Masz problemy ze spi臋ciem domowego bud偶etu? Zastanawiasz si臋 nad skorzystaniem z po偶yczki lub kredytu? Bez po艣piechu. Limit odnawialny powi膮zany z Twoim rachunkiem bankowym mo偶e okaza膰 si臋 du偶o bardziej op艂acalny. Sprawd藕, czym charakteryzuje si臋 kredyt odnawialny w banku i przekonaj si臋, czy warto z niego korzysta膰.

Obraz przedstawiaj膮cy jak wygl膮da limit odnawialny.

Co to jest limit odnawialny

Limit odnawialny 鈥 to rodzaj produktu bankowego, kt贸ry polega na udost臋pnieniu klientowi sta艂ej linii kredytowej. Oznacza to, 偶e klient dysponuje mo偶liwo艣ci膮 zad艂u偶ania si臋 do okre艣lonej w umowie z bankiem kwoty bez konieczno艣ci przechodzenia przez 偶adn膮 dodatkow膮 procedur臋.

Banki oferuj膮 w ten spos贸b sta艂y dost臋p do dodatkowej got贸wki na koncie (w niekt贸rych przypadkach kwoty kredyt贸w odnawialnych si臋gaj膮 nawet 150 000 z艂). Klient mo偶e przeznaczy膰 pieni膮dze z takiego kredytu na dowolny cel.

W praktyce limit odnawialny dzia艂a w ten spos贸b, 偶e saldo konta zostaje 鈥瀙owi臋kszone鈥 o kwot臋 zapisan膮 w umowie (np. 2000 z艂). Gdy 艣rodki klienta na koncie si臋 wyczerpi膮, wci膮偶 mo偶e on dokonywa膰 p艂atno艣ci kart膮, robi膰 przelewy internetowe lub wyp艂aca膰 got贸wk臋 w bankomacie 鈥 a偶 do wysoko艣ci ustalonego limitu. Oznacza to, 偶e mo偶e wykorzysta膰 wi臋ksz膮 ilo艣膰 pieni臋dzy, ni偶 faktycznie znajduje si臋 na koncie.

Gdy na koncie klienta pojawia si臋 uznanie (np. przelew z wyp艂at膮) 鈥 bank w pierwszej kolejno艣ci dokonuje 鈥瀞p艂aty鈥 takiej cz臋艣ci limitu, jaki wykorzysta艂 klient. Mo偶e to by膰 pe艂na kwota kredytu odnawialnego, na przyk艂ad wspomniane wcze艣niej 2000 z艂, lub jego fragment, czyli na przyk艂ad 250 z艂 (je偶eli tylko tyle zosta艂o wykorzystane przez klienta).

Ile kosztuje limit odnawialny

Us艂uga polegaj膮ca na dost臋pie do dodatkowych 艣rodk贸w na koncie jest oczywi艣cie p艂atna.

Przede wszystkim bank naliczy odsetki od po偶yczonej kwoty, kt贸re pobierze automatycznie w momencie pojawienia si臋 uznania na koncie. Co najbardziej istotne 鈥 odsetki liczy si臋 wy艂膮cznie od wykorzystanej kwoty limitu.

Warto przy tym r贸wnie偶 zauwa偶y膰, 偶e w przypadku limitu odnawialnego mamy do czynienia z relatywnie niewielkimi kosztami kredytu, gdy偶 dodatkowe 艣rodki przyznawane s膮 na kr贸tki okres (mo偶e to by膰 np. tylko kilka dni, kt贸re pozosta艂y klientowi do wyp艂aty), a ponadto kredytobiorca nie musi ponosi膰 偶adnych dodatkowych koszt贸w, takich jak op艂ata za weryfikacj臋 wniosku lub wyp艂at臋 kwoty po偶yczki (z czym mamy do czynienia np. w popularnych chwil贸wkach).

Nale偶y liczy膰 si臋 tylko z kosztem aktywacji us艂ugi (najcz臋艣ciej kilka lub kilkana艣cie z艂otych w momencie podpisywania umowy) oraz kosztem jej utrzymania (oko艂o 50 z艂 rocznie).

Na co mo偶na przeznaczy膰 pieni膮dze z limitu odnawialnego

Kwot臋 otrzyman膮 w ramach kredytu odnawialnego mo偶esz przeznaczy膰 na dowolny, wybrany przez Ciebie cel. Mo偶esz dokonywa膰 p艂atno艣ci zbli偶eniowych, wyp艂aca膰 got贸wk臋 w bankomacie lub zap艂aci膰 w sklepie internetowym.

