Przyt艂aczaj膮ca wi臋kszo艣膰 klient贸w bank贸w posiada na swoim koncie przynajmniej jedn膮 z form us艂ugi debetu. I nie ma co si臋 dziwi膰 – w ko艅cu ka偶demu z nas mo偶e zdarzy膰 si臋 chwilowy brak got贸wki, niespodziewany wydatek lub dobra okazja zakupowa. Dzi臋ki debetowi mo偶emy wykorzysta膰 艣rodki, kt贸rych nie posiadamy na koncie i upora膰 si臋 z tymi problemami. To zdecydowanie ta艅sze i szybsze rozwi膮zanie, ni偶 korzystanie z kredyt贸w lub po偶yczek. Niestety – nie jest darmowe, o czym szybko przekonuj膮 si臋 osoby, kt贸re korzystaj膮 z debetu w spos贸b regularny. Jakie op艂aty s膮 powi膮zane z us艂ug膮 debetu? Kto powinien si臋 na niego zdecydowa膰 i jak rozs膮dnie z niego korzysta膰? Ile kosztuje debet na koncie bankowym? Dowiesz si臋 z tego artyku艂u.

Obraz przedstawiaj膮cy co si臋 stanie je艣li nie sp艂ac臋 debetu na czas.

Co to jest debet na koncie bankowym

Debet na koncie bankowym – to ujemne saldo rachunku. Mamy z nim do czynienia w sytuacji, w kt贸rej z rachunku klienta wyp艂acono wi臋cej pieni臋dzy, ni偶 na nim zgromadzono. Debet jest zatem form膮 kredytu, udzielanego przez bank. Us艂ug臋 debetu oraz jej wysoko艣膰 ustala si臋 najcz臋艣ciej na etapie zak艂adania konta osobistego lub konta firmowego – jednak mo偶na j膮 modyfikowa膰 w ka偶dym momencie trwania umowy (zmniejsza膰 lub zwi臋ksza膰).

Debet na koncie bankowym jest uznawany za jedn膮 z najwygodniejszych form kredytowania. Przede wszystkim z uwagi na swoj膮 dost臋pno艣膰. Po zawarciu umowy na debet z bankiem nie trzeba robi膰 nic wi臋cej. Mo偶emy normalnie korzysta膰 ze swojego konta bankowego, a wi臋c np. dokonywa膰 przelew贸w i wyp艂aca膰 got贸wk臋 w bankomacie – nawet w przypadku, gdy nie ma na nim ju偶 pieni臋dzy. To du偶o wygodniejsze rozwi膮zanie, ni偶 przechodzenie przez d艂ugotrwa艂e formalno艣ci w przypadku wniosku o kredyt lub po偶yczk臋.

Po wykorzystaniu debetu konto ma ujemne saldo (szczeg贸艂y znajdziesz w poradniku saldo a dost臋pne 艣rodki). Od tak powsta艂ego zad艂u偶enia, klient banku jest zobowi膮zany zap艂aci膰 odsetki. Gdy na koncie klienta pojawiaj膮 si臋 wp艂ywy – w pierwszej kolejno艣ci dokonuje si臋 sp艂ata zad艂u偶enia, a limit zostaje odnowiony i mo偶na go wykorzysta膰 ponownie.

Czym skutkuje brak sp艂aty debetu na koncie

Posiadanie debetu na koncie bankowym rodzi takie same skutki, jak posiadanie jakiekolwiek innego zad艂u偶enia. Z t膮 r贸偶nic膮, 偶e w tym wypadku mamy do czynienia z relatywnie d艂ugim czasem zobowi膮zania (12 lub 24 miesi膮ce) oraz niewielkim poziomem odsetek.

Zatem co si臋 stanie, je偶eli nie sp艂acisz debetu przez kilka miesi臋cy z rz臋du? Kompletnie nic. Opr贸cz tego, 偶e na Twoje konto zostan膮 naliczone dodatkowe odsetki, saldo konta b臋dzie si臋 regularnie zmniejsza艂o (co ciekawe – mo偶e zmniejszy膰 si臋 nawet bardziej, ni偶 limit, kt贸ry ustali艂e艣 w banku).

Problem pojawi si臋 dopiero w momencie, w kt贸rym utrzymujesz ujemne saldo na koncie przez okres d艂u偶szy, ni偶 wskazany w umowie z bankiem. Dlatego ka偶da osoba, kt贸ra martwi si臋 tym co je艣li nie sp艂ac臋 debetu na czas, powinna w pierwszej kolejno艣ci zajrze膰 do umowy.

Przekroczy艂e艣 ten okres lub obawiasz si臋, 偶e mo偶esz go przekroczy膰 w przysz艂o艣ci?

Brak sp艂aty debetu na koncie bankowym skutkuje:

  • zwi臋kszeniem odsetek za korzystanie z limitu,
  • przekazaniem przez bank informacji o braku sp艂aty do BIK,
  • za偶膮daniem przez bank zwrotu ca艂o艣ci 艣rodk贸w w terminie 30 dni,
  • wypowiedzeniem umowy przez bank,
  • przekazaniem sprawy zad艂u偶enia do dzia艂u windykacji,
  • w ostateczno艣ci – post臋powaniem s膮dowym, a nast臋pnie komorniczym.

Czy debet na koncie bankowym mo偶e si臋 przedawni膰

Debet na koncie bankowym podlega r贸wnie偶 przedawnieniu. Ta informacja mo偶e zainteresowa膰 wszystkie osoby, kt贸re nie sp艂aci艂y swoich d艂ug贸w, a przez ostatni okres np. przebywa艂y za granic膮.

Ot贸偶 przedawnienie debetu na koncie bankowym nast臋puje po up艂ywie 2 lat od daty jego wymagalno艣ci (czyli terminu sp艂aty wskazanego w umowie z bankiem). Pami臋taj jednak, 偶e istnieje szereg wyklucze艅 od tej regu艂y – m.in. je偶eli wierzyciel w terminie skieruje spraw臋 do s膮du lub podejmie skuteczne czynno艣ci windykacyjne. W贸wczas bieg przedawnienia mo偶e zosta膰 przerwany.

Jak sp艂aci膰 debet na koncie

Najlepszym sposobem na unikni臋cie problem贸w z niesp艂aconym debetem jest oczywi艣cie pokrycie ca艂o艣ci zad艂u偶enia. W przeciwie艅stwie do kredyt贸w lub po偶yczek nie mamy tu do czynienia z obowi膮zkiem sp艂aty raty w okre艣lonej wysoko艣ci. Dlatego cz臋sto do sp艂aty debetu na koncie wystarczy zrobienie porz膮dku w swoich finansach. Do poradzenia sobie z zad艂u偶eniem konieczne mo偶e by膰 okresowe ograniczenie wydatk贸w i systematyczne pomniejszanie po偶yczonej od banku kwoty. Mn贸stwo przydatnych porad w tym obszarze znajdziesz w naszym poradnik jak oszcz臋dza膰 pieni膮dze.

Debet jest sp艂acany automatycznie. Oznacza to, 偶e wszystkie Twoje wp艂aty na konto osobiste b臋d膮 zmniejsza艂y zad艂u偶enie. Ostatecznie dojdziesz do sytuacji, w kt贸rej Twoje saldo znajdzie si臋 na plusie i nie b臋dzie obci膮偶ane 偶adnym dodatkowymi odsetkami.

Kto mo偶e korzysta膰 z debetu na koncie

Je偶eli chcesz skorzysta膰 z debetu na koncie bankowym, musisz:

  • posiada膰 aktywne konto w banku,
  • posiada膰 zdolno艣膰 kredytow膮 umo偶liwiaj膮c膮 sp艂at臋 zobowi膮zania,
  • nie posiada膰 wpis贸w w bazach d艂u偶nik贸w (np. BIK).

Korzystaj膮c z debetu po raz pierwszy, b臋dziesz musia艂 podpisa膰 oddzieln膮 umow臋 z bankiem. Wniosek mo偶esz z艂o偶y膰 osobi艣cie w plac贸wce banku, za po艣rednictwem infolinii lub bankowo艣ci elektronicznej (umow臋 dostarczy Ci kurier). W przypadku kolejnych czynno艣ci – takich jak zwi臋kszenie, zmniejszenie lub likwidacja kwoty debetu – b臋dzie ju偶 du偶o 艂atwiej, wystarczy Ci do tego kontakt telefoniczny na infolinii banku lub wyb贸r odpowiedniej opcji w bankowo艣ci elektronicznej.

Ile kosztuje debet na koncie

Maksymalna kwota debetu dla ka偶dego klienta mo偶e si臋 r贸偶ni膰. Wp艂ywa na to m.in. aktualna polityka banku, historia wp艂at na analizowanym koncie oraz historia kredytowa wnioskodawcy.

Pos艂ugiwanie si臋 debetem na koncie bankowym jest zwi膮zane z nast臋puj膮cymi op艂atami:

  • prowizja za zawarcie umowy o debet,
  • roczna op艂ata za korzystanie z debetu,
  • odsetki od po偶yczonej kwoty.

Ka偶dy bank ma nieco inne warunki oferty. Pami臋taj, aby dok艂adnie zapozna膰 si臋 z nimi przed podj臋ciem decyzji o ustaleniu debetu na koncie.

