Szacuje si臋, 偶e niemal 90% Polak贸w posiada konto bankowe. Niestety – nie wszyscy radz膮 sobie z jego obs艂ug膮. Szczeg贸lnie w przypadku bankowo艣ci elektronicznej, gdzie mamy do czynienia z dziesi膮tkami najr贸偶niejszych zestawie艅 i informacji o stanie rachunku. Podstawowym problemem klient贸w bank贸w jest rozr贸偶nienie warto艣ci salda oraz 艣rodk贸w dost臋pnych na koncie. Na czym polegaj膮 r贸偶nice pomi臋dzy tymi dwoma warto艣ciami? Jak interpretowa膰 te warto艣ci, aby dobrze zarz膮dza膰 swoimi finansami? Dowiesz si臋 z tego artyku艂u.

Obraz przedstawiaj膮cy jak wygl膮da saldo a dost臋pne 艣rodki na koncie bankowym.

Co to jest saldo konta bankowego

Ok – logujesz si臋 do swojego konta i zastanawiasz si臋, dlaczego bankowo艣膰 elektroniczna pokazuje Ci dwie r贸偶ne warto艣ci tj. saldo konta i dost臋pne 艣rodki konta. W takiej sytuacji mo偶esz poczu膰 si臋 nieco zagubiony. Co oznaczaj膮 te warto艣ci i jak膮 sum膮 pieni臋dzy w艂a艣ciwie dysponujesz?

Saldo konta – wskazuje, ile pieni臋dzy pozosta艂o Ci na rachunku bankowym w konkretnym momencie. Ka偶da wyp艂ata pieni臋dzy z bankomatu, p艂atno艣膰 internetowa, p艂atno艣膰 zbli偶eniowa itd. zmniejsza stan Twojego salda. Z kolei ka偶dy wp艂yw na konto (np. z przelew wynagrodzenia za prac臋) powi臋ksza stan Twojego salda.

艢rodki dost臋pne na koncie – to suma pieni臋dzy, kt贸r膮 mo偶esz wykorzysta膰 w konkretnym momencie. Opr贸cz pieni臋dzy, kt贸re faktycznie znajduj膮 si臋 na Twoim koncie, zaliczamy do tej sumy wszelkiego rodzaju debety, limity odnawialne oraz blokady 艣rodk贸w.

Dlaczego kwota salda i dost臋pnych 艣rodk贸w si臋 r贸偶ni

R贸偶nice w warto艣ciach salda i dost臋pnych 艣rodk贸w wynikaj膮 przede wszystkim ze sposobu funkcjonowania bankowo艣ci elektronicznej. Pozw贸l, 偶e do wyja艣nienia r贸偶nicy pos艂u偶ymy si臋 przyk艂adem:

Za艂贸偶my, 偶e poziom Twojego salda i poziom 艣rodk贸w dost臋pnych na koncie jest taki sam i wynosi 1000 z艂. Nast臋pnie idziesz do sklepu i p艂acisz zbli偶eniowo za zakupy o kwocie 100 z艂. Po powrocie do domu logujesz si臋 na swoje konto bankowo艣ci elektronicznej. Saldo wci膮偶 wynosi 1000 z艂, natomiast poziom dost臋pnych 艣rodk贸w to ju偶 900 z艂.

Dlaczego tak si臋 dzieje? Przede wszystkim dlatego, 偶e dokonuj膮c p艂atno艣ci zbli偶eniowej kart膮 jedynie rejestrujesz okre艣lon膮 transakcj臋. Bank potrzebuje jeszcze czasu, aby j膮 przeanalizowa膰 i zaksi臋gowa膰. Do tego momentu saldo konta pozostanie bez zmian, jednak kwota dost臋pnych 艣rodk贸w jest aktualizowana na bie偶膮co (nie mo偶esz wyda膰 wi臋cej, ni偶 suma dost臋pnych 艣rodk贸w).

Jeste艣 gotowy podnie艣膰 poprzeczk臋 nieco wy偶ej? Tutaj r贸wnie偶 pos艂u偶ymy si臋 przyk艂adem:

Zak艂adasz nowe konto w banku. W trakcie podpisywania umowy zdecydowa艂e艣 si臋 na kredyt odnawialny w rachunku bie偶膮cym o warto艣ci 1000 z艂. Bezpo艣rednio po za艂o偶eniu konta pracodawca przelewa na nie Twoje wynagrodzenie w wysoko艣ci 3000 z艂. Saldo konta w tym wypadku wyniesie 3000 z艂, natomiast kwota dost臋pnych 艣rodk贸w 4000 z艂.