Bank w 偶aden spos贸b nie weryfikuje, na co wydajesz dodatkowe pieni膮dze. Po automatycznej sp艂acie wykorzystanej cz臋艣ci limitu (np. po przelaniu wyp艂aty), zn贸w dysponujesz jego pe艂n膮 kwot膮.

Jak膮 kwot臋 kredytu odnawialnego mo偶na otrzyma膰

Wysoko艣膰 kredytu odnawialnego r贸偶ni si臋 w zale偶no艣ci od banku, z kt贸rego us艂ug zamierzasz skorzysta膰. Najcz臋艣ciej spotkasz si臋 z podzia艂em na dwa segmenty klient贸w 鈥 tj. indywidualnych oraz biznesowych. Klienci biznesowi mog膮 z regu艂y liczy膰 na wy偶sz膮 kwot臋 limitu odnawialnego.

Dla przyk艂adu:

  • PKO BP 鈥 klienci indywidualni 100 000 z艂, klienci biznesowi 150 000 z艂
  • Mbank 鈥 klienci indywidualni 100 000 z艂, klienci biznesowi 150 000 z艂
  • Inteligo 鈥 klienci indywidualni 60 000, klienci biznesowi 60 000 z艂

Czy zawsze warto wybiera膰 najwi臋ksz膮 mo偶liw膮 kwot臋 kredytu odnawialnego?

Podejmuj膮c tak膮 decyzj臋, musisz szczerze oceni膰 swoj膮 zdolno艣膰 zarz膮dzania finansami.

Pami臋taj, 偶e z biegiem czasu dodatkowe 艣rodki na koncie zaczniesz traktowa膰 jako co艣 naturalnego. Je偶eli w okresie trwania umowy Twoje wp艂ywy na konto nie ulegn膮 zwi臋kszeniu, musisz liczy膰 si臋 z sytuacj膮 w kt贸rej coraz cz臋艣ciej b臋dziesz korzysta艂 z limitu.

Dlatego dobrym pomys艂em jest narzucenie sobie pewnej dyscypliny. W przypadku kredytu odnawialnego na poziomie 1000 z艂 lub 2000 z艂 otrzymujesz pewno艣膰, 偶e kilka niespodziewanych, drobnych wydatk贸w nie zrujnuje Twojego bud偶etu. Jednocze艣nie taka kwota jest relatywnie 艂atwa do sp艂acenia i nie wygeneruje dodatkowych odsetek.

Korzystanie, w razie potrzeby, z limit贸w odnawialnych jest zdecydowanie bardziej op艂acalne, ni偶 np. posi艂kowanie si臋 po偶yczk膮 pozabankow膮 lub kredytem konsumenckim.

Jak otrzyma膰 limit odnawialny

Najprostszym sposobem jest oczywi艣cie wizyta w Twoim banku. Wystarczy uda膰 si臋 do plac贸wki podmiotu, kt贸ry prowadzi Tw贸j rachunek i zadeklarowa膰 ch臋膰 otrzymania limitu.

Pracownik banku dokona szybkiej analizy zdolno艣ci kredytowej i sytuacji naszego konta (tj. uzna艅 oraz obci膮偶e艅) i zaproponuje maksymaln膮 dost臋pn膮 kwot臋 linii kredytowej. W wi臋kszo艣ci przypadk贸w nie musisz dysponowa膰 偶adnymi dodatkowymi dokumentami (np. za艣wiadczeniem o zarobkach).

Je偶eli nie wyst膮pi膮 偶adne niejasno艣ci 鈥 decyzj臋 otrzymasz ju偶 w trakcie wype艂niania wniosku.

P贸藕niej wystarczy podpisa膰 umow臋 i od razu mo偶na dysponowa膰 dodatkowymi 艣rodkami. Ca艂a procedura zajmuje najcz臋艣ciej kilkana艣cie minut.

Nie masz ochoty na osobist膮 wizyt臋 w banku? Nic nie szkodzi. O limit odnawialny mo偶esz ubiega膰 si臋 r贸wnie偶 za po艣rednictwem serwisu internetowego lub aplikacji Twojego banku.

Je偶eli masz ju偶 kredyt odnawialny na koncie, a potrzebujesz zwi臋kszy膰 jego kwot臋 鈥 r贸wnie偶 mo偶esz zrobi膰 to online.

Umow臋 na kredyt odnawialny podpisuje si臋 najcz臋艣ciej na okres 12 miesi臋cy, z mo偶liwo艣ci膮 p贸藕niejszego przed艂u偶enia.

Zastanawiasz si臋, jak wykorzysta膰 us艂ugi bankowe do ograniczenia swoich wydatk贸w? Sprawd藕, jak dzia艂a karta przedp艂acona.

Kredyt odnawialny czy warto

Kredyt odnawialny to bez w膮tpienia najlepsze rozwi膮zanie dla wszystkich os贸b, kt贸re maj膮 problemy ze spinaniem swojego bud偶etu.

Dzieje si臋 tak z uwagi na:

  • minimalne pozaodsetkowe koszty kredytu (op艂ata roczna za korzystanie z us艂ugi na poziomie kilkudziesi臋ciu z艂otych)
  • konieczno艣膰 zap艂aty odsetek wy艂膮cznie od wykorzystanej cz臋艣ci limitu (np. 100 z艂, 200 z艂 itd.)
  • minimalne formalno艣ci (tylko w momencie aktywowania us艂ugi)
  • automatyczna sp艂ata zobowi膮zania w momencie pojawienia si臋 wp艂yw贸w na konto

Limit odnawialny to jedna z tych us艂ug bankowych, z kt贸rych korzystaj膮 nawet osoby oszcz臋dne i dobrze zarz膮dzaj膮ce swoimi finansami.

Zwr贸膰 uwag臋, 偶e p艂ac膮c kilkadziesi膮t z艂otych rocznie otrzymujesz dost臋p do bardzo taniego kredytu, kt贸ry mo偶esz b艂yskawicznie wykorzysta膰 w przypadku pojawienia si臋 jakichkolwiek trudno艣ci finansowych.

Je偶eli w takich okoliczno艣ciach zdecydowa艂by艣 si臋 na kredyt konsumencki 鈥 jego potencjalne koszty mog膮 okaza膰 si臋 kilkana艣cie razy wy偶sze.

Nie oznacza to wcale, 偶e nadu偶ywanie limitu odnawialnego nie jest zwi膮zane z 偶adnymi niebezpiecze艅stwami. W trakcie korzystania z tej us艂ugi musisz zwraca膰 uwag臋 na:

  • niebezpiecze艅stwo znajdowania si臋 przez d艂u偶szy okres poni偶ej poziomu 艣rodk贸w faktycznie dost臋pnych na koncie (odsetki naliczane b臋d膮 przez ca艂y ten okres)
  • niebezpiecze艅stwo 艂atwiejszego podejmowania decyzji zakupowych (w ko艅cu dysponujesz wy偶sz膮 kwot膮 pieni臋dzy, ni偶 w rzeczywisto艣ci)
  • niebezpiecze艅stwo rozwi膮zywania problem贸w finansowych poprzez regularne zwi臋kszanie kwoty limitu

Nale偶y r贸wnie偶 podkre艣li膰, 偶e limit odnawialny jest us艂ug膮 przeznaczon膮 dla os贸b, kt贸re mog膮 wykaza膰 si臋 jak膮kolwiek zdolno艣ci膮 kredytow膮. Dlatego dobrze, je偶eli na Twoim koncie pojawiaj膮 si臋 regularne wp艂aty (pami臋taj, 偶e wcale nie musz膮 by膰 to wp艂aty z tytu艂u umowy o prac臋).

Je偶eli zastanawiasz si臋 na skorzystaniem z limitu w wysoko艣ci kilku tysi臋cy z艂otych i nie masz z艂ej historii kredytowej oraz wielomiesi臋cznych pustek na koncie, mo偶esz by膰 niemal pewny, 偶e Tw贸j wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie.

Kredyt odnawialny to niesamowicie u偶yteczne narz臋dzie, kt贸re odpowiednio wykorzystanie jest du偶o bezpieczniejsze i zdecydowanie bardziej op艂acalne, ni偶 klasyczne kredyty lub po偶yczki dost臋pne na rynku.

Masz problem ze zdolno艣ci膮 kredytow膮? Sprawd藕, na czym polega po偶yczka dla zad艂u偶onych z odbiorem na poczcie.