie dyskwalifikuje Ci臋 przy wnioskowaniu o kredyt, zwr贸膰 jednak uwag臋, 偶e s膮 to produkty z kr贸tkim terminem sp艂aty. Z kolei kr贸tki termin sp艂aty wp艂ywa znacz膮co na wysoko艣膰 rat.

Trudno oczekiwa膰, 偶e bank, analizuj膮c sytuacj臋 potencjalnego klienta przychylnie patrzy na zobowi膮zania, kt贸re ka偶dego miesi膮ca poch艂aniaj膮 znaczn膮 cz臋艣膰 jego dochodu rozporz膮dzalnego. Na szcz臋艣cie po偶yczki pozabankowe dotycz膮 niewielkich kwot i relatywnie 艂atwo si臋 ich pozby膰. Co ciekawe – terminowe sp艂acanie zobowi膮za艅 (nawet pozabankowych) jest rejestrowane w bazach informacji kredytowej, z kt贸rej korzystaj膮 banki. Terminowa sp艂ata poprzednich zobowi膮za艅 mo偶e mie膰 pozytywny wp艂yw na decyzje kredytowe udzielane w przysz艂o艣ci.

3. 殴le oszacowana wysoko艣膰 kredytu

Przed wys艂aniem wniosku o kredyt zastan贸w si臋 dobrze, jaka kwota jest Ci niezb臋dna do realizacji planu i sprawd藕, na jakie kwoty zobowi膮zania mog膮 liczy膰 klienci bank贸w, posiadaj膮cy podobny status maj膮tkowy.

Jak to szybko zrobi膰?

To bardzo proste. Skorzystaj z jednego z darmowych kalkulator贸w kredytowych, kt贸re znajdziesz w internecie. Podawane tam informacje s膮 do艣膰 og贸lne, ale umo偶liwiaj膮 Ci wyrobienie pewnego pogl膮du, co do wysoko艣ci kredytu, kt贸ry mo偶esz otrzyma膰. Innym rozwi膮zaniem jest skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego lub po艣rednika kredytowego. Dzi臋ki niemu dowiesz si臋 nie tylko, ile pieni臋dzy mo偶esz po偶yczy膰 od banku, ale te偶 kt贸ry z nich obecnie ma ofert臋 najlepiej dopasowan膮 do Twoich potrzeb.

Dlaczego bank odrzuci艂 m贸j wniosek o kredyt

Pami臋taj, 偶e typ kredytu, o kt贸ry si臋 ubiegasz jest w zasadzie bez znaczenia. Podstawowe czynno艣ci weryfikacyjne s膮 takie same w ka偶dym banku.

Podczas weryfikacji wniosku o kredyt banki sprawdzaj膮:

  • to偶samo艣膰 kredytobiorcy – tj. ustalenie to偶samo艣ci i danych osobowych na podstawie jednego z uznawanych dokument贸w
  • spe艂nienie wymaga艅 wybranej oferty – np. wiek, obywatelstwo, 藕r贸d艂o dochodu (wymagane mo偶e by膰 np. zatrudnienie na umow臋 o prac臋 na czas nieokre艣lony),
  • poprawno艣膰 z艂o偶enia wniosku – czy potencjalny klient wype艂ni艂 wszystkie rubryki, czy za艂膮czy艂 do wniosku wymagane dokumenty,
  • histori臋 kredytow膮 – sprawdzenie, czy potencjalny klient nie znajduje si臋 w rejestrach d艂u偶nik贸w (zar贸wno tych zewn臋trznych, prowadzonych przez oddzielne firmy np. BIK, jak r贸wnie偶 w wewn臋trznych rejestrach bank贸w),
  • zdolno艣膰 kredytow膮 – sprawdzenie, czy potencjalny klient dysponuje wystarczaj膮cym dochodem, aby mie膰 wysokie szanse na terminow膮 sp艂at臋 zobowi膮zania.

Podstawowy pow贸d odrzucenia wniosku to oczywi艣cie podanie b艂臋dnych lub nieprawdziwych danych. We wniosku cz臋sto zdarzaj膮 si臋 liter贸wki, b艂臋dy logiczne lub brak wymaganych za艂膮cznik贸w.

W wi臋kszo艣ci bank贸w b臋dziemy mieli do czynienia z sytuacj膮, w kt贸rej pracownik wezwie Ci臋 do uzupe艂nienia brakuj膮cych danych lub do ich poprawy – jednak r贸wnie cz臋sto zdarza si臋, 偶e b艂臋dnie wype艂niony wniosek zostanie po prostu odrzucony. Je偶eli masz problemy z samodzielnym wype艂nieniem wniosku – skorzystaj z pomocy zawodowego po艣rednika kredytowego.

Szczeg贸艂y wszystkich tych sprawdze艅 mog膮 r贸偶ni膰 si臋 w zale偶no艣ci od banku, z kt贸rego oferty chcesz skorzysta膰. Ma艂o tego – niekt贸re banki wykorzystuj膮 inne algorytmy oceny na podstawie najr贸偶niejszych kryteri贸w (np. wojew贸dztwa i miasta zamieszkania, wykonywanego zawodu, zgromadzonego dotychczas maj膮tku). Dlatego nie mo偶emy uzna膰 zdolno艣ci kredytowej za co艣 obiektywnego, zale偶nego wy艂膮cznie od wysoko艣ci Twojej pensji.

Zdolno艣膰 kredytowa zmienia si臋 w czasie

Ponadto musisz pami臋ta膰, 偶e zdolno艣膰 kredytowa ka偶dego konsumenta zmienia si臋 w czasie. Mog膮 mie膰 na ni膮 wp艂yw najr贸偶niejsze wydarzenia w jego 偶yciu.

W艣r贸d najpopularniejszych czynnik贸w, potrafi膮cych szybko zmieni膰 zdolno艣膰 kredytow膮 w banku nale偶y wymieni膰:

  • zmian臋 zatrudnienia klienta (np. na lepiej p艂atny zaw贸d),
  • zmian臋 formy prawnej zatrudnienia,
  • podwy偶k臋 wynagrodzenia,
  • sp艂at臋 innych zobowi膮za艅 (poprzednie kredyty, po偶yczki),
  • nabycie maj膮tku mog膮cego stanowi膰 zabezpieczenie (np. w drodze darowizny lub spadku),
  • zawarcie zwi膮zku ma艂偶e艅skiego,
  • urodzenie si臋 dziecka.

Elementy oceny zdolno艣ci kredytowej mog膮 radyklanie zmieni膰 si臋 nawet w przeci膮gu kilku lub kilkunastu miesi臋cy. Banki stosuj膮 zaawansowane algorytmy, kt贸re analizuj膮 wszystkie informacje podawane we wniosku o kredyt i nadaj膮 im okre艣lon膮 wag臋. Je偶eli wynik, wyra偶ony w skali punktowej tzw. scoring, mie艣ci si臋 w celu okre艣lonym przez bank – klientowi mo偶e zosta膰 przyznany kredyt.

Zapytania o kredyt a brak zdolno艣ci kredytowej

Ka偶da osoba staraj膮ca si臋 o kredyt powinna wiedzie膰, 偶e jej zapytania s膮 rejestrowane w systemach informatycznych banku. Je偶eli z艂o偶ysz r贸wnocze艣nie za du偶o zapyta艅 o kredyt – bank dowie si臋 o tym, a sytuacja wyda mu si臋 podejrzana. Dlatego warto po艣wi臋ci膰 chwil臋 i samodzielnie zorientowa膰 si臋, jakie elementy wp艂ywaj膮 na pozytywn膮 ocen臋 zdolno艣ci kredytowej.

Za du偶a ilo艣膰 odrzuconych zapyta艅 o kredyt mo偶e wp艂yn膮膰 negatywnie na Tw贸j poziom zdolno艣ci kredytowej. Metoda pr贸b i b艂臋d贸w nie zawsze najlepiej sprawdza si臋 w tym obszarze.

Je偶eli masz problem z uzyskaniem kredytu, dobrze zasi臋gn膮膰 rady zawodowego po艣rednika kredytowego, kt贸ry dysponuje wiedz膮, w kt贸rym banku z najwi臋kszym prawdopodobie艅stwem b臋dziesz m贸g艂 skorzysta膰 z oferty i co powiniene艣 zrobi膰, aby szybko poprawi膰 swoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮.