Zamierzasz kupi膰 nieruchomo艣膰? Zastanawiasz si臋, czy bank pozytywnie rozpatrzy Tw贸j wniosek o kredyt hipoteczny? Sprawd藕, ile wynosi minimalny wk艂ad w艂asny do kredytu hipotecznego i poznaj 4 sprawdzone sposoby, dzi臋ki kt贸rym uzbierasz wymagan膮 kwot臋.

Obraz przedstawiaj膮cy, jak wygl膮da wk艂ad w艂asny kredytu hipotecznego.

Ile wynosi wk艂ad w艂asny kredytu hipotecznego

Minimalny wk艂ad w艂asny do kredytu hipotecznego wynosi obecnie 20% warto艣ci nieruchomo艣ci.

Taki poziom wymaganego wk艂adu to ogromny problem dla wszystkich os贸b, kt贸re zamierzaj膮 kupi膰 w艂asny dom lub mieszkanie.

Problem wynika przede wszystkim z aktualnych cen nieruchomo艣ci. Jedna pi膮ta warto艣ci nowego domu lub mieszkania w wi臋kszym mie艣cie coraz cz臋艣ciej oscyluje w granicy 100 000 z艂.

Nie dysponujesz tak膮 got贸wk膮?

Nie za艂amuj si臋! Poni偶ej znajdziesz kilka sposob贸w, dzi臋ki kt贸rym znacznie zwi臋kszysz swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny.

Co to jest wk艂ad w艂asny

Jednak w pierwszej kolejno艣ci musimy bli偶ej przyjrze膰 si臋 wymaganiom stawianym przez banki.

Podstawowym warunkiem udzielenia kredytu hipotecznego jest posiadanie wk艂adu w艂asnego, czyli oszcz臋dno艣ci, kt贸re kredytobiorca przeznaczy na planowany zakup nieruchomo艣ci.

Przyk艂ad: Je偶eli planujesz zakup mieszkania o warto艣ci 250 000 z艂, bank zgodzi si臋 na udzielenie Ci kredytu hipotecznego tylko wtedy, gdy jeste艣 w stanie przeznaczy膰 na nie 50 000 z艂 z w艂asnej kieszeni.

Czy banki zawsze stawia艂y przed klientami tak wyg贸rowane wymagania?

Ot贸偶 nie. Przez d艂ugie lata udzielano kredyt贸w hipotecznych bez 偶adnego wk艂adu w艂asnego. P贸藕niej powoli przykr臋cano klientom 艣rub臋.

Przed rokiem 2013 mog艂e艣 otrzyma膰 kredyt hipoteczny w wysoko艣ci 100% warto艣ci nieruchomo艣ci (tj. bez 偶adnego wk艂adu w艂asnego).

Od roku 2013 by艂o to ju偶 maksymalnie 90% warto艣ci nieruchomo艣ci (wk艂ad w艂asny na poziomie 10%), a od 2015 roku jest to ju偶 80% warto艣ci nieruchomo艣ci (wk艂ad w艂asny na poziomie 20%).

Dlaczego regularnie podnoszono wymagan膮 warto艣膰 wk艂adu w艂asnego?

Podstawowym problemem by艂a patologiczna sytuacja na rynku nieruchomo艣ci. 艁atwy dost臋p do kredyt贸w b艂yskawicznie zwi臋ksza艂 ceny lokali i materia艂贸w budowlanych. Ewentualne za艂amanie na tym roku grozi艂o z kolei kryzysem w ca艂ej gospodarce (z czym mieli艣my do czynienia m.in. w USA i Hiszpanii).

W odpowiedzi na to zagro偶enie wprowadzono szereg rozwi膮za艅 prawnych, kt贸rych celem by艂o zwi臋kszenie wymaga艅 w stosunku do kredytobiorc贸w – m.in. Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego.

Czy takie rozwi膮zanie ma jakie艣 pozytywne strony dla kredytobiorcy?

Owszem, ma.

