Kredyt konsolidacyjny to jeden z najskuteczniejszych sposob├│w pozbycia si─Ö d┼éug├│w. Niestety – uzyskanie dost─Öpu do finansowania tego typu cz─Östo stanowi spore wyzwanie. W ko┼äcu osoby potrzebuj─ůce konsolidacji rzadko maj─ů dobr─ů zdolno┼Ť─ç i histori─Ö kredytow─ů, a oba te czynniki maj─ů ogromny wp┼éyw na decyzj─Ö kredytodawcy. Na szcz─Ö┼Ťcie istnieje kilka rozwi─ůza┼ä, kt├│re umo┼╝liwiaj─ů konsolidacj─Ö dla zad┼éu┼╝onych, nawet z komornikiem. Szczeg├│┼éy znajdziesz poni┼╝ej.

Obraz przedstawiaj─ůcy, jak wygl─ůda konsolidacja dla zad┼éu┼╝onych.

Na czym polega konsolidacja dla zadłużonych

Masz problemy z nadmiernym zad┼éu┼╝eniem? G┼éowa do g├│ry. Z problemami tego typu boryka si─Ö mn├│stwo Polak├│w. A prognozy na przysz┼éo┼Ť─ç r├│wnie┼╝ nie zachwycaj─ů. Wszystko wskazuje na to, ┼╝e wchodzimy w czas recesji, wysokiej inflacji oraz powszechnej dekoniunktury.

Z reszt─ů – ca┼éy obecny system finansowy jest zbudowany na d┼éugu. Zad┼éu┼╝one s─ů pa┼ästwa, mi─Ödzynarodowe korporacje, lokalne firmy, a tak┼╝e zwyk┼ée gospodarstwa domowe. Na przestrzeni ostatnich miesi─Öcy mogli si─Ö o tym przekona─ç chocia┼╝by kredytobiorcy hipoteczni, kt├│rych rata kredytu wzros┼éa nawet dwukrotnie (na skutek podniesienia poziomu st├│p procentowych przez NBP).

Ca┼éy problem w tym, ┼╝e posiadanie osobistego d┼éugu jest zwi─ůzane z ogromnym stresem. Gdy pojawiaj─ů si─Ö zaleg┼éo┼Ťci w sp┼éacie zobowi─ůzania, d┼éu┼╝nik musi liczy─ç si─Ö z wizytami windykator├│w, otrzymywaniem wezwa┼ä do zap┼éaty, post─Öpowaniem s─ůdowym oraz komorniczym. A co najgorsze – przeterminowane zad┼éu┼╝enie nieustannie ro┼Ťnie (od d┼éugu naliczane s─ů dodatkowe odsetki).

Rozwi─ůzaniem tego problemu mo┼╝e by─ç konsolidacja dla zad┼éu┼╝onych.

Konsolidacja – to proces, w kt├│rym zmieniamy kilka niekorzystnych, cz─Östo przeterminowanych zobowi─ůza┼ä w jedno – o d┼éu┼╝szym terminie sp┼éaty oraz o ni┼╝szej racie. Kredytodawca w tym wypadku nie wyp┼éaca nam got├│wki do r─Öki, ale sp┼éaca w naszym imieniu zobowi─ůzania wobec innych podmiot├│w. Dzi─Öki temu mo┼╝na uspokoi─ç swoj─ů sytuacj─Ö finansow─ů, pozby─ç si─Ö stresu i poszuka─ç rozwi─ůza┼ä, umo┼╝liwiaj─ůcych np. zwi─Ökszenie swojego dochodu.

Produkty konsolidacyjne s─ů oferowane zar├│wno przez banki (kredyt konsolidacyjny), jak i przez inne podmioty na rynku finansowym (po┼╝yczka konsolidacyjna), a nawet osoby prywatne (z tego artyku┼éu dowiesz si─Ö, co to s─ů po┼╝yczki prywatne).

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych w banku

Zacznijmy od om├│wienia najta┼äszego rozwi─ůzania konsolidacyjnego, przeznaczonego dla os├│b zad┼éu┼╝onych – czyli konsolidacji kredytem bankowym. Na rynku funkcjonuje kilka bank├│w, kt├│re przygotowa┼éy tak─ů ofert─Ö.

Kt├│re banki konsoliduj─ů d┼éugi? Tak─ů ofert─Ö przygotowa┼é m.in:

Podstawowym warunkiem konsolidacji d┼éug├│w przez bank jest posiadanie odpowiedniej zdolno┼Ťci kredytowej oraz pozytywna ocena historii kredytowej. Jest to zatem najlepsze rozwi─ůzanie dla os├│b, kt├│re dopiero przewiduj─ů, ┼╝e mog─ů mie─ç w przysz┼éo┼Ťci problem z terminow─ů sp┼éat─ů zad┼éu┼╝enia w obecnej wysoko┼Ťci.

W przypadku os├│b, kt├│re maj─ů kilka przeterminowanych zobowi─ůza┼ä, takie rozwi─ůzanie mo┼╝e si─Ö nie sprawdzi─ç. Przede wszystkim dlatego, ┼╝e ju┼╝ zosta┼éy zarejestrowane wpisy w bazach d┼éu┼╝nik├│w i bank b─Ödzie mia┼é do nich dost─Öp. Ponadto d┼éugie zaleganie ze sp┼éat─ů to sygna┼é, ┼╝e potencjalny kredytobiorca mo┼╝e by─ç po prostu ca┼ékowicie niewyp┼éacalny.

Najwa┼╝niejszy w tym wypadku jest oczywi┼Ťcie poziom Twoich dochod├│w. Je┼╝eli wci─ů┼╝ dysponujesz pewn─ů p┼éynno┼Ťci─ů finansow─ů i chcesz unikn─ů─ç nieprzyjemno┼Ťci zwi─ůzanych z przeterminowanym zad┼éu┼╝eniem – kredyt konsolidacyjny w banku to co┼Ť dla Ciebie.

Po┼╝yczka konsolidacyjna od instytucji finansowej

Jednak na rynku istnieje te┼╝ poka┼║na grupa os├│b, kt├│ra nie ma szans na konsolidacj─Ö kredytem bankowym. Ich wnioski zostan─ů odrzucone – chocia┼╝by z uwagi na negatywn─ů histori─Ö kredytow─ů lub brak dochodu, umo┼╝lwiaj─ůcego terminow─ů sp┼éat─Ö nawet zmniejszonych rat.

Ofert─Ö po┼╝yczek konsolidacyjnych dla os├│b zad┼éu┼╝onych (nawet z komornikiem) znajdziemy najcz─Ö┼Ťciej w SKOKach lub w firmach po┼╝yczkowych. Na tak─ů konsolidacj─Ö mog─ů liczy─ç r├│wnie┼╝ osoby z wpisami w bazach d┼éu┼╝nik├│w.

Nale┼╝y przy tym podkre┼Ťli─ç, ┼╝e jest to rozwi─ůzanie zdecydowanie dro┼╝sze, ni┼╝ bankowy kredyt konsolidacyjny.

Po┼╝yczka konsolidacyjna od osoby prywatnej

Istnieje te┼╝ mo┼╝liwo┼Ť─ç konsolidacji d┼éug├│w za pomoc─ů po┼╝yczki od osoby prywatnej (z tego artyku┼éu dowiesz si─Ö, gdzie szuka─ç po┼╝yczki prywatnej). W├│wczas samodzielnie ustalamy z po┼╝yczkodawc─ů warunki sp┼éaty naszych d┼éug├│w oraz spos├│b sp┼éaty naszego nowego zobowi─ůzania.

Konsolidacja d┼éug├│w po┼╝yczk─ů prywatn─ů to cz─Östo ostatnia deska ratunku dla os├│b w bardzo trudnej sytuacji finansowej. Nale┼╝y przy tym podkre┼Ťli─ç, ┼╝e udzielanie takiej po┼╝yczki jest zwi─ůzane z ogromnym ryzykiem. Dlatego przy produktach tego typu spotkamy si─Ö z konieczno┼Ťci─ů zastosowania r├│┼╝nych zabezpiecze┼ä (np. po┼╝yczka pod zastaw nieruchomo┼Ťci, po┼╝yczka z ┼╝yrantem itd.).

Jakie długi można skonsolidować

Teoretycznie istnieje mo┼╝liwo┼Ť─ç konsolidacji wszystkich d┼éug├│w. Jedynym warunkiem jest spe┼énienie wymaga┼ä okre┼Ťlonych przez nowego kredytodawc─Ö. W praktyce mo┼╝e to rodzi─ç sporo problem├│w.

Najcz─Ö┼Ťciej konsoliduje si─Ö d┼éugi w postaci:

  • kredyt├│w got├│wkowych,
  • kredyt├│w hipotecznych,
  • kart kredytowych,
  • kredyt├│w samochodowych,
  • po┼╝yczek ratalnych,
  • chwil├│wek.

Je┼╝eli interesuje Ci─Ö konsolidacja kredyt├│w w banku – masz najwi─Öksze szanse na uzyskanie finansowania w przypadku kredyt├│w got├│wkowych oraz kredyt├│w hipotecznych. Banki r├│wnie ch─Ötnie konsoliduj─ů kredyty dla firm oraz kredyt dla emeryta i rencisty.

W przypadku kart kredytowych, po┼╝yczek online oraz chwil├│wek – znalezienie podmiotu ch─Ötnego do konsolidacji mo┼╝e by─ç zdecydowanie trudniejsze. Jednak nie jest niemo┼╝liwe. To mit, ┼╝e banki nie konsoliduj─ů chwil├│wek. Wszystko zale┼╝y tu od Twojej og├│lnej kondycji finansowej oraz poziomu dochod├│w. Jednak osoby powa┼╝nie zad┼éu┼╝one, poszukuj─ůce takich us┼éug jak konsolidacja z komornikiem, musza skorzysta─ç z dro┼╝szych produkt├│w na rynku po┼╝yczek pozabankowych (udzielnych przez firmy po┼╝yczkowe lub osoby prywatne). Mn├│stwo przydatnych informacji na ten temat znajdziesz te┼╝ w artykule refinansowanie po┼╝yczki.

Dokumenty niezbędne do konsolidacji długów

Podmioty, kt├│re oferuj─ů us┼éugi takie jak konsolidacja dla zad┼éu┼╝onych, wprowadzaj─ů wobec swoich klient├│w szereg wymaga┼ä. Mamy tu do czynienia z analogiczn─ů sytuacj─ů, jak w przypadku ubiegania si─Ö o tradycyjny kredyt lub po┼╝yczk─Ö.

Osoba, kt├│ra chce otrzyma─ç kredyt konsolidacyjny, musi:

  • uko┼äczy─ç 18 rok ┼╝ycia,
  • posiada─ç obywatelstwo polskie,
  • posiada─ç doch├│d umo┼╝liwiaj─ůcy sp┼éat─Ö zobowi─ůzania,
  • posiada─ç pozytywn─ů histori─Ö kredytow─ů.

Dokumenty niezb─Ödne do kredytu konsolidacyjnego w banku to:

  • dow├│d osobisty,
  • umowy dotycz─ůce konsolidowanych zobowi─ůza┼ä,
  • za┼Ťwiadczenie o zatrudnieniu i dochodach.

W przypadku po┼╝yczek konsolidacyjnych b─Ödziemy mieli do czynienia z nieco uproszczon─ů procedur─ů. W tym wypadku wystarczy nam tylko dow├│d osobisty oraz dokumenty zwi─ůzane z konsolidowanymi zobowi─ůzaniami. Firmy po┼╝yczkowe badaj─ů zdolno┼Ť─ç swoich klient├│w na podstawie o┼Ťwiadczenia (z tego artyku┼éu dowiesz si─Ö, co to jest po┼╝yczka na o┼Ťwiadczenie) lub na podstawie automatycznej analizy przep┼éyw├│w na koncie bankowym.

Jak przebiega konsolidacja dla zadłużonych

Konsolidacja dla zadłużonych w dzisiejszych czasach odbywa się z reguły zdalnie. Nie musisz składać osobistej wizyty w oddziale banku lub w placówce firmy pożyczkowej.

Jeżeli chcesz złożyć wniosek o konsolidację długów:

  • wejd┼║ na stron─Ö internetow─ů wybranego podmiotu (np. banku),
  • wybierz interesuj─ůcy Ci─Ö produkt,
  • wype┼énij formularz,
  • wybierz wysoko┼Ť─ç kredytu konsolidacyjnego oraz okres sp┼éaty zobowi─ůzania,
  • poczekaj na rozpatrzenie wniosku oraz kontakt pracownika wybranego podmiotu.

Nale┼╝y tu podkre┼Ťli─ç, ┼╝e w przypadku konsolidacji d┼éug├│w proces zawierania umowy nie jest tak prosty i szybki, jak np. przy po┼╝yczkach online. Pami─Ötaj, ┼╝e kredytodawca ponosi w tym wypadku zdecydowanie wi─Öksze ryzyko, dlatego ka┼╝dy wniosek musi zosta─ç sprawdzony przez do┼Ťwiadczonego analityka. Oznacza to, ┼╝e na rozpatrzenie swojego wniosku b─Ödziesz musia┼é nieco poczeka─ç.

Kolejna istotna r├│┼╝nica to fakt, ┼╝e pieni─ůdze z udzielonego kredytu nie zostan─ů przelane na Tw├│j rachunek bankowy. Gdy podmiot, w kt├│rym ubiegasz si─Ö o konsolidacj─Ö dla zad┼éu┼╝onych wyda decyzj─Ö pozytywn─ů – pieni─ůdze zostan─Ö skierowane bezpo┼Ťrednio do os├│b i firm, u kt├│rych posiadasz zad┼éu┼╝enie.

Czy warto skorzystać z konsolidacji dla zadłużonych

Najwi─Ökszym niebezpiecze┼ästwem os├│b korzystaj─ůcych z produkt├│w finansowych jest tzw. spirala zad┼éu┼╝enia. Z tak─ů sytuacj─ů mamy do czynienia, gdy osoba zaci─ůga nowe zobowi─ůzanie w celu sp┼éaty starego. Rolowanie d┼éug├│w cz─Östo staje si─Ö powodem og┼éoszenia upad┼éo┼Ťci konsumenckiej oraz utraty ca┼éego maj─ůtku przez osob─Ö zad┼éu┼╝on─ů.

Jednak konsolidacja ma nieco inny charakter. Po pierwsze – jest to produkt, kt├│rego celem jest roz┼éo┼╝enie sp┼éaty zobowi─ůza┼ä na d┼éu┼╝szy czas. Po drugie – pieni─ůdze trafiaj─ů bezpo┼Ťrednio na konta d┼éu┼╝nik├│w, a nie na konto osoby wnioskuj─ůcej o kredyt. Po trzecie – konsolidacja mo┼╝e by─ç zdecydowanie bardziej op┼éacalna finansowo, ni┼╝ dotychczasowe zobowi─ůzania (np. ni┼╝sza rata, d┼éu┼╝y okres kredytowania). Nale┼╝y te┼╝ podkre┼Ťli─ç, ┼╝e posiadanie przeterminowanego zad┼éu┼╝enia rodzi mn├│stwo dodatkowych koszt├│w np. karne odsetki oraz koszty windykacyjne. Wykorzystanie kredytu konsolidacyjnego pozwala ich unikn─ů─ç.

Przeciwnicy konsolidacji cz─Östo podnosz─ů argument, ┼╝e nie jest to najta┼äsze rozwi─ůzanie. I cz─Östo maj─ů racj─Ö. Zwr├│─ç uwag─Ö, ┼╝e przy roz┼éo┼╝eniu d┼éugu na d┼éu┼╝szy okres – mo┼╝emy mie─ç do czynienia z mniejsz─ů rat─ů, jednak ostatecznie oddamy dla banku zdecydowanie wy┼╝sz─ů kwot─Ö, ni┼╝ suma naszego obecnego zad┼éu┼╝enia. Jednak mn├│stwo konsument├│w nie mo┼╝e skorzysta─ç np. z pomocy finansowej rodziny, aby pozby─ç si─Ö d┼éug├│w i jest to dla nich du┼╝o lepsze rozwi─ůzanie, ni┼╝ borykanie si─Ö z konsekwencjami przeterminowanego zad┼éu┼╝enia.

Największe zalety konsolidacji dla zadłużonych to:

Ôťů po┼é─ůczenie kilku zobowi─ůza┼ä w jedno,

Ôťů ni┼╝sza, ┼éatwiejsza w sp┼éacie rata,

Ôťů pozbycie si─Ö stresu zwi─ůzanego z przeterminowanym zad┼éu┼╝eniem,

Ôťů unikni─Öcie karnych odsetek oraz koszt├│w windykacyjnych,

Ôťů unikni─Öcie negatywnych wpis├│w w bazach d┼éu┼╝nik├│w.

Z kolei największe wady konsolidacji dla zadłużonych to:

ÔŁî konieczno┼Ť─ç wykazania si─Ö odpowiedni─ů zdolno┼Ťci─ů kredytow─ů,

ÔŁî d┼éu┼╝szy okres kredytowania, a co za tym idzie – wy┼╝szy ostateczny koszt sp┼éaty po┼é─ůczonych zobowi─ůza┼ä.

Masz problem z zadłużeniem w firmach pożyczkowych? Sprawdź, jak skonsolidować chwilówki.