Brak zdolności kredytowej na czym polega

Masz trudności z uzyskaniem kredytu, pożyczki lub karty kredytowej? Bank negatywnie ocenia Twoją zdolność kredytową? Głowa do góry. To, że Twój wniosek został odrzucony w jednym banku to jeszcze nie koniec świata. Każdy bank stosuje nieco inny sposób oceny sytuacji finansowej klientów. Przekonaj się, jakie elementy są brane przez uwagę w trakcie oceny zdolności kredytowej i co możesz zrobić, aby szybko je poprawić i otrzymać kredyt. Szczegóły znajdziesz poniżej.

Na czym polega brak zdolności kredytowej

Zacznijmy od ustalenia najważniejszej rzeczy – bez różnicy, jaki kredyt chcesz uzyskać i jak kształtuje się Twoja zdolność kredytowa, zawsze możemy spotkać się z sytuacją, w której bank odrzuci Twój wniosek kredyt. Może to być spowodowane mnóstwem czynników, na które nie masz bezpośredniego wpływu np. koniunkturą na rynku, wewnętrzną polityką kredytową wybranego podmiotu lub rekomendacjami ze strony instytucji państwowych, które nadzorują banki.

Na przykład – w ostatnich latach na decyzję o przyznaniu bądź odmowie kredytu mocny wpływ miało zamieszanie na rynku finansowym, wywołane radykalnym podniesieniem poziomu stóp procentowych przez Narodowy Bank Polski.

Dlaczego nie posiadam zdolności kredytowej

Jednoznaczne udzielenie odpowiedzi na pytanie „dlaczego nie posiadam zdolności kredytowej” jest niesamowicie trudne. Podczas badania zdolności kredytowej każdy bank uwzględnia co najmniej kilkanaście czynników.

Jednak sytuacja, w której klient posiada niedociągnięcia w wielu obszarach zdarza się niesamowicie rzadko. Najczęściej wystarczy zmiana jednej, drobnej rzeczy, aby dobrze wypaść w trakcie oceny dokonywanej przez bank. Poniżej znajdziesz wszystkie niezbędne informacje, które pomogą Ci zdiagnozować przyczyny braku zdolności kredytowej i podjąć skuteczne kroki zaradcze, dzięki którym będziesz mógł swobodnie korzystać z bankowych produktów finansowych.

Co bank bierze pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej

Na wstępie warto ustalić, co konkretnie bank bierze pod uwagę w trakcie oceniania Twojej zdolności kredytowej.

Podczas oceny zdolności kredytowej banki biorą pod uwagę:

1. rodzaj produktu, którego dotyczy wniosek,
2. okres spłaty zobowiązania,
3. parametry produktu,
4. dodatkowe zabezpieczenie produktu,
5. źródło i wysokość dochodu kredytobiorcy.

1. Rodzaj produktu o który wnioskujemy

Zdolność kredytowa jest inaczej liczona dla każdego produktu oferowanego przez bank. Zupełnie inaczej wygląda badanie zdolności kredytowej w przypadku niewielkiego kredytu konsumenckiego lub pożyczki, a inaczej w przypadku wieloletniego kredytu hipotecznego.

Ponadto banki manipulują swoimi algorytmami w celu realizacji określonych założeń. Np. jeżeli z analizy wybranego banku wynika, że w określonym kwartale sprzedano za mało kredytów konsumenckich, algorytm oceny zdolności kredytowej w tym obszarze może zostać nieco zmodyfikowany, tak aby większa ilość klientów mogła skorzystać z tej oferty.

2. Okres spłaty zobowiązania

Znaczenie ma również okres spłaty, na który zaciągamy zobowiązanie. Wbrew pozorom – w przypadku długich zobowiązań zdolność kredytowa potencjalnego klienta jest wyższa. Ma on też możliwość zaciągnięcia kredytu na większą kwotę.

3. Parametry produktu

Do oceny zdolności kredytowej wliczają się też parametry produktu, o który wnioskujesz. Bierzemy tu pod uwagę przede wszystkim wysokość odsetek, prowizji oraz ubezpieczenia. Ogólnie – im tańszy produkt wybierzesz, tym łagodniejsza będzie ocena Twojej zdolności kredytowej.

Warto w tym miejscu wspomnieć również o tym, że mnóstwo banków dopuszcza możliwość negocjacji. Jeżeli nie dysponujesz wystarczającą wiedzą, aby skorzystać z tej opcji – poszukaj pomocy zawodowego pośrednika kredytowego.

4. Dodatkowe zabezpieczenie produktu

Ogromne znaczenie ma też forma zabezpieczenia kredytu. Największy wpływ na ten element może mieć hipoteka lub rozłożenie kredytu na dwie lub więcej osób (występowanie tzw. współkredytobiorcy).

5. Źródło i wysokość dochodu kredytobiorcy

Co do źródeł dochodu – największą zdolność kredytową gwarantuje zatrudnienie na umowę o pracę na czas nieokreślony oraz inne formy zatrudnienia, powszechnie uznawane za bezpieczne (np. mianowanie w administracji publicznej, powołanie na stanowisko, objęcie mandatu itd.). Przez banki honorowana jest również emerytura, chociaż w przypadku osób dysponujących tym źródłem dochodu często spotkamy najróżniejsze ograniczenia wiekowe.

Wysokość dochodu sama w sobie nie jest aż tak ważna. Owszem  – z reguły przyjmuje się, że miesięczna rata kredytu nie powinna przekraczać od 50% do 65% Twojego ogólnego dochodu. Jednak dla banku największe znaczenie ma Twój dochód rozporządzalny, a więc suma pieniędzy, która każdego miesiąca możesz przeznaczyć na spłatę raty kredytu. Poziom dochodu rozporządzalnego jest zmniejszany np. poprzez posiadanie licznego potomstwa oraz innych osób na utrzymaniu, a także liczbę innych zobowiązań (kredyty, pożyczki, alimenty itd.).

Brak zdolności kredytowej jak sobie z nim poradzić

Przez lata nie istniał żaden sposób, aby dowiedzieć się, dlaczego tak naprawdę zdarzył nam się odrzucony wniosek o kredyt w banku.

Jednak dziś sytuacja wygląda zupełnie inaczej.

Owszem – często spotkasz się z sytuacją, w której otrzymasz pismo informujące o odmowie z lakonicznym stwierdzeniem „brak zdolności kredytowej”. Nie oznacza to wcale, że powinieneś się nim zadowolić i zapomnieć o sprawie.

Na podstawie obowiązujących przepisów masz bowiem prawo do poznania szczegółów, które wpłynęły na decyzję odmowną. Podstawą prawną jest w tym wypadku art. 70a Ustawy prawo bankowe, który stanowi, że:

Art. 70a. 1. Banki i inne instytucje ustawowo upoważnione do udzielania
kredytów na wniosek osoby fizycznej, prawnej lub jednostki organizacyjnej
niemającej osobowości prawnej, o ile posiada zdolność prawną, ubiegającej się
o kredyt przekazują, w formie pisemnej, wyjaśnienie dotyczące dokonanej przez
siebie oceny zdolności kredytowej wnioskującego.

Wystarczy zatem, że poprosisz bank o wyjaśnienia na piśmie dotyczące decyzji w Twojej sprawie. W ich treści znajdziesz dokładną informację, który element Twojej zdolności kredytowej wymaga poprawy. W przypadku osób fizycznych ta czynność jest całkowicie bezpłatna.

Warto też podkreślić, że ustawodawca nie określił konkretnego rodzaju kredytu, przy którym przysługują Ci wyjaśnienia. Wobec tego możesz poprosić o nie zarówno w przypadku kredytu hipotecznego, jak też w przypadku kredytów konsumenckich.

Chcesz, aby Twój wniosek o kredyt został rozpatrzony pozytywnie? Przeczytaj nasz poradnik jak poprawić zdolność kredytową.

Elementy najbardziej zmniejszające zdolność kredytową

Jakie elementy są najczęściej wskazywane przez banki w pismach wyjaśniających odmowę kredytu? Sprawdź, czy nie występują one w Twoim przypadku. Powstrzymaj się ze składaniem kolejnych wniosków, do momentu w którym nie uporasz się z poniższymi problemami.

Wśród elementów, które negatywnie wpływają na zdolność kredytową w banku można wymienić:

1. karty kredytowe i debety,
2. pożyczki pozabankowe,
3. źle oszacowaną wysokość kredytu.

1. Karty kredytowe i debety

Masz problem z brakiem zdolności kredytowej? W pierwszej kolejności pozbądź się kart kredytowych i debetów na swoich kontach. Przeszkodą może być też wysoki limit odnawialny, szczególnie jeżeli od dłuższego czasu saldo Twojego konta znajduje się na minusie. Pamiętaj też, że korzystanie z tych usług bankowych związane jest z koniecznością dokonywania comiesięcznych opłat. Pozbycie się ich wpłynie pozytywnie nie tylko na Twoją zdolność kredytową, ale też ogólną sytuację Twoich finansów.

2. Pożyczki pozabankowe.

Kolejnym ważnym elementem są pożyczki pozabankowe. Samo korzystanie z tego typu usług nie dyskwalifikuje Cię przy wnioskowaniu o kredyt, zwróć jednak uwagę, że są to produkty z krótkim terminem spłaty. Z kolei krótki termin spłaty wpływa znacząco na wysokość rat.

Trudno oczekiwać, że bank, analizując sytuację potencjalnego klienta przychylnie patrzy na zobowiązania, które każdego miesiąca pochłaniają znaczną część jego dochodu rozporządzalnego. Na szczęście pożyczki pozabankowe dotyczą niewielkich kwot i relatywnie łatwo się ich pozbyć. Co ciekawe – terminowe spłacanie zobowiązań (nawet pozabankowych) jest rejestrowane w bazach informacji kredytowej, z której korzystają banki. Terminowa spłata poprzednich zobowiązań może mieć pozytywny wpływ na decyzje kredytowe udzielane w przyszłości.

3. Źle oszacowana wysokość kredytu

Przed wysłaniem wniosku o kredyt zastanów się dobrze, jaka kwota jest Ci niezbędna do realizacji planu i sprawdź, na jakie kwoty zobowiązania mogą liczyć klienci banków, posiadający podobny status majątkowy.

Jak to szybko zrobić?

To bardzo proste. Skorzystaj z jednego z darmowych kalkulatorów kredytowych, które znajdziesz w internecie. Podawane tam informacje są dość ogólne, ale umożliwiają Ci wyrobienie pewnego poglądu, co do wysokości kredytu, który możesz otrzymać. Innym rozwiązaniem jest skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego lub pośrednika kredytowego. Dzięki niemu dowiesz się nie tylko, ile pieniędzy możesz pożyczyć od banku, ale też który z nich obecnie ma ofertę najlepiej dopasowaną do Twoich potrzeb.

Dlaczego bank odrzucił mój wniosek o kredyt

Pamiętaj, że typ kredytu, o który się ubiegasz jest w zasadzie bez znaczenia. Podstawowe czynności weryfikacyjne są takie same w każdym banku.

Podczas weryfikacji wniosku o kredyt banki sprawdzają:

• tożsamość kredytobiorcy – tj. ustalenie tożsamości i danych osobowych na podstawie jednego z uznawanych dokumentów
• spełnienie wymagań wybranej oferty – np. wiek, obywatelstwo, źródło dochodu (wymagane może być np. zatrudnienie na umowę o pracę na czas nieokreślony),
• poprawność złożenia wniosku – czy potencjalny klient wypełnił wszystkie rubryki, czy załączył do wniosku wymagane dokumenty,
• historię kredytową – sprawdzenie, czy potencjalny klient nie znajduje się w rejestrach dłużników (zarówno tych zewnętrznych, prowadzonych przez oddzielne firmy np. BIK, jak również w wewnętrznych rejestrach banków),
• zdolność kredytową – sprawdzenie, czy potencjalny klient dysponuje wystarczającym dochodem, aby mieć wysokie szanse na terminową spłatę zobowiązania.

Podstawowy powód odrzucenia wniosku to oczywiście podanie błędnych lub nieprawdziwych danych. We wniosku często zdarzają się literówki, błędy logiczne lub brak wymaganych załączników.

W większości banków będziemy mieli do czynienia z sytuacją, w której pracownik wezwie Cię do uzupełnienia brakujących danych lub do ich poprawy – jednak równie często zdarza się, że błędnie wypełniony wniosek zostanie po prostu odrzucony. Jeżeli masz problemy z samodzielnym wypełnieniem wniosku – skorzystaj z pomocy zawodowego pośrednika kredytowego.

Szczegóły wszystkich tych sprawdzeń mogą różnić się w zależności od banku, z którego oferty chcesz skorzystać. Mało tego – niektóre banki wykorzystują inne algorytmy oceny na podstawie najróżniejszych kryteriów (np. województwa i miasta zamieszkania, wykonywanego zawodu, zgromadzonego dotychczas majątku). Dlatego nie możemy uznać zdolności kredytowej za coś obiektywnego, zależnego wyłącznie od wysokości Twojej pensji.

Zdolność kredytowa zmienia się w czasie

Ponadto musisz pamiętać, że zdolność kredytowa każdego konsumenta zmienia się w czasie. Mogą mieć na nią wpływ najróżniejsze wydarzenia w jego życiu.

Wśród najpopularniejszych czynników, potrafiących szybko zmienić zdolność kredytową w banku należy wymienić:

• zmianę zatrudnienia klienta (np. na lepiej płatny zawód),
• zmianę formy prawnej zatrudnienia,
• podwyżkę wynagrodzenia,
• spłatę innych zobowiązań (poprzednie kredyty, pożyczki),
• nabycie majątku mogącego stanowić zabezpieczenie (np. w drodze darowizny lub spadku),
• zawarcie związku małżeńskiego,
• urodzenie się dziecka.

Elementy oceny zdolności kredytowej mogą radyklanie zmienić się nawet w przeciągu kilku lub kilkunastu miesięcy. Banki stosują zaawansowane algorytmy, które analizują wszystkie informacje podawane we wniosku o kredyt i nadają im określoną wagę. Jeżeli wynik, wyrażony w skali punktowej tzw. scoring, mieści się w celu określonym przez bank – klientowi może zostać przyznany kredyt.

Zapytania o kredyt a brak zdolności kredytowej

Każda osoba starająca się o kredyt powinna wiedzieć, że jej zapytania są rejestrowane w systemach informatycznych banku. Jeżeli złożysz równocześnie za dużo zapytań o kredyt – bank dowie się o tym, a sytuacja wyda mu się podejrzana. Dlatego warto poświęcić chwilę i samodzielnie zorientować się, jakie elementy wpływają na pozytywną ocenę zdolności kredytowej.

Za duża ilość odrzuconych zapytań o kredyt może wpłynąć negatywnie na Twój poziom zdolności kredytowej. Metoda prób i błędów nie zawsze najlepiej sprawdza się w tym obszarze.

Jeżeli masz problem z uzyskaniem kredytu, dobrze zasięgnąć rady zawodowego pośrednika kredytowego, który dysponuje wiedzą, w którym banku z największym prawdopodobieństwem będziesz mógł skorzystać z oferty i co powinieneś zrobić, aby szybko poprawić swoją zdolność kredytową.