Zamierzasz sp艂aci膰 kredyt przed czasem? Zastanawiasz si臋, czy odzyskanie zap艂aconej prowizji bankowej jest w og贸le mo偶liwe? Sprawd藕, kiedy bank jest zobowi膮zany do zwr贸cenia Ci cz臋艣ci koszt贸w prowizji przy wcze艣niejszej sp艂acie kredytu.

Obraz przedstawiaj膮cy, jak wygl膮da zwrot prowizji bankowej.

Na czym polega zwrot prowizji bankowej

Nadp艂ata kredytu mo偶e by膰 bardzo op艂acalna!

Im szybciej sp艂acisz swoje zobowi膮zanie, tym wi臋cej pieni臋dzy zaoszcz臋dzisz.

Podczas, gdy w przypadku odsetek sprawa jest do艣膰 prosta (s膮 automatycznie zmniejszane w przypadku wcze艣niejszej sp艂aty kredytu), zwrot prowizji bankowej mo偶e by膰 ju偶 zdecydowanie trudniejszy do uzyskania.

A szkoda, bo prowizja stanowi znaczn膮 cz臋艣膰 ca艂kowitego kosztu kredytu i jej zwrot oznacza dla klienta poka藕ne oszcz臋dno艣ci.

Dlaczego tak si臋 dzieje?

Banki od lat argumentuj膮, 偶e pozaodsetkowe koszty kredytu (np. prowizja, ubezpieczenie) maj膮 charakter sta艂y i nie podlegaj膮 zwrotowi.

Nieporozumienia, kt贸re regularnie powstawa艂y na tym gruncie, sta艂y si臋 przedmiotem wielu rozpraw s膮dowych i modyfikacji w prawie.

Dzi臋ki nim sytuacja jest dzi艣 zdecydowanie ja艣niejsza.

Zwrot prowizji bankowej jest obecnie jak najbardziej mo偶liwy, ale zale偶y od typu kredytu oraz daty zaci膮gni臋cia zobowi膮zania.

Poni偶ej znajdziesz wszystkie niezb臋dne informacje.

Zwrot prowizji bankowej za kredyt konsumencki

Kredyty konsumenckie s膮 sprzedawane przez banki na podstawie zapis贸w Ustawy o kredycie konsumenckim.

Do tej grupy mo偶emy zaliczy膰 wszystkie po偶yczki lub kredyty got贸wkowe, kt贸rych warto艣膰 nie przekracza kwoty 255 500 z艂.

Czy mo偶na otrzyma膰 zwrot prowizji bankowej za kredyt konsumencki?

Tak! Zgodnie z wyrokiem Trybuna艂u Sprawiedliwo艣ci Unii Europejskiej TSUE C-383/18 z 2018 roku kredytobiorca ma prawo 偶膮da膰 od banku proporcjonalnego zwrotu wszelkich op艂at i koszt贸w zwi膮zanych z kredytem konsumenckim.

Zgodnie z wyrokiem TSUE klientowi przys艂uguje sprawiedliwe obni偶enie wszystkich koszt贸w kredytu.

Dotyczy to koszt贸w:

  • odsetek
  • prowizji
  • ubezpieczenia

Wyj膮tkiem s膮 koszty op艂at notarialnych (ich zwrot si臋 nie nale偶y).

W przypadku kredytu konsumenckiego przys艂uguje Ci proporcjonalny zwrot poniesionych koszt贸w. Je偶eli sw贸j kredyt sp艂acisz dwa razy szybciej, ni偶 zak艂ada艂e艣 鈥 przys艂uguje Ci zwrot 50% prowizji.

Uwaga: zwrot prowizji bankowej za kredyt konsumencki nie przys艂uguje klientom, kt贸rzy zaci膮gn臋li zobowi膮zania przed 18 grudnia 2011 roku.

Zwroty nie przys艂uguj膮 r贸wnie偶 klientom, kt贸rzy korzystali z ofert bez prowizji lub nie dokonali wcze艣niejszej sp艂aty zobowi膮zania.

Zwrot prowizji bankowej za kredyt hipoteczny

Kredyty hipoteczne podlegaj膮 innym regulacjom, ni偶 kredyty konsumenckie. Podstaw膮 prawn膮 udzielania zobowi膮za艅 tego typu jest Ustawa o kredycie hipotecznym.

W tym wypadku mamy do czynienia z kredytami celowymi (np. na zakup nieruchomo艣ci), zabezpieczonymi poprzez odpowiedni wpis w ksi臋dze wieczystej.

Zgodnie z zapisami ustawy, r贸wnie偶 w przypadku wcze艣niejszej sp艂aty kredytu hipotecznego, klientowi przys艂uguje proporcjonalny zwrot prowizji bankowej.

Uwaga: zwrot prowizji bankowej za kredyt hipoteczny nie przys艂uguje klientom, kt贸rzy zaci膮gn臋li zobowi膮zania przed 22 lipca 2017 roku.

Zwrot prowizji bankowej za kredyt konsolidacyjny

Kredyty konsolidacyjne funkcjonuj膮 na podstawie tych samych przepis贸w, co kredyty konsumenckie.

Z punktu widzenia prawa do ubiegania si臋 o zwrot prowizji bankowej nie ma tu 偶adnej r贸偶nicy.

Klienci bank贸w, korzystaj膮cy z kredyt贸w konsolidacyjnych, mog膮 ubiega膰 si臋 o zwrot cz臋艣ci prowizji proporcjonalnej do okresu, o kt贸ry wyprzedzili harmonogram sp艂aty, o ile zobowi膮zanie powsta艂o po 18 grudnia 2011 roku.

Kwota nale偶na klientowi i procedura ubiegania si臋 o zwrot jest identyczna, jak w przypadku innych kredyt贸w.

Jak otrzyma膰 zwrot prowizji bankowej

Pami臋taj, 偶e zwrot prowizji bankowej za wcze艣niejsz膮 sp艂at臋 zobowi膮zania nie zawsze zostanie Ci wyp艂acony automatycznie (np. podczas rozliczenia kredytu).

Na podstawie obowi膮zuj膮cych przepis贸w uzyskujesz jedynie roszczenie do banku, a jego realizacj膮 z du偶ym prawdopodobie艅stwem b臋dziesz musia艂 zaj膮膰 si臋 we w艂asnym zakresie.

Jak tego dokona膰?

To do艣膰 proste – z艂贸偶 wniosek o zwrot prowizji w banku, w kt贸rym wcze艣niej sp艂aci艂e艣 kredyt. Je偶eli Tw贸j bank nie udost臋pnia gotowego wzoru wniosku (np. w plac贸wce lub na swojej stronie internetowej), mo偶esz sporz膮dzi膰 go samodzielnie.

Pami臋taj, 偶e liczy si臋 tre艣膰, a nie forma. Wystarczy, 偶e umie艣cisz tam swoje dane osobowe, dane odno艣nie sp艂aconego kredytu oraz 偶膮danie rozliczenia roszczenia i numer rachunku do dokonania wp艂aty.

Bank powinien udzieli膰 Ci odpowiedzi w terminie 30 dni. Je偶eli wniosek zostanie zaakceptowany, wystarczy ju偶 tylko czeka膰 na przelew.

Co zrobi膰, je偶eli wierzyciel odrzuci艂 wniosek o zwrot prowizji bankowej?

W takich sytuacjach mo偶na skorzysta膰 z pomocy Rzecznika Finansowego, kt贸ry w Twoim imieniu ponownie wezwie bank do zrealizowania roszczenia.

Poni偶ej znajdziesz wzory wniosk贸w o interwencj臋 rzecznika:

Je偶eli i to nie przyniesie rezultatu, pozostaje Ci realizacja roszczenia na drodze s膮dowej.

Sprawd藕, na jakie argumenty bank powo艂a艂 si臋 w odpowiedzi na Tw贸j wniosek. W ka偶dym stanie faktycznym mo偶emy mie膰 do czynienia z istotnymi niuansami, dlatego przed wej艣ciem na drog臋 s膮dow膮 najlepszym wyj艣ciem jest udanie do prawnika, specjalizuj膮cego si臋 w odzyskiwaniu prowizji bankowych.

Sprawd藕 te偶, czy Twoje roszczenie si臋 nie przedawni艂o.

W przypadku roszczenia o zwrot prowizji bankowej okres przedawnienia liczymy od dnia wcze艣niejszej sp艂aty kredytu.

  • Je偶eli wcze艣niejszej sp艂aty dokona艂e艣 przed 9 lipca 2018 roku, obowi膮zuje Ci臋 dziesi臋cioletni termin przedawnienia roszcze艅 o zwrot prowizji bankowej.
  • Je偶eli wcze艣niejszej sp艂aty dokona艂em po 9 lipca 2018 roku, Twoje roszczenie o zwrot prowizji bankowej przedawnia si臋 po up艂ywie sze艣ciu latach.

Ile wynosi zwrot prowizji bankowej

Zastanawiasz si臋 te偶 pewnie, czy gra jest w og贸le warta 艣wieczki 鈥 czyli na jak膮 kwot臋 mo偶esz liczy膰.

Ot贸偶 kwota prowizji bankowej za ka偶dym razem wymaga indywidualnego obliczenia. Wszystko zale偶y od warunk贸w, na kt贸rych zaci膮gn膮艂e艣 kredyt (wysoko艣膰 prowizji) oraz jak szybko dokona艂e艣 wcze艣niejszej sp艂aty.

Za艂贸偶my, 偶e w trakcie zaci膮gania kredytu konsumenckiego na 24 miesi膮ce zosta艂y na Ciebie na艂o偶one koszty prowizji i op艂at przygotowawczych w wysoko艣ci 5000 z艂. Kredyt sp艂acasz po 12 miesi膮cach. Wobec tego bank jest zobowi膮zany do zwrotu na Twoje konto 2,500 z艂 (wraz z odsetkami, kt贸re mo偶esz nalicza膰 na bank od dnia wcze艣niejszej sp艂aty – pami臋taj jednak, 偶e odsetki przedawniaj膮 si臋 po up艂ywie 3 lat).

W przypadku pierwszego kroku, tj. z艂o偶enia wniosku do banku o dobrowolne zrealizowanie roszczenia o rozliczenie si臋 z prowizji 鈥 domaganie si臋 zwrotu zawsze jest op艂acalne.

Koszty tej czynno艣ci ograniczaj膮 si臋 wy艂膮cznie do wys艂ania listu poleconego oraz napisania kilku zda艅 na kartce papieru.

W przypadku drogi s膮dowej musisz przygotowa膰 si臋 na 偶mudny proces dochodzenia roszczenia oraz najr贸偶niejsze koszty procesowe (a tak偶e np. koszt wynaj臋cia prawnika).

Jednak i tutaj masz ca艂kiem spore pole manewru. Prawnicy specjalizuj膮cy si臋 w odzyskiwaniu prowizji cz臋sto uzale偶niaj膮 kwot臋 swojego wynagrodzenia od kwoty potencjalnego zwrotu. Z kolei koszty s膮dowe ponosi strona przegrywaj膮ca, a jako konsument masz solidn膮 podstaw臋 prawn膮 do domagania si臋 zwrotu prowizji.

Robisz porz膮dek w swoich finansach? Sprawd藕, jak zamkn膮膰 niepotrzebne konto bankowe.