Wy偶szy poziom wk艂adu w艂asnego mo偶e by膰 korzystny z punktu widzenia klienta, bo:

  • zmniejsza ca艂kowit膮 sum臋 kredytowania, a co za tym idzie wysoko艣膰 comiesi臋cznych rat
  • umo偶liwia otrzymanie kredytu osobom z mniejsz膮 zdolno艣ci膮 kredytow膮
  • zwi臋ksza prawdopodobie艅stwo, 偶e klient poradzi sobie z terminow膮 sp艂at膮 zobowi膮zania

Zamierzasz sp艂aci膰 swoje zobowi膮zanie przed czasem? Sprawd藕 jak otrzyma膰 zwrot prowizji bankowej.

Czy mo偶na otrzyma膰 kredyt hipoteczny bez wk艂adu w艂asnego

W my艣l aktualnie obowi膮zuj膮cych przepis贸w nie ma mo偶liwo艣ci otrzymania kredytu hipotecznego bez posiadania wk艂adu w艂asnego.

Ma艂o tego. Ostatnie zmiany w prawie jeszcze bardziej podnosz膮 wymagania w stosunku do nowych klient贸w bank贸w.

Na szcz臋艣cie pomi臋dzy bankami wyst臋puje konkurencja i jednym z jej element贸w mo偶e by膰 konkretna kwota wk艂adu w艂asnego, wymagana od os贸b wnioskuj膮cych o kredyt.

Od czego zale偶y kwota wk艂adu w艂asnego

Je偶eli zdecydujesz si臋 na g艂臋bsz膮 analiz臋 co najmniej kilku ofert kredyt贸w, szybko zauwa偶ysz mi臋dzy nimi do艣膰 istotne r贸偶nice.

Na przyk艂ad – dlaczego niekt贸re banki reklamuj膮 oferty z 10% wk艂adem w艂asnym, podczas gdy minimum wynosi 20%?

R贸偶nica w kwocie wk艂adu w艂asnego w zale偶no艣ci od banku

W ofertach Alior Banku, Banku Millenium, Credit Agricole lub mBanku znajdziesz zapis, 偶e minimalna kwota wk艂adu w艂asnego osoby wnioskuj膮cej o kredyt hipoteczny wynosi 10%.

Je偶eli dok艂adniej wczytasz si臋 w dost臋pne na stronach internetowych wzory um贸w, zauwa偶ysz 偶e obni偶enie wymaganej kwoty wk艂adu w艂asnego wi膮偶e si臋 z konieczno艣ci膮 wykupienia dodatkowego ubezpieczenia kredytu.

W tym wypadku bank zwi臋kszy r贸wnie偶 swoj膮 mar偶臋 o ok. 0,2-0,3%.

Z Twojej perspektywy oznacza to, 偶e b臋dziesz musia艂 p艂aci膰 wy偶sze raty a偶 do momentu, w kt贸rym saldo nie spadnie poni偶ej 80% warto艣ci nieruchomo艣ci.

R贸偶nica w kwocie wk艂adu w艂asnego w zale偶no艣ci od waluty kredytu

Kolejnym czynnikiem, kt贸ry mo偶e budzi膰 w膮tpliwo艣ci klient贸w jest wymagana wysoko艣膰 wk艂adu w艂asnego w przypadku kredyt贸w walutowych.

Je偶eli zastanawiasz si臋 nad takim kredytem, musisz by膰 przygotowany na to, 偶e wymagana kwota wk艂adu w艂asnego b臋dzie jeszcze wy偶sza (od 22% do nawet 40%).

Banki doskonale zdaj膮 sobie spraw臋 z ryzyka, jakie stoi przed klientem w przypadku zaci膮gni臋cia kredytu w obcej walucie i oferuj膮 swoje us艂ugi wy艂膮cznie osobom, kt贸rych sytuacja maj膮tkowa zapewnia najwi臋ksze szanse na terminowy zwrot nale偶no艣ci.

