Wkład własny kredytu hipotecznego jak go uzbierać
Wkład własny kredytu hipotecznego jak go uzbierać

Wkład własny kredytu hipotecznego jak go uzbierać

Aktualizacja: 11 lutego 2023

Zamierzasz kupi─ç nieruchomo┼Ť─ç? Zastanawiasz si─Ö, czy bank pozytywnie rozpatrzy Tw├│j wniosek o kredyt hipoteczny? Sprawd┼║, ile wynosi minimalny wk┼éad w┼éasny do kredytu hipotecznego i poznaj 4 sprawdzone sposoby, dzi─Öki kt├│rym uzbierasz wymagan─ů kwot─Ö.

Obraz przedstawiaj─ůcy, jak wygl─ůda wk┼éad w┼éasny kredytu hipotecznego.

Ile wynosi wkład własny kredytu hipotecznego

Minimalny wk┼éad w┼éasny do kredytu hipotecznego wynosi obecnie 20% warto┼Ťci nieruchomo┼Ťci.

Taki poziom wymaganego wk┼éadu to ogromny problem dla wszystkich os├│b, kt├│re zamierzaj─ů kupi─ç w┼éasny dom lub mieszkanie.

Problem wynika przede wszystkim z aktualnych cen nieruchomo┼Ťci. Jedna pi─ůta warto┼Ťci nowego domu lub mieszkania w wi─Ökszym mie┼Ťcie coraz cz─Ö┼Ťciej oscyluje w granicy 100 000 z┼é.

Nie dysponujesz tak─ů got├│wk─ů?

Nie załamuj się! Poniżej znajdziesz kilka sposobów, dzięki którym znacznie zwiększysz swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny.

Co to jest wkład własny

Jednak w pierwszej kolejno┼Ťci musimy bli┼╝ej przyjrze─ç si─Ö wymaganiom stawianym przez banki.

Podstawowym warunkiem udzielenia kredytu hipotecznego jest posiadanie wk┼éadu w┼éasnego, czyli oszcz─Ödno┼Ťci, kt├│re kredytobiorca przeznaczy na planowany zakup nieruchomo┼Ťci.

Przyk┼éad: Je┼╝eli planujesz zakup mieszkania o warto┼Ťci 250 000 z┼é, bank zgodzi si─Ö na udzielenie Ci kredytu hipotecznego tylko wtedy, gdy jeste┼Ť w stanie przeznaczy─ç na nie 50 000 z┼é z w┼éasnej kieszeni.

Czy banki zawsze stawiały przed klientami tak wygórowane wymagania?

Ot├│┼╝ nie. Przez d┼éugie lata udzielano kredyt├│w hipotecznych bez ┼╝adnego wk┼éadu w┼éasnego. P├│┼║niej powoli przykr─Öcano klientom ┼Ťrub─Ö.

Przed rokiem 2013 mog┼ée┼Ť otrzyma─ç kredyt hipoteczny w wysoko┼Ťci 100% warto┼Ťci nieruchomo┼Ťci (tj. bez ┼╝adnego wk┼éadu w┼éasnego).

Od roku 2013 by┼éo to ju┼╝ maksymalnie 90% warto┼Ťci nieruchomo┼Ťci (wk┼éad w┼éasny na poziomie 10%), a od 2015 roku jest to ju┼╝ 80% warto┼Ťci nieruchomo┼Ťci (wk┼éad w┼éasny na poziomie 20%).

Dlaczego regularnie podnoszono wymagan─ů warto┼Ť─ç wk┼éadu w┼éasnego?

Podstawowym problemem by┼éa patologiczna sytuacja na rynku nieruchomo┼Ťci. ┼üatwy dost─Öp do kredyt├│w b┼éyskawicznie zwi─Öksza┼é ceny lokali i materia┼é├│w budowlanych. Ewentualne za┼éamanie na tym roku grozi┼éo z kolei kryzysem w ca┼éej gospodarce (z czym mieli┼Ťmy do czynienia m.in. w USA i Hiszpanii).

W odpowiedzi na to zagro┼╝enie wprowadzono szereg rozwi─ůza┼ä prawnych, kt├│rych celem by┼éo zwi─Ökszenie wymaga┼ä w stosunku do kredytobiorc├│w – m.in. Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego.

Czy takie rozwi─ůzanie ma jakie┼Ť pozytywne strony dla kredytobiorcy?

Owszem, ma.

Wyższy poziom wkładu własnego może być korzystny z punktu widzenia klienta, bo:

  • zmniejsza ca┼ékowit─ů sum─Ö kredytowania, a co za tym idzie wysoko┼Ť─ç comiesi─Öcznych rat
  • umo┼╝liwia otrzymanie kredytu osobom z mniejsz─ů zdolno┼Ťci─ů kredytow─ů
  • zwi─Öksza prawdopodobie┼ästwo, ┼╝e klient poradzi sobie z terminow─ů sp┼éat─ů zobowi─ůzania

Zamierzasz sp┼éaci─ç swoje zobowi─ůzanie przed czasem? Sprawd┼║ jak otrzyma─ç zwrot prowizji bankowej.

Czy można otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

W my┼Ťl aktualnie obowi─ůzuj─ůcych przepis├│w nie ma mo┼╝liwo┼Ťci otrzymania kredytu hipotecznego bez posiadania wk┼éadu w┼éasnego.

Ma┼éo tego. Ostatnie zmiany w prawie jeszcze bardziej podnosz─ů wymagania w stosunku do nowych klient├│w bank├│w.

Na szcz─Ö┼Ťcie pomi─Ödzy bankami wyst─Öpuje konkurencja i jednym z jej element├│w mo┼╝e by─ç konkretna kwota wk┼éadu w┼éasnego, wymagana od os├│b wnioskuj─ůcych o kredyt.

Od czego zależy kwota wkładu własnego

Je┼╝eli zdecydujesz si─Ö na g┼é─Öbsz─ů analiz─Ö co najmniej kilku ofert kredyt├│w, szybko zauwa┼╝ysz mi─Ödzy nimi do┼Ť─ç istotne r├│┼╝nice.

Na przyk┼éad – dlaczego niekt├│re banki reklamuj─ů oferty z 10% wk┼éadem w┼éasnym, podczas gdy minimum wynosi 20%?

R├│┼╝nica w kwocie wk┼éadu w┼éasnego w zale┼╝no┼Ťci od banku

W ofertach Alior Banku, Banku Millenium, Credit Agricole lub mBanku znajdziesz zapis, ┼╝e minimalna kwota wk┼éadu w┼éasnego osoby wnioskuj─ůcej o kredyt hipoteczny wynosi 10%.

Je┼╝eli dok┼éadniej wczytasz si─Ö w dost─Öpne na stronach internetowych wzory um├│w, zauwa┼╝ysz ┼╝e obni┼╝enie wymaganej kwoty wk┼éadu w┼éasnego wi─ů┼╝e si─Ö z konieczno┼Ťci─ů wykupienia dodatkowego ubezpieczenia kredytu.

W tym wypadku bank zwi─Ökszy r├│wnie┼╝ swoj─ů mar┼╝─Ö o ok. 0,2-0,3%.

Z Twojej perspektywy oznacza to, ┼╝e b─Ödziesz musia┼é p┼éaci─ç wy┼╝sze raty a┼╝ do momentu, w kt├│rym saldo nie spadnie poni┼╝ej 80% warto┼Ťci nieruchomo┼Ťci.

R├│┼╝nica w kwocie wk┼éadu w┼éasnego w zale┼╝no┼Ťci od waluty kredytu

Kolejnym czynnikiem, kt├│ry mo┼╝e budzi─ç w─ůtpliwo┼Ťci klient├│w jest wymagana wysoko┼Ť─ç wk┼éadu w┼éasnego w przypadku kredyt├│w walutowych.

Jeżeli zastanawiasz się nad takim kredytem, musisz być przygotowany na to, że wymagana kwota wkładu własnego będzie jeszcze wyższa (od 22% do nawet 40%).

Banki doskonale zdaj─ů sobie spraw─Ö z ryzyka, jakie stoi przed klientem w przypadku zaci─ůgni─Öcia kredytu w obcej walucie i oferuj─ů swoje us┼éugi wy┼é─ůcznie osobom, kt├│rych sytuacja maj─ůtkowa zapewnia najwi─Öksze szanse na terminowy zwrot nale┼╝no┼Ťci.

Jak uzbierać na wkład własny

Dla bank├│w najwi─Öksze znaczenie ma got├│wka. Je┼╝eli zgromadzisz pieni─ůdze w wysoko┼Ťci 20% warto┼Ťci planowanego zakupu, znacznie przyspieszysz ca┼é─ů procedur─Ö ubiegania si─Ö o kredyt hipoteczny.

Nie dysponujesz tak─ů kwot─ů? G┼éowa do g├│ry!

To, ┼╝e nie masz got├│wki w wysoko┼Ťci 1/5 warto┼Ťci planowanej inwestycji, nie oznacza wcale, ┼╝e bank odm├│wi Ci kredytu.

Istniej─ů te┼╝ inne sposoby, dzi─Öki kt├│rym mo┼╝esz spe┼éni─ç wymagania kredytodawcy.

Poniżej znajdziesz kilka skutecznych pomysłów na uzbieranie kwoty niezbędnej do opłacania wkładu własnego.

1. Wkład własny z darowizny

Podstawowym pomysłem przy zbieraniu kwoty niezbędnej do wkładu własnego jest zwrócenie się o pomoc do najbliższych.

Je┼╝eli te┼╝ planujesz to zrobi─ç, pami─Ötaj aby dobrze zastanowi─ç si─Ö przed przeprowadzeniem takiej operacji.

Wi─Ökszo┼Ť─ç os├│b staraj─ůcych si─Ö o kredyt wybiera rozwi─ůzanie w postaci darowizny.

Wynika to przede wszystkim z aktualnych przepis├│w podatkowych, kt├│re w przypadku darowizn, dokonywanych w ramach zerowej grupy podatkowej (czyli mi─Ödzy najbli┼╝szymi) zwalniaj─ů obdarowanego z konieczno┼Ťci zap┼éaty 19% podatku dochodowego.

Wystarczy zg┼éosi─ç tak─ů czynno┼Ť─ç w formularzu SD-Z2 w swoim urz─Ödzie skarbowym. Pami─Ötaj, ┼╝e masz na to tylko 6 miesi─Öcy od momentu otrzymania darowizny.

2. Wk┼éad w┼éasny z ksi─ů┼╝eczki mieszkaniowej

Posiadasz star─ů ksi─ů┼╝eczk─Ö mieszkaniow─ů? To dobry moment, aby j─ů wykorzysta─ç!

Je┼╝eli Twoja ksi─ů┼╝eczka mieszkaniowa zosta┼éa za┼éo┼╝ona przed 23 pa┼║dziernika 1990 roku, mo┼╝esz ubiega─ç si─Ö o dop┼éat─Ö z bud┼╝etu pa┼ästwa ÔÇô czyli o tzw. premi─Ö gwarancyjn─ů.

Warto si─Ö tym zainteresowa─ç, bowiem ┼Ťrednia wysoko┼Ť─ç przyznawanych premii oscyluje obecnie w granicach 9000 z┼é ÔÇô 10 000 z┼é.

Pami─Ötaj, ┼╝e zgromadzone tam oszcz─Ödno┼Ťci mo┼╝esz przeznaczy─ç tylko na konkretne, wymienione w ustawie cele.

Nawet je┼╝eli nie kwalifikujesz si─Ö do otrzymania premii, zakup mieszkania to ┼Ťwietna okazja do zlikwidowania ksi─ů┼╝eczki.

Wi─Öcej informacji znajdziesz w artykule ksi─ů┼╝eczka mieszkaniowa co z ni─ů zrobi─ç.

3. Wk┼éad w┼éasny zabezpieczony inn─ů nieruchomo┼Ťci─ů

Je┼╝eli dysponujesz ju┼╝ dzia┼ék─ů, a kredyt hipoteczny chcesz wykorzysta─ç tylko do wybudowania na niej domu ÔÇô mo┼╝esz przesta─ç martwi─ç si─Ö o wk┼éad w┼éasny.

Warto┼Ť─ç dzia┼éki z du┼╝ym prawdopodobie┼ästwem pokryje wymagan─ů kwot─Ö (banki uznaj─ů j─ů po prostu na poczet wk┼éadu w┼éasnego).

Podobnie prezentuje si─Ö sytuacja os├│b, kt├│re dysponuj─ů ju┼╝ jednym mieszkaniem, ale zamierzaj─ů kupi─ç nast─Öpne lub wybudowa─ç dom. W tym wypadku dokonuje si─Ö wpisu w ksi─Ödze wieczystej poprzedniej nieruchomo┼Ťci na rzecz banku (przeprowadzenie tej procedury wymaga aktu notarialnego).

Pami─Ötaj jednak, ┼╝e bank mo┼╝e nie uzna─ç za wk┼éad w┼éasny zabezpieczenia nieruchomo┼Ťci─ů, kt├│rej jeste┼Ť tylko wsp├│┼éw┼éa┼Ťcicielem.

Wielu kredytobiorc├│w decyduje si─Ö te┼╝ na sprzeda┼╝ nieruchomo┼Ťci i przeznaczenie uzyskanej kwoty na now─ů inwestycj─Ö. To ca┼ékiem rozs─ůdne wyj┼Ťcie, kt├│re znacznie zmniejsza ostateczne koszty kredytu i wysoko┼Ť─ç comiesi─Öcznych rat.

Przede wszystkim dlatego, ┼╝e w tym wypadku klienci decyduj─ů si─Ö na kredyt hipoteczny w mniejszej wysoko┼Ťci i na kr├│tszy termin, tak aby pokry─ç r├│┼╝nic─Ö pomi─Ödzy zyskiem ze sprzeda┼╝y starej nieruchomo┼Ťci, a kosztem nowego mieszkania lub domu.

Warto przy tym zauwa┼╝y─ç, ┼╝e zysk ze sprzeda┼╝y nieruchomo┼Ťci mo┼╝e zosta─ç obj─Öty 19% podatkiem dochodowym. Je┼╝eli zastanawiasz si─Ö nad takim rozwi─ůzaniem, koniecznie przeczytaj artyku┼é podatek od sprzeda┼╝y nieruchomo┼Ťci jak go nie p┼éaci─ç.

4. Wkład własny zabezpieczony IKE i IKZE

Wk┼éad w┼éasny mo┼╝esz r├│wnie┼╝ zabezpieczy─ç ze ┼Ťrodk├│w zgromadzonych na Indywidualnym Koncie Emerytalnym lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego.

Co istotne ÔÇô nie musisz wyp┼éaca─ç tych ┼Ťrodk├│w. Bank zabezpieczy na Twoim koncie okre┼Ťlon─ů kwot─Ö do czasu sp┼éacenia przez Ciebie wk┼éadu w┼éasnego.

Czy można otrzymać kredyt lub pożyczkę na wkład własny

┼Ürodki na wk┼éad w┼éasny do kredytu hipotecznego nie mog─ů pochodzi─ç z innego kredytu lub po┼╝yczki.

Je┼╝eli zdecydujesz si─Ö na takie rozwi─ůzanie, tylko niepotrzebnie si─Ö zad┼éu┼╝ysz i zmniejszysz swoj─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů.

Jaki kredyt hipoteczny wybra─ç

W trakcie ostatnich miesi─Öcy mieli┼Ťmy do czynienia ze znacznymi zawirowaniami na rynku kredyt├│w hipotecznych. Na skutek ogranicze┼ä wprowadzanych przez rz─ůd niekt├│re banki zacz─Ö┼éy wymaga─ç od nowych klient├│w wk┼éadu w┼éasnego nawet na poziomie 40% warto┼Ťci nieruchomo┼Ťci – jednak obecnie sytuacja zdaje si─Ö powoli wraca─ç do normy.

Pami─Ötaj, aby przed wyborem kredytu hipotecznego por├│wna─ç ofert─Ö co najmniej kilku bank├│w. Sprawd┼║, kt├│ra z nich najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

Je┼╝eli spodziewasz si─Ö powa┼╝nych problem├│w w uzbieraniu wymaganej kwoty wk┼éadu w┼éasnego, by─ç mo┼╝e lepszym rozwi─ůzaniem b─Ödzie kredyt z wy┼╝szym ubezpieczeniem.

Je┼╝eli znajdziesz sw├│j spos├│b na uzbieranie wk┼éadu w┼éasnego ÔÇô korzystniej wybra─ç ofert─Ö, w kt├│rej b─Ödziesz p┼éaci┼é ni┼╝sze raty.

Chcesz pozna─ç wi─Öcej sposob├│w funkcjonowania bank├│w? Sprawd┼║, na czym polega gwarancja bankowa.

Przeczytaj te┼╝: