Masz stare zobowi─ůzania wobec firm po┼╝yczkowych? Zastanawiasz si─Ö, po jakim czasie mo┼╝esz odm├│wi─ç ich sp┼éaty? Przeczytaj artyku┼é, z kt├│rego dowiesz si─Ö, kiedy przedawniaj─ů si─Ö chwil├│wki oraz jak mo┼╝esz wykorzysta─ç to przedawnienie. W artykule uj─Öto najnowsze zmiany w prawie (nowelizacj─Ö Kodeksu cywilnego z 9 lipca 2018 roku).

Przedawnienie po┼╝yczki

Czy po┼╝yczka mo┼╝e si─Ö przedawni─ç?

Jak najbardziej TAK. Umowy podpisywane z firmami po┼╝yczkowymi s─ů regulowane przez Kodeks cywilny. Konkretnie przez artyku┼é 118:

Art. 118. Je┼╝eli przepis szczeg├│lny nie stanowi inaczej, termin przedawnienia
wynosi sze┼Ť─ç lat, a dla roszcze┼ä o ┼Ťwiadczenia okresowe oraz roszcze┼ä zwi─ůzanych
z prowadzeniem dzia┼éalno┼Ťci gospodarczej ÔÇô trzy lata. Jednak┼╝e koniec terminu
przedawnienia przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego, chyba że termin
przedawnienia jest kr├│tszy ni┼╝ dwa lata.

Oznacza to, ┼╝e roszczenie wynikaj─ůce z umowy na chwil├│wk─Ö przedawnia si─Ö po 3 latach i okresie pozosta┼éym do 31 grudnia ostatniego roku.

Termin przedawnienia roszcze┼ä liczy si─Ö od dnia, w kt├│rym mia┼éa nast─ůpi─ç sp┼éata (w przypadku rat ten termin liczy si─Ö oddzielnie dla ka┼╝dej raty).

Czy oznacza to, ┼╝e aby pozby─ç si─Ö chwil├│wki wystarczy odczeka─ç 3 lata?

Nie do końca.

Ustawodawca przewidzia┼é szereg wyj─ůtk├│w, kt├│re przerywaj─ů bieg przedawnienia. Zosta┼éy one opisane w artykule 123 Kodeksu cywilnego:

Art. 123. ┬ž 1. Bieg przedawnienia przerywa si─Ö:
1) przez ka┼╝d─ů czynno┼Ť─ç przed s─ůdem lub innym organem powo┼éanym do
rozpoznawania spraw lub egzekwowania roszczeń danego rodzaju albo przed
s─ůdem polubownym, przedsi─Öwzi─Öt─ů bezpo┼Ťrednio w celu dochodzenia lub
ustalenia albo zaspokojenia lub zabezpieczenia roszczenia;
2) przez uznanie roszczenia przez osob─Ö, przeciwko kt├│rej roszczenie
przysługuje;
3) przez wszcz─Öcie mediacji.

­čĆć Najlepsze chwil├│wki w tym miesi─ůcu. Wysoka przyznawalno┼Ť─ç ­čĆć

­čąç Po┼╝yczka Plus

­čął Niewielka Po┼╝yczka

­čąë Net Credit

Chcesz dowiedzie─ç si─Ö wi─Öcej? Sprawd┼║ nasz ranking chwil├│wek online.

Kiedy przedawniaj─ů si─Ö chwil├│wki

W ci─ůgu tych 3 lat wierzyciel (firma po┼╝yczkowa) mo┼╝e przerwa─ç bieg przedawnienia poprzez:

  • podj─Öcie czynno┼Ťci przed s─ůdem lub innym organem egzekwuj─ůcym roszczenia (np. wniesienie pozwu, zlecenie wszcz─Öcia egzekucji komorniczej, wszcz─Öcie mediacji lub post─Öpowania ugodowego etc.)
  • uznanie d┼éugu przez d┼éu┼╝nika (np. poprzez podj─Öcie negocjacji z windykatorem┬áalbo pisemne lub ustne/telefoniczne potwierdzenie d┼éugu w firmie windykacyjnej)

W przypadku podj─Öcia takiej czynno┼Ťci, bieg nowego przedawnienia liczy si─Ö od daty jej wykonania. Na przyk┼éad:

Samo odebranie wezwania do zapłaty (nawet ze zwrotnym potwierdzeniem odbioru) nie przerywa biegu przedawnienia!

Z uwagi na powy┼╝sze zasady firmy po┼╝yczkowe dzia┼éaj─ů na dw├│ch gruntach:

  • Po pierwsze – prowadz─ů sta┼ée czynno┼Ťci windykacyjne w stosunku do swoich d┼éu┼╝nik├│w.
  • Po drugie – w uzasadnionych (i op┼éacalnych) wyst─Öpuj─ů przeciwko d┼éu┼╝nikom na drog─Ö s─ůdow─ů.

Pożyczki wymknęły się spod kontroli? Koniecznie przeczytaj jak spłacić chwilówki.

