Potrzebujesz dodatkowych środków na koncie, ale masz negatywną historię kredytową? Zastanawiasz się, jak ograniczyć koszty długoterminowego zobowiązania? Pożyczki pod zastaw nieruchomości mogą wydać się jedną z najkorzystniejszych opcji. Sprawdź, na czym polegają pożyczki hipoteczne i przekonaj się, czy warto z nich korzystać.

Obraz wyróżniający do wpisu pożyczki pod zastaw nieruchomości.

Pożyczka hipoteczna – jak to działa

Na rynku funkcjonuje mnóstwo form pożyczania pieniędzy z wymaganym zabezpieczeniem. Takie produkty znajdziesz w bankach, skokach, firmach pożyczkowych, a nawet zwykłych lombardach.

Zabezpieczenie może stanowić poręczyciel, przedmiot ruchomy (np. telefon komórkowy, samochód) lub, popularna na rynku nieruchomości, hipoteka.

Bądź na bieżąco: od 22 lipca 2017 roku tylko banki mogą udzielać klientom indywidualnym zobowiązań, które są zabezpieczone wpisem hipotecznym na nieruchomości – źródło: Ustawa o kredycie hipotecznym z dn. 22.07.2017.

Firmy pożyczkowe i prywatni pożyczkodawcy nie mogą zgodnie z prawem udzielać klientom indywidualnym pożyczek zabezpieczonych wpisem hipotecznym (tzw. pożyczki pod zastaw nieruchomości)

Obowiązek ten nie dotyczy jednak przedsiębiorców, wobec czego w sieci wciąż można znaleźć oferty pożyczek pozabankowych pod zastaw nieruchomości dla firm.

Pożyczka bankowa pod zastaw nieruchomości (czyli pożyczka hipoteczna) opiera się na ustanowieniu hipoteki w księdze wieczystej.

Takie zabezpieczenie ogranicza ryzyko pożyczkodawcy (który w przypadku braku spłaty zobowiązania może dochodzić swoich roszczeń z nieruchomości objętej hipoteką).

W ten sposób możesz otrzymać dodatkowe środki w wysokości od 50% do 80% wartości swojej nieruchomości.

Jeżeli jesteś właścicielem nieruchomości np. mieszkania, domu, terenów rolnych, możesz wykorzystać je do zabezpieczenia takiej pożyczki.

Przykład: Jeżeli jesteś właścicielem mieszkania o wartości 250 000 złotych, możesz otrzymać od banku pożyczkę hipoteczną w wysokości od 125 000 do 200 000 złotych. To zdecydowanie więcej, niż np. w ramach zwykłego kredytu konsumenckiego.

Pożyczka pod zastaw nieruchomości może też zostać przekazana na inną osobę (za zgodą prawnego właściciela nieruchomości). Oznacza to, że możesz wnioskować o pożyczkę, jeżeli nie jesteś właścicielem nieruchomości, ale właściciel zgodzi się zabezpieczyć hipoteką pożyczkę w Twoim imieniu (np. członek najbliższej rodziny).

Cechy pożyczki hipotecznej

Pożyczka hipoteczna jest przyznawana na dowolny cel. Warto przy tym zauważyć, że kredyt hipoteczny musi zostać przeznaczony na zakup, budowę lub remont nieruchomości. Taka pożyczka jest też przyznawana na dłuższy czas, niż kredyt gotówkowy (nawet do 35 lat). Najczęściej skutkuje to niższą miesięczną ratą zobowiązania.

Kwota pożyczki hipotecznej jest wyższa, niż innych produktów finansowych (może wynosić nawet do 3 mln zł). Kredyty gotówkowe z reguły nie przekraczają kwoty 200 000 zł.

Oprocentowanie pożyczki hipotecznej może być niższe, niż innych produktów finansowych. Z uwagi na posiadanie zabezpieczenia w postaci nieruchomości (i związane z tym niższe ryzyko), pożyczkodawcy są bardziej skłonni do zgody na niższe oprocentowanie. Takie pożyczki mogą być nawet dwa razy tańsze, niż klasyczny kredyt gotówkowy.

Zalety pożyczki pod zastaw nieruchomości

  • dowolny cel otrzymanych środków
  • akceptowalna niższa zdolność kredytowa
  • duża kwota pożyczki

Wady pożyczki pod zastaw nieruchomości

  • skomplikowane formalności
  • ryzyko utraty nieruchomości
  • ryzyko zmiany stóp procentowych

Ile kosztuje pożyczka hipoteczna

Podobnie jak w przypadku każdego innego produktu finansowego, pożyczkodawca nakłada na pożyczkobiorcę różnego rodzaju opłaty. Najczęściej są to:

  • prowizje
  • oprocentowanie (najczęściej w postaci oprocentowania zmiennego, zależnego od poziomu stóp procentowych)
  • opłaty (np. związane z koniecznością ubezpieczenia od utraty pracy)

Do porównania kosztów kilku ofert tego rodzaju pożyczki przydatny jest współczynnik RRSO (który nie zawsze sprawdza się w przypadku produktów finansowych o krótszym okresie spłaty).

Jak przebiega proces ubiegania się o pożyczkę hipoteczną

Proces ubiegania się o pożyczkę hipoteczną składa się z kilku etapów:

  • odszukanie banków, które oferują swoim klientom pożyczki hipoteczne (wystarczy wykorzystać w tym celu wyszukiwarkę internetową)
  • porównanie ofert dostępnych pożyczek, ze szczególną uwagą na koszty
  • skonsultowanie z przedstawicielem firmy warunków pożyczki (m.in. czy nieruchomość spełnia oczekiwania pożyczkodawcy i będzie prawidłowym zabezpieczeniem spłaty)
  • staranna analiza proponowanych warunków umowy, negocjacja celem osiągnięcia największych korzyści

Do porównywania ofert pożyczek hipotecznych, warto wykorzystać wskaźnik RRSO. Trzeba wziąć też pod uwagę takie parametry jak kwota oraz okres kredytowania. Porównanie ofert co najmniej kilku pożyczkodawców pozwoli Ci na wybranie najkorzystniejszej opcji.

Dokumenty niezbędne do udzielenia pożyczki hipotecznej

W trakcie zaciągania takiego zobowiązania, będziesz musiał przedstawić dokumenty, potwierdzające Twoje prawo własności nieruchomości. Mogą to być:

  • odpis z księgi wieczystej
  • akt notarialny
  • akt darowizny
  • wypis z rejestru gruntów
  • wycena sporządzona przez rzeczoznawcę
  • zaświadczenie o niezaleganiu z czynszem w spółdzielni lub wspólnocie mieszkaniowej

Warto przy tym zaznaczyć, że nieruchomość, którą planujesz przeznaczyć na zabezpieczenie nie może być obciążona żadnym innym zobowiązaniem (np. kredytem hipotecznym).

Ponadto będziesz musiał przedstawić dokumenty, na podstawie których pożyczkodawca oceni Twoją sytuację finansową np.

  • zaświadczenie o dochodach
  • umowę o pracę
  • wyciąg z konta

Pożyczkodawca dokona również sprawdzenia w bazach dłużników. Jeżeli miałeś trudności w spłacie rat pożyczek, kredytów, alimentów lub rachunków telekomunikacyjnych – odpowiedni wpis znajdzie się w bazie i może to wpłynąć na decyzję pożyczkodawcy.

Gdzie można otrzymać pożyczkę pod zastaw nieruchomości

Pożyczki pod zastaw nieruchomości dla klientów indywidualnych są udzielane wyłącznie przez banki.

Jeszcze do niedawna takie produkty były oferowane również przez firmy pożyczkowe lub pożyczkodawców prywatnych. Szczególnie dla osób w trudnej sytuacji finansowej, które nie mogły liczyć na kredyt w banku.

W tych przypadkach często dochodziło do nadużyć i patologii (np. umowa pożyczki była specjalnie tak skonstruowana, aby dłużnik stawał się niewypłacalny). W razie trudności w spłacie pożyczki, dłużnik tracił dach nad głową. Oszuści dążyli do przejmowania nieruchomości, których wartość znacznie przekraczała kwotę pożyczki.

Taka sytuacja uległa zmianie po wprowadzeniu w życie przepisów ustawy antylichwiarskiej oraz ustaw o kredycie konsumenckim i kredycie hipotecznym.

Opinie o pożyczkach pod zastaw nieruchomości

Pożyczanie pieniędzy w formie pożyczki hipotecznej wymaga większej ostrożności, niż klasyczna pożyczka lub kredyt bankowy. Przede wszystkim z powodu:

  • perspektywy utraty nieruchomości w przypadku przekroczenia terminu spłaty zobowiązania
  • ryzyka zmiany stopy procentowej – pożyczki pod zastaw nieruchomości, podobnie jak kredyty hipoteczne, cechują się długim okresem spłaty zobowiązania – wobec tego decyzja o podniesieniu stóp procentowych przez bank centralny może skutkować powiększeniem raty pożyczki

Ustanowienie zabezpieczenie spłaty pożyczki na nieruchomości ma swoje wady i zalety Z takiej opcji korzystają najczęściej osoby, które znajdują się w skomplikowanej sytuacji finansowej i poprzez taką formę zabezpieczenia starają się poprawić swoją zdolność kredytową.

Pożyczka w tej formie może być również udzielona klientom o niższych dochodach lub mniej stabilnym zatrudnieniu.

Jednak spójrzmy prawdzie w oczy – żaden bank nie udzieli pożyczki lub kredytu osobie bez zdolności kredytowej. Jeżeli znajdujesz się w gronie osób, które mają niewielkie szanse na otrzymanie dodatkowych środków z banku, możesz skorzystać z innych produktów finansowych – np. pożyczki online.

Czy pożyczki pod zastaw nieruchomości są bezpieczne

Pożyczki hipoteczne to rozwiązanie bezpieczne i całkowicie zgodne z prawem

  • umowa pożyczki pod zastaw nieruchomości jest regulowana przez przepisy kodeksu cywilnego oraz ustawą o kredycie hipotecznym
  • Jeżeli dłużnik terminowo spłaca raty zobowiązania, pożyczkodawca nie może dochodzić swoich praw z nieruchomości objętej zabezpieczeniem
  • Spłata zobowiązania skutkuje wykreśleniem wpisu z hipoteki

Co się dzieje w przypadku braku spłaty pożyczki hipotecznej

Jeżeli dłużnik nie spłaca pożyczki hipotecznej, pożyczkodawca ma prawo do wypowiedzenia umowy pożyczki. Następnie zostaje wszczęta standardowa procedura windykacyjna. Windykator wzywa dłużnika do zapłaty za pośrednictwem telefonów, wiadomości smsm, listów lub wizyt przedstawicieli firmy (np. w miejscu zamieszkania). Jeżeli te czynności nie doprowadzą do porozumienia – istnieje możliwość skierowania sprawy do sądu, w celu uzyskania nakazu zapłaty. Na podstawie tego dokumentu możliwe jest egzekwowanie spłaty zadłużenia – np. poprzez umożliwienie samodzielnej sprzedaży nieruchomości przez pożyczkobiorcę.