Co je┼Ťli nie sp┼éac─Ö debetu na czas
Co je┼Ťli nie sp┼éac─Ö debetu na czas

Co je┼Ťli nie sp┼éac─Ö debetu na czas

Aktualizacja: 24 sierpnia 2022

Przyt┼éaczaj─ůca wi─Ökszo┼Ť─ç klient├│w bank├│w posiada na swoim koncie przynajmniej jedn─ů z form us┼éugi debetu. I nie ma co si─Ö dziwi─ç – w ko┼äcu ka┼╝demu z nas mo┼╝e zdarzy─ç si─Ö chwilowy brak got├│wki, niespodziewany wydatek lub dobra okazja zakupowa. Dzi─Öki debetowi mo┼╝emy wykorzysta─ç ┼Ťrodki, kt├│rych nie posiadamy na koncie i upora─ç si─Ö z tymi problemami. To zdecydowanie ta┼äsze i szybsze rozwi─ůzanie, ni┼╝ korzystanie z kredyt├│w lub po┼╝yczek. Niestety – nie jest darmowe, o czym szybko przekonuj─ů si─Ö osoby, kt├│re korzystaj─ů z debetu w spos├│b regularny. Jakie op┼éaty s─ů powi─ůzane z us┼éug─ů debetu? Kto powinien si─Ö na niego zdecydowa─ç i jak rozs─ůdnie z niego korzysta─ç? Ile kosztuje debet na koncie bankowym? Dowiesz si─Ö z tego artyku┼éu.

Obraz przedstawiaj─ůcy co si─Ö stanie je┼Ťli nie sp┼éac─Ö debetu na czas.

Co to jest debet na koncie bankowym

Debet na koncie bankowym – to ujemne saldo rachunku. Mamy z nim do czynienia w sytuacji, w kt├│rej z rachunku klienta wyp┼éacono wi─Öcej pieni─Ödzy, ni┼╝ na nim zgromadzono. Debet jest zatem form─ů kredytu, udzielanego przez bank. Us┼éug─Ö debetu oraz jej wysoko┼Ť─ç ustala si─Ö najcz─Ö┼Ťciej na etapie zak┼éadania konta osobistego lub konta firmowego – jednak mo┼╝na j─ů modyfikowa─ç w ka┼╝dym momencie trwania umowy (zmniejsza─ç lub zwi─Öksza─ç).

Debet na koncie bankowym jest uznawany za jedn─ů z najwygodniejszych form kredytowania. Przede wszystkim z uwagi na swoj─ů dost─Öpno┼Ť─ç. Po zawarciu umowy na debet z bankiem nie trzeba robi─ç nic wi─Öcej. Mo┼╝emy normalnie korzysta─ç ze swojego konta bankowego, a wi─Öc np. dokonywa─ç przelew├│w i wyp┼éaca─ç got├│wk─Ö w bankomacie – nawet w przypadku, gdy nie ma na nim ju┼╝ pieni─Ödzy. To du┼╝o wygodniejsze rozwi─ůzanie, ni┼╝ przechodzenie przez d┼éugotrwa┼ée formalno┼Ťci w przypadku wniosku o kredyt lub po┼╝yczk─Ö.

Po wykorzystaniu debetu konto ma ujemne saldo (szczeg├│┼éy znajdziesz w poradniku saldo a dost─Öpne ┼Ťrodki). Od tak powsta┼éego zad┼éu┼╝enia, klient banku jest zobowi─ůzany zap┼éaci─ç odsetki. Gdy na koncie klienta pojawiaj─ů si─Ö wp┼éywy – w pierwszej kolejno┼Ťci dokonuje si─Ö sp┼éata zad┼éu┼╝enia, a limit zostaje odnowiony i mo┼╝na go wykorzysta─ç ponownie.

Czym skutkuje brak spłaty debetu na koncie

Posiadanie debetu na koncie bankowym rodzi takie same skutki, jak posiadanie jakiekolwiek innego zad┼éu┼╝enia. Z t─ů r├│┼╝nic─ů, ┼╝e w tym wypadku mamy do czynienia z relatywnie d┼éugim czasem zobowi─ůzania (12 lub 24 miesi─ůce) oraz niewielkim poziomem odsetek.

Zatem co si─Ö stanie, je┼╝eli nie sp┼éacisz debetu przez kilka miesi─Öcy z rz─Ödu? Kompletnie nic. Opr├│cz tego, ┼╝e na Twoje konto zostan─ů naliczone dodatkowe odsetki, saldo konta b─Ödzie si─Ö regularnie zmniejsza┼éo (co ciekawe – mo┼╝e zmniejszy─ç si─Ö nawet bardziej, ni┼╝ limit, kt├│ry ustali┼ée┼Ť w banku).

Problem pojawi si─Ö dopiero w momencie, w kt├│rym utrzymujesz ujemne saldo na koncie przez okres d┼éu┼╝szy, ni┼╝ wskazany w umowie z bankiem. Dlatego ka┼╝da osoba, kt├│ra martwi si─Ö tym co je┼Ťli nie sp┼éac─Ö debetu na czas, powinna w pierwszej kolejno┼Ťci zajrze─ç do umowy.

Przekroczy┼ée┼Ť ten okres lub obawiasz si─Ö, ┼╝e mo┼╝esz go przekroczy─ç w przysz┼éo┼Ťci?

Brak spłaty debetu na koncie bankowym skutkuje:

  • zwi─Ökszeniem odsetek za korzystanie z limitu,
  • przekazaniem przez bank informacji o braku sp┼éaty do BIK,
  • za┼╝─ůdaniem przez bank zwrotu ca┼éo┼Ťci ┼Ťrodk├│w w terminie 30 dni,
  • wypowiedzeniem umowy przez bank,
  • przekazaniem sprawy zad┼éu┼╝enia do dzia┼éu windykacji,
  • w ostateczno┼Ťci – post─Öpowaniem s─ůdowym, a nast─Öpnie komorniczym.

Czy debet na koncie bankowym mo┼╝e si─Ö przedawni─ç

Debet na koncie bankowym podlega r├│wnie┼╝ przedawnieniu. Ta informacja mo┼╝e zainteresowa─ç wszystkie osoby, kt├│re nie sp┼éaci┼éy swoich d┼éug├│w, a przez ostatni okres np. przebywa┼éy za granic─ů.

Ot├│┼╝ przedawnienie debetu na koncie bankowym nast─Öpuje po up┼éywie 2 lat od daty jego wymagalno┼Ťci (czyli terminu sp┼éaty wskazanego w umowie z bankiem). Pami─Ötaj jednak, ┼╝e istnieje szereg wyklucze┼ä od tej regu┼éy – m.in. je┼╝eli wierzyciel w terminie skieruje spraw─Ö do s─ůdu lub podejmie skuteczne czynno┼Ťci windykacyjne. W├│wczas bieg przedawnienia mo┼╝e zosta─ç przerwany.

Jak spłacić debet na koncie

Najlepszym sposobem na unikni─Öcie problem├│w z niesp┼éaconym debetem jest oczywi┼Ťcie pokrycie ca┼éo┼Ťci zad┼éu┼╝enia. W przeciwie┼ästwie do kredyt├│w lub po┼╝yczek nie mamy tu do czynienia z obowi─ůzkiem sp┼éaty raty w okre┼Ťlonej wysoko┼Ťci. Dlatego cz─Östo do sp┼éaty debetu na koncie wystarczy zrobienie porz─ůdku w swoich finansach. Do poradzenia sobie z zad┼éu┼╝eniem konieczne mo┼╝e by─ç okresowe ograniczenie wydatk├│w i systematyczne pomniejszanie po┼╝yczonej od banku kwoty. Mn├│stwo przydatnych porad w tym obszarze znajdziesz w naszym poradnik jak oszcz─Ödza─ç pieni─ůdze.

Debet jest sp┼éacany automatycznie. Oznacza to, ┼╝e wszystkie Twoje wp┼éaty na konto osobiste b─Öd─ů zmniejsza┼éy zad┼éu┼╝enie. Ostatecznie dojdziesz do sytuacji, w kt├│rej Twoje saldo znajdzie si─Ö na plusie i nie b─Ödzie obci─ů┼╝ane ┼╝adnym dodatkowymi odsetkami.

Kto mo┼╝e korzysta─ç z debetu na koncie

Je┼╝eli chcesz skorzysta─ç z debetu na koncie bankowym, musisz:

  • posiada─ç aktywne konto w banku,
  • posiada─ç zdolno┼Ť─ç kredytow─ů umo┼╝liwiaj─ůc─ů sp┼éat─Ö zobowi─ůzania,
  • nie posiada─ç wpis├│w w bazach d┼éu┼╝nik├│w (np. BIK).

Korzystaj─ůc z debetu po raz pierwszy, b─Ödziesz musia┼é podpisa─ç oddzieln─ů umow─Ö z bankiem. Wniosek mo┼╝esz z┼éo┼╝y─ç osobi┼Ťcie w plac├│wce banku, za po┼Ťrednictwem infolinii lub bankowo┼Ťci elektronicznej (umow─Ö dostarczy Ci kurier). W przypadku kolejnych czynno┼Ťci – takich jak zwi─Ökszenie, zmniejszenie lub likwidacja kwoty debetu – b─Ödzie ju┼╝ du┼╝o ┼éatwiej, wystarczy Ci do tego kontakt telefoniczny na infolinii banku lub wyb├│r odpowiedniej opcji w bankowo┼Ťci elektronicznej.

Ile kosztuje debet na koncie

Maksymalna kwota debetu dla każdego klienta może się różnić. Wpływa na to m.in. aktualna polityka banku, historia wpłat na analizowanym koncie oraz historia kredytowa wnioskodawcy.

Pos┼éugiwanie si─Ö debetem na koncie bankowym jest zwi─ůzane z nast─Öpuj─ůcymi op┼éatami:

  • prowizja za zawarcie umowy o debet,
  • roczna op┼éata za korzystanie z debetu,
  • odsetki od po┼╝yczonej kwoty.

Każdy bank ma nieco inne warunki oferty. Pamiętaj, aby dokładnie zapoznać się z nimi przed podjęciem decyzji o ustaleniu debetu na koncie.

Czy debet na koncie bankowym jest opłacalny

Ponadto – debet na koncie bankowym jest te┼╝ jednym z najta┼äszych kredyt├│w. Dzieje si─Ö tak z uwagi na fakt, ┼╝e odsetki p┼éacimy wy┼é─ůcznie od wykorzystanej kwoty, a nie od ca┼éego limitu przyznanego przez bank. Na cen─Ö kredytu wp┼éywa te┼╝, ┼╝e ka┼╝de uznanie na naszym koncie (np. przelew wynagrodzenia) „zeruje” limit. Oznacza to, ┼╝e wi─Ökszo┼Ť─ç klient├│w nie b─Ödzie korzysta─ç z debetu d┼éu┼╝ej ni┼╝ kilka, kilkana┼Ťcie dni. To dlatego oprocentowanie debetu jest zdecydowanie ni┼╝sze, ni┼╝ oprocentowanie kredytu got├│wkowego.

Przez ostatnie lata mieli┼Ťmy do czynienia z bardzo niskim poziomem st├│p procentowych, wobec czego koszty debetu by┼éy niemal niezauwa┼╝alne. Na przestrzeni ostatnich miesi─Öcy jest z tym du┼╝o gorzej – jednak wci─ů┼╝ debet jest bardziej op┼éacalny, ni┼╝ standardowy kredyt lub po┼╝yczka.

