Chcesz sp艂aci膰 sw贸j kredyt przed czasem? Zastanawiasz si臋, czy takie rozwi膮zanie si臋 op艂aca? Na czym polega nadp艂ata kredytu hipotecznego oraz wcze艣niejsza sp艂ata kredytu konsumenckiego? Dowiesz si臋 z tego artyku艂u.

Obraz przedstawiaj膮cy, jak wygl膮da nadp艂ata kredytu.

Na czym polega nadp艂ata kredytu

Wi臋kszo艣膰 kredyt贸w to zobowi膮zania d艂ugoterminowe. W niekt贸rych przypadkach okres sp艂aty przekracza nawet kilka dziesi臋cioleci.

Z punktu widzenia kredytobiorc贸w to do艣膰 istotne, bowiem w tym okresie sytuacja finansowa ka偶dego z nich mo偶e znacznie si臋 zmieni膰.

Tak jest r贸wnie偶 w Twoim przypadku? Wygospodarowa艂e艣 dodatkow膮 got贸wk臋 i chcia艂by艣 przeznaczy膰 j膮 na wcze艣niejsz膮 sp艂at臋 kredytu?

Uwa偶aj, takie rozwi膮zanie nie zawsze musi si臋 op艂aca膰.

Poni偶ej znajdziesz szereg informacji, kt贸re pomog膮 Ci podj膮膰 najlepsz膮 decyzj臋.

Nadp艂ata kredytu 鈥 to sp艂acanie zobowi膮zania przed harmonogramem, ustalonym w umowie z bankiem. Zgodnie z aktualnym prawem (zar贸wno w wymiarze krajowym, jak i europejskim) ka偶dy bank ma obowi膮zek umo偶liwi膰 Ci sp艂at臋 kredytu przed wyznaczonym terminem.

Ma艂o tego! Krajowe przepisy oraz orzecznictwo organ贸w Unii Europejskiej (m.in. wyrok TSUE C383/18) jasno wskazuj膮, 偶e w razie wcze艣niejszej sp艂aty kredytu masz prawo do ubiegania si臋 o proporcjonalne i sprawiedliwe obni偶enie ca艂o艣ciowych koszt贸w zobowi膮zania, w tym np. o zwrot prowizji bankowej.

Og贸lna zasada jest do艣膰 prosta 鈥 je偶eli sp艂acisz sw贸j kredyt w po艂owie wyznaczonego czasu, jego ostateczny koszt powinien zosta膰 obni偶ony o 50%.

To bardzo dobra wiadomo艣膰 dla wszystkich kredytobiorc贸w. Nic dziwnego, 偶e z ka偶dym kolejnym rokiem liczba os贸b nadp艂acaj膮cych swoje zobowi膮zania jest coraz wi臋ksza.

Szczeg贸lnie, 偶e do nadp艂aty kredytu nie musisz dysponowa膰 ca艂膮 nale偶n膮 kwot膮.

Wcze艣niejsza sp艂ata kredytu mo偶e obywa膰 si臋 r贸wnie偶 za po艣rednictwem zwi臋kszenia comiesi臋cznych rat, przelewanych na konto kredytodawcy (np. podw贸jna rata). W tym wypadku sam mo偶esz zdecydowa膰, o jak膮 kwot臋 chcesz nadp艂aci膰 kredyt.

Jednak takie wyj艣cie ma r贸wnie偶 swoje minusy i zanim zabierzesz si臋 do wykonywania przelew贸w, sprawd藕my, czy nadp艂ata kredytu w Twoim wypadku b臋dzie najlepszym wyj艣ciem.

Wcze艣niejsza sp艂ata kredytu konsumenckiego a nadp艂ata kredytu hipotecznego

Termin 鈥瀢cze艣niejszej sp艂aty kredytu鈥 pojawi艂 si臋 m.in. w art. 48 Ustawy o kredycie konsumenckim. Ta ustawa dotyczy zobowi膮za艅 o warto艣ci do 255 000 z艂 (np. po偶yczki, kredyty konsumenckie, chwil贸wki itd.).

W artykule tym czytamy:

Art. 48. 1. Konsument ma prawo w ka偶dym czasie do sp艂aty ca艂o艣ci lub cz臋艣ci kredytu przed terminem okre艣lonym w umowie.

2. Kredytodawca nie mo偶e uzale偶ni膰 wcze艣niejszej sp艂aty kredytu od jego poinformowania przez konsumenta.

Ustawa co prawda dopuszcza ustalenie w umowie z kredytodawc膮 prowizji za wcze艣niejsz膮 sp艂at臋 zobowi膮zania, jednak nie mo偶e ona przekroczy膰 1% warto艣ci kredytu. Ponadto w ustawie znajdziemy szereg dodatkowych wymog贸w koniecznych do pobierania prowizji, przez co w praktyce kredyt konsumencki najcz臋艣ciej mo偶na sp艂aci膰 bez ponoszenia 偶adnych dodatkowych koszt贸w.

W przypadku kredyt贸w hipotecznych sprawa jest nieco bardziej skomplikowana. Podobnie jak w przypadku kredyt贸w konsumenckich, r贸wnie偶 kredyty hipoteczne mog膮 zosta膰 sp艂acone przed terminem. Jednak tutaj zdecydowanie cz臋艣ciej spotkamy si臋 z konieczno艣ci膮 op艂acenia prowizji.

Wynika to z art. 40 Ustawy o kredycie hipotecznym, w kt贸rym czytamy:

Art. 40. 1. Strony mog膮 zastrzec w umowie o kredyt hipoteczny rekompensat臋 w przypadku sp艂aty ca艂o艣ci lub cz臋艣ci kredytu hipotecznego przed terminem okre艣lonym w tej umowie.

W przypadku kredyt贸w hipotecznych oprocentowanych zmienn膮 stop膮 procentow膮 (czyli w przyt艂aczaj膮cej wi臋kszo艣ci) 鈥 rekompensata mo偶e wynosi膰 maksymalnie 3% warto艣ci sp艂acanego kredytu i pobiera si臋 ja wy艂膮cznie w okresie 36 miesi臋cy od daty zawarcia umowy o kredyt hipoteczny.

Wcze艣niejsza sp艂ata kredytu konsumenckiego

W sytuacji wcze艣niejszej sp艂aty zobowi膮zania banki oraz firmy po偶yczkowe maj膮 obowi膮zek uczciwie rozliczy膰 si臋 z pobranych op艂at i prowizji.

Nie ma 偶adnych warunk贸w, kt贸re musisz spe艂ni膰, aby dokona膰 wcze艣niejszej sp艂aty kredytu konsumenckiego.

Je偶eli dysponujesz dodatkow膮 got贸wk膮, warto pozby膰 si臋 zobowi膮zania i oszcz臋dzi膰 dodatkowe 艣rodki.

Zgodnie z zapisami Ustawy o kredycie konsumenckim, kredytodawca ma obowi膮zek rozliczenia si臋 z Tob膮 w terminie 14 dni od momentu sp艂aty ca艂o艣ci zobowi膮zania.

Chcesz dok艂adnie wyliczy膰, ile mo偶esz zaoszcz臋dzisz dzi臋ki wcze艣niejszej sp艂acie kredytu konsumenckiego? Sprawd藕 kalkulator dost臋pny na stronach internetowych UOKIK: https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator/

Podejrzewasz, 偶e Tw贸j kredytodawca 藕le obliczy艂 kwot臋 nale偶nego zwrotu? Pami臋taj, 偶e przys艂uguje Ci reklamacja i 偶膮danie zwrotu kwoty pieni臋dzy obliczonych metod膮 liniow膮.

Metoda liniowa polega na tym, 偶e bank lub firma po偶yczkowa dzieli pozaodsetkowe koszty kredytu przez liczb臋 dni kalendarzowych, zgodn膮 z zapisami umowy. Wynik mno偶y si臋 nast臋pnie przez liczb臋 dni, o kt贸re skr贸cono okres kredytowania i ta kwota przys艂uguje klientowi.

Szacuje si臋, 偶e klienci bank贸w i firm po偶yczkowych wobec nieprawid艂owego sposobu naliczania zwrot贸w wci膮偶 dysponuj膮 roszczeniami o warto艣ci 1,5 miliarda z艂otych.

Uwaga: Zwrot cz臋艣ci koszt贸w kredytu konsumenckiego sp艂aconego przed czasem przys艂uguje wy艂膮cznie klientom, kt贸rzy zawarli umow臋 po 18 grudnia 2011 (tj. przed momentem wej艣cia w 偶ycie Ustawy o kredycie konsumenckim).

Je偶eli kredyt lub po偶yczk臋 wzi膮艂e艣 przed 9 lipca 2018 roku przys艂uguje Ci 10 letni termin przedawnienia roszczenia. Je偶eli umow臋 zawar艂e艣 po tej dacie 鈥 termin przedawnienia wynosi 6 lat.

Nadp艂ata kredytu hipotecznego

Nadp艂ata kredytu hipotecznego polega na wp艂acaniu do banku wi臋kszych sum, ni偶 te, kt贸re zosta艂y ustalone w harmonogramie sp艂aty.

Pami臋taj, 偶e nie musisz dysponowa膰 kwot膮 wymagan膮 do pe艂nej sp艂aty kredytu. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby艣 w miar臋 swoich mo偶liwo艣ci zwi臋ksza艂 wysoko艣膰 comiesi臋cznych wp艂at.

Opcj臋 dobrowolnej sp艂aty wi臋kszych rat bez problemu znajdziesz w niemal ka偶dej aplikacji, kt贸re obs艂uguj膮 bankowo艣膰 elektroniczn膮.

Nadp艂ata kredytu hipotecznego kapita艂 czy odsetki

Podstawowe pytanie brzmi 鈥 czy nadp艂ata kredytu zmniejsza nale偶n膮 cz臋艣膰 kapita艂ow膮 czy odsetkow膮 kredytu hipotecznego?

Ot贸偶 nadp艂ata kredytu umo偶liwia przede wszystkim zmniejszenie koszt贸w odsetkowych i pozaodsetkowych, kt贸re s膮 naliczane od aktualnego salda kredytowego.

Ponadto klientowi banku przys艂uguje proporcjonalne zmniejszenie wszystkich pozosta艂ych op艂at zwi膮zanych z kredytem (poza op艂atami notarialnymi).

Po prostu – im szybciej sp艂acisz sw贸j kredyt, tym wi臋cej pieni臋dzy zaoszcz臋dzisz.

Stosunek sp艂aty cz臋艣ci kapita艂owej i cz臋艣ci odsetkowej mo偶e wygl膮da膰 nieco inaczej w ka偶dej umowie. Z regu艂y w pierwszych latach kredytowania cz臋艣膰 kapita艂owa jest zdecydowanie mniejsza, ni偶 odsetkowa, a stosunek zmienia si臋 wraz z up艂ywem czasu (pod koniec harmonogramu sp艂aty wi臋kszo艣膰 raty jest przeznaczona na sp艂at臋 cz臋艣ci kapita艂owej).

Dokonuj膮c wcze艣niejszej sp艂aty zobowi膮zania, zmniejszasz obie cz臋艣ci, a bank ma obowi膮zek rozliczenia si臋 z Tob膮 (np. w postaci zmniejszenia wysoko艣ci pozosta艂ych rat lub zwrotu zaoszcz臋dzonych pieni臋dzy na Twoje konto).

Zamierzasz szybko pozby膰 si臋 swojego kredytu? Sprawd藕 jak uzyska膰 zwrot prowizji bankowej.

Kiedy nie mo偶na nadp艂aci膰 kredytu hipotecznego

S艂ysza艂e艣 o sytuacjach, w kt贸rych kredytobiorcy nie mogli dokona膰 wcze艣niejszej sp艂aty zobowi膮zania?

To ju偶 zamierzch艂a przesz艂o艣膰.

Zgodnie z aktualnie obowi膮zuj膮cymi przepisami nadp艂aty kredytu hipotecznego mo偶na dokona膰 w ka偶dej chwili. Takie prawo przys艂uguje Ci na podstawie art. 38 Ustawy o kredycie hipotecznym.

Art. 38. 1. Konsument ma prawo w ka偶dym czasie dokona膰 sp艂aty ca艂o艣ci lub cz臋艣ci kredytu hipotecznego przed terminem okre艣lonym w umowie o kredyt hipoteczny.

Pami臋taj tylko, 偶e je偶eli zdecydujesz si臋 na nadp艂at臋 kredytu w pierwszych trzech latach po zawarciu umowy, banki mog膮 pobiera膰 prowizj臋 w maksymalnej wysoko艣ci 3% kwoty zobowi膮zania.

