Zastanawiasz si臋, co to jest chwil贸wka? Chcia艂by艣 dowiedzie膰 si臋, dlaczego ludzie bior膮 chwil贸wki i na co wydaj膮 po偶yczone pieni膮dze? Przeczytaj artyku艂, poznaj wady oraz zalety kredyt贸w pozabankowych i przekonaj si臋, kto mo偶e dosta膰 chwil贸wk臋.

Chwil贸wka co to jest

Ludzie od zawsze byli zainteresowani po偶yczaniem pieni臋dzy. Zgodnie z najnowszym raportem Krajowego Rejestru D艂ug贸w „Dlaczego Polacy si臋 zad艂u偶aj膮” – 75% Polak贸w przynajmniej raz w 偶yciu wzi臋艂o kredyt lub po偶yczk臋.

Najwi臋kszy udzia艂 w rynku finansowym maj膮 kredyty bankowe. Opr贸cz tego, co roku zawieranych jest oko艂o 700 000 komercyjnych um贸w po偶yczki na 艂膮czn膮 kwot臋 4 miliard贸w z艂otych.

W Polsce instytucje po偶yczki opisuje artyku艂 720搂1 Kodeksu cywilnego:

Art. 720. 搂 1. Przez umow臋 po偶yczki daj膮cy po偶yczk臋 zobowi膮zuje si臋
przenie艣膰 na w艂asno艣膰 bior膮cego okre艣lon膮 ilo艣膰 pieni臋dzy albo rzeczy
oznaczonych tylko co do gatunku, a bior膮cy zobowi膮zuje si臋 zwr贸ci膰 t臋 sam膮 ilo艣膰
pieni臋dzy albo t臋 sam膮 ilo艣膰 rzeczy tego samego gatunku i tej samej jako艣ci.

Zwr贸膰 uwag臋, 偶e prawo nie precyzuje, kto mo偶e po偶ycza膰 pieni膮dze. Oznacza to, 偶e po偶yczkodawc膮 mo偶e by膰 jakakolwiek firma, a nawet zwyk艂a osoba – np. ja albo Ty.

Dzi臋ki temu mo偶esz swobodnie kszta艂towa膰 warunki umowy po偶yczki.聽 Nie obowi膮zuj膮 Ci臋 przepisy prawa bankowego, nie musisz dokonywa膰 szczeg贸艂owego sprawdzenia zdolno艣ci kredytowej po偶yczkobiorcy, ani utrzymywa膰 偶adnych rezerw etc.

馃弳 Najlepsze chwil贸wki w tym miesi膮cu. Wysoka przyznawalno艣膰 馃弳

馃 Po偶yczka Plus

馃 Niewielka Po偶yczka

馃 Net Credit

Chcesz dowiedzie膰 si臋 wi臋cej? Sprawd藕 nasz ranking chwil贸wek online.

Ponadto – zgodnie z obowi膮zuj膮cymi przepisami – za po偶yczenie pieni臋dzy, mo偶esz domaga膰 si臋 wynagrodzenia (w postaci r贸偶nych op艂at i odsetek).

Po偶yczanie odbywa si臋 na mocy zwyk艂ej umowy pomi臋dzy po偶yczkodawc膮, a po偶yczkobiorc膮. Taka umowa jest bardzo elastyczna, przez co masz ogromny wp艂yw na jej charakter.

Mo偶esz po偶ycza膰 pieni膮dze za darmo lub z wynagrodzeniem.聽 Mo偶esz udzieli膰 po偶yczki na tydzie艅, miesi膮c lub kilka lat. Mo偶esz ustali膰, 偶e sp艂ata nast膮pi w wielu ratach albo w jednej.

Ponadto mo偶esz um贸wi膰 si臋 z po偶yczkobiorc膮, 偶e w przypadku braku sp艂aty przejmiesz jego nieruchomo艣膰 lub kto艣 inny b臋dzie musia艂 zap艂aci膰 jego d艂ug (tzw. zabezpieczenie po偶yczki).

W聽wypadku, gdyby wierzyciel nie chcia艂 wywi膮za膰 si臋 z zapis贸w tej umowy – mo偶esz go do tego zmusi膰 przed s膮dem.

Dok艂adnie to samo robi膮 firmy, kt贸re wyspecjalizowa艂y si臋 w zarabianiu na po偶yczaniu pieni臋dzy.

Chwil贸wki to zwyczajne po偶yczki, udzielane przez firmy nieb臋d膮ce bankami.

Chwil贸wki w Polsce

Pocz膮tki profesjonalnego rynku chwil贸wek w Polsce si臋gaj膮 lat dziewi臋膰dziesi膮tych. Transformacja ustrojowa i zmiany wolnorynkowe umo偶liwi艂y zak艂adanie firm, kt贸re zawodowo zajmowa艂y si臋 po偶yczaniem kapita艂u.

Najwi臋kszy wp艂yw na rozw贸j sektora mia艂a firma Provident. Ta brytyjska korporacja w 1997 wprowadzi艂a na polski rynek odpowiedni kapita艂 i know-how.

Co ciekawe – a偶 do 2011 roku Provident odpowiada艂 za 90% po偶yczek pozabankowych w Polsce. Opr贸cz Providenta dzia艂a艂o tylko kilka firm, kt贸re nie podejmowa艂y odwa偶niejszych pr贸b wej艣cia na og贸lnopolski rynek.

Pocz膮tki rynku po偶yczek pozabankowych to okres ich koszmarnej reputacji.

Firmy po偶yczkowe rekompensowa艂y sobie wi臋ksze ryzyko po偶yczania pieni臋dzy poprzez ogromne odsetki i op艂aty. Niekt贸re podmioty nalicza艂y na klient贸w koszty w wysoko艣ci kilkuset z艂otych za zwyk艂e wys艂anie sms-a, przypominaj膮cego o terminie sp艂aty.

Ponadto ich grup膮 docelow膮 by艂y osoby, kt贸re nie mog艂y otrzyma膰 kredytu w banku. Najcz臋艣ciej wi膮za艂o si臋 to z trudn膮 sytuacj膮 finansow膮. Skutkowa艂o to tysi膮cami informacji medialnych o klientach, kt贸rzy utracili ca艂y maj膮tek – a chwil贸wka sta艂a si臋 synonimem biedy, wyzysku i lichwy.

Z uwagi na to postanowiono, 偶e rynek po偶yczek pozabankowych musi zosta膰 uregulowany. Wprowadzono Ustaw臋 o kredycie konsumenckim, a nast臋pnie tzw. Ustaw臋 antylichwiarsk膮. Prawnie ograniczono maksymaln膮 kwot臋 odsetek oraz op艂at zwi膮zanych z po偶yczkami. Reputacja po偶yczek pozabankowych powoli zacz臋艂a odbija膰 si臋 od dna.

W roku 2012 wystartowa艂a polska bran偶a digital lending – czyli chwil贸wki przez internet. Od tej chwili konsumenci mieli mo偶liwo艣膰 zdalnego po偶yczania pieni臋dzy.

Po偶yczanie online pozwoli艂o wielu firmom rozpocz膮膰 prawdziw膮 rywalizacj臋 z produktami bankowymi. Ponadto poszerzy艂a si臋 te偶 grupa ich potencjalnych klient贸w. Teraz oferta nie ogranicza艂a si臋 ju偶 tylko do os贸b bez zdolno艣ci kredytowej. Zacz臋to pozyskiwa膰 klient贸w, kt贸rym zale偶y przede wszystkim na wygodzie.

Chwil贸wki wci膮偶 by艂y dro偶sze ni偶 kredyty – ale mo偶na by艂o je otrzyma膰 w kilkana艣cie minut, bez wychodzenia z domu.

Na fali popularno艣ci internetowego po偶yczania wyros艂y dziesi膮tki firm, kt贸re rozbi艂y dominacj臋 Providenta. Regulacje prawne pozwoli艂y na uspokojenie rynku. Od 2017 roku ka偶da firma po偶yczkowa musi zarejestrowa膰 si臋 na li艣cie Komisji Nadzoru Finansowego. Obecnie znajduje si臋 na niej ponad 400 pozycji.

Nast膮pi艂y te偶 du偶e zmiany w postrzeganiu rynku po偶yczek pozabankowych. Coraz wi臋cej firm rezygnuje z ryzykownych produkt贸w na rzecz bezpiecznych chwil贸wek, dopasowanych do mo偶liwo艣ci klienta. Obecnie udzia艂 niesp艂aconych chwil贸wek w rynku wynosi zaledwie 14%.

Przeczytaj artyku艂 i dowiedz si臋, czy chwil贸wki s膮 bezpieczne.

Czy chwil贸wka jest droga

Chwil贸wka nie musi by膰 droga. Wi臋kszo艣膰 firm oferuje nowym klientom bardzo atrakcyjne warunki. Czasami mo偶esz spotka膰 takie oferty, jak pierwsza po偶yczka za darmo. W tym wypadku, po up艂ywie terminu umowy, zwracasz firmie po偶yczkowej dok艂adnie tak膮 sam膮 kwot臋 pieni臋dzy, jak膮 po偶yczy艂e艣.

Dlaczego firmy decyduj膮 si臋 na takie rozwi膮zanie? Zgodnie z badaniami rynku 61% klient贸w korzysta z us艂ug wybranej firmy wi臋cej ni偶 jednokrotnie.

Pomi臋dzy firmami wyst臋puje coraz wi臋ksza konkurencja, a potrzeba pozyskania nowych klient贸w zmusza je do oferowania rabat贸w i r贸偶nych program贸w lojalno艣ciowych.

Terminowo sp艂acona chwil贸wka mo偶e konkurowa膰 z ofertami kredyt贸w konsumenckich oferowanych przez banki.

Na negatywn膮 opini臋 o cenie chwil贸wek sk艂adaj膮 si臋 dwa elementy:

  • wysoki wsp贸艂czynnik RRSO (tj. Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania)
  • wysokie koszty w przypadku przekroczenia terminu sp艂aty

RRSO obliczane jest w skali rocznej – podczas gdy podstawowy termin chwil贸wki wynosi 30 dni.聽Ten wsp贸艂czynnik nie jest wyznacznikiem ostatecznej ceny po偶yczki. Pomimo tego wysokie RRSO (czasami si臋gaj膮ce kilkuset procent) potrafi odstraszy膰 wielu klient贸w.

Chwil贸wka staje si臋 droga dopiero w przypadku przekroczenia terminu sp艂aty. Na klienta, kt贸ry nie zwr贸ci艂 pieni臋dzy w terminie, nak艂ada si臋 szereg dodatkowych op艂at. Te op艂aty potrafi膮 dramatycznie zwi臋kszy膰 ostateczne koszty zobowi膮zania.

Ka偶dy klient powinien dok艂adnie zapozna膰 si臋 z umow膮 i dokona膰 indywidualnej oceny proponowanych warunk贸w. Nale偶y pami臋ta膰, 偶e w przypadku braku terminowej sp艂aty mog膮 pojawi膰 si臋 nieprzyjemno艣ci zwi膮zane z windykacj膮, a nawet wezwanie na Policj臋 w sprawie wy艂udzenia kredytu.

Chwil贸wki jak to dzia艂a

Istniej膮 dwa najpopularniejsze kana艂y udzielania chwil贸wek

  • po偶yczka w domu klienta
  • chwil贸wka online

1. Po偶yczka w domu klienta

W przeciwie艅stwie do bank贸w, firmy po偶yczkowe dostarczaj膮 pieni膮dze do domu klienta. W pierwszej kolejno艣ci klient nawi膮zuje kontakt z wybran膮 firm膮 (najcz臋艣ciej jest to kontakt telefoniczny lub sms).

W rozmowie z konsultantem firmy uzyskasz podstawowe informacje na temat oferowanej po偶yczki.

Nast臋pnie do Twojego miejsca zamieszkania przyjdzie Doradca Klienta. Pracownik firmy pomo偶e Ci wype艂ni膰 wniosek i w razie w膮tpliwo艣ci – odpowie na wszystkie Twoje pytania.

Po wizycie doradcy – firma zweryfikuje Tw贸j wniosek. Najcz臋艣ciej trwa to od 24 do 48 godzin.

Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku, Doradca Klienta um贸wi si臋 z Tob膮 na kolejn膮 wizyt臋 i przyniesie Ci wnioskowan膮 sum臋 pieni臋dzy w got贸wce.

2. Chwil贸wka Online

Pod tym poj臋ciem kryj膮 si臋 dziesi膮tki produkt贸w oferowanych przez r贸偶ne firmy po偶yczkowe. 艁膮czy je jedno – wygoda w dost臋pie do 艣rodk贸w.

Pierwszym krokiem do uzyskania chwil贸wki online jest za艂o偶enie konta na stronie internetowej wybranej firmy.

Ka偶de nowe konto trzeba zweryfikowa膰.聽Polega to na przes艂aniu drobnej kwoty pieni臋dzy na rachunek firmy po偶yczkowej (przelew o warto艣ci 1 z艂 lub 1 grosza). W ten spos贸b firma potwierdzi Twoje dane osobowe.

Z艂o偶enie wniosku jest bezp艂atne. Po zako艅czonej weryfikacji pieni膮dze zostan膮 zwr贸cone na Tw贸j rachunek.

Nast臋pnie, z wykorzystaniem aplikacji na stronie, sk艂adasz wniosek o po偶yczk臋. Termin sp艂aty oraz wysoko艣膰 po偶yczki mo偶esz dostosowa膰 do swoich potrzeb. Weryfikacja wniosk贸w jest b艂yskawiczna. Informacj臋 zwrotn膮 dostaniesz ju偶 po kilkunastu minutach.

Po zaakceptowaniu wniosku – kwota po偶yczki jest przelewana na Tw贸j rachunek bankowy. Firmy po偶yczkowe prze艣cigaj膮 si臋 w zapewnieniu swoim klientom wygodnego dost臋pu do 艣rodk贸w.

Na rynku mo偶esz te偶 spotka膰 dedykowane aplikacje na telefon kom贸rkowy. Dzi臋ki temu po偶yczk臋 mo偶esz wzi膮膰 jeszcze szybciej – dos艂ownie za po艣rednictwem kilku klikni臋膰.

Z tego wpisu dowiesz si臋 dok艂adnie, jak膮 po偶yczk臋 najlepiej wybra膰.

Jak wygl膮da sp艂ata chwil贸wek

Chwil贸wki udzielane s膮 najcz臋艣ciej na okres 30 dni. Sp艂ata chwil贸wki mo偶e odbywa膰 si臋 jednorazowo lub z wykorzystaniem wielu rat (czasami nawet tygodniowych). Forma sp艂aty chwil贸wki zale偶y od postanowie艅 konkretnej umowy. Jednak z regu艂y pieni膮dze zwracasz w ten sam spos贸b, w kt贸ry je pozyska艂e艣.

W przypadku po偶yczek domowych – po odbi贸r ka偶dej raty zg艂osi si臋 do Ciebie doradca klienta. Pami臋taj, 偶e je偶eli wybierzesz tak膮 form臋 sp艂aty – po偶yczkodawca obci膮偶y Ci臋 dodatkowymi kosztami obs艂ugi.

Chwil贸wki internetowe sp艂aca si臋 przelewem na wskazany rachunek bankowy. Najcz臋艣ciej jest to rachunek dedykowany konkretnemu klientowi – dlatego nie ma 偶adnej r贸偶nicy z jakiego konta wykonasz przelew. Zastanawiasz si臋, czy poradzisz sobie ze zobowi膮zaniem? Sprawd藕, jak sp艂aci膰 chwil贸wki.

Co jest potrzebne do chwil贸wki

Firmy po偶yczkowe opieraj膮 swoj膮 dzia艂alno艣膰 na maksymalnym ograniczaniu formalno艣ci i聽nie powiniene艣 spodziewa膰 si臋 d艂ugotrwa艂ych procedur.

Wi臋kszo艣膰 firm wymaga od swoich klient贸w nast臋puj膮cych dokument贸w:

  1. dow贸d osobisty
  2. dokument potwierdzaj膮cy miejsce zamieszkania
  3. za艣wiadczenie/o艣wiadczenie o dochodach

Aby wzi膮膰 chwil贸wk臋 musisz mie膰 co najmniej 18 lat. Niekt贸re firmy nie udzielaj膮 po偶yczek osobom powy偶ej 74 roku 偶ycia. Dzi臋ki dowodowi osobistemu firma po偶yczkowa zweryfikuje Twoj膮 to偶samo艣膰.

Nowe dowody osobiste nie maj膮 informacji o zameldowaniu – st膮d wym贸g okazania dokumentu, kt贸ry potwierdzi Twoje miejsce zamieszkania. Mo偶e to by膰 akt w艂asno艣ci, umowa najmu lub po prostu rachunki za pr膮d lub internet (wystawione na Twoje dane).

Cz臋艣膰 firm wymaga pisemnego za艣wiadczenia o Twoich dochodach. Taki dokument mo偶esz uzyska膰 od swojego pracodawcy.

Jednak jest to rozwi膮zanie niewygodne i w zwi膮zku z tym – spotykane coraz rzadziej. W wi臋kszo艣ci wypadk贸w firmy po偶yczkowe opieraj膮 si臋 na o艣wiadczeniu klienta – czyli jego pisemnej deklaracji o miejscu pracy oraz wysoko艣ci zarobk贸w.

Po偶yczki pozabankowe mog膮 otrzyma膰 r贸wnie偶 osoby zatrudnione „na czarno” lub bez zatrudnienia. W tym wypadku po偶yczkodawca b臋dzie wymaga膰 innych informacji o Twoich 藕r贸d艂ach dochodu (np. decyzja o przyznaniu renty lub emerytury itd.) Z tego wpisu dowiesz si臋 dok艂adnie, jak chwil贸wki sprawdzaj膮 zatrudnienie.

Jakie bazy sprawdzaj膮 chwil贸wki

Firmy po偶yczkowe, kt贸re nie dokonuj膮 sprawdze艅 w bazach d艂u偶nik贸w to wyj膮tki. Wi臋kszo艣膰 z nich sprawdza klienta co najmniej w jednej bazie. Do najpopularniejszych baz danych nale偶膮:

  • Biuro Informacji Kredytowej
  • Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor
  • Krajowy Rejestr D艂ug贸w BIG S.A.
  • ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A
  • Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej
  • Zwi膮zek Bank贸w Polskich
  • Krajowy Rejestr D艂u偶nik贸w Niewyp艂acalnych

Pomimo sprawdzenia, ka偶da firma podchodzi indywidualnie do sytuacji klienta. Nawet je偶eli figurujesz w jednej z tych baz – niewykluczone, 偶e i tak otrzymasz po偶yczk臋. Wszystko zale偶y od Twojej aktualnej sytuacji finansowej i zarobk贸w. Je偶eli chcesz dowiedzie膰 si臋 wi臋cej o sprawdzeniach – przeczytaj artyku艂 – Chwil贸wki a BIK.