Jak okre┼Ťla si─Ö kwot─Ö maksymalnego debetu na koncie

W jaki spos├│b bank ustala kwot─Ö debetu na koncie? Najcz─Ö┼Ťciej b─Ödziemy mieli do czynienia z sytuacj─ů, w kt├│rej opr├│cz umowy dot. prowadzenia rachunku, pracownik banku zaproponuje nam korzystanie z jednej z form debetu (np. limit odnawialny). Nast─ůpi szybkie badanie naszej zdolno┼Ťci kredytowej (np. na podstawie wp┼éyw├│w na analizowany rachunek) i zostanie nam wskazana maksymalna kwota debetu, jak─ů mo┼╝emy otrzyma─ç.

Oczywi┼Ťcie wyb├│r konkretnej kwoty to Twoja indywidualna decyzja. Je┼╝eli bank wskazuje, ┼╝e mo┼╝esz otrzyma─ç debet do 10 000 z┼é nic nie stoi na przeszkodzie, aby┼Ť wybra┼é mniejsz─ů kwot─Ö (np. „standardowy” 1000 z┼é lub 2000 z┼é na nieprzewidziane wydatki). To na pewno dobre rozwi─ůzanie dla os├│b, kt├│re maj─ů problemy z kontrolowaniem wydatk├│w (je┼╝eli r├│wnie┼╝ nale┼╝ysz do tej grupy, koniecznie przeczytaj nasz poradnik jak ┼╝y─ç oszcz─Ödnie).

Kwota debetu jest jasno okre┼Ťlona w umowie z bankiem i zale┼╝y przede wszystkim od Twojej zdolno┼Ťci kredytowej. W przypadku wi─Ökszo┼Ťci klient├│w indywidualnych b─Ödzie to 1000 z┼é, 2000 z┼é lub 3000 z┼é, jednak debet dla firm mo┼╝e wynosi─ç nawet kilkadziesi─ůt lub kilkaset tysi─Öcy z┼éotych – co cz─Östo jest wykorzystywane do zachowania p┼éynno┼Ťci finansowej przedsi─Öbiorstwa.

Czy ┼Ťrodki z debetu podlegaj─ů egzekucji komorniczej

┼Ürodki z debetu na koncie bankowym nie podlegaj─ů egzekucji komorniczej. W przypadku debetu na koncie stosujemy te same zasady, co przy ka┼╝dym innym zobowi─ůzaniu na rynku finansowym. Absurdalna wydaje si─Ö sytuacja, w kt├│rej komornik m├│g┼éby zmusi─ç Ci─Ö do wzi─Öcia kolejnej po┼╝yczki lub kredytu na sp┼éat─Ö zobowi─ůzania – to samo tyczy si─Ö debetu.

Owszem – w post─Öpowaniu komorniczym mo┼╝e doj┼Ť─ç do zaj─Öcia Twojego rachunku bankowego, co w praktyce uniemo┼╝liwi Ci korzystanie z konta. Jednak komornik w ┼╝adnym wypadku nie ma prawa do zaci─ůgania d┼éug├│w w Twoim imieniu.

Debet na koncie a spadek

A co w przypadku, w kt├│rym umiera osoba obci─ů┼╝ana wysokim debetem na koncie? Ot├│┼╝ d┼éug wobec banku wchodzi do masy spadkowej takiej osoby. Oznacza to, ┼╝e jego spadkobiercy b─Öd─ů dziedziczyli zar├│wno ewentualne aktywa (np. mieszkanie, samoch├│d, got├│wk─Ö) ale r├│wnie┼╝ pasywa (ca┼éo┼Ť─ç zad┼éu┼╝enia, w tym d┼éugi z debetu).

Spadkobiercy maj─ů prawo do zrzeczenia si─Ö spadku. Maj─ů na to 6 miesi─Öcy od momentu uzyskania informacji o dziedziczeniu. Nale┼╝y przy tym podkre┼Ťli─ç, ┼╝e odrzucenie spadku odbywa si─Ö w ca┼éo┼Ťci – zatem za ka┼╝dym razem warto przekalkulowa─ç, czy taka czynno┼Ť─ç si─Ö po prostu op┼éaca.

Mn├│stwo przydatnych informacji na ten temat znajdziesz w poradniku po┼╝yczka a ┼Ťmier─ç po┼╝yczkobiorcy.

Przeczytaj te┼╝: