Szacuje się, że niemal 90% Polaków posiada konto bankowe. Niestety – nie wszyscy radzą sobie z jego obsługą. Szczególnie w przypadku bankowości elektronicznej, gdzie mamy do czynienia z dziesiątkami najróżniejszych zestawień i informacji o stanie rachunku. Podstawowym problemem klientów banków jest rozróżnienie wartości salda oraz środków dostępnych na koncie. Na czym polegają różnice pomiędzy tymi dwoma wartościami? Jak interpretować te wartości, aby dobrze zarządzać swoimi finansami? Dowiesz się z tego artykułu.
Co to jest saldo konta bankowego
Ok – logujesz się do swojego konta i zastanawiasz się, dlaczego bankowość elektroniczna pokazuje Ci dwie różne wartości tj. saldo konta i dostępne środki konta. W takiej sytuacji możesz poczuć się nieco zagubiony. Co oznaczają te wartości i jaką sumą pieniędzy właściwie dysponujesz?
Saldo konta – wskazuje, ile pieniędzy pozostało Ci na rachunku bankowym w konkretnym momencie. Każda wypłata pieniędzy z bankomatu, płatność internetowa, płatność zbliżeniowa itd. zmniejsza stan Twojego salda. Z kolei każdy wpływ na konto (np. z przelew wynagrodzenia za pracę) powiększa stan Twojego salda.
Środki dostępne na koncie – to suma pieniędzy, którą możesz wykorzystać w konkretnym momencie. Oprócz pieniędzy, które faktycznie znajdują się na Twoim koncie, zaliczamy do tej sumy wszelkiego rodzaju debety, limity odnawialne oraz blokady środków.
Dlaczego kwota salda i dostępnych środków się różni
Różnice w wartościach salda i dostępnych środków wynikają przede wszystkim ze sposobu funkcjonowania bankowości elektronicznej. Pozwól, że do wyjaśnienia różnicy posłużymy się przykładem:
Załóżmy, że poziom Twojego salda i poziom środków dostępnych na koncie jest taki sam i wynosi 1000 zł. Następnie idziesz do sklepu i płacisz zbliżeniowo za zakupy o kwocie 100 zł. Po powrocie do domu logujesz się na swoje konto bankowości elektronicznej. Saldo wciąż wynosi 1000 zł, natomiast poziom dostępnych środków to już 900 zł.
Dlaczego tak się dzieje? Przede wszystkim dlatego, że dokonując płatności zbliżeniowej kartą jedynie rejestrujesz określoną transakcję. Bank potrzebuje jeszcze czasu, aby ją przeanalizować i zaksięgować. Do tego momentu saldo konta pozostanie bez zmian, jednak kwota dostępnych środków jest aktualizowana na bieżąco (nie możesz wydać więcej, niż suma dostępnych środków).
Jesteś gotowy podnieść poprzeczkę nieco wyżej? Tutaj również posłużymy się przykładem:
Zakładasz nowe konto w banku. W trakcie podpisywania umowy zdecydowałeś się na kredyt odnawialny w rachunku bieżącym o wartości 1000 zł. Bezpośrednio po założeniu konta pracodawca przelewa na nie Twoje wynagrodzenie w wysokości 3000 zł. Saldo konta w tym wypadku wyniesie 3000 zł, natomiast kwota dostępnych środków 4000 zł.
Dlaczego tak się dzieje? Kwota Twoich dostępnych środków na koncie została powiększona o wartość kredytu. Oznacza to, że możesz wydać więcej pieniędzy, niż zgromadziłeś na koncie. Oczywiście – ponosząc tego wszystkie konsekwencje tj. opłata za odsetki lub cykliczna opłata za korzystanie z usługi kredytu w rachunku bieżącym.
Nie jesteś zadowolony ze swojej bankowości? Sprawdź, jak zamknąć konto w banku.
Co to są nierozliczone transakcje na rachunku
Aby mieć pewność, że cały system finansowy działa poprawnie, banki muszą analizować przepływy na kontach i skrupulatnie rozliczać zarejestrowane transakcje. To z kolei wymaga sporej ilości czasu. Szczególnie jeżeli weźmiemy pod uwagę, że każdy bank prowadzi co najmniej kilkadziesiąt tysięcy rachunków równocześnie.
Kiedy dokonujesz płatności kartą lub przelewu, wydana kwota nie jest dostępna na inne zakupy (nie zostanie ujęta w zestawieniu “dostępne środki). Kwota ta będzie jednak nadal widoczna w pozostałym saldzie, ponieważ nie została jeszcze rozliczona przez bank.
Jeżeli różnica w poziomach salda konta i dostępnych środków wzbudza Twoje wątpliwości. W pierwszej kolejności powinieneś rzucić okiem na zakładkę “nierozliczone transakcje” w swojej bankowości elektronicznej. Z ogromnym prawdopodobieństwem znajdziesz tam źródło tych rozbieżności.
Co oznacza saldo na minusie
Ujemna wartość salda może Cię nieźle zestresować, ale w rzeczywistości nie jest to nic nadzwyczajnego.
Taka sytuacja zdarza się, gdy klienci banku wydają więcej pieniędzy, niż mają na koncie. Najczęstsza przyczyną ujemnego salda jest:
- korzystanie z kredytu w rachunku bieżącym (limitu odnawialnego),
- opóźnienia lub awarie techniczne w bankowości elektronicznej.
1. Saldo na minusie a linia kredytowa
Zacznijmy od omówienia sytuacji, w której korzystasz z jakiegoś rodzaju linii kredytowej. Jak już mogłeś zobaczyć na naszym przykładzie, jeżeli korzystasz z takiego rozwiązania masz do dyspozycji większą ilość pieniędzy, niż faktycznie zgromadziłeś na swoim koncie. Jeżeli Twoje wydatki przekroczą poziom salda – wciąż będziesz mógł robić zakupu, aż do kwoty Twojej linii kredytowej. Jakie to rodzi skutki? Najczęściej żadne. Po prostu – jeżeli na Twoim koncie bankowym pojawią się wpływy, saldo konta znów się zwiększy. W przypadku niektórych banków spotkasz się z naliczeniem dodatkowej opłaty za wejście na ujemne saldo i rozpoczęcie korzystania z limitu odnawialnego. Pobranie takiej opłaty jest uzależnione od zapisów Twojej umowy z bankiem.
2. Saldo na minusie a opóźnienia i awarie bankowości
Dużo rzadziej spotykana sytuacja to wejście na minusowe saldo z uwagi na opóźnienia lub awarie techniczne banku.
Załóżmy, że posiadasz na swoim koncie 100 zł. Następnie, w ciągu kilku sekund dokonujesz dwóch płatności zbliżeniowych na kwotę 100 zł. Teoretycznie nie powinieneś mieć takiej możliwości. Jednak opóźnienie w przesyłaniu danych może sprawić, że obie płatności zostaną zarejestrowane (chociaż na Twoim koncie znajdują się środki tylko na jedną z nich).
Co bank zrobi w takiej sytuacji? Po rozliczeniu obu płatności będziesz miał do czynienia właśnie z minusowym saldem (w tym wypadku -100 zł). Co zabawne, bank uzna, że pożyczył Ci te pieniądze i pobierze od nich odsetki, pomimo faktu, że taka sytuacja jest wynikiem awarii jego sytemu. Tak czy inaczej, w przypadku kwoty 100 zł będą to groszowe opłaty i kompletnie nie ma się czym martwić.
Jak sprawdzić saldo konta i dostępne środki
Sprawdzenie poziomu salda i dostępnych środków jest dziś banalnie proste. Wystarczy, że zalogujesz się do swojej bankowości elektronicznej (za pośrednictwem aplikacji lub za pośrednictwem strony internetowej banku). Poziom salda i poziom dostępnych środków to dwie pierwsze wartości, które rzucą Ci się w oczy.
A co w sytuacji, w której nie masz dostępu do internetu?
Poziom salda i dostępnych środków możesz też wygodnie sprawdzić w każdym bankomacie. Wystarczy, że wykorzystasz swoją kartę płatniczą i wpiszesz kod PIN. Na ekranie pojawi Ci się opcja wyświetlenia wartości salda i dostępnych środków.
Pamiętaj, że wydruk z zestawieniem tych wartości możesz też pobrać za każdym razem, gdy wypłacasz pieniądze z bankomatu. W trakcie procesu wypłaty wystarczy zaznaczyć opcję, że chcesz otrzymać takie zestawienie.
Saldo i dostępne środki możesz też sprawdzić telefonicznie – po weryfikacji swoich danych na infolinii. Lub osobiście – w trakcie wizyty w jednym z oddziałów swojego banku. Pamiętaj, aby w tym przypadku posiadać przy sobie dowód osobisty. Pracownik banku bez problemu udzieli Ci wszystkim niezbędnych informacji o tym, co dzieje się na Twoim rachunku.
Debet, limit odnawialny, kredyt w rachunku bieżącym – czy to się opłaca
Warto zastanowić się, czy rozwiązania kredytowe to dobry pomysł na Twoje problemy z płatnościami. W tym wypadku wszystko zależy od Twojej sytuacji i potrzeb. Linia kredytowa oferowana przez banki bezpośrednio na Twoim koncie jest z reguły dużo bardziej korzystna, niż inne produkty finansowe (np. pożyczki online).
Jednak nadużywanie tej opcji może prowadzić do sytuacji, w której cały czas będziesz “na debecie”. Wówczas bank będzie regularnie pobierał odsetki i inne opłaty powiązane z wybranym rozwiązaniem kredytowym. Mnóstwo przydatnych informacji na ten temat znajdziesz w artykule limit odnawialny.