Po up艂ywie 3 lat nadp艂ata kredytu jest ca艂kowicie darmowa.

Dok艂adnie zapisy dotycz膮ce procedury wcze艣niejszej sp艂aty zobowi膮zania znajdziesz w swojej umowie z bankiem, wi臋c w razie jakichkolwiek w膮tpliwo艣ci ponownie sprawd藕 jej tre艣膰.

Czy wcze艣niejsza sp艂ata kredyt贸w op艂aca

Wcze艣niejsza sp艂ata kredytu konsumenckiego lub nadp艂ata kredytu hipotecznego to najlepszy spos贸b na pozbycie si臋 zobowi膮za艅 w zdecydowanie kr贸tszym czasie.

W przypadku kredyt贸w konsumenckich, w zasadzie nie ma nad czym si臋 zastanawia膰. Je偶eli tylko Twoja sytuacja materialna umo偶liwia wcze艣niejsz膮 sp艂at臋 鈥 warto to zrobi膰. W ten spos贸b oszcz臋dzisz sporo pieni臋dzy.

Podobnie wygl膮da sprawa w przypadku kredytu hipotecznego, chocia偶 tutaj mog膮 pojawi膰 si臋 ju偶 pewne zastrze偶enia.

Owszem, dzi臋ki regularnym wp艂atom wi臋kszych rat (lub jednorazowej wp艂acie ca艂o艣ci pozosta艂ej kwoty) r贸wnie偶 obni偶asz ostateczne koszty kredytu. Ale w tym wypadku istniej膮 du偶o wi臋ksze szanse, 偶e b臋dziesz zmuszony pokry膰 koszty rekompensaty.

Zalety wcze艣niejszej sp艂aty kredyt贸w

Podj臋cie decyzji o pozbyciu si臋 zobowi膮za艅 przed ustalonym harmonogramem zapewni Ci:

  • mniejsze raty w wypadku nadp艂aty kredytu hipotecznego bez skr贸cenia okresu kredytowania
  • zmniejszenie ryzyka, 偶e w trakcie okresu kredytowania wzrosn膮 stopy procentowe, a co za tym idzie wysoko艣膰 rat
  • pozytywn膮 histori臋 kredytow膮 oraz komfort psychiczny

Wady wcze艣niejszej sp艂aty kredyt贸w

Jednak podczas analizy musisz wzi膮膰 pod uwag臋 r贸wnie偶:

  • czy wcze艣niejsza sp艂ata kredytu pozwoli Ci dopi膮膰 domowy bud偶et
  • czy nadp艂ata kredytu hipotecznego nie b臋dzie zwi膮zania z kosztami prowizji

Pierwszy punkt dotyczy przede wszystkim os贸b, kt贸rych znaczna cz臋艣膰 domowego bud偶etu ka偶dego miesi膮ca jest przeznaczana na sp艂at臋 podstawowej raty. Musisz po prostu zada膰 sobie pytanie, czy Ci臋 na to sta膰.

Szczeg贸lnie w czasach pandemii, ogranicze艅 sanitarnych i niepewno艣ci na rynku pracy. By膰 mo偶e w takich okoliczno艣ciach lepiej zachowa膰 got贸wk臋 na czarn膮 godzin臋.

Pami臋taj te偶, 偶e skuteczne oszcz臋dzanie to d艂ugotrwa艂y proces i aby dotrze膰 do celu nie mo偶esz nara偶a膰 si臋 na wyrzeczenia, kt贸re przekraczaj膮 Twoje si艂y. Je偶eli tak zrobisz, szybko powr贸cisz do starych nawyk贸w. Wi臋cej o rozs膮dnym oszcz臋dzaniu przeczytasz w artykule jak oszcz臋dza膰 pieni膮dze.

Pozostaje te偶 kwestia prowizji, kt贸r膮 bank mo偶e pobra膰 w przypadku nadp艂aty kredytu hipotecznego. Je偶eli tak jest w Twoim przypadku, du偶o rozs膮dniej odczeka膰 okres karencji ustalony w umowie i dokona膰 wi臋kszej, jednorazowej wp艂aty po tym okresie.

Dopiero zastanawiasz si臋 nad kredytem? Sprawd藕 jak uzbiera膰 wk艂ad w艂asny kredytu hipotecznego.