Planujesz rozwija─ç dzia┼éalno┼Ť─ç na rynku krajowym lub zagranicznym? Poszukujesz skutecznych sposob├│w budowania wiarygodno┼Ťci swojej firmy w┼Ťr├│d kontrahent├│w? Z tego artyku┼éu dowiesz si─Ö, co to jest gwarancja bankowa, kto korzysta z takich gwarancji i jakie warunki trzeba spe┼éni─ç, aby j─ů uzyska─ç.

Obraz przedstawiaj─ůcy jak wygl─ůda gwarancja bankowa.

Na czym polega gwarancja bankowa

Gwarancja bankowa – to umowa z bankiem, w kt├│rej podmiot ten podejmuje zobowi─ůzanie do sp┼éaty ca┼éo┼Ťci lub cz─Ö┼Ťci Twojego zad┼éu┼╝enia wierzycielowi, w przypadku gdyby┼Ť mia┼é trudno┼Ťci w terminowej sp┼éacie zobowi─ůzania lub gdyby┼Ť sta┼é si─Ö niewyp┼éacalny.

Podstaw─ů prawn─ů udzielania gwarancji bankowej jest art. 81 Ustawy prawo bankowe.

Na pewno zastanawiasz si─Ö teraz, gdzie w tym wszystkim tkwi haczyk.

Ot├│┼╝ bank, gwarantuj─ůc Twoje zobowi─ůzanie, w zamian b─Ödzie oczekiwa┼é odpowiedniej prowizji (najcz─Ö┼Ťciej wyra┼╝onej jako procent sumy gwarancyjnej, czyli kwoty, kt├│r─ů potencjalnie otrzyma beneficjent umowy ÔÇô np. Tw├│j kontrahent).

Gwarancja bankowa mo┼╝e mie─ç charakter jednorazowy, obejmuj─ůcy zabezpieczenie jednej, okre┼Ťlonej transakcji lub mo┼╝e zosta─ç udzielona w formie linii (przy ustalonym limicie transakcji w okre┼Ťlonym czasie).

Ile kosztuje gwarancja bankowa

Ju┼╝ sam proces wnioskowania o gwarancj─Ö mo┼╝e by─ç zwi─ůzany z ca┼ékiem sporymi kosztami. Banki pobieraj─ů prowizj─Ö za czynno┼Ťci zwi─ůzane z przyj─Öciem wniosku i jego weryfikacj─ů. I tak:

  • rozpatrzenie wniosku o udzielenie gwarancji ÔÇô kosztuje najcz─Ö┼Ťciej od 100 z┼é do 500 z┼é (niekt├│re banki np. Santander lub BNP Paribas ustalaj─ů kwot─Ö z ka┼╝dym klientem indywidualnie).
  • wystawienie promesy gwarancji (czyli potwierdzenia, ┼╝e bank udzieli gwarancji na okre┼Ťlon─ů transakcj─Ö) ÔÇô to r├│wnie┼╝ koszt od 100 z┼é do 500 z┼é.
  • zmiana warunk├│w umowy ÔÇô mo┼╝e kosztowa─ç wnioskodawc─Ö od 100 z┼é do 300 z┼é (chocia┼╝ w niekt├│rych ofertach kwota za t─Ö us┼éug─Ö wyra┼╝ona jest ju┼╝ jako procent od sumy gwarancyjnej ÔÇô Bank Pekao 0,75%)
  • wyp┼éata ┼Ťwiadczenia ÔÇô w tym wypadku wnioskodawca musi liczy─ç si─Ö z kosztami od ok. 100 z┼é do ok. 600 z┼é

Skomplikowana konstrukcja um├│w tego typu sprawia, ┼╝e niezmiernie trudno jest okre┼Ťli─ç, jaki b─Ödzie ostateczny koszt gwarancji bankowej. Ta kwota b─Ödzie zale┼╝na od rodzaju gwarancji, wysoko┼Ťci sumy gwarancyjnej oraz waluty zabezpieczenia transakcji.

Ponadto kwoty prowizji mog─ů znacznie r├│┼╝ni─ç si─Ö w zale┼╝no┼Ťci od banku, do kt├│rego kierowany jest wniosek oraz od og├│lnej kondycji finansowej wnioskodawcy (mniejsze ryzyko banku to r├│wnie┼╝ mniejszy ostateczny koszt gwarancji).

Udało Ci się spłacić swój kredyt przed czasem? Sprawdź, czy przysługuje Ci zwrot prowizji bankowej.

Kto korzysta z gwarancji bankowych

Nie trudno si─Ö domy┼Ťli─ç, ┼╝e udzielanie gwarancji bankowych dla po┼╝yczek lub kredyt├│w konsumenckich by┼éoby kompletnie nieop┼éacalne.

Banki na ca┼éym ┼Ťwiecie, wobec niewielkiej skali zysk├│w, staraj─ů si─Ö unika─ç obs┼éugi drobnych klient├│w (co m.in. umo┼╝liwia pr─Ö┼╝ne funkcjonowanie sektora po┼╝yczek pozabankowych). Nie inaczej wygl─ůda sprawa w przypadku um├│w gwarancji bankowej.

Na g┼é├│wne przeznaczenie tego typu um├│w wskazuje fakt, ┼╝e regularnie sporz─ůdza si─Ö je w kilku j─Özykach, a suma gwarancyjna mo┼╝e by─ç wyra┼╝ona w obcej walucie (chocia┼╝ nie jest to obowi─ůzkowe).

Gwarancje bankowe s─ů najcz─Ö┼Ťciej wykorzystywane przez du┼╝e firmy i korporacje podczas zabezpieczenia inwestycji o znacznym nak┼éadzie finansowym. To jeden ze spos├│b na przekonanie inwestor├│w (np. innego banku, kontrahenta, podmiotu zagranicznego) do udzielenia finansowania lub nawi─ůzania relacji biznesowej.

Firma pos┼éuguj─ůca si─Ö gwarancj─ů bankow─ů jest po prostu du┼╝o bardziej wiarygodna. Uzyskanie takiego zabezpieczenia jest cz─Östo jedyn─ů szans─ů dla przedsi─Öbiorc├│w, kt├│rzy dopiero rozpoczynaj─ů swoj─ů karier─Ö na rynku ÔÇô zar├│wno krajowym, jak i zagranicznym. Dotyczy to w szczeg├│lno┼Ťci bran┼╝, w kt├│rych pojedyncze umowy dotycz─ů poka┼║nych sum pieni─Ödzy.

Owszem – przepisy nie wykluczaj─ů sytuacji, w kt├│rej gwarancj─ů bankow─ů zostanie obj─Öte przedsi─Öwzi─Öcie osoby prywatnej, jednak takie sytuacje w rzeczywisto┼Ťci wyst─Öpuj─ů do┼Ť─ç rzadko.

Pomimo tego, je┼╝eli prowadzisz dzia┼éalno┼Ť─ç handlow─ů w kraju lub za granic─ů, cz─Östo nawi─ůzujesz kontakty handlowe i starasz si─Ö wzmocni─ç swoj─ů wiarygodno┼Ť─ç w oczach kontrahent├│w ÔÇô to mo┼╝e by─ç idealne rozwi─ůzanie dla Ciebie.

Co obejmuje gwarancja bankowa

Gwarancje bankowe mog─ů by─ç wykorzystane do zabezpieczenia szerokiego zbioru aktywno┼Ťci o charakterze finansowym. Najpopularniejsze z nich to:

  • sp┼éata kredytu/po┼╝yczki
  • sp┼éata rat leasingowych
  • zwrot zaliczki
  • zap┼éata czynszu
  • koszt pokrycia r─Ökojmi
  • gwarancja celna
  • gwarancja przetargowa

Rodzaje gwarancji bankowych

Rodzaj gwarancji bankowej, z kt├│r─ů mamy do czynienia, okre┼Ťla si─Ö na podstawie formalno┼Ťci zwi─ůzanych z wyp┼éat─ů zobowi─ůzania.

  • Gwarancja bankowa warunkowa – to umowa, w my┼Ťl kt├│rej bank wyp┼éaca ┼Ťrodki z gwarancji wtedy, gdy beneficjent spe┼énia wszystkie warunki zapisane w umowie. Bank przed wyp┼éat─ů ┼Ťrodk├│w sprawdza, czy beneficjent dostarczy┼é wszystkie niezb─Ödne dokumenty, potwierdzaj─ůce spe┼énienie tych warunk├│w (np. faktury, dokumenty przewozowe itp.).
  • Gwarancja bankowa bezwarunkowa ÔÇô to umowa, w my┼Ťl kt├│rej bank wyp┼éaca ┼Ťrodki z gwarancji tylko na podstawie ┼╝─ůdania beneficjenta.

Gdy beneficjent z┼éo┼╝y roszczenie, zgodne z warunkami gwarancji, bank musi wyp┼éaci─ç mu ustalon─ů w umowie sum─Ö gwarancyjn─ů. Wyp┼éata na rzecz beneficjenta nast─Öpuje bezpo┼Ťrednio przez bank gwarantuj─ůcy lub po┼Ťrednio, przy udziale innego banku (co mo┼╝e mie─ç miejsce np. w gwarancji wykorzystywanej poza terytorium Polski).

Zastanawiasz si─Ö, jak wygl─ůda zarz─ůdzanie finansami w innych kulturach? Przeczytaj na czym polega bankowo┼Ť─ç islamska.

Proces wnioskowania o gwarancj─Ö bankow─ů

Gwarancje bankowe ciesz─ů si─Ö w Polsce coraz wi─Öksz─ů popularno┼Ťci─ů. Bez problemu znajdziesz je na li┼Ťcie produkt├│w finansowych niemal ka┼╝dego banku.

Udzielanie gwarancji najcz─Ö┼Ťciej zwi─ůzane jest z pewnym poziomem ryzyka podejmowanym przez bank. Podmiot wystawiaj─ůcy gwarancj─Ö, w celu unikni─Öcia ewentualnych strat,┬á dok┼éadnie analizuje zdolno┼Ť─ç kredytow─ů wnioskodawcy (zar├│wno w przypadku os├│b fizycznych, jak i firm).

Ka┼╝dy bank przeprowadza nieco inn─ů procedur─Ö oceny podmiot├│w wnioskuj─ůcych o gwarancje, jednak przed wizyt─ů w oddziale warto przygotowa─ç:

  • dokumenty za┼éo┼╝ycielskie firmy
  • dokumenty wskazuj─ůce osoby do sk┼éadania o┼Ťwiadcze┼ä w zakresie praw i obowi─ůzk├│w maj─ůtkowych
  • dokumenty finansowe firmy
  • projekt umowy, kt├│ra ma zosta─ç obj─Öta gwarancj─ů

W niekt├│rych przypadkach konieczne mo┼╝e by─ç r├│wnie┼╝ posiadanie rachunku w banku, do kt├│rego kierowany jest wniosek.

Na podstawie wst─Öpnej analizy zdolno┼Ťci kredytowej mog─ů pojawi─ç si─Ö dodatkowe warunki udzielenia gwarancji (np. obci─ů┼╝enie hipotek─ů okre┼Ťlonej nieruchomo┼Ťci nale┼╝─ůcej do wnioskuj─ůcego).

Czas obowi─ůzywania gwarancji bankowej zawsze jest okre┼Ťlony w umowie. Ponadto gwarancja wygasa gdy:

  • przed czasem sp┼éacisz swoje zad┼éu┼╝enie wzgl─Ödem beneficjenta gwarancji
  • gdy beneficjent z w┼éasnej inicjatywy zrezygnuje z przys┼éuguj─ůcej mu gwarancji (rezygnacja wymaga formy pisemnej)
  • gdy zaistnieje inna sytuacja wymieniona w umowie (np. wyczerpanie kwoty, do kt├│rej wyp┼éacenia zobowi─ůza┼é si─Ö bank)

Dlaczego warto uzyska─ç gwarancj─Ö banku

Rosn─ůce zainteresowanie tym rodzajem produkt├│w bankowych wynika przede wszystkim z faktu ich skuteczno┼Ťci. Banki, odpowiadaj─ůc na potrzeby rynku,. coraz cz─Ö┼Ťciej wprowadzaj─ů pe┼én─ů elektronizacj─Ö ich udzielania (za po┼Ťrednictwem aplikacji banku). Mo┼╝na spotka─ç r├│wnie┼╝ eGwarancje, kt├│re opatrzone kwalifikowanym podpisem elektronicznym s─ů dor─Öczane bezpo┼Ťrednio do adresata.

Gwarancja wydana przez solidny bank to pewne zabezpieczenie przed ryzykiem niewyp┼éacalno┼Ťci ze strony d┼éu┼╝nika. To nie tylko spos├│b na budowanie wiarygodno┼Ťci firmy, ale r├│wnie┼╝ atut przy wszelkiego rodzaju negocjacjach.

Gwarancje bankowe s─ů te┼╝ regularnie wykorzystywane jako spos├│b na popraw─Ö p┼éynno┼Ťci finansowej (podmiot dysponuj─ůcy gwarancj─ů mo┼╝e unikn─ů─ç konieczno┼Ťci wp┼éacenia wysokiej kaucji lub depozytu) oraz jako spos├│b na budowanie zdolno┼Ťci kredytowej (podmiot dysponuj─ůcy gwarancj─ů bankow─ů ma wi─Öksze szanse na otrzymanie kredytu lub po┼╝yczki).

Robisz porz─ůdek w swoich finansach? Sprawd┼║, jak zamkn─ů─ç niepotrzebne konto w banku.