Wakacje kredytowe są przeznaczone dla wszystkich osób, które spłacają kredyt hipoteczny na mieszkanie. W połowie lipca 2022 roku prezydent podpisał niezbędny akt prawny. Aby załapać się na pierwsze odroczenie płatności, wniosek należy złożyć do 29 lipca. W ustawie zapisano, że każdy kredytobiorca ma prawo do bezpłatnego odroczenia spłaty łącznie ośmiu rat swojego kredytu w 2022 oraz 2023 roku. Jakie warunki trzeba spełnić, aby skorzystać z wakacji kredytowych? Czy odroczenie rat będzie związane z gorszą oceną zdolności kredytowej w przyszłości? Na jakich zasadach banki odraczają spłatę poszczególnych rat kredytu? W tym artykule znajdziesz wszystkie niezbędne informacje, które pozwolą Ci wykorzystać ustawowe wakacje kredytowe.
Na czym polegają wakacje kredytowe
Rosnące raty kredytów sprawiają, że Twój budżet się nie spina? Głowa do góry, zgodnie z najnowszymi przepisami masz prawo wnioskowania do banku o odroczenie spłaty poszczególnych rat. Najnowsza ustawa gwarantuje Ci 1 miesiąc wakacji kredytowych na każdy kwartał.
Ustawowe wakacje kredytowe to skutek aktualnego zamieszania na rynku finansowym. W ostatnich miesiącach mieliśmy do czynienia z nagłym wzrostem stóp procentowych, a co za tym idzie – ogólnych kosztów kredytu.
Ustawa o wakacjach kredytowych to ukłon w stronę licznego grona kredytobiorców, którzy od kilku miesięcy mają poważne trudności finansowe. I nie ma co się dziwić. Standardowa rata kredytu hipotecznego na przestrzeni ostatnich miesięcy wzrosła z ok. 1500 zł do ok. 2400 zł.
Wnioski o odroczenie rat kredytów można składać już od końca lipca 2022.
Ustawowe wakacje kredytowe umożliwiają klientom banków odroczenie spłaty niektórych rat kredytu. Niespłacone raty przesuwane są na później i przedłużają ostateczny termin spłaty zobowiązania. Jedyny minus takiego rozwiązania polega na tym, że Twoja umowa z bankiem zostanie przedłużona o okres wakacji kredytowych.
Do skorzystania z wakacji kredytowych wystarczy złożenie wniosku w swoim banku. Nie musisz podpisywać żadnych aneksów, ani przechodzić przez skomplikowane formalności.
Podstawą prawną jest w tym wypadku Ustawa z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom.
Zasady wakacji kredytowych
Najnowsza ustawa o wakacjach kredytowych umożliwia Ci zawieszenie spłaty aż 4 miesięcznych rat kredytu rocznie. Dotyczy to roku 2022 oraz 2023. W związku z tym masz możliwości odroczenia w sumie 8 rat.
Z wakacji kredytowych można skorzystać
- w dwóch wybranych miesiącach w 3 i 4 kwartale 2022 roku,
- w jednym wybranym miesiącu w każdym z kwartałów 2023 roku.
Zgodnie z wchodzącymi w życie przepisami, masz możliwość zawieszenia spłaty dwóch rat w okresie od 1 sierpnia 2022 roku do 30 września 2022 roku oraz kolejnych dwóch w okresie od 1 października 2022 roku do 31 grudnia 2022 roku. W okresie od 1 stycznia 2023 roku do 31 grudnia 2023 roku możesz odroczyć jedną ratę w każdym kwartale.
Co istotne – odroczenie spłaty kredytu jest całkowicie darmowe i obejmuje zarówno część kapitałową, jak i odsetkową. Zatem wakacje kredytowe umożliwią Ci odroczenie 8 pełnych rat kredytu.
Czym skutkują wakacje kredytowe? Otóż po złożeniu wniosku bank po prostu wydłuży Twój okres kredytowania, a Ty będziesz miał dodatkowe pieniądze do dyspozycji. Za wakacje kredytowe nie dolicza się żadnych dodatkowych opłat ani odsetek.
Oczywiście nie musisz wykorzystywać wakacji w odniesieniu do wszystkich 8 rat, jeżeli tego nie potrzebujesz – możesz wykorzystać tylko część z nich (np. 3,4 itd.).
Kto może skorzystać z wakacji kredytowych
Założeniem ustawowych wakacji kredytowych było umożliwienie odroczenia spłaty dla jak najszerszego grona kredytobiorców. Wobec tego nie zapisano w niej żadnych kryteriów dochodowych, które uprawniają do skorzystania z odroczenia.
Jeżeli chcesz skorzystać z wakacji kredytowych:
- Twój kredyt musi być udzielony w złotówkach (ustawa nie obejmuje kredytobiorców walutowych),
- możesz skorzystać z wakacji w odniesieniu tylko do jednego kredytu,
- Twój kredyt musi być przeznaczony na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych (ustawa nie obejmuje kredytów na inwestycje np. mieszkania pod wynajem),
- umowa o kredyt musi zostać zawarta przed 1 lipca 2022 roku,
- umowa o kredyt nie może kończyć się w okresie 6 miesięcy od dnia wejścia przepisów w życie (czyli od 28 lipca 2022 r.).
Ustawa nie określa żadnych progów dochodowych, ani innych wartości, które mają za zadanie ocenić obciążenie konsumenta ratą kredytu. Z punktu widzenia ustawy nieistotne jest też, czy kredyt był zaciągnięty na oprocentowanie zmienne czy oprocentowanie stałe.
Jak skorzystać z wakacji kredytowych
Pamiętaj, że bank automatycznie nie zawiesi spłaty Twoich rat. Warunkiem skorzystania z wakacji kredytowych jest złożenie odpowiedniego wniosku.
We wniosku o wakacje kredytowe należy podać następujące dane:
- wskazanie kredytobiorcy,
- wskazanie kredytodawcy,
- numer umowy kredytowej,
- wskazanie okresu w którym wnioskujemy o odroczenie rat,
- oświadczenie, że przedmiotowa umowa dotyczy nieruchomości służącej do zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.
Bank ma 21 dni na udzielenie odpowiedzi na Twój wniosek. Jednak nie musisz na nią czekać. Samo złożenie wniosku uprawnia Cię do odroczenia płatności dla banku.
Wniosek składa się w wybranym banku w formie papierowej lub przez internet. Najwygodniejszym sposobem jest oczywiście skorzystanie z bankowości elektronicznej.
Na co wydać pieniądze z wakacji kredytowych
Jak rozsądnie wykorzystać wakacje kredytowe? Najlepszy pomysł to nadpłata kredytu, która w odpowiednich okolicznościach pozwala konsumentowi zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych (biorąc pod uwagę cały okres kredytowania).
Niektóre osoby wykorzystają dodatkową gotówkę na spłatę innych, droższych zobowiązań np. chwilówki lub na stworzenie poduszki finansowej, tak potrzebnej w czasach rozpoczynającej się dekoniunktury.
Nie ma co ukrywać – pomysł odroczenia płatności rat kredytu hipotecznego od początku budził spore wątpliwości. Banki twierdziły, że objęcie nim tak licznego grona kredytobiorców mocno uderzy w sytuację finansową całego sektora. Ostatecznie przeważyły argumenty konsumentów.
Wakacje kredytowe to bez wątpienia reakcja rządu na coraz większe problemy generowane przez inflacje oraz rosnące stopy procentowe. W ostatnich miesiącach mieliśmy do czynienia z sytuacją, w której raty kredytów hipotecznych rosły nawet kilkakrotnie. Odroczenie płatności pozwala zatem kredytobiorcy na złapanie oddechu i uspokojenie swojej sytuacji finansowej.
Ustawa nie określa, na jaki cel można przeznaczyć środki z wakacji kredytowych.
Większość klientów banków deklaruje, że środki z wakacji kredytowych przeznaczy na:
- spłatę innych zobowiązań (często droższych),
- nadpłatę kredytu,
- stworzenie poduszki finansowej,
- bieżące potrzeby i konsumpcję.
Nadzór finansowy zachęca kredytobiorców do wykorzystania zaoszczędzonych środków przede wszystkim do nadpłaty zobowiązania, dzięki czemu można znacznie zmniejszyć jego ostateczny koszt.
Kontrowersje wokół wakacji kredytowych
Szacuje się, że ponad 80% klientów banków wykorzysta wakacje kredytowe i odłoży na później spłatę co najmniej kilku rat.
Na skutek tego rekordowe zyski banków zostaną nieco uszczuplone. Nie dziwi zatem fakt, że bankowcy w różny sposób starają się zniechęcić klientów do korzystania z pełnych wakacji kredytowych. Podstawowym argumentem jest groźba wzrostu kosztów pozostałych usług bankowych (np. opłaty za konto osobiste), tak aby zachować przewidywany poziom zysków.
Kolejną groźbą jest umieszczenie danych o skorzystaniu z wakacji kredytowych w Biurze Informacji Kredytowej (tzw. BIK). Ta instytucja kojarzy się klientom przede wszystkim z prowadzeniem rejestru dłużników i może zniechęcić część kredytobiorców do skorzystania z wakacji. Banki wskazują, że taka informacja może później negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową klienta, chociaż biorąc pod uwagę ogromne zainteresowanie wakacjami kredytowymi jest to mało prawdopodobne.
Warto pamiętać:
- wakacje kredytowe nie anulują wybranych rat kredytu, będziesz musiał spłacić je później,
- wakacje kredytowe nie zawieszają opłat i składek związanych z ubezpieczeniem kredytu (wciąż masz obowiązek ich zapłaty),
- wakacje kredytowe nie wstrzymują wypłaty transz kredytu,
- ustawowe wakacje kredytowe najczęściej skracają czas trwania standardowych wakacji kredytowych oferowanych przez banki (w stosunku 1:1),
- informacja o skorzystaniu z wakacji kredytowych zostanie umieszczona w Biurze Informacji Kredytowej S.A.
Masz problem ze spłatą swojego zobowiązania? Pamiętaj, że ustawowe wakacje kredytowe są tylko jedną z możliwości pozbycia się zbyt drogiego kredytu.
W trakcie trwania umowy z bankiem możesz korzystać też z:
- karencji w spłacie kredytu (wakacje kredytowe oferowane przez bank),
- kredytu refinansowego – czyli zobowiązania przeznaczonego na spłatę innego kredytu, często o lepszym oprocentowaniu lub bardziej wygodnym rozłożeniu rat, taki kredyt zaciąga się w konkurencyjnym banku.
- kredytu konsolidacyjnego – który umożliwia Ci połączenie kilku dotychczasowych zobowiązań w jedno, o przedłużonym terminie spłaty i na lepszych warunkach (niższa rata), to rozwiązanie chętnie wybierane przez osoby posiadające problemy w spłacie kredytów konsumenckich lub pożyczek.
Jednak pamiętaj, że ostatecznie i tak będziesz musiał spłacić bankowi pełną kwotę swojego zobowiązania.
Masz trudności z otrzymaniem kredytu? Przeczytaj, jak poprawić swoją zdolność kredytową.