Wakacje kredytowe s─ů przeznaczone dla wszystkich os├│b, kt├│re sp┼éacaj─ů kredyt hipoteczny na mieszkanie. W po┼éowie lipca 2022 roku prezydent podpisa┼é niezb─Ödny akt prawny. Aby za┼éapa─ç si─Ö na pierwsze odroczenie p┼éatno┼Ťci, wniosek nale┼╝y z┼éo┼╝y─ç do 29 lipca. W ustawie zapisano, ┼╝e ka┼╝dy kredytobiorca ma prawo do bezp┼éatnego odroczenia sp┼éaty ┼é─ůcznie o┼Ťmiu rat swojego kredytu w 2022 oraz 2023 roku. Jakie warunki trzeba spe┼éni─ç, aby skorzysta─ç z wakacji kredytowych? Czy odroczenie rat b─Ödzie zwi─ůzane z gorsz─ů ocen─ů zdolno┼Ťci kredytowej w przysz┼éo┼Ťci? Na jakich zasadach banki odraczaj─ů sp┼éat─Ö poszczeg├│lnych rat kredytu? W tym artykule znajdziesz wszystkie niezb─Ödne informacje, kt├│re pozwol─ů Ci wykorzysta─ç ustawowe wakacje kredytowe.

Obraz przedstawiaj─ůcy, jak wygl─ůdaj─ů wakacje kredytowe.

Na czym polegaj─ů wakacje kredytowe

Rosn─ůce raty kredyt├│w sprawiaj─ů, ┼╝e Tw├│j bud┼╝et si─Ö nie spina? G┼éowa do g├│ry, zgodnie z najnowszymi przepisami masz prawo wnioskowania do banku o odroczenie sp┼éaty poszczeg├│lnych rat. Najnowsza ustawa gwarantuje Ci 1 miesi─ůc wakacji kredytowych na ka┼╝dy kwarta┼é.

Ustawowe wakacje kredytowe to skutek aktualnego zamieszania na rynku finansowym. W ostatnich miesi─ůcach mieli┼Ťmy do czynienia z nag┼éym wzrostem st├│p procentowych, a co za tym idzie – og├│lnych koszt├│w kredytu.

Ustawa o wakacjach kredytowych to uk┼éon w stron─Ö licznego grona kredytobiorc├│w, kt├│rzy od kilku miesi─Öcy maj─ů powa┼╝ne trudno┼Ťci finansowe. I nie ma co si─Ö dziwi─ç. Standardowa rata kredytu hipotecznego na przestrzeni ostatnich miesi─Öcy wzros┼éa z ok. 1500 z┼é do ok. 2400 z┼é.

Wnioski o odroczenie rat kredytów można składać już od końca lipca 2022.

Ustawowe wakacje kredytowe umo┼╝liwiaj─ů klientom bank├│w odroczenie sp┼éaty niekt├│rych rat kredytu. Niesp┼éacone raty przesuwane s─ů na p├│┼║niej i przed┼éu┼╝aj─ů ostateczny termin sp┼éaty zobowi─ůzania. Jedyny minus takiego rozwi─ůzania polega na tym, ┼╝e Twoja umowa z bankiem zostanie przed┼éu┼╝ona o okres wakacji kredytowych.

Do skorzystania z wakacji kredytowych wystarczy z┼éo┼╝enie wniosku w swoim banku. Nie musisz podpisywa─ç ┼╝adnych aneks├│w, ani przechodzi─ç przez skomplikowane formalno┼Ťci.

Podstaw─ů prawn─ů jest w tym wypadku Ustawa z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu spo┼éeczno┼Ťciowym dla przedsi─Öwzi─Ö─ç gospodarczych i pomocy kredytobiorcom.

Zasady wakacji kredytowych

Najnowsza ustawa o wakacjach kredytowych umo┼╝liwia Ci zawieszenie sp┼éaty a┼╝ 4 miesi─Öcznych rat kredytu rocznie. Dotyczy to roku 2022 oraz 2023. W zwi─ůzku z tym masz mo┼╝liwo┼Ťci odroczenia w sumie 8 rat.

Z wakacji kredytowych mo┼╝na skorzysta─ç

  • w dw├│ch wybranych miesi─ůcach w 3 i 4 kwartale 2022 roku,
  • w jednym wybranym miesi─ůcu w ka┼╝dym z kwarta┼é├│w 2023 roku.

Zgodnie z wchodz─ůcymi w ┼╝ycie przepisami, masz mo┼╝liwo┼Ť─ç zawieszenia sp┼éaty dw├│ch rat w okresie od 1 sierpnia 2022 roku do 30 wrze┼Ťnia 2022 roku oraz kolejnych dw├│ch w okresie od 1 pa┼║dziernika 2022 roku do 31 grudnia 2022 roku. W okresie od 1 stycznia 2023 roku do 31 grudnia 2023 roku mo┼╝esz odroczy─ç jedn─ů rat─Ö w ka┼╝dym kwartale.

Co istotne – odroczenie sp┼éaty kredytu jest ca┼ékowicie darmowe i obejmuje zar├│wno cz─Ö┼Ť─ç kapita┼éow─ů, jak i odsetkow─ů. Zatem wakacje kredytowe umo┼╝liwi─ů Ci odroczenie 8 pe┼énych rat kredytu.

Czym skutkuj─ů wakacje kredytowe? Ot├│┼╝ po z┼éo┼╝eniu wniosku bank po prostu wyd┼éu┼╝y Tw├│j okres kredytowania, a Ty b─Ödziesz mia┼é dodatkowe pieni─ůdze do dyspozycji. Za wakacje kredytowe nie dolicza si─Ö ┼╝adnych dodatkowych op┼éat ani odsetek.

Oczywi┼Ťcie nie musisz wykorzystywa─ç wakacji w odniesieniu do wszystkich 8 rat, je┼╝eli tego nie potrzebujesz – mo┼╝esz wykorzysta─ç tylko cz─Ö┼Ť─ç z nich (np. 3,4 itd.).

Kto mo┼╝e skorzysta─ç z wakacji kredytowych

Za┼éo┼╝eniem ustawowych wakacji kredytowych by┼éo umo┼╝liwienie odroczenia sp┼éaty dla jak najszerszego grona kredytobiorc├│w. Wobec tego nie zapisano w niej ┼╝adnych kryteri├│w dochodowych, kt├│re uprawniaj─ů do skorzystania z odroczenia.

Je┼╝eli chcesz skorzysta─ç z wakacji kredytowych:

  • Tw├│j kredyt musi by─ç udzielony w z┼éot├│wkach (ustawa nie obejmuje kredytobiorc├│w walutowych),
  • mo┼╝esz skorzysta─ç z wakacji w odniesieniu tylko do jednego kredytu,
  • Tw├│j kredyt musi by─ç przeznaczony na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych (ustawa nie obejmuje kredyt├│w na inwestycje np. mieszkania pod wynajem),
  • umowa o kredyt musi zosta─ç zawarta przed 1 lipca 2022 roku,
  • umowa o kredyt nie mo┼╝e ko┼äczy─ç si─Ö w okresie 6 miesi─Öcy od dnia wej┼Ťcia przepis├│w w ┼╝ycie (czyli od 28 lipca 2022 r.).

Ustawa nie okre┼Ťla ┼╝adnych prog├│w dochodowych, ani innych warto┼Ťci, kt├│re maj─ů za zadanie oceni─ç obci─ů┼╝enie konsumenta rat─ů kredytu. Z punktu widzenia ustawy nieistotne jest te┼╝, czy kredyt by┼é zaci─ůgni─Öty na oprocentowanie zmienne czy oprocentowanie sta┼ée.

Jak skorzysta─ç z wakacji kredytowych

Pamiętaj, że bank automatycznie nie zawiesi spłaty Twoich rat. Warunkiem skorzystania z wakacji kredytowych jest złożenie odpowiedniego wniosku.

We wniosku o wakacje kredytowe nale┼╝y poda─ç nast─Öpuj─ůce dane:

  • wskazanie kredytobiorcy,
  • wskazanie kredytodawcy,
  • numer umowy kredytowej,
  • wskazanie okresu w kt├│rym wnioskujemy o odroczenie rat,
  • o┼Ťwiadczenie, ┼╝e przedmiotowa umowa dotyczy nieruchomo┼Ťci s┼éu┼╝─ůcej do zaspokojenia w┼éasnych potrzeb mieszkaniowych.

Bank ma 21 dni na udzielenie odpowiedzi na Tw├│j wniosek. Jednak nie musisz na ni─ů czeka─ç. Samo z┼éo┼╝enie wniosku uprawnia Ci─Ö do odroczenia p┼éatno┼Ťci dla banku.

Wniosek sk┼éada si─Ö w wybranym banku w formie papierowej lub przez internet. Najwygodniejszym sposobem jest oczywi┼Ťcie skorzystanie z bankowo┼Ťci elektronicznej.

Na co wyda─ç pieni─ůdze z wakacji kredytowych

Jak rozs─ůdnie wykorzysta─ç wakacje kredytowe? Najlepszy pomys┼é to nadp┼éata kredytu, kt├│ra w odpowiednich okoliczno┼Ťciach pozwala konsumentowi zaoszcz─Ödzi─ç nawet kilkadziesi─ůt tysi─Öcy z┼éotych (bior─ůc pod uwag─Ö ca┼éy okres kredytowania).

Niekt├│re osoby wykorzystaj─ů dodatkow─ů got├│wk─Ö na sp┼éat─Ö innych, dro┼╝szych zobowi─ůza┼ä np. chwil├│wki┬álub na stworzenie poduszki finansowej, tak potrzebnej w czasach rozpoczynaj─ůcej si─Ö dekoniunktury.

Nie ma co ukrywa─ç – pomys┼é odroczenia p┼éatno┼Ťci rat kredytu hipotecznego od pocz─ůtku budzi┼é spore w─ůtpliwo┼Ťci. Banki twierdzi┼éy, ┼╝e obj─Öcie nim tak licznego grona kredytobiorc├│w mocno uderzy w sytuacj─Ö finansow─ů ca┼éego sektora. Ostatecznie przewa┼╝y┼éy argumenty konsument├│w.

Wakacje kredytowe to bez w─ůtpienia reakcja rz─ůdu na coraz wi─Öksze problemy generowane przez inflacje oraz rosn─ůce stopy procentowe. W ostatnich miesi─ůcach mieli┼Ťmy do czynienia z sytuacj─ů, w kt├│rej raty kredyt├│w hipotecznych ros┼éy nawet kilkakrotnie. Odroczenie p┼éatno┼Ťci pozwala zatem kredytobiorcy na z┼éapanie oddechu i uspokojenie swojej sytuacji finansowej.

Ustawa nie okre┼Ťla, na jaki cel mo┼╝na przeznaczy─ç ┼Ťrodki z wakacji kredytowych.

Wi─Ökszo┼Ť─ç klient├│w bank├│w deklaruje, ┼╝e ┼Ťrodki z wakacji kredytowych przeznaczy na:

  • sp┼éat─Ö innych zobowi─ůza┼ä (cz─Östo dro┼╝szych),
  • nadp┼éat─Ö kredytu,
  • stworzenie poduszki finansowej,
  • bie┼╝─ůce potrzeby i konsumpcj─Ö.

Nadz├│r finansowy zach─Öca kredytobiorc├│w do wykorzystania zaoszcz─Ödzonych ┼Ťrodk├│w przede wszystkim do nadp┼éaty zobowi─ůzania, dzi─Öki czemu mo┼╝na znacznie zmniejszy─ç jego ostateczny koszt.

Kontrowersje wokół wakacji kredytowych

Szacuje się, że ponad 80% klientów banków wykorzysta wakacje kredytowe i odłoży na później spłatę co najmniej kilku rat.

Na skutek tego rekordowe zyski bank├│w zostan─ů nieco uszczuplone. Nie dziwi zatem fakt, ┼╝e bankowcy w r├│┼╝ny spos├│b staraj─ů si─Ö zniech─Öci─ç klient├│w do korzystania z pe┼énych wakacji kredytowych. Podstawowym argumentem jest gro┼║ba wzrostu koszt├│w pozosta┼éych us┼éug bankowych (np. op┼éaty za konto osobiste), tak aby zachowa─ç przewidywany poziom zysk├│w.

Kolejn─ů gro┼║b─ů jest umieszczenie danych o skorzystaniu z wakacji kredytowych w Biurze Informacji Kredytowej (tzw. BIK). Ta instytucja kojarzy si─Ö klientom przede wszystkim z prowadzeniem rejestru d┼éu┼╝nik├│w i mo┼╝e zniech─Öci─ç cz─Ö┼Ť─ç kredytobiorc├│w do skorzystania z wakacji. Banki wskazuj─ů, ┼╝e taka informacja mo┼╝e p├│┼║niej negatywnie wp┼éyn─ů─ç na zdolno┼Ť─ç kredytow─ů klienta, chocia┼╝ bior─ůc pod uwag─Ö ogromne zainteresowanie wakacjami kredytowymi jest to ma┼éo prawdopodobne.

Warto pami─Öta─ç:

  • wakacje kredytowe nie anuluj─ů wybranych rat kredytu, b─Ödziesz musia┼é sp┼éaci─ç je p├│┼║niej,
  • wakacje kredytowe nie zawieszaj─ů op┼éat i sk┼éadek zwi─ůzanych z ubezpieczeniem kredytu (wci─ů┼╝ masz obowi─ůzek ich zap┼éaty),
  • wakacje kredytowe nie wstrzymuj─ů wyp┼éaty transz kredytu,
  • ustawowe wakacje kredytowe najcz─Ö┼Ťciej skracaj─ů czas trwania standardowych wakacji kredytowych oferowanych przez banki (w stosunku 1:1),
  • informacja o skorzystaniu z wakacji kredytowych zostanie umieszczona w Biurze Informacji Kredytowej S.A.

Masz problem ze sp┼éat─ů swojego zobowi─ůzania? Pami─Ötaj, ┼╝e ustawowe wakacje kredytowe s─ů tylko jedn─ů z mo┼╝liwo┼Ťci pozbycia si─Ö zbyt drogiego kredytu.

W trakcie trwania umowy z bankiem mo┼╝esz korzysta─ç te┼╝ z:

  • karencji w sp┼éacie kredytu (wakacje kredytowe oferowane przez bank),
  • kredytu refinansowego – czyli zobowi─ůzania przeznaczonego na sp┼éat─Ö innego kredytu, cz─Östo o lepszym oprocentowaniu lub bardziej wygodnym roz┼éo┼╝eniu rat, taki kredyt zaci─ůga si─Ö w konkurencyjnym banku.
  • kredytu konsolidacyjnego – kt├│ry umo┼╝liwia Ci po┼é─ůczenie kilku dotychczasowych zobowi─ůza┼ä w jedno, o przed┼éu┼╝onym terminie sp┼éaty i na lepszych warunkach (ni┼╝sza rata), to rozwi─ůzanie ch─Ötnie wybierane przez osoby posiadaj─ůce problemy w sp┼éacie kredyt├│w konsumenckich lub po┼╝yczek.

Jednak pami─Ötaj, ┼╝e ostatecznie i tak b─Ödziesz musia┼é sp┼éaci─ç bankowi pe┼én─ů kwot─Ö swojego zobowi─ůzania.

Masz trudno┼Ťci z otrzymaniem kredytu? Przeczytaj, jak poprawi─ç swoj─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů.