Planujesz rozwija膰 dzia艂alno艣膰 na rynku krajowym lub zagranicznym? Poszukujesz skutecznych sposob贸w budowania wiarygodno艣ci swojej firmy w艣r贸d kontrahent贸w? Z tego artyku艂u dowiesz si臋, co to jest gwarancja bankowa, kto korzysta z takich gwarancji i jakie warunki trzeba spe艂ni膰, aby j膮 uzyska膰.

Obraz przedstawiaj膮cy jak wygl膮da gwarancja bankowa.

Na czym polega gwarancja bankowa

Gwarancja bankowa – to umowa z bankiem, w kt贸rej podmiot ten podejmuje zobowi膮zanie do sp艂aty ca艂o艣ci lub cz臋艣ci Twojego zad艂u偶enia wierzycielowi, w przypadku gdyby艣 mia艂 trudno艣ci w terminowej sp艂acie zobowi膮zania lub gdyby艣 sta艂 si臋 niewyp艂acalny.

Podstaw膮 prawn膮 udzielania gwarancji bankowej jest art. 81 Ustawy prawo bankowe.

Na pewno zastanawiasz si臋 teraz, gdzie w tym wszystkim tkwi haczyk.

Ot贸偶 bank, gwarantuj膮c Twoje zobowi膮zanie, w zamian b臋dzie oczekiwa艂 odpowiedniej prowizji (najcz臋艣ciej wyra偶onej jako procent sumy gwarancyjnej, czyli kwoty, kt贸r膮 potencjalnie otrzyma beneficjent umowy 鈥 np. Tw贸j kontrahent).

Gwarancja bankowa mo偶e mie膰 charakter jednorazowy, obejmuj膮cy zabezpieczenie jednej, okre艣lonej transakcji lub mo偶e zosta膰 udzielona w formie linii (przy ustalonym limicie transakcji w okre艣lonym czasie).

Ile kosztuje gwarancja bankowa

Ju偶 sam proces wnioskowania o gwarancj臋 mo偶e by膰 zwi膮zany z ca艂kiem sporymi kosztami. Banki pobieraj膮 prowizj臋 za czynno艣ci zwi膮zane z przyj臋ciem wniosku i jego weryfikacj膮. I tak:

  • rozpatrzenie wniosku o udzielenie gwarancji 鈥 kosztuje najcz臋艣ciej od 100 z艂 do 500 z艂 (niekt贸re banki np. Santander lub BNP Paribas ustalaj膮 kwot臋 z ka偶dym klientem indywidualnie).
  • wystawienie promesy gwarancji (czyli potwierdzenia, 偶e bank udzieli gwarancji na okre艣lon膮 transakcj臋) 鈥 to r贸wnie偶 koszt od 100 z艂 do 500 z艂.
  • zmiana warunk贸w umowy 鈥 mo偶e kosztowa膰 wnioskodawc臋 od 100 z艂 do 300 z艂 (chocia偶 w niekt贸rych ofertach kwota za t臋 us艂ug臋 wyra偶ona jest ju偶 jako procent od sumy gwarancyjnej 鈥 Bank Pekao 0,75%)
  • wyp艂ata 艣wiadczenia 鈥 w tym wypadku wnioskodawca musi liczy膰 si臋 z kosztami od ok. 100 z艂 do ok. 600 z艂

Skomplikowana konstrukcja um贸w tego typu sprawia, 偶e niezmiernie trudno jest okre艣li膰, jaki b臋dzie ostateczny koszt gwarancji bankowej. Ta kwota b臋dzie zale偶na od rodzaju gwarancji, wysoko艣ci sumy gwarancyjnej oraz waluty zabezpieczenia transakcji.

Ponadto kwoty prowizji mog膮 znacznie r贸偶ni膰 si臋 w zale偶no艣ci od banku, do kt贸rego kierowany jest wniosek oraz od og贸lnej kondycji finansowej wnioskodawcy (mniejsze ryzyko banku to r贸wnie偶 mniejszy ostateczny koszt gwarancji).

Uda艂o Ci si臋 sp艂aci膰 sw贸j kredyt przed czasem? Sprawd藕, czy przys艂uguje Ci zwrot prowizji bankowej.

Kto korzysta z gwarancji bankowych

Nie trudno si臋 domy艣li膰, 偶e udzielanie gwarancji bankowych dla po偶yczek lub kredyt贸w konsumenckich by艂oby kompletnie nieop艂acalne.

Banki na ca艂ym 艣wiecie, wobec niewielkiej skali zysk贸w, staraj膮 si臋 unika膰 obs艂ugi drobnych klient贸w (co m.in. umo偶liwia pr臋偶ne funkcjonowanie sektora po偶yczek pozabankowych). Nie inaczej wygl膮da sprawa w przypadku um贸w gwarancji bankowej.

Na g艂贸wne przeznaczenie tego typu um贸w wskazuje fakt, 偶e regularnie sporz膮dza si臋 je w kilku j臋zykach, a suma gwarancyjna mo偶e by膰 wyra偶ona w obcej walucie (chocia偶 nie jest to obowi膮zkowe).

Gwarancje bankowe s膮 najcz臋艣ciej wykorzystywane przez du偶e firmy i korporacje podczas zabezpieczenia inwestycji o znacznym nak艂adzie finansowym. To jeden ze spos贸b na przekonanie inwestor贸w (np. innego banku, kontrahenta, podmiotu zagranicznego) do udzielenia finansowania lub nawi膮zania relacji biznesowej.

Firma pos艂uguj膮ca si臋 gwarancj膮 bankow膮 jest po prostu du偶o bardziej wiarygodna. Uzyskanie takiego zabezpieczenia jest cz臋sto jedyn膮 szans膮 dla przedsi臋biorc贸w, kt贸rzy dopiero rozpoczynaj膮 swoj膮 karier臋 na rynku 鈥 zar贸wno krajowym, jak i zagranicznym. Dotyczy to w szczeg贸lno艣ci bran偶, w kt贸rych pojedyncze umowy dotycz膮 poka藕nych sum pieni臋dzy.

Owszem – przepisy nie wykluczaj膮 sytuacji, w kt贸rej gwarancj膮 bankow膮 zostanie obj臋te przedsi臋wzi臋cie osoby prywatnej, jednak takie sytuacje w rzeczywisto艣ci wyst臋puj膮 do艣膰 rzadko.

Pomimo tego, je偶eli prowadzisz dzia艂alno艣膰 handlow膮 w kraju lub za granic膮, cz臋sto nawi膮zujesz kontakty handlowe i starasz si臋 wzmocni膰 swoj膮 wiarygodno艣膰 w oczach kontrahent贸w 鈥 to mo偶e by膰 idealne rozwi膮zanie dla Ciebie.

Co obejmuje gwarancja bankowa

Gwarancje bankowe mog膮 by膰 wykorzystane do zabezpieczenia szerokiego zbioru aktywno艣ci o charakterze finansowym. Najpopularniejsze z nich to:

  • sp艂ata kredytu/po偶yczki
  • sp艂ata rat leasingowych
  • zwrot zaliczki
  • zap艂ata czynszu
  • koszt pokrycia r臋kojmi
  • gwarancja celna
  • gwarancja przetargowa

Rodzaje gwarancji bankowych

Rodzaj gwarancji bankowej, z kt贸r膮 mamy do czynienia, okre艣la si臋 na podstawie formalno艣ci zwi膮zanych z wyp艂at膮 zobowi膮zania.

  • Gwarancja bankowa warunkowa – to umowa, w my艣l kt贸rej bank wyp艂aca 艣rodki z gwarancji wtedy, gdy beneficjent spe艂nia wszystkie warunki zapisane w umowie. Bank przed wyp艂at膮 艣rodk贸w sprawdza, czy beneficjent dostarczy艂 wszystkie niezb臋dne dokumenty, potwierdzaj膮ce spe艂nienie tych warunk贸w (np. faktury, dokumenty przewozowe itp.).
  • Gwarancja bankowa bezwarunkowa 鈥 to umowa, w my艣l kt贸rej bank wyp艂aca 艣rodki z gwarancji tylko na podstawie 偶膮dania beneficjenta.

Gdy beneficjent z艂o偶y roszczenie, zgodne z warunkami gwarancji, bank musi wyp艂aci膰 mu ustalon膮 w umowie sum臋 gwarancyjn膮. Wyp艂ata na rzecz beneficjenta nast臋puje bezpo艣rednio przez bank gwarantuj膮cy lub po艣rednio, przy udziale innego banku (co mo偶e mie膰 miejsce np. w gwarancji wykorzystywanej poza terytorium Polski).

Zastanawiasz si臋, jak wygl膮da zarz膮dzanie finansami w innych kulturach? Przeczytaj na czym polega bankowo艣膰 islamska.

Proces wnioskowania o gwarancj臋 bankow膮

Gwarancje bankowe ciesz膮 si臋 w Polsce coraz wi臋ksz膮 popularno艣ci膮. Bez problemu znajdziesz je na li艣cie produkt贸w finansowych niemal ka偶dego banku.

Udzielanie gwarancji najcz臋艣ciej zwi膮zane jest z pewnym poziomem ryzyka podejmowanym przez bank. Podmiot wystawiaj膮cy gwarancj臋, w celu unikni臋cia ewentualnych strat,聽 dok艂adnie analizuje zdolno艣膰 kredytow膮 wnioskodawcy (zar贸wno w przypadku os贸b fizycznych, jak i firm).

Ka偶dy bank przeprowadza nieco inn膮 procedur臋 oceny podmiot贸w wnioskuj膮cych o gwarancje, jednak przed wizyt膮 w oddziale warto przygotowa膰:

  • dokumenty za艂o偶ycielskie firmy
  • dokumenty wskazuj膮ce osoby do sk艂adania o艣wiadcze艅 w zakresie praw i obowi膮zk贸w maj膮tkowych
  • dokumenty finansowe firmy
  • projekt umowy, kt贸ra ma zosta膰 obj臋ta gwarancj膮

W niekt贸rych przypadkach konieczne mo偶e by膰 r贸wnie偶 posiadanie rachunku w banku, do kt贸rego kierowany jest wniosek.

Na podstawie wst臋pnej analizy zdolno艣ci kredytowej mog膮 pojawi膰 si臋 dodatkowe warunki udzielenia gwarancji (np. obci膮偶enie hipotek膮 okre艣lonej nieruchomo艣ci nale偶膮cej do wnioskuj膮cego).

Czas obowi膮zywania gwarancji bankowej zawsze jest okre艣lony w umowie. Ponadto gwarancja wygasa gdy:

  • przed czasem sp艂acisz swoje zad艂u偶enie wzgl臋dem beneficjenta gwarancji
  • gdy beneficjent z w艂asnej inicjatywy zrezygnuje z przys艂uguj膮cej mu gwarancji (rezygnacja wymaga formy pisemnej)
  • gdy zaistnieje inna sytuacja wymieniona w umowie (np. wyczerpanie kwoty, do kt贸rej wyp艂acenia zobowi膮za艂 si臋 bank)

Dlaczego warto uzyska膰 gwarancj臋 banku

Rosn膮ce zainteresowanie tym rodzajem produkt贸w bankowych wynika przede wszystkim z faktu ich skuteczno艣ci. Banki, odpowiadaj膮c na potrzeby rynku,. coraz cz臋艣ciej wprowadzaj膮 pe艂n膮 elektronizacj臋 ich udzielania (za po艣rednictwem aplikacji banku). Mo偶na spotka膰 r贸wnie偶 eGwarancje, kt贸re opatrzone kwalifikowanym podpisem elektronicznym s膮 dor臋czane bezpo艣rednio do adresata.

Gwarancja wydana przez solidny bank to pewne zabezpieczenie przed ryzykiem niewyp艂acalno艣ci ze strony d艂u偶nika. To nie tylko spos贸b na budowanie wiarygodno艣ci firmy, ale r贸wnie偶 atut przy wszelkiego rodzaju negocjacjach.

Gwarancje bankowe s膮 te偶 regularnie wykorzystywane jako spos贸b na popraw臋 p艂ynno艣ci finansowej (podmiot dysponuj膮cy gwarancj膮 mo偶e unikn膮膰 konieczno艣ci wp艂acenia wysokiej kaucji lub depozytu) oraz jako spos贸b na budowanie zdolno艣ci kredytowej (podmiot dysponuj膮cy gwarancj膮 bankow膮 ma wi臋ksze szanse na otrzymanie kredytu lub po偶yczki).

Robisz porz膮dek w swoich finansach? Sprawd藕, jak zamkn膮膰 niepotrzebne konto w banku.