Potrzebujesz dodatkowych ┼Ťrodk├│w na koncie, ale masz negatywn─ů histori─Ö kredytow─ů? Zastanawiasz si─Ö, jak ograniczy─ç koszty d┼éugoterminowego zobowi─ůzania? Po┼╝yczki pod zastaw nieruchomo┼Ťci mog─ů wyda─ç si─Ö jedn─ů z najkorzystniejszych opcji. Sprawd┼║, na czym polegaj─ů po┼╝yczki hipoteczne i przekonaj si─Ö, czy warto z nich korzysta─ç.

Obraz wyr├│┼╝niaj─ůcy do wpisu po┼╝yczki pod zastaw nieruchomo┼Ťci.

Po┼╝yczka hipoteczna ÔÇô jak to dzia┼éa

Na rynku funkcjonuje mnóstwo form pożyczania pieniędzy z wymaganym zabezpieczeniem. Takie produkty znajdziesz w bankach, skokach, firmach pożyczkowych, a nawet zwykłych lombardach.

Zabezpieczenie mo┼╝e stanowi─ç por─Öczyciel, przedmiot ruchomy (np. telefon kom├│rkowy, samoch├│d) lub, popularna na rynku nieruchomo┼Ťci, hipoteka.

B─ůd┼║ na bie┼╝─ůco: od 22 lipca 2017 roku tylko banki mog─ů udziela─ç klientom indywidualnym zobowi─ůza┼ä, kt├│re s─ů zabezpieczone wpisem hipotecznym na nieruchomo┼Ťci ÔÇô ┼║r├│d┼éo: Ustawa o kredycie hipotecznym z dn. 22.07.2017.

Firmy po┼╝yczkowe i prywatni po┼╝yczkodawcy nie mog─ů zgodnie z prawem udziela─ç klientom indywidualnym po┼╝yczek zabezpieczonych wpisem hipotecznym (tzw. po┼╝yczki pod zastaw nieruchomo┼Ťci)

Obowi─ůzek ten nie dotyczy jednak przedsi─Öbiorc├│w, wobec czego w sieci wci─ů┼╝ mo┼╝na znale┼║─ç oferty po┼╝yczek pozabankowych pod zastaw nieruchomo┼Ťci dla firm.

Po┼╝yczka bankowa pod zastaw nieruchomo┼Ťci (czyli po┼╝yczka hipoteczna) opiera si─Ö na ustanowieniu hipoteki w ksi─Ödze wieczystej.

Takie zabezpieczenie ogranicza ryzyko po┼╝yczkodawcy (kt├│ry w przypadku braku sp┼éaty zobowi─ůzania mo┼╝e dochodzi─ç swoich roszcze┼ä z nieruchomo┼Ťci obj─Ötej hipotek─ů).

W ten spos├│b mo┼╝esz otrzyma─ç dodatkowe ┼Ťrodki w wysoko┼Ťci od 50% do 80% warto┼Ťci swojej nieruchomo┼Ťci.

Je┼╝eli jeste┼Ť w┼éa┼Ťcicielem nieruchomo┼Ťci np. mieszkania, domu, teren├│w rolnych, mo┼╝esz wykorzysta─ç je do zabezpieczenia takiej po┼╝yczki.

Przyk┼éad: Je┼╝eli jeste┼Ť w┼éa┼Ťcicielem mieszkania o warto┼Ťci 250 000 z┼éotych, mo┼╝esz otrzyma─ç od banku po┼╝yczk─Ö hipoteczn─ů w wysoko┼Ťci od 125 000 do 200 000 z┼éotych. To zdecydowanie wi─Öcej, ni┼╝ np. w ramach zwyk┼éego kredytu konsumenckiego.

Po┼╝yczka pod zastaw nieruchomo┼Ťci mo┼╝e te┼╝ zosta─ç przekazana na inn─ů osob─Ö (za zgod─ů prawnego w┼éa┼Ťciciela nieruchomo┼Ťci). Oznacza to, ┼╝e mo┼╝esz wnioskowa─ç o po┼╝yczk─Ö, je┼╝eli nie jeste┼Ť w┼éa┼Ťcicielem nieruchomo┼Ťci, ale w┼éa┼Ťciciel zgodzi si─Ö zabezpieczy─ç hipotek─ů po┼╝yczk─Ö w Twoim imieniu (np. cz┼éonek najbli┼╝szej rodziny).

­čĆć Najlepsze po┼╝yczki w tym miesi─ůcu. Wysoka przyznawalno┼Ť─ç ­čĆć

­čąç Hapi Po┼╝yczki

­čął Wonga

­čąë Takto Finanse

Chcesz dowiedzie─ç si─Ö wi─Öcej? Sprawd┼║ nasz ranking po┼╝yczek online.

Cechy po┼╝yczki hipotecznej

Po┼╝yczka hipoteczna jest przyznawana na dowolny cel. Warto przy tym zauwa┼╝y─ç, ┼╝e kredyt hipoteczny musi zosta─ç przeznaczony na zakup, budow─Ö lub remont nieruchomo┼Ťci. Taka po┼╝yczka jest te┼╝ przyznawana na d┼éu┼╝szy czas, ni┼╝ kredyt got├│wkowy (nawet do 35 lat). Najcz─Ö┼Ťciej skutkuje to ni┼╝sz─ů miesi─Öczn─ů rat─ů zobowi─ůzania.

Kwota po┼╝yczki hipotecznej jest wy┼╝sza, ni┼╝ innych produkt├│w finansowych (mo┼╝e wynosi─ç nawet do 3 mln z┼é). Kredyty got├│wkowe z regu┼éy nie przekraczaj─ů kwoty 200 000 z┼é.

Oprocentowanie po┼╝yczki hipotecznej mo┼╝e by─ç ni┼╝sze, ni┼╝ innych produkt├│w finansowych. Z uwagi na posiadanie zabezpieczenia w postaci nieruchomo┼Ťci (i zwi─ůzane z tym ni┼╝sze ryzyko), po┼╝yczkodawcy s─ů bardziej sk┼éonni do zgody na ni┼╝sze oprocentowanie. Takie po┼╝yczki mog─ů by─ç nawet dwa razy ta┼äsze, ni┼╝ klasyczny kredyt got├│wkowy.

1. Zalety po┼╝yczki pod zastaw nieruchomo┼Ťci

  • dowolny cel otrzymanych ┼Ťrodk├│w
  • akceptowalna ni┼╝sza zdolno┼Ť─ç kredytowa
  • du┼╝a kwota po┼╝yczki

2. Wady po┼╝yczki pod zastaw nieruchomo┼Ťci

  • skomplikowane formalno┼Ťci
  • ryzyko utraty nieruchomo┼Ťci
  • ryzyko zmiany st├│p procentowych

Ile kosztuje po┼╝yczka hipoteczna

Podobnie jak w przypadku ka┼╝dego innego produktu finansowego, po┼╝yczkodawca nak┼éada na po┼╝yczkobiorc─Ö r├│┼╝nego rodzaju op┼éaty. Najcz─Ö┼Ťciej s─ů to:

  • prowizje
  • oprocentowanie (najcz─Ö┼Ťciej w postaci oprocentowania zmiennego, zale┼╝nego od poziomu st├│p procentowych)
  • op┼éaty (np. zwi─ůzane z konieczno┼Ťci─ů ubezpieczenia od utraty pracy)

Do porównania kosztów kilku ofert tego rodzaju pożyczki przydatny jest współczynnik RRSO (który nie zawsze sprawdza się w przypadku produktów finansowych o krótszym okresie spłaty).

Masz problem ze sp┼éat─ů zad┼éu┼╝enia? Sprawd┼║ na czym polega refinansowanie po┼╝yczki.

Jak przebiega proces ubiegania si─Ö o po┼╝yczk─Ö hipoteczn─ů

Proces ubiegania si─Ö o po┼╝yczk─Ö hipoteczn─ů sk┼éada si─Ö z kilku etap├│w:

  • odszukanie bank├│w, kt├│re oferuj─ů swoim klientom po┼╝yczki hipoteczne (wystarczy wykorzysta─ç w tym celu wyszukiwark─Ö internetow─ů)
  • por├│wnanie ofert dost─Öpnych po┼╝yczek, ze szczeg├│ln─ů uwag─ů na koszty
  • skonsultowanie z przedstawicielem firmy warunk├│w po┼╝yczki (m.in. czy nieruchomo┼Ť─ç spe┼énia oczekiwania po┼╝yczkodawcy i b─Ödzie prawid┼éowym zabezpieczeniem sp┼éaty)
  • staranna analiza proponowanych warunk├│w umowy, negocjacja celem osi─ůgni─Öcia najwi─Ökszych korzy┼Ťci

Do por├│wnywania ofert po┼╝yczek hipotecznych, warto wykorzysta─ç wska┼║nik RRSO. Trzeba wzi─ů─ç te┼╝ pod uwag─Ö takie parametry jak kwota oraz okres kredytowania. Por├│wnanie ofert co najmniej kilku po┼╝yczkodawc├│w pozwoli Ci na wybranie najkorzystniejszej opcji.

Sprawd┼║, na czym polega kredyt na pesel.

Dokumenty niezb─Ödne do udzielenia po┼╝yczki hipotecznej

W trakcie zaci─ůgania takiego zobowi─ůzania, b─Ödziesz musia┼é przedstawi─ç dokumenty, potwierdzaj─ůce Twoje prawo w┼éasno┼Ťci nieruchomo┼Ťci. Mog─ů to by─ç:

  • odpis z ksi─Ögi wieczystej
  • akt notarialny
  • akt darowizny
  • wypis z rejestru grunt├│w
  • wycena sporz─ůdzona przez rzeczoznawc─Ö
  • za┼Ťwiadczenie o niezaleganiu z czynszem w sp├│┼édzielni lub wsp├│lnocie mieszkaniowej

Warto przy tym zaznaczy─ç, ┼╝e nieruchomo┼Ť─ç, kt├│r─ů planujesz przeznaczy─ç na zabezpieczenie nie mo┼╝e by─ç obci─ů┼╝ona ┼╝adnym innym zobowi─ůzaniem (np. kredytem hipotecznym).

Ponadto b─Ödziesz musia┼é przedstawi─ç dokumenty, na podstawie kt├│rych po┼╝yczkodawca oceni Twoj─ů sytuacj─Ö finansow─ů np.

  • za┼Ťwiadczenie o dochodach
  • umow─Ö o prac─Ö
  • wyci─ůg z konta

Po┼╝yczkodawca dokona r├│wnie┼╝ sprawdzenia w bazach d┼éu┼╝nik├│w. Je┼╝eli mia┼ée┼Ť trudno┼Ťci w sp┼éacie rat po┼╝yczek, kredyt├│w, aliment├│w lub rachunk├│w telekomunikacyjnych ÔÇô odpowiedni wpis znajdzie si─Ö w bazie i mo┼╝e to wp┼éyn─ů─ç na decyzj─Ö po┼╝yczkodawcy.

Obawiasz si─Ö, ┼╝e podpisuj─ůc umow─Ö po┼╝yczki podj─ů┼ée┼Ť z┼é─ů decyzj─Ö? Przeczytaj na czym polega odst─ůpienie od umowy po┼╝yczki.

Gdzie mo┼╝na otrzyma─ç po┼╝yczk─Ö pod zastaw nieruchomo┼Ťci

Po┼╝yczki pod zastaw nieruchomo┼Ťci dla klient├│w indywidualnych s─ů udzielane wy┼é─ůcznie przez banki.

Jeszcze do niedawna takie produkty były oferowane również przez firmy pożyczkowe lub pożyczkodawców prywatnych. Szczególnie dla osób w trudnej sytuacji finansowej, które nie mogły liczyć na kredyt w banku.

W tych przypadkach cz─Östo dochodzi┼éo do nadu┼╝y─ç i patologii (np. umowa po┼╝yczki by┼éa specjalnie tak skonstruowana, aby d┼éu┼╝nik stawa┼é si─Ö niewyp┼éacalny). W razie trudno┼Ťci w sp┼éacie po┼╝yczki, d┼éu┼╝nik traci┼é dach nad g┼éow─ů. Oszu┼Ťci d─ů┼╝yli do przejmowania nieruchomo┼Ťci, kt├│rych warto┼Ť─ç znacznie przekracza┼éa kwot─Ö po┼╝yczki.

Taka sytuacja uległa zmianie po wprowadzeniu w życie przepisów ustawy antylichwiarskiej oraz ustaw o kredycie konsumenckim i kredycie hipotecznym.

Opinie o po┼╝yczkach pod zastaw nieruchomo┼Ťci

Po┼╝yczanie pieni─Ödzy w formie po┼╝yczki hipotecznej wymaga wi─Ökszej ostro┼╝no┼Ťci, ni┼╝ klasyczna po┼╝yczka lub kredyt bankowy. Przede wszystkim z powodu:

  • perspektywy utraty nieruchomo┼Ťci w przypadku przekroczenia terminu sp┼éaty zobowi─ůzania
  • ryzyka zmiany stopy procentowej ÔÇô po┼╝yczki pod zastaw nieruchomo┼Ťci, podobnie jak kredyty hipoteczne, cechuj─ů si─Ö d┼éugim okresem sp┼éaty zobowi─ůzania ÔÇô wobec tego decyzja o podniesieniu st├│p procentowych przez bank centralny mo┼╝e skutkowa─ç powi─Ökszeniem raty po┼╝yczki

Ustanowienie zabezpieczenie sp┼éaty po┼╝yczki na nieruchomo┼Ťci ma swoje wady i zalety Z takiej opcji korzystaj─ů najcz─Ö┼Ťciej osoby, kt├│re znajduj─ů si─Ö w skomplikowanej sytuacji finansowej i poprzez tak─ů form─Ö zabezpieczenia staraj─ů si─Ö poprawi─ç swoj─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů.

Po┼╝yczka w tej formie mo┼╝e by─ç r├│wnie┼╝ udzielona klientom o ni┼╝szych dochodach lub mniej stabilnym zatrudnieniu.

Jednak sp├│jrzmy prawdzie w oczy – ┼╝aden bank nie udzieli po┼╝yczki lub kredytu osobie bez zdolno┼Ťci kredytowej. Je┼╝eli znajdujesz si─Ö w gronie os├│b, kt├│re maj─ů niewielkie szanse na otrzymanie dodatkowych ┼Ťrodk├│w z banku, mo┼╝esz skorzysta─ç z innych produkt├│w finansowych ÔÇô np. po┼╝yczki online lub po┼╝yczki z odbiorem na poczcie.

Czy po┼╝yczki pod zastaw nieruchomo┼Ťci s─ů bezpieczne

Po┼╝yczki hipoteczne to rozwi─ůzanie bezpieczne i ca┼ékowicie zgodne z prawem

  • umowa po┼╝yczki pod zastaw nieruchomo┼Ťci jest regulowana przez przepisy kodeksu cywilnego oraz ustaw─ů o kredycie hipotecznym
  • Je┼╝eli d┼éu┼╝nik terminowo sp┼éaca raty zobowi─ůzania, po┼╝yczkodawca nie mo┼╝e dochodzi─ç swoich praw z nieruchomo┼Ťci obj─Ötej zabezpieczeniem
  • Sp┼éata zobowi─ůzania skutkuje wykre┼Ťleniem wpisu z hipoteki

Co się dzieje w przypadku braku spłaty pożyczki hipotecznej

Je┼╝eli d┼éu┼╝nik nie sp┼éaca po┼╝yczki hipotecznej, po┼╝yczkodawca ma prawo do wypowiedzenia umowy po┼╝yczki. Nast─Öpnie zostaje wszcz─Öta standardowa procedura windykacyjna. Windykator wzywa d┼éu┼╝nika do zap┼éaty za po┼Ťrednictwem telefon├│w, wiadomo┼Ťci sms, list├│w lub wizyt przedstawicieli firmy (np. w miejscu zamieszkania). Je┼╝eli te czynno┼Ťci nie doprowadz─ů do porozumienia – istnieje mo┼╝liwo┼Ť─ç skierowania sprawy do s─ůdu, w celu uzyskania nakazu zap┼éaty. Na podstawie tego dokumentu mo┼╝liwe jest egzekwowanie sp┼éaty zad┼éu┼╝enia – np. poprzez umo┼╝liwienie samodzielnej sprzeda┼╝y nieruchomo┼Ťci przez po┼╝yczkobiorc─Ö.

Zastanawiasz si─Ö, jaki spos├│b zabezpieczenia po┼╝yczki jest najbardziej korzystny? Sprawd┼║, na czym polegaj─ů po┼╝yczki pod weksel.