Jak uzbiera膰 na wk艂ad w艂asny

Dla bank贸w najwi臋ksze znaczenie ma got贸wka. Je偶eli zgromadzisz pieni膮dze w wysoko艣ci 20% warto艣ci planowanego zakupu, znacznie przyspieszysz ca艂膮 procedur臋 ubiegania si臋 o kredyt hipoteczny.

Nie dysponujesz tak膮 kwot膮? G艂owa do g贸ry!

To, 偶e nie masz got贸wki w wysoko艣ci 1/5 warto艣ci planowanej inwestycji, nie oznacza wcale, 偶e bank odm贸wi Ci kredytu.

Istniej膮 te偶 inne sposoby, dzi臋ki kt贸rym mo偶esz spe艂ni膰 wymagania kredytodawcy.

Poni偶ej znajdziesz kilka skutecznych pomys艂贸w na uzbieranie kwoty niezb臋dnej do op艂acania wk艂adu w艂asnego.

1. Wk艂ad w艂asny z darowizny

Podstawowym pomys艂em przy zbieraniu kwoty niezb臋dnej do wk艂adu w艂asnego jest zwr贸cenie si臋 o pomoc do najbli偶szych.

Je偶eli te偶 planujesz to zrobi膰, pami臋taj aby dobrze zastanowi膰 si臋 przed przeprowadzeniem takiej operacji.

Wi臋kszo艣膰 os贸b staraj膮cych si臋 o kredyt wybiera rozwi膮zanie w postaci darowizny.

Wynika to przede wszystkim z aktualnych przepis贸w podatkowych, kt贸re w przypadku darowizn, dokonywanych w ramach zerowej grupy podatkowej (czyli mi臋dzy najbli偶szymi) zwalniaj膮 obdarowanego z konieczno艣ci zap艂aty 19% podatku dochodowego.

Wystarczy zg艂osi膰 tak膮 czynno艣膰 w formularzu SD-Z2 w swoim urz臋dzie skarbowym. Pami臋taj, 偶e masz na to tylko 6 miesi臋cy od momentu otrzymania darowizny.

2. Wk艂ad w艂asny z ksi膮偶eczki mieszkaniowej

Posiadasz star膮 ksi膮偶eczk臋 mieszkaniow膮? To dobry moment, aby j膮 wykorzysta膰!

Je偶eli Twoja ksi膮偶eczka mieszkaniowa zosta艂a za艂o偶ona przed 23 pa藕dziernika 1990 roku, mo偶esz ubiega膰 si臋 o dop艂at臋 z bud偶etu pa艅stwa 鈥 czyli o tzw. premi臋 gwarancyjn膮.

Warto si臋 tym zainteresowa膰, bowiem 艣rednia wysoko艣膰 przyznawanych premii oscyluje obecnie w granicach 9000 z艂 鈥 10 000 z艂.

Pami臋taj, 偶e zgromadzone tam oszcz臋dno艣ci mo偶esz przeznaczy膰 tylko na konkretne, wymienione w ustawie cele.

Nawet je偶eli nie kwalifikujesz si臋 do otrzymania premii, zakup mieszkania to 艣wietna okazja do zlikwidowania ksi膮偶eczki.

Wi臋cej informacji znajdziesz w artykule ksi膮偶eczka mieszkaniowa co z ni膮 zrobi膰.

3. Wk艂ad w艂asny zabezpieczony inn膮 nieruchomo艣ci膮

Je偶eli dysponujesz ju偶 dzia艂k膮, a kredyt hipoteczny chcesz wykorzysta膰 tylko do wybudowania na niej domu 鈥 mo偶esz przesta膰 martwi膰 si臋 o wk艂ad w艂asny.

Warto艣膰 dzia艂ki z du偶ym prawdopodobie艅stwem pokryje wymagan膮 kwot臋 (banki uznaj膮 j膮 po prostu na poczet wk艂adu w艂asnego).

Podobnie prezentuje si臋 sytuacja os贸b, kt贸re dysponuj膮 ju偶 jednym mieszkaniem, ale zamierzaj膮 kupi膰 nast臋pne lub wybudowa膰 dom. W tym wypadku dokonuje si臋 wpisu w ksi臋dze wieczystej poprzedniej nieruchomo艣ci na rzecz banku (przeprowadzenie tej procedury wymaga aktu notarialnego).

Pami臋taj jednak, 偶e bank mo偶e nie uzna膰 za wk艂ad w艂asny zabezpieczenia nieruchomo艣ci膮, kt贸rej jeste艣 tylko wsp贸艂w艂a艣cicielem.

Wielu kredytobiorc贸w decyduje si臋 te偶 na sprzeda偶 nieruchomo艣ci i przeznaczenie uzyskanej kwoty na now膮 inwestycj臋. To ca艂kiem rozs膮dne wyj艣cie, kt贸re znacznie zmniejsza ostateczne koszty kredytu i wysoko艣膰 comiesi臋cznych rat.

Przede wszystkim dlatego, 偶e w tym wypadku klienci decyduj膮 si臋 na kredyt hipoteczny w mniejszej wysoko艣ci i na kr贸tszy termin, tak aby pokry膰 r贸偶nic臋 pomi臋dzy zyskiem ze sprzeda偶y starej nieruchomo艣ci, a kosztem nowego mieszkania lub domu.

Warto przy tym zauwa偶y膰, 偶e zysk ze sprzeda偶y nieruchomo艣ci mo偶e zosta膰 obj臋ty 19% podatkiem dochodowym. Je偶eli zastanawiasz si臋 nad takim rozwi膮zaniem, koniecznie przeczytaj artyku艂 podatek od sprzeda偶y nieruchomo艣ci jak go nie p艂aci膰.

4. Wk艂ad w艂asny zabezpieczony IKE i IKZE

Wk艂ad w艂asny mo偶esz r贸wnie偶 zabezpieczy膰 ze 艣rodk贸w zgromadzonych na Indywidualnym Koncie Emerytalnym lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego.

Co istotne 鈥 nie musisz wyp艂aca膰 tych 艣rodk贸w. Bank zabezpieczy na Twoim koncie okre艣lon膮 kwot臋 do czasu sp艂acenia przez Ciebie wk艂adu w艂asnego.

Czy mo偶na otrzyma膰 kredyt lub po偶yczk臋 na wk艂ad w艂asny

艢rodki na wk艂ad w艂asny do kredytu hipotecznego nie mog膮 pochodzi膰 z innego kredytu lub po偶yczki.

Je偶eli zdecydujesz si臋 na takie rozwi膮zanie, tylko niepotrzebnie si臋 zad艂u偶ysz i zmniejszysz swoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮.

Jaki kredyt hipoteczny wybra膰

W trakcie ostatnich miesi臋cy mieli艣my do czynienia ze znacznymi zawirowaniami na rynku kredyt贸w hipotecznych. Na skutek ogranicze艅 wprowadzanych przez rz膮d niekt贸re banki zacz臋艂y wymaga膰 od nowych klient贸w wk艂adu w艂asnego nawet na poziomie 40% warto艣ci nieruchomo艣ci – jednak obecnie sytuacja zdaje si臋 powoli wraca膰 do normy.

Pami臋taj, aby przed wyborem kredytu hipotecznego por贸wna膰 ofert臋 co najmniej kilku bank贸w. Sprawd藕, kt贸ra z nich najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

Je偶eli spodziewasz si臋 powa偶nych problem贸w w uzbieraniu wymaganej kwoty wk艂adu w艂asnego, by膰 mo偶e lepszym rozwi膮zaniem b臋dzie kredyt z wy偶szym ubezpieczeniem.

Je偶eli znajdziesz sw贸j spos贸b na uzbieranie wk艂adu w艂asnego 鈥 korzystniej wybra膰 ofert臋, w kt贸rej b臋dziesz p艂aci艂 ni偶sze raty.

Chcesz pozna膰 wi臋cej sposob贸w funkcjonowania bank贸w? Sprawd藕, na czym polega gwarancja bankowa.