Czy debet na koncie bankowym jest op艂acalny

Ponadto – debet na koncie bankowym jest te偶 jednym z najta艅szych kredyt贸w. Dzieje si臋 tak z uwagi na fakt, 偶e odsetki p艂acimy wy艂膮cznie od wykorzystanej kwoty, a nie od ca艂ego limitu przyznanego przez bank. Na cen臋 kredytu wp艂ywa te偶, 偶e ka偶de uznanie na naszym koncie (np. przelew wynagrodzenia) „zeruje” limit. Oznacza to, 偶e wi臋kszo艣膰 klient贸w nie b臋dzie korzysta膰 z debetu d艂u偶ej ni偶 kilka, kilkana艣cie dni. To dlatego oprocentowanie debetu jest zdecydowanie ni偶sze, ni偶 oprocentowanie kredytu got贸wkowego.

Przez ostatnie lata mieli艣my do czynienia z bardzo niskim poziomem st贸p procentowych, wobec czego koszty debetu by艂y niemal niezauwa偶alne. Na przestrzeni ostatnich miesi臋cy jest z tym du偶o gorzej – jednak wci膮偶 debet jest bardziej op艂acalny, ni偶 standardowy kredyt lub po偶yczka.

Jak okre艣la si臋 kwot臋 maksymalnego debetu na koncie

W jaki spos贸b bank ustala kwot臋 debetu na koncie? Najcz臋艣ciej b臋dziemy mieli do czynienia z sytuacj膮, w kt贸rej opr贸cz umowy dot. prowadzenia rachunku, pracownik banku zaproponuje nam korzystanie z jednej z form debetu (np. limit odnawialny). Nast膮pi szybkie badanie naszej zdolno艣ci kredytowej (np. na podstawie wp艂yw贸w na analizowany rachunek) i zostanie nam wskazana maksymalna kwota debetu, jak膮 mo偶emy otrzyma膰.

Oczywi艣cie wyb贸r konkretnej kwoty to Twoja indywidualna decyzja. Je偶eli bank wskazuje, 偶e mo偶esz otrzyma膰 debet do 10 000 z艂 nic nie stoi na przeszkodzie, aby艣 wybra艂 mniejsz膮 kwot臋 (np. „standardowy” 1000 z艂 lub 2000 z艂 na nieprzewidziane wydatki). To na pewno dobre rozwi膮zanie dla os贸b, kt贸re maj膮 problemy z kontrolowaniem wydatk贸w (je偶eli r贸wnie偶 nale偶ysz do tej grupy, koniecznie przeczytaj nasz poradnik jak 偶y膰 oszcz臋dnie).

Kwota debetu jest jasno okre艣lona w umowie z bankiem i zale偶y przede wszystkim od Twojej zdolno艣ci kredytowej. W przypadku wi臋kszo艣ci klient贸w indywidualnych b臋dzie to 1000 z艂, 2000 z艂 lub 3000 z艂, jednak debet dla firm mo偶e wynosi膰 nawet kilkadziesi膮t lub kilkaset tysi臋cy z艂otych – co cz臋sto jest wykorzystywane do zachowania p艂ynno艣ci finansowej przedsi臋biorstwa.

Czy 艣rodki z debetu podlegaj膮 egzekucji komorniczej

艢rodki z debetu na koncie bankowym nie podlegaj膮 egzekucji komorniczej. W przypadku debetu na koncie stosujemy te same zasady, co przy ka偶dym innym zobowi膮zaniu na rynku finansowym. Absurdalna wydaje si臋 sytuacja, w kt贸rej komornik m贸g艂by zmusi膰 Ci臋 do wzi臋cia kolejnej po偶yczki lub kredytu na sp艂at臋 zobowi膮zania – to samo tyczy si臋 debetu.

Owszem – w post臋powaniu komorniczym mo偶e doj艣膰 do zaj臋cia Twojego rachunku bankowego, co w praktyce uniemo偶liwi Ci korzystanie z konta. Jednak komornik w 偶adnym wypadku nie ma prawa do zaci膮gania d艂ug贸w w Twoim imieniu.

Debet na koncie a spadek

A co w przypadku, w kt贸rym umiera osoba obci膮偶ana wysokim debetem na koncie? Ot贸偶 d艂ug wobec banku wchodzi do masy spadkowej takiej osoby. Oznacza to, 偶e jego spadkobiercy b臋d膮 dziedziczyli zar贸wno ewentualne aktywa (np. mieszkanie, samoch贸d, got贸wk臋) ale r贸wnie偶 pasywa (ca艂o艣膰 zad艂u偶enia, w tym d艂ugi z debetu).

Spadkobiercy maj膮 prawo do zrzeczenia si臋 spadku. Maj膮 na to 6 miesi臋cy od momentu uzyskania informacji o dziedziczeniu. Nale偶y przy tym podkre艣li膰, 偶e odrzucenie spadku odbywa si臋 w ca艂o艣ci – zatem za ka偶dym razem warto przekalkulowa膰, czy taka czynno艣膰 si臋 po prostu op艂aca.

Mn贸stwo przydatnych informacji na ten temat znajdziesz w poradniku po偶yczka a 艣mier膰 po偶yczkobiorcy.