Przedawnienie chwil├│wki a windykacja

Celem windykacji jest nie tylko sk┼éonienie d┼éu┼╝nika do dobrowolnego uregulowania zobowi─ůzania. Firmy windykacyjne potrafi─ů ocenia─ç sytuacj─Ö maj─ůtkow─ů swoich klient├│w i doskonale wiedz─ů, ┼╝e wyst─Öpowanie na drog─Ö s─ůdow─ů nie zawsze jest op┼éacalne. Jednak sytuacja d┼éu┼╝nik├│w, wraz z up┼éywem czasu, mo┼╝e ulec zmianie. Dlatego staraj─ů si─Ö nie dopu┼Ťci─ç do przedawnienia d┼éugu.

W tym wypadku celem firmy windykacyjnej jest tzw. „podtrzymywanie” d┼éugu. Oznacza to, ┼╝e je┼╝eli masz zobowi─ůzanie w stosunku do firmy po┼╝yczkowej, przynajmniej raz na jaki┼Ť czas przedstawiciel firmy odwiedzi Ci─Ö w miejscu zamieszkania (lub przeprowadzi rozmow─Ö telefoniczn─ů), w kt├│rej postara si─Ö zdoby─ç Twoje uznanie d┼éugu.

Takie uznanie mo┼╝e mie─ç form─Ö dokumentu papierowego (np. stosownego o┼Ťwiadczenia). Jednak firmy windykacyjne znane s─ů z r├│┼╝nych trick├│w, dzi─Öki kt├│rym staraj─ů si─Ö „podst─Öpnie” uzyska─ç takie uznanie.

Mo┼╝na tu wymieni─ç chocia┼╝by nagrywane rozmowy telefoniczne, w kt├│rych przedstawiciel firmy stara si─Ö wym├│c na rozm├│wcy przyznanie si─Ö do posiadania d┼éugu wobec firmy oraz podj─Öcie negocjacji.┬áZapis takiej rozmowy mo┼╝e stanowi─ç dow├│d przed s─ůdem cywilnym.

Uwaga!

Do tej pory cz─Öst─ů praktyk─ů by┼éo skupowanie przez firmy windykacyjne przedawnionych roszcze┼ä (za bezcen). Nast─Öpnie pracownicy firm windykacyjnych starali si─Ö wykorzysta─ç niewiedz─Ö d┼éu┼╝nik├│w i sk┼éoni─ç ich do zap┼éaty przedawnionych d┼éug├│w.

Dlatego, je┼╝eli chcia┼éby┼Ť powo┼éa─ç si─Ö na okoliczno┼Ť─ç przedawnienia chwil├│wki – najlepiej nie podejmuj ┼╝adnych kontakt├│w z firm─ů windykacj─ů. Pami─Ötaj, ┼╝e windykator nie jest funkcjonariuszem publicznym i nie musisz z nim rozmawia─ç lub wpuszcza─ç go do miejsca zamieszkania. Z tego wpisu dowiesz si─Ö co zrobi─ç, gdy spotka ci─Ö bezpodstawne n─Ökanie przez firm─Ö windykacyjn─ů.

Przedawnienie chwil├│wki a s─ůd

Je┼╝eli sprawa Twojego zad┼éu┼╝enia trafi przed s─ůd (nie koniecznie w formie rozprawy – tak samo liczy si─Ö te┼╝ wszcz─Öcie post─Öpowania ugodowego i mediacyjnego) bieg przedawnienia zn├│w si─Ö odnawia (kolejne 3 lata). Sprawa robi si─Ö jeszcze bardziej powa┼╝na w przypadku wydania s─ůdowego orzeczenia (czynno┼Ť─ç ko┼äcz─ůca post─Öpowanie). W tym wypadku przedawnienie d┼éugu liczy si─Ö na nowo i wynosi a┼╝ 6 lat.

Wierzyciel (np. firma po┼╝yczkowa), kt├│ra uzyska tytu┼é egzekucyjny do ┼Ťci─ůgni─Öcia Twoich d┼éug├│w – mo┼╝e uda─ç si─Ö z nim do komornika. Wtedy zad┼éu┼╝enie zostanie ┼Ťci─ůgni─Öte przymusowo (np. z Twojego wynagrodzenia). Komornik zajmuje konto d┼éu┼╝nika drog─ů elektroniczn─ů – wtedy bank musi przekaza─ç mu okre┼Ťlon─ů kwot─Ö pieni─Ödzy.

My┼Ťlisz, ┼╝e to skomplikowane?

Masz ca┼ékowit─ů racj─Ö.

W nowej ustawie przyznano s─ůdom jeszcze jedno narz─Ödzie. A mianowicie artyku┼é 1171 Kodeksu Cywlinego:

Art. 1171. ┬ž 1. W wyj─ůtkowych przypadkach s─ůd mo┼╝e, po rozwa┼╝eniu
interesów stron, nie uwzględnić upływu terminu przedawnienia roszczenia
przys┼éuguj─ůcego przeciwko konsumentowi, je┼╝eli wymagaj─ů tego wzgl─Ödy
s┼éuszno┼Ťci.

Oznacza to, ┼╝e je┼╝eli s─ůd uzna Twoj─ů spraw─Ö za wyj─ůtkow─ů – mo┼╝e w og├│le nie zwraca─ç uwagi na termin przedawnienia, powo┼éuj─ůc si─Ö na niedookre┼Ťlone „wzgl─Ödy s┼éuszno┼Ťci”.

Jak wykorzysta─ç przedawnienie chwil├│wki

Do tej chwili d┼éu┼╝nik musia┼é sam dba─ç o swoje interesy i kontrolowa─ç bieg przedawnienia. To, ┼╝e chwil├│wka si─Ö przedawni┼éa nie oznacza┼éo, ┼╝e nie m├│g┼é otrzyma─ç np. s─ůdowego nakazu zap┼éaty. Po otrzymaniu takiego pisma musia┼é samodzielnie przeanalizowa─ç, czy bieg przedawnienia nie zosta┼é przerwany i podnie┼Ť─ç zarzut przedawnienia zad┼éu┼╝enia (skierowa─ç do s─ůdu odpowiednie pismo lub wypowiedzie─ç na rozprawie zdanie „powo┼éuje si─Ö na przedawnienie d┼éugu”).

W nowelizacji kodeksu cywilnego z 2018 roku zobowi─ůzano s─ůdy do badania z urz─Ödu, czy roszczenie si─Ö nie przeterminowa┼éo. Dlatego takie sytuacje powinny zdarza─ç si─Ö coraz rzadziej. Jednak z uwagi na tempo prowadzenia takich post─Öpowa┼ä i ewentualne b┼é─Ödy – wci─ů┼╝ warto zachowa─ç czujno┼Ť─ç.

Kiedy jest przedawnienie po┼╝yczki prywatnej

Nowelizacja przepis├│w skr├│ci┼éa r├│wnie┼╝ termin przedawnienia po┼╝yczek od os├│b prywatnych. Wcze┼Ťniej by┼éo to 10 lat. Obecnie po┼╝yczka od os├│b prywatnych przedawnia si─Ö ju┼╝ po 6 latach.

Pami─Ötaj, ┼╝e do po┼╝yczek prywatnych stosuje si─Ö te same wy┼é─ůczenia co do chwil├│wek (tj. przerwanie biegu przedawnienia poprzez wykonanie czynno┼Ťci s─ůdowej lub uznanie d┼éugu). Dotyczy to r├│wnie┼╝ umowy po┼╝yczki w rodzinie.

Czy warto czeka─ç na przedawnienie po┼╝yczek

Wielu d┼éu┼╝nik├│w nerwowo spogl─ůda na kalendarz w oczekiwaniu upragnionego dnia przedawnienia roszcze┼ä. Jak widzisz, w trakcie tego procesu mo┼╝e nast─ůpi─ç wiele komplikacji. Ka┼╝dy d┼éu┼╝nik musi indywidualnie oceni─ç, czy czekanie b─Ödzie op┼éacalne.

Pami─Ötaj te┼╝, ┼╝e nieuregulowane d┼éugi wp┼éywaj─ů negatywnie na histori─Ö kredytow─ů i generuj─ů ogrom nieprzyjemno┼Ťci zwi─ůzanych z windykacj─ů. Warto zna─ç swoje prawa – jednak w obecnych czasach szansa, ┼╝e Twoja chwil├│wka si─Ö przedawni jest niewielka. Istniej─ů setki podmiot├│w, kt├│re handluj─ů roszczeniami i wci─ů┼╝ udoskonalaj─ů swoje procedury ┼Ťci─ůgania d┼éug├│w.

Zwlekanie ze sp┼éat─ů zobowi─ůza┼ä generuje te┼╝ dodatkowe koszty, takie jak odsetki, op┼éaty windykacyjne lub s─ůdowe – kt├│re ostatecznie ponosi d┼éu┼╝nik. Mo┼╝e si─Ö okaza─ç, ┼╝e pocz─ůtkowo niewielka kwota d┼éugu w skali kilku rat uro┼Ťnie do poka┼║nych rozmiar├│w.

Zarzut przedawnienia mo┼╝e by─ç przydatny dla os├│b, kt├│re przez d┼éu┼╝szy czas przebywa┼éy za granic─ů lub z innych przyczyn nie mog┼éy uczestniczy─ç w post─Öpowaniu cywilnym.

Analiza obowi─ůzuj─ůcych przepis├│w prowadzi do wniosku, ┼╝e najwa┼╝niejsze jest odpowiednie obranie strategii pozbycia si─Ö d┼éug├│w – a nast─Öpnie jej konsekwentne realizowanie. Na przyk┼éad – je┼╝eli zamierzasz powo┼éa─ç si─Ö na zarzut przedawnienia – nie warto nawi─ůzywa─ç kontakt├│w z windykatorem. Z drugiej strony samo oczekiwanie na przedawnienie jest ryzykowne. Istniej─ů du┼╝o skuteczniejsze sposoby na pozbycie si─Ö d┼éug├│w. Sprawd┼║ te┼╝, co zrobi─ç gdy dostaniesz wezwanie na Policj─Ö w sprawie wy┼éudzenia kredytu.