Dlaczego tak si臋 dzieje? Kwota Twoich dost臋pnych 艣rodk贸w na koncie zosta艂a powi臋kszona o warto艣膰 kredytu. Oznacza to, 偶e mo偶esz wyda膰 wi臋cej pieni臋dzy, ni偶 zgromadzi艂e艣 na koncie. Oczywi艣cie – ponosz膮c tego wszystkie konsekwencje tj. op艂ata za odsetki lub cykliczna op艂ata za korzystanie z us艂ugi kredytu w rachunku bie偶膮cym.

Nie jeste艣 zadowolony ze swojej bankowo艣ci? Sprawd藕, jak zamkn膮膰 konto w banku.

Co to s膮 nierozliczone transakcje na rachunku

Aby mie膰 pewno艣膰, 偶e ca艂y system finansowy dzia艂a poprawnie, banki musz膮 analizowa膰 przep艂ywy na kontach i skrupulatnie rozlicza膰 zarejestrowane transakcje. To z kolei wymaga sporej ilo艣ci czasu. Szczeg贸lnie je偶eli we藕miemy pod uwag臋, 偶e ka偶dy bank prowadzi co najmniej kilkadziesi膮t tysi臋cy rachunk贸w r贸wnocze艣nie.

Kiedy dokonujesz p艂atno艣ci kart膮 lub przelewu, wydana kwota nie jest dost臋pna na inne zakupy (nie zostanie uj臋ta w zestawieniu 鈥渄ost臋pne 艣rodki). Kwota ta b臋dzie jednak nadal widoczna w pozosta艂ym saldzie, poniewa偶 nie zosta艂a jeszcze rozliczona przez bank.

Je偶eli r贸偶nica w poziomach salda konta i dost臋pnych 艣rodk贸w wzbudza Twoje w膮tpliwo艣ci. W pierwszej kolejno艣ci powiniene艣 rzuci膰 okiem na zak艂adk臋 鈥渘ierozliczone transakcje鈥 w swojej bankowo艣ci elektronicznej. Z ogromnym prawdopodobie艅stwem znajdziesz tam 藕r贸d艂o tych rozbie偶no艣ci.

Co oznacza saldo na minusie

Ujemna warto艣膰 salda mo偶e Ci臋 nie藕le zestresowa膰, ale w rzeczywisto艣ci nie jest to nic nadzwyczajnego.

Taka sytuacja zdarza si臋, gdy klienci banku wydaj膮 wi臋cej pieni臋dzy, ni偶 maj膮 na koncie. Najcz臋stsza przyczyn膮 ujemnego salda jest:

  1. korzystanie z kredytu w rachunku bie偶膮cym (limitu odnawialnego),
  2. op贸藕nienia lub awarie techniczne w bankowo艣ci elektronicznej.

1. Saldo na minusie a linia kredytowa

Zacznijmy od om贸wienia sytuacji, w kt贸rej korzystasz z jakiego艣 rodzaju linii kredytowej. Jak ju偶 mog艂e艣 zobaczy膰 na naszym przyk艂adzie, je偶eli korzystasz z takiego rozwi膮zania masz do dyspozycji wi臋ksz膮 ilo艣膰 pieni臋dzy, ni偶 faktycznie zgromadzi艂e艣 na swoim koncie. Je偶eli Twoje wydatki przekrocz膮 poziom salda – wci膮偶 b臋dziesz m贸g艂 robi膰 zakupu, a偶 do kwoty Twojej linii kredytowej. Jakie to rodzi skutki? Najcz臋艣ciej 偶adne. Po prostu – je偶eli na Twoim koncie bankowym pojawi膮 si臋 wp艂ywy, saldo konta zn贸w si臋 zwi臋kszy. W przypadku niekt贸rych bank贸w spotkasz si臋 z naliczeniem dodatkowej op艂aty za wej艣cie na ujemne saldo i rozpocz臋cie korzystania z limitu odnawialnego. Pobranie takiej op艂aty jest uzale偶nione od zapis贸w Twojej umowy z bankiem.

2. Saldo na minusie a op贸藕nienia i awarie bankowo艣ci

Du偶o rzadziej spotykana sytuacja to wej艣cie na minusowe saldo z uwagi na op贸藕nienia lub awarie techniczne banku.

Za艂贸偶my, 偶e posiadasz na swoim koncie 100 z艂. Nast臋pnie, w ci膮gu kilku sekund dokonujesz dw贸ch p艂atno艣ci zbli偶eniowych na kwot臋 100 z艂. Teoretycznie nie powiniene艣 mie膰 takiej mo偶liwo艣ci. Jednak op贸藕nienie w przesy艂aniu danych mo偶e sprawi膰, 偶e obie p艂atno艣ci zostan膮 zarejestrowane (chocia偶 na Twoim koncie znajduj膮 si臋 艣rodki tylko na jedn膮 z nich).

Co bank zrobi w takiej sytuacji? Po rozliczeniu obu p艂atno艣ci b臋dziesz mia艂 do czynienia w艂a艣nie z minusowym saldem (w tym wypadku -100 z艂). Co zabawne, bank uzna, 偶e po偶yczy艂 Ci te pieni膮dze i pobierze od nich odsetki, pomimo faktu, 偶e taka sytuacja jest wynikiem awarii jego sytemu. Tak czy inaczej, w przypadku kwoty 100 z艂 b臋d膮 to groszowe op艂aty i kompletnie nie ma si臋 czym martwi膰.

Jak sprawdzi膰 saldo konta i dost臋pne 艣rodki

Sprawdzenie poziomu salda i dost臋pnych 艣rodk贸w jest dzi艣 banalnie proste. Wystarczy, 偶e zalogujesz si臋 do swojej bankowo艣ci elektronicznej (za po艣rednictwem aplikacji lub za po艣rednictwem strony internetowej banku). Poziom salda i poziom dost臋pnych 艣rodk贸w to dwie pierwsze warto艣ci, kt贸re rzuc膮 Ci si臋 w oczy.

A co w sytuacji, w kt贸rej nie masz dost臋pu do internetu?

Poziom salda i dost臋pnych 艣rodk贸w mo偶esz te偶 wygodnie sprawdzi膰 w ka偶dym bankomacie. Wystarczy, 偶e wykorzystasz swoj膮 kart臋 p艂atnicz膮 i wpiszesz kod PIN. Na ekranie pojawi Ci si臋 opcja wy艣wietlenia warto艣ci salda i dost臋pnych 艣rodk贸w.

Pami臋taj, 偶e wydruk z zestawieniem tych warto艣ci mo偶esz te偶 pobra膰 za ka偶dym razem, gdy wyp艂acasz pieni膮dze z bankomatu. W trakcie procesu wyp艂aty wystarczy zaznaczy膰 opcj臋, 偶e chcesz otrzyma膰 takie zestawienie.

Saldo i dost臋pne 艣rodki mo偶esz te偶 sprawdzi膰 telefonicznie – po weryfikacji swoich danych na infolinii. Lub osobi艣cie – w trakcie wizyty w jednym z oddzia艂贸w swojego banku. Pami臋taj, aby w tym przypadku posiada膰 przy sobie dow贸d osobisty. Pracownik banku bez problemu udzieli Ci wszystkim niezb臋dnych informacji o tym, co dzieje si臋 na Twoim rachunku.

Debet, limit odnawialny, kredyt w rachunku bie偶膮cym – czy to si臋 op艂aca

Warto zastanowi膰 si臋, czy rozwi膮zania kredytowe to dobry pomys艂 na Twoje problemy z p艂atno艣ciami. W tym wypadku wszystko zale偶y od Twojej sytuacji i potrzeb. Linia kredytowa oferowana przez banki bezpo艣rednio na Twoim koncie jest z regu艂y du偶o bardziej korzystna, ni偶 inne produkty finansowe (np. po偶yczki online).

Jednak nadu偶ywanie tej opcji mo偶e prowadzi膰 do sytuacji, w kt贸rej ca艂y czas b臋dziesz 鈥渘a debecie鈥. W贸wczas bank b臋dzie regularnie pobiera艂 odsetki i inne op艂aty powi膮zane z wybranym rozwi膮zaniem kredytowym. Mn贸stwo przydatnych informacji na ten temat znajdziesz w artykule limit odnawialny.