Masz problemy ze spięciem domowego budżetu? Zastanawiasz się nad skorzystaniem z pożyczki lub kredytu? Bez pośpiechu. Limit odnawialny powiązany z Twoim rachunkiem bankowym może okazać się dużo bardziej opłacalny. Sprawdź, czym charakteryzuje się kredyt odnawialny w banku i przekonaj się, czy warto z niego korzystać.

Obraz przedstawiający jak wygląda limit odnawialny.

Co to jest limit odnawialny

Limit odnawialny – to rodzaj produktu bankowego, który polega na udostępnieniu klientowi stałej linii kredytowej. Oznacza to, że klient dysponuje możliwością zadłużania się do określonej w umowie z bankiem kwoty bez konieczności przechodzenia przez żadną dodatkową procedurę.

Banki oferują w ten sposób stały dostęp do dodatkowej gotówki na koncie (w niektórych przypadkach kwoty kredytów odnawialnych sięgają nawet 150 000 zł). Klient może przeznaczyć pieniądze z takiego kredytu na dowolny cel.

W praktyce limit odnawialny działa w ten sposób, że saldo konta zostaje „powiększone” o kwotę zapisaną w umowie (np. 2000 zł). Gdy środki klienta na koncie się wyczerpią, wciąż może on dokonywać płatności kartą, robić przelewy internetowe lub wypłacać gotówkę w bankomacie – aż do wysokości ustalonego limitu. Oznacza to, że może wykorzystać większą ilość pieniędzy, niż faktycznie znajduje się na koncie.

Gdy na koncie klienta pojawia się uznanie (np. przelew z wypłatą) – bank w pierwszej kolejności dokonuje „spłaty” takiej części limitu, jaki wykorzystał klient. Może to być pełna kwota kredytu odnawialnego, na przykład wspomniane wcześniej 2000 zł, lub jego fragment, czyli na przykład 250 zł (jeżeli tylko tyle zostało wykorzystane przez klienta).

Ile kosztuje limit odnawialny

Usługa polegająca na dostępie do dodatkowych środków na koncie jest oczywiście płatna.

Przede wszystkim bank naliczy odsetki od pożyczonej kwoty, które pobierze automatycznie w momencie pojawienia się uznania na koncie. Co najbardziej istotne – odsetki liczy się wyłącznie od wykorzystanej kwoty limitu.

Warto przy tym również zauważyć, że w przypadku limitu odnawialnego mamy do czynienia z relatywnie niewielkimi kosztami kredytu, gdyż dodatkowe środki przyznawane są na krótki okres (może to być np. tylko kilka dni, które pozostały klientowi do wypłaty), a ponadto kredytobiorca nie musi ponosić żadnych dodatkowych kosztów, takich jak opłata za weryfikację wniosku lub wypłatę kwoty pożyczki (z czym mamy do czynienia np. w popularnych chwilówkach).

Należy liczyć się tylko z kosztem aktywacji usługi (najczęściej kilka lub kilkanaście złotych w momencie podpisywania umowy) oraz kosztem jej utrzymania (około 50 zł rocznie).

Na co można przeznaczyć pieniądze z limitu odnawialnego

Kwotę otrzymaną w ramach kredytu odnawialnego możesz przeznaczyć na dowolny, wybrany przez Ciebie cel. Możesz dokonywać płatności zbliżeniowych, wypłacać gotówkę w bankomacie lub zapłacić w sklepie internetowym.

Bank w żaden sposób nie weryfikuje, na co wydajesz dodatkowe pieniądze. Po automatycznej spłacie wykorzystanej części limitu (np. po przelaniu wypłaty), znów dysponujesz jego pełną kwotą.

Jaką kwotę kredytu odnawialnego można otrzymać

Wysokość kredytu odnawialnego różni się w zależności od banku, z którego usług zamierzasz skorzystać. Najczęściej spotkasz się z podziałem na dwa segmenty klientów – tj. indywidualnych oraz biznesowych. Klienci biznesowi mogą z reguły liczyć na wyższą kwotę limitu odnawialnego.

Dla przykładu:

  • PKO BP – klienci indywidualni 100 000 zł, klienci biznesowi 150 000 zł
  • Mbank – klienci indywidualni 100 000 zł, klienci biznesowi 150 000 zł
  • Inteligo – klienci indywidualni 60 000, klienci biznesowi 60 000 zł

Czy zawsze warto wybierać największą możliwą kwotę kredytu odnawialnego?

Podejmując taką decyzję, musisz szczerze ocenić swoją zdolność zarządzania finansami.

Pamiętaj, że z biegiem czasu dodatkowe środki na koncie zaczniesz traktować jako coś naturalnego. Jeżeli w okresie trwania umowy Twoje wpływy na konto nie ulegną zwiększeniu, musisz liczyć się z sytuacją w której coraz częściej będziesz korzystał z limitu.

Dlatego dobrym pomysłem jest narzucenie sobie pewnej dyscypliny. W przypadku kredytu odnawialnego na poziomie 1000 zł lub 2000 zł otrzymujesz pewność, że kilka niespodziewanych, drobnych wydatków nie zrujnuje Twojego budżetu. Jednocześnie taka kwota jest relatywnie łatwa do spłacenia i nie wygeneruje dodatkowych odsetek.

Korzystanie, w razie potrzeby, z limitów odnawialnych jest zdecydowanie bardziej opłacalne, niż np. posiłkowanie się pożyczką pozabankową lub kredytem konsumenckim.

Jak otrzymać limit odnawialny

Najprostszym sposobem jest oczywiście wizyta w Twoim banku. Wystarczy udać się do placówki podmiotu, który prowadzi Twój rachunek i zadeklarować chęć otrzymania limitu.

Pracownik banku dokona szybkiej analizy zdolności kredytowej i sytuacji naszego konta (tj. uznań oraz obciążeń) i zaproponuje maksymalną dostępną kwotę linii kredytowej. W większości przypadków nie musisz dysponować żadnymi dodatkowymi dokumentami (np. zaświadczeniem o zarobkach).

Jeżeli nie wystąpią żadne niejasności – decyzję otrzymasz już w trakcie wypełniania wniosku.

Później wystarczy podpisać umowę i od razu można dysponować dodatkowymi środkami. Cała procedura zajmuje najczęściej kilkanaście minut.

Nie masz ochoty na osobistą wizytę w banku? Nic nie szkodzi. O limit odnawialny możesz ubiegać się również za pośrednictwem serwisu internetowego lub aplikacji Twojego banku.

Jeżeli masz już kredyt odnawialny na koncie, a potrzebujesz zwiększyć jego kwotę – również możesz zrobić to online.

Umowę na kredyt odnawialny podpisuje się najczęściej na okres 12 miesięcy, z możliwością późniejszego przedłużenia.

Zastanawiasz się, jak wykorzystać usługi bankowe do ograniczenia swoich wydatków? Sprawdź, jak działa karta przedpłacona.

Kredyt odnawialny czy warto

Kredyt odnawialny to bez wątpienia najlepsze rozwiązanie dla wszystkich osób, które mają problemy ze spinaniem swojego budżetu.

Dzieje się tak z uwagi na:

  • minimalne pozaodsetkowe koszty kredytu (opłata roczna za korzystanie z usługi na poziomie kilkudziesięciu złotych)
  • konieczność zapłaty odsetek wyłącznie od wykorzystanej części limitu (np. 100 zł, 200 zł itd.)
  • minimalne formalności (tylko w momencie aktywowania usługi)
  • automatyczna spłata zobowiązania w momencie pojawienia się wpływów na konto

Limit odnawialny to jedna z tych usług bankowych, z których korzystają nawet osoby oszczędne i dobrze zarządzające swoimi finansami.

Zwróć uwagę, że płacąc kilkadziesiąt złotych rocznie otrzymujesz dostęp do bardzo taniego kredytu, który możesz błyskawicznie wykorzystać w przypadku pojawienia się jakichkolwiek trudności finansowych.

Jeżeli w takich okolicznościach zdecydowałbyś się na kredyt konsumencki – jego potencjalne koszty mogą okazać się kilkanaście razy wyższe.

Nie oznacza to wcale, że nadużywanie limitu odnawialnego nie jest związane z żadnymi niebezpieczeństwami. W trakcie korzystania z tej usługi musisz zwracać uwagę na:

  • niebezpieczeństwo znajdowania się przez dłuższy okres poniżej poziomu środków faktycznie dostępnych na koncie (odsetki naliczane będą przez cały ten okres)
  • niebezpieczeństwo łatwiejszego podejmowania decyzji zakupowych (w końcu dysponujesz wyższą kwotą pieniędzy, niż w rzeczywistości)
  • niebezpieczeństwo rozwiązywania problemów finansowych poprzez regularne zwiększanie kwoty limitu

Należy również podkreślić, że limit odnawialny jest usługą przeznaczoną dla osób, które mogą wykazać się jakąkolwiek zdolnością kredytową. Dlatego dobrze, jeżeli na Twoim koncie pojawiają się regularne wpłaty (pamiętaj, że wcale nie muszą być to wpłaty z tytułu umowy o pracę).

Jeżeli zastanawiasz się na skorzystaniem z limitu w wysokości kilku tysięcy złotych i nie masz złej historii kredytowej oraz wielomiesięcznych pustek na koncie, możesz być niemal pewny, że Twój wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie.

Kredyt odnawialny to niesamowicie użyteczne narzędzie, które odpowiednio wykorzystanie jest dużo bezpieczniejsze i zdecydowanie bardziej opłacalne, niż klasyczne kredyty lub pożyczki dostępne na rynku.

Masz problem ze zdolnością kredytową? Sprawdź, na czym polega pożyczka dla zadłużonych z odbiorem na poczcie.