Kredyt konsolidacyjny to jeden z najskuteczniejszych sposobów pozbycia się długów. Niestety – uzyskanie dostępu do finansowania tego typu często stanowi spore wyzwanie. W końcu osoby potrzebujące konsolidacji rzadko mają dobrą zdolność i historię kredytową, a oba te czynniki mają ogromny wpływ na decyzję kredytodawcy. Na szczęście istnieje kilka rozwiązań, które umożliwiają konsolidację dla zadłużonych, nawet z komornikiem. Szczegóły znajdziesz poniżej.
Na czym polega konsolidacja dla zadłużonych
Masz problemy z nadmiernym zadłużeniem? Głowa do góry. Z problemami tego typu boryka się mnóstwo Polaków. A prognozy na przyszłość również nie zachwycają. Wszystko wskazuje na to, że wchodzimy w czas recesji, wysokiej inflacji oraz powszechnej dekoniunktury.
Z resztą – cały obecny system finansowy jest zbudowany na długu. Zadłużone są państwa, międzynarodowe korporacje, lokalne firmy, a także zwykłe gospodarstwa domowe. Na przestrzeni ostatnich miesięcy mogli się o tym przekonać chociażby kredytobiorcy hipoteczni, których rata kredytu wzrosła nawet dwukrotnie (na skutek podniesienia poziomu stóp procentowych przez NBP).
Cały problem w tym, że posiadanie osobistego długu jest związane z ogromnym stresem. Gdy pojawiają się zaległości w spłacie zobowiązania, dłużnik musi liczyć się z wizytami windykatorów, otrzymywaniem wezwań do zapłaty, postępowaniem sądowym oraz komorniczym. A co najgorsze – przeterminowane zadłużenie nieustannie rośnie (od długu naliczane są dodatkowe odsetki).
Rozwiązaniem tego problemu może być konsolidacja dla zadłużonych.
Konsolidacja – to proces, w którym zmieniamy kilka niekorzystnych, często przeterminowanych zobowiązań w jedno – o dłuższym terminie spłaty oraz o niższej racie. Kredytodawca w tym wypadku nie wypłaca nam gotówki do ręki, ale spłaca w naszym imieniu zobowiązania wobec innych podmiotów. Dzięki temu można uspokoić swoją sytuację finansową, pozbyć się stresu i poszukać rozwiązań, umożliwiających np. zwiększenie swojego dochodu.
Produkty konsolidacyjne są oferowane zarówno przez banki (kredyt konsolidacyjny), jak i przez inne podmioty na rynku finansowym (pożyczka konsolidacyjna), a nawet osoby prywatne (z tego artykułu dowiesz się, co to są pożyczki prywatne).
Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych w banku
Zacznijmy od omówienia najtańszego rozwiązania konsolidacyjnego, przeznaczonego dla osób zadłużonych – czyli konsolidacji kredytem bankowym. Na rynku funkcjonuje kilka banków, które przygotowały taką ofertę.
Które banki konsolidują długi? Taką ofertę przygotował m.in:
Podstawowym warunkiem konsolidacji długów przez bank jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej oraz pozytywna ocena historii kredytowej. Jest to zatem najlepsze rozwiązanie dla osób, które dopiero przewidują, że mogą mieć w przyszłości problem z terminową spłatą zadłużenia w obecnej wysokości.
W przypadku osób, które mają kilka przeterminowanych zobowiązań, takie rozwiązanie może się nie sprawdzić. Przede wszystkim dlatego, że już zostały zarejestrowane wpisy w bazach dłużników i bank będzie miał do nich dostęp. Ponadto długie zaleganie ze spłatą to sygnał, że potencjalny kredytobiorca może być po prostu całkowicie niewypłacalny.
Najważniejszy w tym wypadku jest oczywiście poziom Twoich dochodów. Jeżeli wciąż dysponujesz pewną płynnością finansową i chcesz uniknąć nieprzyjemności związanych z przeterminowanym zadłużeniem – kredyt konsolidacyjny w banku to coś dla Ciebie.
🏆 Potrzebujesz szybkiego zastrzyku gotówki? | Sprawdź, która chwilówka jest teraz najlepsza 🏆
👉 Kliknij tutaj aby przeczytać więcej.
Pożyczka konsolidacyjna od instytucji finansowej
Jednak na rynku istnieje też pokaźna grupa osób, która nie ma szans na konsolidację kredytem bankowym. Ich wnioski zostaną odrzucone – chociażby z uwagi na negatywną historię kredytową lub brak dochodu, umożlwiającego terminową spłatę nawet zmniejszonych rat.
Ofertę pożyczek konsolidacyjnych dla osób zadłużonych (nawet z komornikiem) znajdziemy najczęściej w SKOKach lub w firmach pożyczkowych. Na taką konsolidację mogą liczyć również osoby z wpisami w bazach dłużników.
Należy przy tym podkreślić, że jest to rozwiązanie zdecydowanie droższe, niż bankowy kredyt konsolidacyjny.
Pożyczka konsolidacyjna od osoby prywatnej
Istnieje też możliwość konsolidacji długów za pomocą pożyczki od osoby prywatnej (z tego artykułu dowiesz się, gdzie szukać pożyczki prywatnej). Wówczas samodzielnie ustalamy z pożyczkodawcą warunki spłaty naszych długów oraz sposób spłaty naszego nowego zobowiązania.
Konsolidacja długów pożyczką prywatną to często ostatnia deska ratunku dla osób w bardzo trudnej sytuacji finansowej. Należy przy tym podkreślić, że udzielanie takiej pożyczki jest związane z ogromnym ryzykiem. Dlatego przy produktach tego typu spotkamy się z koniecznością zastosowania różnych zabezpieczeń (np. pożyczka pod zastaw nieruchomości, pożyczka z żyrantem itd.).
🏆 Szukasz dobrej pożyczki? | Od 3000 zł do 5000 zł za darmo na 30 dni | Wysoka przyznawalność 🏆
Sprawdź nasze porównanie najlepszych ofert.
👉 Kliknij tutaj aby przeczytać więcej.
Jakie długi można skonsolidować
Teoretycznie istnieje możliwość konsolidacji wszystkich długów. Jedynym warunkiem jest spełnienie wymagań określonych przez nowego kredytodawcę. W praktyce może to rodzić sporo problemów.
Najczęściej konsoliduje się długi w postaci:
- kredytów gotówkowych,
- kredytów hipotecznych,
- kart kredytowych,
- kredytów samochodowych,
- pożyczek ratalnych,
- chwilówek.
Jeżeli interesuje Cię konsolidacja kredytów w banku – masz największe szanse na uzyskanie finansowania w przypadku kredytów gotówkowych oraz kredytów hipotecznych. Banki równie chętnie konsolidują kredyty dla firm oraz kredyt dla emeryta i rencisty.
W przypadku kart kredytowych, pożyczek online oraz chwilówek – znalezienie podmiotu chętnego do konsolidacji może być zdecydowanie trudniejsze. Jednak nie jest niemożliwe. To mit, że banki nie konsolidują chwilówek. Wszystko zależy tu od Twojej ogólnej kondycji finansowej oraz poziomu dochodów. Jednak osoby poważnie zadłużone, poszukujące takich usług jak konsolidacja z komornikiem, musza skorzystać z droższych produktów na rynku pożyczek pozabankowych (udzielnych przez firmy pożyczkowe lub osoby prywatne). Mnóstwo przydatnych informacji na ten temat znajdziesz też w artykule refinansowanie pożyczki.
Dokumenty niezbędne do konsolidacji długów
Podmioty, które oferują usługi takie jak konsolidacja dla zadłużonych, wprowadzają wobec swoich klientów szereg wymagań. Mamy tu do czynienia z analogiczną sytuacją, jak w przypadku ubiegania się o tradycyjny kredyt lub pożyczkę.
Osoba, która chce otrzymać kredyt konsolidacyjny, musi:
- ukończyć 18 rok życia,
- posiadać obywatelstwo polskie,
- posiadać dochód umożliwiający spłatę zobowiązania,
- posiadać pozytywną historię kredytową.
Dokumenty niezbędne do kredytu konsolidacyjnego w banku to:
- dowód osobisty,
- umowy dotyczące konsolidowanych zobowiązań,
- zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach.
W przypadku pożyczek konsolidacyjnych będziemy mieli do czynienia z nieco uproszczoną procedurą. W tym wypadku wystarczy nam tylko dowód osobisty oraz dokumenty związane z konsolidowanymi zobowiązaniami. Firmy pożyczkowe badają zdolność swoich klientów na podstawie oświadczenia (z tego artykułu dowiesz się, co to jest pożyczka na oświadczenie) lub na podstawie automatycznej analizy przepływów na koncie bankowym.
Jak przebiega konsolidacja dla zadłużonych
Konsolidacja dla zadłużonych w dzisiejszych czasach odbywa się z reguły zdalnie. Nie musisz składać osobistej wizyty w oddziale banku lub w placówce firmy pożyczkowej.
Jeżeli chcesz złożyć wniosek o konsolidację długów:
- wejdź na stronę internetową wybranego podmiotu (np. banku),
- wybierz interesujący Cię produkt,
- wypełnij formularz,
- wybierz wysokość kredytu konsolidacyjnego oraz okres spłaty zobowiązania,
- poczekaj na rozpatrzenie wniosku oraz kontakt pracownika wybranego podmiotu.
Należy tu podkreślić, że w przypadku konsolidacji długów proces zawierania umowy nie jest tak prosty i szybki, jak np. przy pożyczkach online. Pamiętaj, że kredytodawca ponosi w tym wypadku zdecydowanie większe ryzyko, dlatego każdy wniosek musi zostać sprawdzony przez doświadczonego analityka. Oznacza to, że na rozpatrzenie swojego wniosku będziesz musiał nieco poczekać.
Kolejna istotna różnica to fakt, że pieniądze z udzielonego kredytu nie zostaną przelane na Twój rachunek bankowy. Gdy podmiot, w którym ubiegasz się o konsolidację dla zadłużonych wyda decyzję pozytywną – pieniądze zostanę skierowane bezpośrednio do osób i firm, u których posiadasz zadłużenie.
Czy warto skorzystać z konsolidacji dla zadłużonych
Największym niebezpieczeństwem osób korzystających z produktów finansowych jest tzw. spirala zadłużenia. Z taką sytuacją mamy do czynienia, gdy osoba zaciąga nowe zobowiązanie w celu spłaty starego. Rolowanie długów często staje się powodem ogłoszenia upadłości konsumenckiej oraz utraty całego majątku przez osobę zadłużoną.
Jednak konsolidacja ma nieco inny charakter. Po pierwsze – jest to produkt, którego celem jest rozłożenie spłaty zobowiązań na dłuższy czas. Po drugie – pieniądze trafiają bezpośrednio na konta dłużników, a nie na konto osoby wnioskującej o kredyt. Po trzecie – konsolidacja może być zdecydowanie bardziej opłacalna finansowo, niż dotychczasowe zobowiązania (np. niższa rata, dłuży okres kredytowania). Należy też podkreślić, że posiadanie przeterminowanego zadłużenia rodzi mnóstwo dodatkowych kosztów np. karne odsetki oraz koszty windykacyjne. Wykorzystanie kredytu konsolidacyjnego pozwala ich uniknąć.
Przeciwnicy konsolidacji często podnoszą argument, że nie jest to najtańsze rozwiązanie. I często mają rację. Zwróć uwagę, że przy rozłożeniu długu na dłuższy okres – możemy mieć do czynienia z mniejszą ratą, jednak ostatecznie oddamy dla banku zdecydowanie wyższą kwotę, niż suma naszego obecnego zadłużenia. Jednak mnóstwo konsumentów nie może skorzystać np. z pomocy finansowej rodziny, aby pozbyć się długów i jest to dla nich dużo lepsze rozwiązanie, niż borykanie się z konsekwencjami przeterminowanego zadłużenia.
Największe zalety konsolidacji dla zadłużonych to:
✅ połączenie kilku zobowiązań w jedno,
✅ niższa, łatwiejsza w spłacie rata,
✅ pozbycie się stresu związanego z przeterminowanym zadłużeniem,
✅ uniknięcie karnych odsetek oraz kosztów windykacyjnych,
✅ uniknięcie negatywnych wpisów w bazach dłużników.
Z kolei największe wady konsolidacji dla zadłużonych to:
❌ konieczność wykazania się odpowiednią zdolnością kredytową,
❌ dłuższy okres kredytowania, a co za tym idzie – wyższy ostateczny koszt spłaty połączonych zobowiązań.
Masz problem z zadłużeniem w firmach pożyczkowych? Sprawdź, jak skonsolidować chwilówki.