Dlaczego ludzie bior膮 chwil贸wki

Klient贸w firm po偶yczkowych mo偶na podzieli膰 na dwie grupy:

  • osoby bez dost臋pu do innych form po偶yczania pieni臋dzy
  • osoby ceni膮ce wygod臋

W ostatnich latach wi臋kszo艣膰 bank贸w znacznie podnios艂o wymagania co do zdolno艣ci kredytowej swoich klient贸w. Prowadzi to do sytuacji, w kt贸rej wielu konsument贸w nie ma szansy na otrzymanie kredytu bankowego.

Dotyczy to w szczeg贸lno艣ci os贸b m艂odych (na pocz膮tku kariery zawodowej) oraz klient贸w bez stabilnego 藕r贸d艂a dochodu. Obecnie – co trzeci konsument chwil贸wek ma mniej ni偶 30 lat.

Ponadto nale偶y pami臋ta膰, 偶e po偶yczki pozabankowe dotycz膮 niewielkich kwot. Wobec tego cz臋艣膰 konsument贸w nie chce anga偶owa膰 si臋 w d艂ugotrwa艂e procedury bankowe. Wol膮 zalogowa膰 si臋 na stronie wybranej firmy i za kilkana艣cie minut otrzyma膰 odpowiedni przelew.

Ponad po艂owa klient贸w firm po偶yczkowych deklaruje, 偶e otrzymane pieni膮dze przeznacza na tzw. bie偶膮ce wydatki. W tej kategorii mie艣ci si臋 偶ywno艣膰, ubrania, rachunki itd. Jedna czwarta klient贸w wydaje pieni膮dze na remont mieszkania lub zakup mebli. Tyle samo os贸b wydaje pieni膮dze na sprz臋t RTV i AGD (w szczeg贸lno艣ci telefony kom贸rkowe).

Po偶yczki pozabankowe s膮 nieod艂膮cznie zwi膮zane z impulsami zakupowymi klient贸w. Zgodnie z informacjami Polskiego Zwi膮zku Instytucji Finansowych, wprowadzenie ograniczenia handlu w niedziel臋 zmniejszy艂o og贸ln膮 liczb臋 wniosk贸w o po偶yczki o 14%.

Kto nie dostanie chwil贸wki

To nieprawda, 偶e ka偶da osoba mo偶e otrzyma膰 chwil贸wk臋. Firmy po偶yczkowe dokonuj膮 coraz dok艂adniejszych sprawdze艅 swoich klient贸w. Regulacje prawne ograniczy艂y potencjalne zyski po偶yczkodawc贸w, w zwi膮zku z czym firmy staraj膮 si臋 te偶 ogranicza膰 ryzyko.

Najcz臋stsz膮 przyczyn膮 odrzucenia wniosk贸w o po偶yczk臋 jest niewystarczaj膮ca wiarygodno艣膰 kredytowa klienta. Wynika to ze zbyt ma艂ych dochod贸w lub wpisu w rejestrze d艂u偶nik贸w.

Pami臋taj, 偶e firmy po偶yczkowe wsp贸艂pracuj膮 mi臋dzy sob膮 i wymieniaj膮 si臋 danymi klient贸w. Wobec tego – je偶eli mia艂e艣 kiedy艣 problemy ze sp艂at膮 zobowi膮zania, Tw贸j wniosek mo偶e zosta膰 rozpatrzony negatywnie.

Coraz trudniej uzyska膰 po偶yczk臋 dla os贸b bezrobotnych lub ze z艂膮 histori膮 kredytow膮. Ca艂y rynek firm po偶yczkowych zmierza w stron臋 zwi臋kszania wymaga艅 w stosunku do klient贸w. Masz problem ze sp艂at膮 swoich zobowi膮za艅? Sprawd藕, co zrobi膰 gdy spotka Ci臋 bezpodstawne n臋kanie przez firm臋 windykacyjn膮.