Przytłaczająca większość klientów banków posiada na swoim koncie przynajmniej jedną z form usługi debetu. I nie ma co się dziwić – w końcu każdemu z nas może zdarzyć się chwilowy brak gotówki, niespodziewany wydatek lub dobra okazja zakupowa. Dzięki debetowi możemy wykorzystać środki, których nie posiadamy na koncie i uporać się z tymi problemami. To zdecydowanie tańsze i szybsze rozwiązanie, niż korzystanie z kredytów lub pożyczek. Niestety – nie jest darmowe, o czym szybko przekonują się osoby, które korzystają z debetu w sposób regularny. Jakie opłaty są powiązane z usługą debetu? Kto powinien się na niego zdecydować i jak rozsądnie z niego korzystać? Ile kosztuje debet na koncie bankowym? Dowiesz się z tego artykułu.
Co to jest debet na koncie bankowym
Debet na koncie bankowym – to ujemne saldo rachunku. Mamy z nim do czynienia w sytuacji, w której z rachunku klienta wypłacono więcej pieniędzy, niż na nim zgromadzono. Debet jest zatem formą kredytu, udzielanego przez bank. Usługę debetu oraz jej wysokość ustala się najczęściej na etapie zakładania konta osobistego lub konta firmowego – jednak można ją modyfikować w każdym momencie trwania umowy (zmniejszać lub zwiększać).
Debet na koncie bankowym jest uznawany za jedną z najwygodniejszych form kredytowania. Przede wszystkim z uwagi na swoją dostępność. Po zawarciu umowy na debet z bankiem nie trzeba robić nic więcej. Możemy normalnie korzystać ze swojego konta bankowego, a więc np. dokonywać przelewów i wypłacać gotówkę w bankomacie – nawet w przypadku, gdy nie ma na nim już pieniędzy. To dużo wygodniejsze rozwiązanie, niż przechodzenie przez długotrwałe formalności w przypadku wniosku o kredyt lub pożyczkę.
Po wykorzystaniu debetu konto ma ujemne saldo (szczegóły znajdziesz w poradniku saldo a dostępne środki). Od tak powstałego zadłużenia, klient banku jest zobowiązany zapłacić odsetki. Gdy na koncie klienta pojawiają się wpływy – w pierwszej kolejności dokonuje się spłata zadłużenia, a limit zostaje odnowiony i można go wykorzystać ponownie.
Czym skutkuje brak spłaty debetu na koncie
Posiadanie debetu na koncie bankowym rodzi takie same skutki, jak posiadanie jakiekolwiek innego zadłużenia. Z tą różnicą, że w tym wypadku mamy do czynienia z relatywnie długim czasem zobowiązania (12 lub 24 miesiące) oraz niewielkim poziomem odsetek.
Zatem co się stanie, jeżeli nie spłacisz debetu przez kilka miesięcy z rzędu? Kompletnie nic. Oprócz tego, że na Twoje konto zostaną naliczone dodatkowe odsetki, saldo konta będzie się regularnie zmniejszało (co ciekawe – może zmniejszyć się nawet bardziej, niż limit, który ustaliłeś w banku).
Problem pojawi się dopiero w momencie, w którym utrzymujesz ujemne saldo na koncie przez okres dłuższy, niż wskazany w umowie z bankiem. Dlatego każda osoba, która martwi się tym co jeśli nie spłacę debetu na czas, powinna w pierwszej kolejności zajrzeć do umowy.
Przekroczyłeś ten okres lub obawiasz się, że możesz go przekroczyć w przyszłości?
Brak spłaty debetu na koncie bankowym skutkuje:
- zwiększeniem odsetek za korzystanie z limitu,
- przekazaniem przez bank informacji o braku spłaty do BIK,
- zażądaniem przez bank zwrotu całości środków w terminie 30 dni,
- wypowiedzeniem umowy przez bank,
- przekazaniem sprawy zadłużenia do działu windykacji,
- w ostateczności – postępowaniem sądowym, a następnie komorniczym.
Czy debet na koncie bankowym może się przedawnić
Debet na koncie bankowym podlega również przedawnieniu. Ta informacja może zainteresować wszystkie osoby, które nie spłaciły swoich długów, a przez ostatni okres np. przebywały za granicą.
Otóż przedawnienie debetu na koncie bankowym następuje po upływie 2 lat od daty jego wymagalności (czyli terminu spłaty wskazanego w umowie z bankiem). Pamiętaj jednak, że istnieje szereg wykluczeń od tej reguły – m.in. jeżeli wierzyciel w terminie skieruje sprawę do sądu lub podejmie skuteczne czynności windykacyjne. Wówczas bieg przedawnienia może zostać przerwany.
Jak spłacić debet na koncie
Najlepszym sposobem na uniknięcie problemów z niespłaconym debetem jest oczywiście pokrycie całości zadłużenia. W przeciwieństwie do kredytów lub pożyczek nie mamy tu do czynienia z obowiązkiem spłaty raty w określonej wysokości. Dlatego często do spłaty debetu na koncie wystarczy zrobienie porządku w swoich finansach. Do poradzenia sobie z zadłużeniem konieczne może być okresowe ograniczenie wydatków i systematyczne pomniejszanie pożyczonej od banku kwoty. Mnóstwo przydatnych porad w tym obszarze znajdziesz w naszym poradnik jak oszczędzać pieniądze.
Debet jest spłacany automatycznie. Oznacza to, że wszystkie Twoje wpłaty na konto osobiste będą zmniejszały zadłużenie. Ostatecznie dojdziesz do sytuacji, w której Twoje saldo znajdzie się na plusie i nie będzie obciążane żadnym dodatkowymi odsetkami.
Kto może korzystać z debetu na koncie
Jeżeli chcesz skorzystać z debetu na koncie bankowym, musisz:
- posiadać aktywne konto w banku,
- posiadać zdolność kredytową umożliwiającą spłatę zobowiązania,
- nie posiadać wpisów w bazach dłużników (np. BIK).
Korzystając z debetu po raz pierwszy, będziesz musiał podpisać oddzielną umowę z bankiem. Wniosek możesz złożyć osobiście w placówce banku, za pośrednictwem infolinii lub bankowości elektronicznej (umowę dostarczy Ci kurier). W przypadku kolejnych czynności – takich jak zwiększenie, zmniejszenie lub likwidacja kwoty debetu – będzie już dużo łatwiej, wystarczy Ci do tego kontakt telefoniczny na infolinii banku lub wybór odpowiedniej opcji w bankowości elektronicznej.
Ile kosztuje debet na koncie
Maksymalna kwota debetu dla każdego klienta może się różnić. Wpływa na to m.in. aktualna polityka banku, historia wpłat na analizowanym koncie oraz historia kredytowa wnioskodawcy.
Posługiwanie się debetem na koncie bankowym jest związane z następującymi opłatami:
- prowizja za zawarcie umowy o debet,
- roczna opłata za korzystanie z debetu,
- odsetki od pożyczonej kwoty.
Każdy bank ma nieco inne warunki oferty. Pamiętaj, aby dokładnie zapoznać się z nimi przed podjęciem decyzji o ustaleniu debetu na koncie.
Czy debet na koncie bankowym jest opłacalny
Ponadto – debet na koncie bankowym jest też jednym z najtańszych kredytów. Dzieje się tak z uwagi na fakt, że odsetki płacimy wyłącznie od wykorzystanej kwoty, a nie od całego limitu przyznanego przez bank. Na cenę kredytu wpływa też, że każde uznanie na naszym koncie (np. przelew wynagrodzenia) „zeruje” limit. Oznacza to, że większość klientów nie będzie korzystać z debetu dłużej niż kilka, kilkanaście dni. To dlatego oprocentowanie debetu jest zdecydowanie niższe, niż oprocentowanie kredytu gotówkowego.
Przez ostatnie lata mieliśmy do czynienia z bardzo niskim poziomem stóp procentowych, wobec czego koszty debetu były niemal niezauważalne. Na przestrzeni ostatnich miesięcy jest z tym dużo gorzej – jednak wciąż debet jest bardziej opłacalny, niż standardowy kredyt lub pożyczka.
Jak określa się kwotę maksymalnego debetu na koncie
W jaki sposób bank ustala kwotę debetu na koncie? Najczęściej będziemy mieli do czynienia z sytuacją, w której oprócz umowy dot. prowadzenia rachunku, pracownik banku zaproponuje nam korzystanie z jednej z form debetu (np. limit odnawialny). Nastąpi szybkie badanie naszej zdolności kredytowej (np. na podstawie wpływów na analizowany rachunek) i zostanie nam wskazana maksymalna kwota debetu, jaką możemy otrzymać.
Oczywiście wybór konkretnej kwoty to Twoja indywidualna decyzja. Jeżeli bank wskazuje, że możesz otrzymać debet do 10 000 zł nic nie stoi na przeszkodzie, abyś wybrał mniejszą kwotę (np. „standardowy” 1000 zł lub 2000 zł na nieprzewidziane wydatki). To na pewno dobre rozwiązanie dla osób, które mają problemy z kontrolowaniem wydatków (jeżeli również należysz do tej grupy, koniecznie przeczytaj nasz poradnik jak żyć oszczędnie).
Kwota debetu jest jasno określona w umowie z bankiem i zależy przede wszystkim od Twojej zdolności kredytowej. W przypadku większości klientów indywidualnych będzie to 1000 zł, 2000 zł lub 3000 zł, jednak debet dla firm może wynosić nawet kilkadziesiąt lub kilkaset tysięcy złotych – co często jest wykorzystywane do zachowania płynności finansowej przedsiębiorstwa.
Czy środki z debetu podlegają egzekucji komorniczej
Środki z debetu na koncie bankowym nie podlegają egzekucji komorniczej. W przypadku debetu na koncie stosujemy te same zasady, co przy każdym innym zobowiązaniu na rynku finansowym. Absurdalna wydaje się sytuacja, w której komornik mógłby zmusić Cię do wzięcia kolejnej pożyczki lub kredytu na spłatę zobowiązania – to samo tyczy się debetu.
Owszem – w postępowaniu komorniczym może dojść do zajęcia Twojego rachunku bankowego, co w praktyce uniemożliwi Ci korzystanie z konta. Jednak komornik w żadnym wypadku nie ma prawa do zaciągania długów w Twoim imieniu.
Debet na koncie a spadek
A co w przypadku, w którym umiera osoba obciążana wysokim debetem na koncie? Otóż dług wobec banku wchodzi do masy spadkowej takiej osoby. Oznacza to, że jego spadkobiercy będą dziedziczyli zarówno ewentualne aktywa (np. mieszkanie, samochód, gotówkę) ale również pasywa (całość zadłużenia, w tym długi z debetu).
Spadkobiercy mają prawo do zrzeczenia się spadku. Mają na to 6 miesięcy od momentu uzyskania informacji o dziedziczeniu. Należy przy tym podkreślić, że odrzucenie spadku odbywa się w całości – zatem za każdym razem warto przekalkulować, czy taka czynność się po prostu opłaca.
Mnóstwo przydatnych informacji na ten temat znajdziesz w poradniku pożyczka a śmierć pożyczkobiorcy.