Pożyczka a kredyt

1 Udostępnień

Ponad 75% dorosłych Polaków przynajmniej raz w życiu skorzystało z pożyczki lub kredytu. Zgodnie z badaniami Krajowego Rejestru Długów, aż 13% respondentów skorzysta z nich w bieżącym roku.  Przeczytaj artykuł, poznaj 6 podstawowych różnic pomiędzy pożyczką a kredytem i sprawdź, które zobowiązanie lepiej pasuje do Twoich planów finansowych.

Pożyczka a kredyt – 6 podstawowych różnic

1. Kto może udzielić pożyczkę a kto kredyt

Pożyczka jest zdecydowanie szerszym pojęciem, niż kredyt:

  • Umowę kredytu możesz zawrzeć wyłącznie z bankiem.
  • Umowę pożyczki możesz zawrzeć zarówno z osobą fizyczną (np. Twoim krewnym, znajomym) jak i z firmą pożyczkową.

Zastanawiasz się nad pożyczką od osoby fizycznej? Dowiedz się, co to są pożyczki prywatne.

2. Przepisy regulujące instytucję pożyczki i kredytu

Obie formy zobowiązań są niesamowicie popularne. Wobec tego zostały szczegółowo uregulowane przez przepisy.

W przypadku pożyczki zastosowanie ma art. 720§1 Kodeksu cywilnego:

Art. 720. § 1. Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się
przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy
oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość
pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości.
§ 2. Umowa pożyczki, której wartość przekracza tysiąc złotych, wymaga
zachowania formy dokumentowej.

Kredyt jest regulowany przez art. 69 Prawa bankowego:

Art. 69. 1. Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji
kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych
z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania
z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu
wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od
udzielonego kredytu.

3. Przedmiot pożyczki oraz kredytu

Powyższe przepisy wskazują, że umowa pożyczki może dotyczyć zarówno pieniędzy, jak i każdej innej rzeczy. Ustawodawca precyzuje, że przy umowie pożyczki musisz zwrócić pożyczkodawcy taką samą ilość pieniędzy lub rzeczy, które otrzymałeś (oznaczonych tylko co do gatunku – czyli takich samych, ale nie koniecznie tych samych).

Umowa kredytu dotyczy wyłącznie środków pieniężnych.

4. Cel pożyczki oraz cel kredytu

Zwróć uwagę, że w przypadku pożyczki ustawodawca nie precyzuje, co masz zrobić z otrzymaną kwotą pieniędzy lub rzeczą. Oznacza to, że pożyczkę możesz najczęściej wydać na co tylko chcesz. Określenie celu pożyczki nie jest wykluczone (zgodnie z zasadą swobodnego kształtowania warunków umowy) – aczkolwiek to określenie spotyka się bardzo rzadko.

Zgodnie z prawem bankowym – każdy kredyt musi mieć określony cel. Dobrym przykładem jest kredyt hipoteczny – który może zostać przeznaczony tylko na zakup określonej nieruchomości. Jednak i od tej reguły istnieją pewne wyjątki. Banki pod marką “kredytów” sprzedają najróżniejsze produkty finansowe.  Ogromną popularnością cieszą się tzw. kredyty konsumenckie. W tym wypadku pieniądze również możesz przeznaczyć na co tylko chcesz.

5. Odpłatność za kredyt i pożyczkę

Pożyczkodawca może (ale wcale nie musi) ubiegać się o wynagrodzenie za udział w umowie. Mowa tu o różnych odsetkach i opłatach (szczegółowo uregulowanych w ustawie o kredycie konsumenckim oraz tzw. ustawie antylichwiarskiej). Oznacza to, że możliwe jest otrzymanie darmowej pożyczki.  Warto też pamiętać, że w niektórych przypadkach pożyczkobiorca musi zapłacić podatek od czynności cywilno-prawnych.

Z tego artykułu dowiesz się więcej na temat konstrukcji i opodatkowania umowy pożyczki.

Kredyt zawsze jest umową odpłatną. Ponadto przepisy nakładają na banki szereg wymagań, co do warunków zawierania takich umów. Podmioty te są zobowiązane do szczegółowego badania zdolności kredytowej klienta. W przypadku kredytów hipotecznych – konsument musi posiadać odpowiedni poziom wkładu własnego (wyrażony w procentowej wartości nieruchomości).

6. Umowa pożyczki a umowa kredytu

Umowa pożyczki może mieć formę ustną lub pisemną. Ustawodawca wskazuje, że w przypadku umów, których wartość nie przekracza 1000 zł – może być zastosowana forma ustna. Jednak w praktyce najczęściej stosuje się formę pisemną (lub przynajmniej pisemne pokwitowanie odbioru pieniędzy tytułem pożyczki). Jest to związane przede wszystkim w zabezpieczeniem dowodów do ewentualnego postępowania sądowego.

Umowa kredytu zawsze ma formę pisemną. Takie umowy dotyczą dużo większych kwot pieniędzy i podlegają wielu restrykcyjnym przepisom – wobec czego muszą zostać sporządzone na piśmie.

Pożyczka a kredyt – co się bardziej opłaca

Kredyt jest z reguły dużo tańszym rozwiązaniem, niż pożyczka. Chociaż takie rozwiązanie ma też swoje wady:

  • otrzymanie kredytu jest związane z wieloma formalnościami
  • bank szczegółowo bada zdolność kredytową klienta
  • istnieje duża szansa na odrzucenie wniosku o kredyt





Pożyczkodawcy starają się konkurować z bankami właśnie na tych gruntach. Otrzymanie pożyczki jest dużo szybsze i łatwiejsze. Ponadto prawo dopuszcza zawieranie takich umów przez internet (możesz otrzymać pieniądze bez wychodzenia z domu).

Pożyczkodawcy często deklarują, że swoich klientów nie sprawdzają w bazach dłużników (albo udzielają pożyczek dla osób już zadłużonych). Musisz jednak mieć świadomość, że w tym wypadku większe ryzyko udzielenia pożyczki na pewno zostanie zrekompensowane poprzez odpowiedni (czyt. wysoki) poziom opłat.

Pożyczki pozabankowe mają nad kredytami jedną przewagę – zgodnie z prawem – mogą być całkowicie darmowe. Wbrew pozorom, takie oferty pojawiają się dość często. Ponad połowa klientów firm pożyczkowych korzysta z ich usług więcej, niż raz. Udzielając darmowych pożyczek – firmy poszerzają swoją bazę klientów, a następnie zarabiają na kolejnych, płatnych produktach.

Przed wyborem konkretnego produktu musisz ocenić swoje możliwości i potrzeby. Jeżeli planujesz zakup nieruchomości (albo innej drogiej rzeczy) – zainteresuj się ofertami kredytów.

Jeżeli potrzebujesz drobnej kwoty pieniędzy (do 3000 zł) – możesz równie dobrze skorzystać z pożyczki pozabankowej. Jeżeli poszukasz promocyjnej oferty, Twoje koszty będą porównywalne (albo mniejsze), niż w banku – a dostęp do środków na koncie będzie dużo szybszy.

Zastanawiasz się nad pożyczką? Dowiedz się, czy chwilówki są bezpieczne.

Przeczytaj, jak chwilówki sprawdzają zatrudnienie.

Sprawdź, czy da się wziąć chwilówkę w nocy.

Post Ci się podobał?

Kliknij w gwiazdkę i zostaw ocenę!

Średnia ocena: / 5. Liczba głosów:

1 Udostępnień

Autor: abcpozyczki.com

Udostępnij Ten Post Przez

Napisz Komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *