Zastanawiasz si臋, jak po偶ycza膰 pieni膮dze zgodnie z prawem? Chcia艂by艣 unikn膮膰 nieprzyjemno艣ci w trakcie dochodzenia swoich roszcze艅 przed s膮dem? Sprawd藕, co powinna zawiera膰 umowa po偶yczki i wykorzystaj gotowy wz贸r umowy.

Umowa po偶yczki – najwa偶niejsze informacje

Form臋 umowy po偶yczki okre艣la art. 720. 搂 2 Kodeksu Cywilnego:

Art. 720.聽搂 2. Umowa po偶yczki, kt贸rej warto艣膰 przekracza tysi膮c z艂otych, wymaga
zachowania formy dokumentowej.

Oznacza to, 偶e je偶eli planujesz po偶yczy膰 kwot臋 wi臋ksz膮 ni偶 1000 z艂 – taka czynno艣膰 powinna by膰 potwierdzona odpowiednim dokumentem (np. pisemn膮 umow膮 po偶yczki).

Po偶yczanie mniejszych kwot pieni臋dzy nie wymaga sporz膮dzania pisemnej umowy.聽Pami臋taj jednak, 偶e brak takiej umowy mo偶e utrudni膰 czynno艣ci dowodowe przed s膮dem.

Umowa po偶yczki wz贸r

Pobierz za darmo: umowa po偶yczki wz贸r w .PDF

Uwaga! Je偶eli nie chcesz sporz膮dza膰 skomplikowanej umowy, warto zabezpieczy膰 si臋 przynajmniej poprzez pokwitowanie odbioru pieni臋dzy. U艂atwi to ewentualne post臋powanie dowodowe przed s膮dem (w tym wpisie przeczytasz, co mo偶e windykator po偶yczki). Takie pokwitowanie mo偶e by膰 napisane na zwyk艂ej kartce papieru, serwetce lub nawet odwrocie paragonu. Pami臋taj, aby na pokwitowaniu znalaz艂 si臋 zwrot, 偶e przekazanie kwoty pieni臋dzy odbywa si臋 tytu艂em po偶yczki. Pami臋taj te偶 o swobodzie kszta艂towania um贸w (art. 353鹿 Kodeksu cywilnego), kt贸ra umo偶liwia Ci dowolne kszta艂towanie tre艣ci umowy w granicach wyznaczonych przez prawo – dostosuj wz贸r umowy po偶yczki do swoich potrzeb.

馃弳 Najlepsze po偶yczki w tym miesi膮cu. Wysoka przyznawalno艣膰 馃弳

馃 Hapi Po偶yczki

馃 Wonga

馃 Takto Finanse

Chcesz dowiedzie膰 si臋 wi臋cej? Sprawd藕 nasz ranking po偶yczek online.

Co powinna zawiera膰 umowa po偶yczki pieni臋dzy

Istnieje kilka wsp贸lnych element贸w, kt贸re powinny znale藕膰 si臋 w ka偶dej umowie:

Obraz przedstawiaj膮cy co powinna zawiera膰 umowa po偶yczki we wst臋pie.

Te elementy to:

  • 1. Oznaczenie nazwy dokumentu – je偶eli zamierzasz zawiera膰 wiele takich um贸w – warto r贸wnie偶 prowadzi膰 ich ewidencj臋 (numer/rok).
  • 2. Oznaczenie daty dokumentu – dzie艅, miesi膮c i rok zawarcia konkretnej umowy.
  • 3. Oznaczenie miejsca wystawienia dokumentu.

Ponadto umowa po偶yczki musi zawiera膰:

Obraz przedstawiaj膮cy, co powinna zawiera膰 umowa po偶yczki w rozwini臋ciu.

4. Oznaczenie, kto jest po偶yczkodawc膮.

5. Oznaczenie, kto jest po偶yczkobiorc膮.

Pami臋taj, aby wpisywa膰 tu dok艂adne dane obu stron umowy. Je偶eli s膮 to osoby fizyczne – nie zapomnij o miejscu urodzenia oraz numerze i serii dokumentu to偶samo艣ci. W przypadku podmiot贸w gospodarczych powinien znale藕膰 si臋 tu NIP, KRS, REGON, pe艂na nazwa podmiotu oraz jego adres.

Obraz przedstawiaj膮cy, co powinna zawiera膰 umowa po偶yczki w zako艅czeniu.

6. Oznaczenie kwoty po偶yczki, pokwitowanie odbioru.

7. Zobowi膮zanie do zwrotu po偶yczki.

Obraz przedstawiaj膮cy, 偶e umowa po偶yczki powinna zawiera膰 czytelne podpisy obu stron.

8. Czytelne podpisy obu stron umowy.

A co z pozosta艂ymi elementami umowy?

Masz ca艂kowit膮 swobod臋 do ich kszta艂towania (w granicach obowi膮zuj膮cego prawa).

Po偶yczkodawca ma dowolne prawo do dysponowania swoim kapita艂em. Za swoje us艂ugi mo偶e (ale nie musi) 偶膮da膰 wynagrodzenia. W przypadku po偶yczek udzielanych pomi臋dzy cz艂onkami rodziny, cz臋sto w og贸le nie nalicza si臋 偶adnych koszt贸w (np. umowa po偶yczki pieni臋dzy od rodzic贸w). Podobnie wygl膮da sytuacja w przypadku promocyjnych um贸w z firmami po偶yczkowymi (np. pierwsza darmowa po偶yczka).

Oznacza to, 偶e mo偶esz samodzielnie ustali膰 zasady i terminy zwrotu po偶yczki, czas jej trwania oraz wynagrodzenie za po偶yczk臋.

Nie dotyczy to produkt贸w finansowych oferowanych przez firmy po偶yczkowe. Tutaj otrzymujesz gotowy wz贸r umowy – dopasowany do odpowiedniego produktu. Jako konsument nie masz wielkiego wp艂ywu na tre艣膰 takiej umowy – mo偶esz j膮 zaakceptowa膰 lub odrzuci膰 (z tego wpisu dowiesz si臋, jak膮 chwil贸wk臋 najlepiej wybra膰). W przypadku po偶yczek prywatnych – zapisy umowy cz臋sto s膮 wynikiem d艂ugich negocjacji pomi臋dzy stronami.

W trakcie ustalania warunk贸w umowy warto zwr贸ci膰 te偶 uwag臋 na:

  • czas trwania umowy
  • koszty po偶yczki
  • zasady i termin zwrotu po偶yczki
  • zabezpieczenie sp艂aty po偶yczki
  • zasady wcze艣niejszej sp艂aty po偶yczki
  • konsekwencje nieterminowej p艂atno艣ci
  • zasady odst膮pienia od umowy
  • zasady wypowiedzenia umowy

Pami臋taj, aby w trakcie ustalania warunk贸w umowy upewni膰 si臋, czy s膮 one zgodne z przepisami Kodeksu cywilnego oraz Ustawy o kredycie konsumenckim.

Zgodnie z artyku艂em 58搂1 K.C. : „Czynno艣膰 prawna sprzeczna z ustaw膮 albo maj膮ca na celu obej艣cie ustawy jest niewa偶na”.

Przekroczenie obowi膮zuj膮cych przepis贸w prawa mo偶e skutkowa膰 wezwaniem na Policj臋 w sprawie kredytu.

Warto te偶 precyzyjnie formu艂owa膰 wszystkie zapisy umowy.

Zgodnie z artyku艂em 385搂1 K.C. : „Postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wi膮偶膮 go, je偶eli kszta艂tuj膮 jego prawa i obowi膮zki w spos贸b sprzeczny z dobrymi obyczajami, ra偶膮co naruszaj膮c jego interesy (niedozwolone postanowienia umowne). Nie dotyczy to postanowie艅 okre艣laj膮cych g艂贸wne 艣wiadczenia stron, w tym cen臋 lub wynagrodzenie, je偶eli zosta艂y sformu艂owane w spos贸b jednoznaczny.”

Co charakteryzuje umow臋 po偶yczki pieni臋dzy

Z po偶yczek mog膮 korzysta膰 zar贸wno osoby fizyczne, jak i przedsi臋biorcy. Na pewno kojarzysz r贸偶ne produkty, oferowane przez banki lub podmioty pozabankowe.

Jednak wcale nie musisz prowadzi膰 banku lub innej instytucji finansowej, aby zarabia膰 na po偶yczaniu kapita艂u.

Po偶yczkodawc膮 mo偶e by膰 ka偶dy (firma, Tw贸j znajomy lub Ty – nawet je偶eli nie prowadzisz 偶adnej dzia艂alno艣ci gospodarczej).

Wystarczy, 偶e zawrzesz z po偶yczkobiorc膮 odpowiedni膮 umow臋. Takie po偶yczki cz臋sto okre艣la si臋 mianem „prywatnych”. Z tego artyku艂u dowiesz si臋 dok艂adnie, co to jest po偶yczka prywatna.

Instytucja po偶yczki zosta艂a opisania w artykule 720 搂1 Kodeksu cywilnego. Zgodnie z tym artyku艂em, po偶yczkodawca zobowi膮zuje si臋 przenie艣膰 na po偶yczkobiorc臋 w艂asno艣膰 okre艣lonej rzeczy (lub sumy pieni臋dzy). Po up艂ywu okre艣lonego w umowie terminu – po偶yczkobiorca ma obowi膮zek zwrotu przedmiotu po偶yczki. Zgodnie z przepisami – po偶yczkodawca, za sw贸j udzia艂 w umowie, mo偶e wymaga膰 wynagrodzenia (np. w postaci odsetek).

Podstawow膮 cech膮 umowy po偶yczki jest swoboda kszta艂towania jej postanowie艅. Wynika to z artyku艂u 353鹿聽 Kodeksu cywilnego:

Art. 353鹿
Strony zawieraj膮ce umow臋 mog膮 u艂o偶y膰 stosunek prawny wed艂ug
swego uznania, byleby jego tre艣膰 lub cel nie sprzeciwia艂y si臋 w艂a艣ciwo艣ci (naturze)
stosunku, ustawie ani zasadom wsp贸艂偶ycia spo艂ecznego.

Oznacza to, 偶e umow臋 po偶yczki mo偶na swobodnie dostosowa膰 do potrzeb obu stron zobowi膮zania. W przeciwie艅stwie do bank贸w – prywatni po偶yczkodawcy nie s膮 zwi膮zani restrykcyjnymi przepisami prawa i r贸偶nymi wewn臋trznymi regulacjami. Nie musz膮 szczeg贸艂owo bada膰 zdolno艣ci kredytowej po偶yczkobiorcy i dostosowywa膰 kwoty po偶yczki do jego mo偶liwo艣ci.

Z uwagi na to, po偶yczki prywatne stanowi膮 uzupe艂nienie oferty bank贸w oraz firm po偶yczkowych. Postanowienia takich um贸w s膮 po prostu du偶o bardziej elastyczne. To jedna z opcji dla os贸b, kt贸re zastanawiaj膮 si臋, jak sp艂aci膰 chwil贸wki.

Pami臋taj, 偶e umowa po偶yczki staje si臋 „wa偶na” w momencie podpisania, a nie w momencie przekazania przedmiotu po偶yczki. Roszczenie po偶yczkobiorcy o wydanie przedmiotu po偶yczki wygasa po 6 miesi膮cach od podpisania umowy.

Co potrzeba do po偶yczki

W przypadku wi臋kszo艣ci um贸w, niezb臋dny b臋dzie tylko dokument to偶samo艣ci (dow贸d osobisty, prawo jazdy lub aktualny paszport).

Musisz te偶 pami臋ta膰, 偶e w ostatnich latach z dowod贸w osobistych usuni臋to informacj臋 o zameldowaniu. W zwi膮zku z tym po偶yczkodawca mo偶e wymaga膰 od Ciebie przedstawienia dokument贸w, kt贸re potwierdzaj膮 Twoje miejsce zamieszkania (np. rachunki za media, umowa najmu itd.)

Pozosta艂e wymagania zale偶膮 od szczeg贸艂owych zapis贸w umowy.

W niekt贸rych przypadkach niezb臋dne b臋dzie za艣wiadczenia o 藕r贸d艂ach i wysoko艣ci dochodu. W po偶yczkach z zabezpieczeniem – potwierdzenie w艂asno艣ci konkretnego przedmiotu.

Niekt贸rzy po偶yczkodawcy stawiaj膮 te偶 inne wymagania – takie jak brak wpis贸w w bazach d艂u偶nik贸w lub o艣wiadczenie o dobrej sytuacji finansowej.

Czy umowy po偶yczki pieni臋dzy s膮 opodatkowane

Umowa po偶yczki jest obj臋ta podatkiem od czynno艣ci cywilno-prawnych w wysoko艣ci 2% po偶yczanej kwoty. Obowi膮zek op艂acenia podatku powstaje ju偶 w momencie podpisania umowy. Obowi膮zek podatkowy utrzymuje si臋 nawet pomimo rozwi膮zania umowy, odst膮pienia od niej lub gdy umowa nie dojdzie do skutku (np. po偶yczkodawca nie przeka偶e Ci okre艣lonej sumy pieni臋dzy).

Obowi膮zek odprowadzenia podatku wyst臋puje w sytuacji, w kt贸rej po偶yczka udzielana jest „prywatnie”, przez podmiot, kt贸ry nie prowadzi w ten spos贸b dzia艂alno艣ci gospodarczej.

Istnieje te偶 kilka wyj膮tk贸w, mi臋dzy innymi:

  • z podatku zwolnione s膮 po偶yczki do 艂膮cznej kwoty 9637 z艂 udzielane pomi臋dzy ma艂偶onkami, wst臋pnymi, zst臋pnymi, rodze艅stwem (osobami zaliczonymi do I grupy podatkowej) w ci膮gu 5 lat kalendarzowych
  • po偶yczki otrzymane od jednej osoby w kwocie do 5000 z艂 (lub od wielu os贸b w kwocie do 25 000 z艂) w ci膮gu 3 lat kalendarzowych

Umowa po偶yczki – kto p艂aci PCC

Podatek od czynno艣ci cywilno-prawnych p艂aci po偶yczkobiorca.

Po偶yczkobiorca zobowi膮zany jest do poinformowania w艂a艣ciwego Urz臋du Skarbowego drukiem PCC-3 o fakcie otrzymania po偶yczki.

W ci膮gu 14 dni od dnia powstania obowi膮zku podatkowego (zawarcia umowy po偶yczki) po偶yczkobiorca musi zap艂aci膰 podatek od czynno艣ci cywilno-prawnych (2% warto艣ci po偶yczki).

A co je偶eli nie zg艂osisz faktu zawarcia umowy do Urz臋du Skarbowego i nie odprowadzisz podatku?

W wypadku wykrycia nieopodatkowanej po偶yczki przez organ kontroli skarbowej – kwota opodatkowania wzrasta z 2% do 20% warto艣ci po偶yczki.

Umowa po偶yczki – kiedy si臋 przedawnia

Przedawnienie umowy po偶yczki zale偶y od rodzaju po偶yczkodawcy. Je偶eli zawar艂e艣 umow臋 z firm膮 po偶yczkow膮 – roszczenie przedawnia si臋 po 3 latach od wyznaczonego terminu sp艂aty (w przypadku po偶yczek ratalnych – termin ten liczy si臋 oddzielnie dla ka偶dej raty).

W przypadku po偶yczek prywatnych – termin przedawnienia wynosi 6 lat.

Pami臋taj, 偶e istnieje te偶 szereg czynno艣ci, kt贸re przerywaj膮 bieg przedawnienia:

  • wniesienie pozwu do s膮du
  • wszcz臋cie mediacji, post臋powania egzekucyjnego
  • uznanie d艂ugu przez d艂u偶nika (np. w formie pisemnej, ustnej, telefonicznej)

Podj臋cie takiej czynno艣ci sprawia, 偶e bieg przedawnienia zaczyna liczy膰 si臋 od nowa (od daty czynno艣ci przerywaj膮cej bieg przedawnienia). Za dzie艅 przedawnienia zawsze uznaje si臋 31 grudnia roku kalendarzowego, w kt贸rym ma przedawni膰 si臋 roszczenie.

Oznacza to, 偶e je偶eli 01.01.2019 mia艂e艣 sp艂aci膰 po偶yczk臋 od osoby prywatnej, a tego nie zrobi艂e艣 – roszczenie przedawni si臋 31 grudnia 2025 (6 lat + okres do 31 grudnia wskazanego roku kalendarzowego).

Wi臋cej o przedawnieniu przeczytasz w artykule – kiedy przedawniaj膮 si臋 chwil贸wki.